Enjeux des nouvelles technologies de l'information et de la communication (NTIC) dans la gestion de la clientèle d'une banque (Cas de la RAWBANK)

3. ROLES ET OPERATIONS DE BANQUE

L'activité des banques englobe la réception des fonds du public, leur mise à la disposition de la clientèle, ainsi que la gestion de moyens de paiement. Les fonds recueillis sont affectés à la conduite d'opérations de crédit, elles-mêmes génératrices de nouveaux dépôts par le supplément de monnaie qu'elles sont amenées à créer : les banques sont au centre du processus de « création monétaire » (^32(*)).

Nous comprenons ici que, non seulement les banques exercent le « commerce de l'argent », mais sont également les organismes qui produisent de la monnaie. Selon l'adage « loans make deposits » (« les crédits font les dépôts »), tout crédit accordé par une banque augmente la masse monétaire en créant un dépôt bancaire (monnaie scripturale) de montant équivalent, et tout crédit remboursé réduit la monnaie en circulation (^33(*)).

4. MODELE ECONOMIQUE

Le C.A. des banques est appelé produit net bancaire (PNB) (^34(*)). Il provient :

- des charges financières (agios) sur les opérations ;

- des commissions sur les services financiers (cartes bancaires, etc.) ;

- des intérêts perçus en plaçant et prêtant l'argent déposé par leurs clients ;

- de la création monétaire ;

- des activités de banque d'investissement ;

- des frais liés aux activités de gestion d'actifs.

5. SERVICES DIVERS

Les banques offrent des services divers comme l'accès à des coffres, la souscription et la conservation de titres, le passage d'ordre de bourse, etc. Elle commercialise aussi des contrats d'assurance. Les deux métiers étant de plus en plus proches : c'est la bancassurance.

* ³² « Banque ». Microsoft ® Encarta ® 2006 [DVD]. Microsoft Corporation, 2005

* ³³ http://fr.wikipedia.fr/wiki/banques

* ³⁴ Idem