L'établissement de crédit tunisien entre la rentabilité et la performance

Deuxième partie (Empirique) :

Le Modèle BANQUE- OPERA & LA Banque Internationale Arabe de Tunisie «BIAT»

Introduction :

L'environnement bancaire, en pleine mutation, présente autant de menaces à gérer que d'opportunités à saisir. En effet le marché bancaire tunisien se caractérise par :

- Une concurrence de plus en plus agressive avec une offre de plus en plus diversifiée et compétitive sur les prix et des politiques ambitieuses d'expansion des réseaux d'agences.

- Une pression de plus en plus accrue sur les banques pour améliorer la qualité de leur portefeuille de crédits et la qualité de leurs services.

- Une libéralisation progressive de la règlementation et une présence croissante d'acteurs internationaux.

Par rapport à cette situation il était nécessaire pour la BIAT de lancer une réflexion sur sa stratégie, une stratégie qui devait se construire autour d'une vision dent le quelle il faut traduit des objectifs et des efforts concrets à faire envers les clients, le personnel et les actionnaires de la banque.

Pour cela, est dans cette partie empirique on va applique le modèle BANQUE-OPERA dans le but de visualiser la position de la banque par rapport à ses concurrents et on conséquences on peut comprendre quelle est la transformation adoptée par la banque. Nous commençons par une présentation de la BIAT, personnalité (étatique, privée, etc.), les servisses et produit propose, ensuit on intéresse au objective fixe par le dirigent et les stratégies adopte.

Est la troisième chapitre fait l`objet de personnelles et l'organisation, dans laquelle on intéresse à l'évaluation de personnel, leur risque et la technique de communication. La quatrième chapitre présente les résulta atténue par la banque et les diverses ambitions pour la banque. En fin, la dernière chapitre interroger au l`environnement actuel et sa perturbation.

Chapitre 1 : Quelle personnalité pour le BIAT ?

· Banques Universelle

la BIAT a montre que une banque universelle car elle comporte comme un banques de dépôt, d`investissement et off-shore. En effet elle chargées de collecter les dépôts monétaire et quasi-monétaires, d'accorder des crédits a court, moyen et long terme, de gérer les ressources spéciales fournies par l'état ou mobilisées de l'extérieur, de participer activement a la prospérité des entreprises, participer dans les projets d'investissement et traitent les transactions des non-résidents.

Structure du capital :

Ø LES DIFFERENTS SERVICES ET PRODUITS DE LA BIAT :

On peut idéative les différentes servisses bancaires en deux catégories principale : la Collecte de dépôts et la gestion de moyens de paiement.

A- Collecte de dépôts

Dans cette partie on va analyses les différentes moyen des collectes des dépôts chez le BIAT, en effet les modes des collecte de dépôt peut être diversifie selon la natures de l'encaissement effectue pare la banque, on constate : les dépôts monétaires (bon de caisse, compte à terme, de placement, épargne....etc.), les dépôts non monétaires (actions, obligations, SICAV) et les crédits (courte, moyen et longe terme).

· Dépôts monétaires :

- Bon de caisse : C'est un bon nominatif délivré lors d'un placement, minimum 1000TND (ou TND convertibles), productif d'intérêts pour une période déterminée ; allant de 3 mois à 5ans. Les intérêts peuvent être servis soit à la souscription, soit à l'échéance au choix du client.

- Compte à terme : C'est un compte à échéance déterminée, allant de 3 mois à 5 ans (durée au choix du client), et productif d'intérêts qui sont versés à l'échéance.

- Compte de placement : Compte permettant de placer la capitale à échéance flexible (durée maximale de 2 ans).Montant minimum de 1000 TND ou multiple de cette somme.

- Compte épargne : C'est un compte d'épargne matérialisé par un livret sur lequel est inscrit l'ensemble des opérations de retrait et de versement en espèces seulement. Il existe six type des compte épargne Chez la BIAT : Livret épargne prévoyance, Compte épargne NAJAH, Compte chèque épargne, Plan épargne résidence, Compte épargne investissement, Compte épargne projet destiné à recevoir les dépôts affectées à la réalisation d'un projet agrée ou éligible au FONAPRA.

