2.4.1.3 L'intermédiation financière ou
non
Le Mix Market (2009) y ajoute le critère de
l'intermédiation financière pour différencier les SFD qui
collectent de l'épargne pour donner du crédit de celles qui font
du crédit direct.
2.4.1.4 L'âge et le type
Comme toute personne, une institution de microfinance a
également un âge déterminé en fonction de sa date de
création. Selon la règlementation de l'UEMOA, on distingue en
microfinance les statuts juridiques ci-après :
· Les sociétés (SA, SARL),
· les mutuelles d'épargne et de crédit,
· Les associations de microfinance.
La règlementation variant d'un pays ou d'une zone
à un autre, il est proposé quatre types qui
prennent en compte toutes les formes de règlementation
:
· Les Banques,
· Les Coopérative,
· Les Institutions financières non bancaires,
· Les Banques rurales.
Le Mix Market propose selon l'âge trois
catégories:
· nouvelle (0 à 4 ans),
· jeune (4 ans à 8ans) et
· mature (supérieur à 8 ans).
Les IMF au niveau global sont classées sur la base des
critères suscités suivant le tableau suivant :
Tableau 1 Classement des IMF par
catégorie
Type
|
nbr
e
|
âge
|
critère
|
nomb
re
|
âg
e
|
Intermédi
aire
Financière
|
nom
bre
|
âge
|
Taille
|
no
mbr
e
|
âg
e
|
Banque
|
82
|
11
|
Nouvelle
|
191
|
3
|
Non IF
|
398
|
10
|
Petite
|
428
|
8
|
Coopérati ve
|
182
|
11
|
Jeune
|
203
|
7
|
Faible IF
|
159
|
9
|
Moyenne
|
304
|
10
|
IFNB
|
338
|
8
|
Mature
|
657
|
14
|
Forte IF
|
393
|
12
|
Grosse
|
351
|
12
|
NONG
|
389
|
12
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Banque rurale
|
84
|
21
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Source : Mix Market (2009)
2.4.1.5 La définition du métier
Selon de Coussergues et Bourdeaux. (2010), il existe trois
grands métiers dans le domaine bancaire à savoir la banque de
détail, de gestion d'actif et d'investissement
quidépendent du type de clientèle et du portefeuille
ou des opérations dominantes.
Pour appliquer ces critères à la microfinance, on
dira que le métier d'une institution est
fonction de sa clientèle cible effective et les types
de financements dominants dans son portefeuille de crédit. Sur la base
des critères de détermination de cible clientèle, qui font
partie des indicateurs d'appréciation de performances du cadre du SEEP
NETWORK, le métier exercé par une IMF peut être
défini. Selon ces critères, la clientèle cible d'une IMF
est déterminée sur la base du montant de prêt moyen en
comparaison au revenu moyen brut par habitant. Sur la base de la
clientèle cible et éventuellement du type d'IMF, dont les
critères de définition sont vu ci-dessus, on pourra ainsi
définir le métier d'une institution de microfinance. Le cadre
identifie ainsi, quatre types de cible en fonction du rapport de l'encours
moyen et le revenu moyen par habitant du pays dans lequel opère une IMF.
Le tableau ci-dessous nous en donne la liste ainsi que les critères.
Tableau 2 : Classement des IMF en fonction de la
clientèle la cible
Cible et type de métier
|
Encours moyen de prêt
|
% du Revenu National
|
|
|
Brut
|
|
Basse (Microfinance très microcrédit)
|
Inférieur ou égale à 75 000
|
E = 25%
|
Moyenne gamme (microfinance)
|
Entre 75000 et 500000
|
25% = E =44%
|
Haut de gamme (tends vers la méso finance)
|
500 000 à 1000 000
|
219% = E = 439%
|
PME (tends vers la méso finance)
|
Plus d' 1000 000
|
= 439%
|
|
Source: de l'outil SPI de CERISE1 (2009)
On confluerait à cet effet, que les IMF qui financent
les clients haute-gamme, exercent un métier proche de celui d'une banque
de détail dont la clientèle est particulièrement les
particuliers et les PME. Ces institutions de microfinance poursuivraient
beaucoup plus les objectifs de rentabilité ; et de ce fait serviraient
en majorité une clientèle qui théoriquement reste une
cible potentielle des institutions bancaires. C'est ce qu'on appelle le «
upscaling ». En sens contraire, on parlerait de « downscaling »
qui signifie la descente de banques en gamme de clientèle. La
définition du métier s'avère importante car, certains
métiers font appel implicitement à une organisation et une
orientation des activités commerciales bien spécifique ainsi
qu'à des risques divers. Les institutions opérant sur des cibles
basse-classe, exercent le plus souvent dans le milieu rural avec des
méthodologies de groupe ; alors que celles qui servent le plus souvent
une cible haut de gamme exercent dans un environnement urbain avec la
méthodologie individuelle. Les IMF ajoutant les services à leurs
produits traditionnels sont
1 Ces indicateurs sont empruntés à
l'outil SPI inventé par CERISE, qui avec la TASK FORCE fait la promotion
des performances sociales
le plus souvent dans la catégorie des institutions
généralistes dont les risques et les enjeux diffèrent de
celles qui offrent uniquement les produits traditionnels.
| 