- Compte de dépôts ou compte cheque : Ce sont des comptes qui ne sont pas rémunères et qui permettent à leur titulaire de déposer de l'argent et de le retirer à tout moment sans aucune contrainte (liquidité totale).les dépôts ne sont pas rémunères.

· Dépôts non monétaires

- Les actions : Ce sont des titres de capital émis par une société anonyme.

- Les obligations : Ce sont des titres de créance émis par l'Etat ou un organisme prive pour une durée fixée d'avance.

- Les SICAV : Ce sont des placements sous formes des actions SICAV (société d'investissement à capital variable). Leur objectif  est la collecte de dépôts auprès des souscripteurs afin de les employer dans un portefeuille de VM (valeur mobilière ; actions et obligations). les dividendes, plus values, intérêts sont réemployées dans la porte feuille. A la fin de chaque année, le gestionnaire de la SICAV calcule le montant des dividendes qui reviennent à chaque action SICAV, ce dernier sera distribue à la cour de l'année prochaine aux différents actionnaires proportionnellement à leurs mises.

La BIAT joue le rôle d'intermédiaire entre les souscripteurs des SICAV et les gestionnaires des SICAV. Elle offre à sa clientèle 3 formes de SICAV pour valoriser leurs capitaux soit SICAV trésor, SICAV Prosperity et SICAV Opportunity.

- Compte Epargne en Actions (CEA)

C'est un compte titres permettant de bénéficier de certains avantages fiscaux. Il est accessible à toute personne physique détenant une comptabilité légale. Il admet une durée minimale de stabilité de fonds : 3 ans à partir du 1^er janvier de l'année suivante (celle de l'ouverture du compte).Le placement est à hauteur de 80% minimum en actions cotées et 20% en BTA en maximum.

· Crédits aux particuliers

La BIAT distribue 3 types de crédits aux particuliers ; crédits à court terme, crédits à moyen terme et crédits à long terme.

- Crédits à court terme :

C'est un crédit destiné à la consommation (ameublement, soin médicaux, hospitalisation, réparation logement) son remboursement se fait sur une durée allant de 2 à 3 ans. Le montant du crédit est égal à 6 fois le salaire brut. Son remboursement mensuel est inférieur ou égal à 40% du salaire net. La BIAT propose quatre types divers selon les besoins des clients : Crédit Direct, Crédit Media Safir, Credimedia, Credimedia Espoir.

- Crédit à moyen terme :

C'est un crédit remboursable sur 5ans, destiné à acquérir : une voiture, un foyer ou un logement soit, Crédit Auto et Crédit Foyer. Le remboursement mensuel est inférieur ou égal à 40% du salaire net.

- Crédit à long terme :

C'est un crédit remboursable sur une durée allant de 7 à 20ans, le montant du crédit est égal à 60% du prix du logement et le remboursement est inférieur ou égal à 40% du salaire net.

A titres d'exemple, Crédit résidence est un crédit immobilier accordé au terme d'une épargne réalisée dans le cadre d'un Plan d'Epargne Résidence. Le montant de ce crédit est égal au triplet de l'épargne réalisée avec un plafond de 150 000TND.

B- Gestion de moyens de paiement (voir annexe) :

Pour la gestion des moyens de paiement on trouve les services standardise ou les opérations courants et d`autre qui on relation avec l`internate-banking :

les services courants
Services de caisse : · Retrait même agence · Versement même agence · Retrait autre agence (blocage) · Versement autre agence		Service télé compensation des chèques : · Emission des chèques · Encaissement des chèques		Services d'encaissements de lettres de change (effet de commerce) : · paiement le jour de son échéance · avance le montant de l'effet avant son échéance.
L`internate-banking	Services de paiement par cartes bancaires (service monétique)		Carte VISA Classique/Carte Mastercard (nationale)
			Carte Mastercard Electronique
			Carte de retrait PEX
			Carte VISA Premier
	Services de virements interbancaires (télé compensation de virements)		Les virements interbancaires s'effectuent par l'intermédiaire de la chambre de télé compensation.

Les produits innovent propose par la banque, on trouve les produit d`assurances et e-banking :

En effet et avec le développement des secteurs de l`assurance, spécialement pour la bancassurance comme étant une source appréciable de revenus pour la banque tant, par les commissions perçues sur le volume des primes collectées, que par les dividendes revenante tant qu`actionnaire, cas des Assurances BIAT "la filiale Protectrices". La BIAT et dans le cadre du développement de l`activité de bancassurance offrir a leur clientèle de produits a destination de la clientèle de Particuliers et de professionnels.

En effet, la BIAT lances des produits ont pour objectif d`offrir à la clientèle des formules souples de protection financière de la famille, attitres d`exemple d`assurances-vie : FAMILIA, BANOUN & PROJET AVENIR.

Et pour leur clients en générale, spécialement les hommes des affaires la BIAT mise a leur disposition est avec l`adaptation des hots technologies des communications NTIC (nouvelles technologies de l`information et de la communication) une gamme des produit "E-banking" (Messages, BIATOFIL et BIATNET) pour consulter en ligne les mouvements et soldes de leurs comptes ainsi que leur historique sur plusieurs mois.

Aujourd'hui, la BIAT innove en élargissant cette offre d'e-banking. Elle propose désormais à ses nombreux clients entrepris, la gestion à distance de leurs opérations bancaires de manière simple et pratique. BIATNET Business Pack est un ensemble de services de banque à distance via internet offrant à l'entreprise outre un gain de temps, une réduction de ses déplacements en agence ainsi qu'une véritable fiabilité de l'information et tout ce la dent le but des satisfaites leur clients.

En effet le développement de la banque n'étant plus assuré par une progression du nombre de clients (p.ex. augmentation du nombre de comptes), l'objectif peut alors résider dans le maintien de la part de marché. Dès lors, la banque peut être amenée à mieux prendre en considération les demandes de sa clientèle et ainsi à offrir de «nouveaux services» tels que les opérations de trésorerie y compris pour les particuliers ou encore l'internet-banking.

Chapitre 2 : Orientations Stratégiques et objectif à atteindre :

La Stratégie retenue par la BIAT pour la période 2008-2012 s'articule autour des axes suivants :

· Un développement efficace de Réseau.

· Une meilleure maitrise des Risques au sein de la banque.

· L'amélioration et l'enrichissement des offres des produits & services bancaires.

c. Stratégiques de BIAT

La BIAT est aujourd'hui un acteur majeur sur son marché, une banque innovante offrant la gamme la plus complète de produits à sa clientèle, Particuliers, Professionnels, PME et Grandes Entreprises.

Elle entend défendre son rang de première banque de la place en collecte de ressources et en PNB, dans un environnement devenu de plus en plus concurrentiel, avec une présence de plus en plus forte d'acteurs internationaux. Avec la présence de BNP Paribas dans le capital de l'UBCI et de l'Arab Bank dans le capital de l'ATB, la Société Générale dans le capital de l'UIB, d'Attijari Santander dans le capital de la BS.

Ces nouveaux entrants sur le marché affichent de réelles ambitions de croissance et leurs stratégies de développement sur notre marché ne font pas l'ombre d'un doute. Leurs programmes d'ouverture de points de vente nombreux, leurs offres de plus en plus diversifiées en matière de produits d'épargne, de crédits à la consommation, de crédits à l'immobilier, de moyens de paiement monétique, de services de banque à distance, de produits de bancassurance etc....

A côté de cette offre dédiée aux particuliers et aux professionnels, ces banques s'organisent par lignes métiers, banque de détail, banque commerciale, banque de financement et d'investissement, pour mettre à la disposition de leurs clientèles des compétences pointues à même de les accompagner dans leur développement à l'international et sur les marchés.

L'émergence d'acteurs étrangers, adossés à de grandes banques internationales, a toujours favorisé davantage de concurrence, de transparence et de professionnalisme et la BIAT ne pouvait pas rester à la marge de cette évolution de place.

Pour renforcer sa position de leader sur le marché, restaurer sa rentabilité, améliorer la qualité de ses prestations et asseoir sa marque, la BIAT a engagé une réflexion stratégique, avec l'assistance de McKinsey, un consultant de renommée internationale. Cette réflexion a exploré toutes les opportunités de développement de l'activité de la banque, sur son marché domestique et à l'international. Des différentes analyses conduites, il ressort que les impacts les plus significatifs à attendre en termes de PNB et de résultats se situent au niveau :

§ De la performance de réseau. Avec un programme d'ouvertures d'une cinquantaine de

points de vente l'horizon 2012 et une évolution de ses canaux de distribution.

§ De l'amélioration et l'enrichissement de l'offre sur tous les segments de clientèle

(crédit à la consommation, crédit à l'immobilier, monétique, banque à distance, bancassurance, marchés financiers, PME, GE) et l'optimisation de tarification qui devrait refléter davantage les coûts engagés par la banque et le risque encouru sur la contrepartie.

L'ensemble d'objectifs menés conjointement, de manière à hisser la banque à des niveaux de performance lui permettant d'asseoir son développement futur

d. Les objective a atteindre

UNE ASPIRATION POUR LE FUTUR QUI SE TRADUIT PAR DES EFFORTS CONCRETS ENVERS LES CLIENTS

Objectifs :
1- Proposer aux clients une qualité de service et des délais à la pointe du marché.

2- Devenir la banque la plus accessible du marché à travers un réseau d'agences agrandi et mieux reparti.

3- Développer des modes d'interaction adaptés aux besoins spécifiques de chaque type de client (particuliers comme entreprises).

4- Avoir la gamme de produits et services la plus étendue du marché et offrir des produits sur mesure grâce à une fonction marketing performante.

UNE ASPIRATION POUR LE FUTUR QUI SE TRADUIT PAR DES EFFORTS CONCRETS ENVERS LES COLLABORATEURS

Objectifs
1- Clarifier les responsabilités de chacun.

2- Développer une gestion des ressources humaines qui permettra à tous de développer compétences et connaissances.

3- Communiquer vers les collaborateurs de façon claire et efficace sur leurs objectifs et leurs réalisations.

UNE ASPIRATION POUR LE FUTUR QUI SE TRADUIT PAR DES EFFORTS CONCRETS ENVERS LES ACTIONNAIRES

Objectifs
1- Devenir le leader du marché sur toutes les dimensions de la performance économique :

· Renforcement de la 1ère position en PNB.

· Amélioration de coefficient d'exploitation.

· Un taux de créances parmi les meilleurs de la place à horizon 2012.

2- Mettre en place un contrôle accru des risques assurant une meilleure pérennité pour l'activité.

3- Evaluer de manière continue les options stratégiques ouvertes à la BIAT afin de maximiser la valeur de l'entreprise.

En résumée, l'aspiration est de faire de la banque leader sur les trois axes principales (les clients, les actionnaires et leur collaborateurs) par une référence en termes de qualité de service avec des délais de traitement des opérations à la pointe du marché.

En effet la banque la plus accessible du marché à travers un réseau d'agences agrandi, mieux reparti et adoptant des formats en adéquation avec les besoins. En plus la banque ayant la gamme de produits et services la plus étendue et la plus adaptée aux besoins de la clientèle grâce à une fonction marketing performante, la mise en place progressive d'une gestion de la performance sur base d'objectifs soit par l`amélioration de la gestion des carrières afin de donner à chacun des opportunités pour le développement des compétences, le renforcement de la culture d'appartenance et une adhésion forte aux objectifs de développement de la banque comme un facteur d`incitation, en effet un employeur de choix et une référence en matière de gestion des ressources humaines par rapport à l'ensemble du secteur bancaire en Tunisie. En plus la référence en matière de gestion des risques assurant ainsi une meilleure pérennité des activités de la banque.