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La micro finance et la lutte contre la pauvreté. Le cas de Djibouti

( Télécharger le fichier original )
par Abdoulkader WARSAMA AFASSEH
Université de Poitiers ( France ) - Diplôme d'études supérieures spécialisées en développement économique local 2012
  

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2. Objectifs :

La présente étude porte sur l'évaluation de la situation socioéconomique des bénéficiaires de crédits des Caisses d'Epargnes et de Crédits et de leur portefeuille de prêts. Les objectifs spécifiques de l'étude sont :

i. dresser la typologie et les caractéristiques des activités réellement menées avec les crédits octroyés par les caisses d'épargne et de crédit ;

ii. évaluer les potentialités d'épargne des bénéficiaires et les éventuelles difficultés de remboursement

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iii. évaluer l'impact global des activités menées grâce aux crédits octroyés sur l'emploi, le revenu et sur les conditions de vie des bénéficiaires et de leurs ménages.

3. Présentation de l'Agence de Microfinance :

L'agence de Microfinance s'appelle « CPEC », comme précédemment cités, qui est une coopérative d'Epargne et de crédits en direction des populations à faibles revenus.

La CPEC de Djibouti est le fruit de l'union de deux caisses d'Epargne et de crédit à savoir CNEC (Caisse Nationale d'Epargne et de Crédit) et CPEC (Caisse Populaire d'Epargne et de Crédit) dites pionnières dans notre pays en matière de micro finance.

La CPEC est une coopérative et de crédit fonctionnant sous le principe coopératif, à savoir un établissement ouvert à tous, c'est-à-dire une totale liberté d'Adhésion.

Elle a pour mission d'organiser et d'offrir aux populations urbaines et rurales des services financiers afin d'améliorer leurs conditions de vie et de promouvoir le développement local tout en assurant la pérennité de l'institution.

Elle consacre son action à rendre accessibles les services financiers (disponibilité d'un compte et octroi de crédit) aux microentreprises et essentiellement aux plus démunis ainsi qu'à ceux écartés du système bancaire classique tels que les ménages à faibles revenus, les femmes, les jeunes ainsi que les chômeurs. Son action s'étend aussi aux associations, collectifs et aux Très Petites Entreprises.

De plus, la CPEC a pour objective de favoriser l'intégration socio-économique des plus démunis par la création d'emploi durables.

En effet, cette agence de microfinance a débuté son activité par : ? Epargnes

Il y'a deux types d'epargne au sein de la CPEC :

_ l'épargne à vue : Chaque membre dispose systématiquement d'un compte d'épargne à vue dès son adhésion. Il peut à tout moment effectuer des opérations de dépôts et de retrait sur ce compte.

_ l'épargne à terme : L'épargne à terme est effectuée par un membre lorsqu'il a un fonds, qu'il ne veut utiliser pendant une période bien définie. C'est une épargne déposée sur un compte en une seule fois et bloquée pour une période déterminée qui se décompte en mois. Il fait l'objet d'un contrat entre l'épargnant et la caisse.

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Une fois qu'un client devient membre de la caisse il peut bénéficier les différents produits de la caisse. Il peut effectuer des dépôts à vue, ou de dépôts à termes.

Actuellement, seule l'épargne à vue possède des clients dont l'essentiel est constitué des bénéficiaires de crédit.

+ Crédit

L'octroie de crédit constitue une activité majeure pour la CPEC et ses activités ont débuté en janvier 2009.

Les crédits octroyés aux emprunteurs ou bénéficiaires vont de 30 000 FDJ à 500 000 FDJ1. Ils sont soumis à des conditions comprenant des taux d'intérêts et des garanties selon les montants accordés. Leurs durées d'emprunt qui sont aussi fonction des montants accordés vont de 8 à 18 mois et des échéanciers de remboursement sont établis en conformité avec ces durées.

Deux types de crédits sont disponibles : le crédit de groupe et le crédit individuel. Les secteurs d'activités financés sont :

· Artisanat

· Agriculture

· Pêche / Elevage

· Activités de transformation

· Commerce

· Services

En déhors de ces secteurs d'activités, la CPEC a prévu de mettre en place d'autre types de crédits tel que le crédit à la consommation, le crédit scolaire, le crédit équipement...etc.

De janvier à décembre 2009, soit en un an de fonctionnement, la CPEC revendique 4 486 membres de caisse qui dont 3 557 femmes (79 ,3%) et 929 hommes (20,7%). Les clientes de la CPEC sont en majorité composées des femmes, anciennes clientes du FSD.

Méthodologie:

La présente étude est faite à travers une enquête auprès des bénéficiaires de crédits (les emprunteurs ou les client(e€ ayant eu le temps (4 mois au moins) de créer et gérer une activité génératrice de revenu ou de faire une action dont ils ou elles peuvent évaluer les effets sur leur environnement socio-économiques et sur les conditions de vie de leurs ménages.

1 _

FDJ : est le franc Djiboutiens, Taux de change 100 FDJ= 0.10 Euros.

 

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L'enquête a été faite par interview directe par le biais d'un questionnaire intégrant des variables relatives :

? aux caractéristiques individuelles des bénéficiaires ;

? aux montants des crédits octroyés et aux types d'activités entreprises ; aux caractéristiques des activités génératrices de revenus créées ; à l'évolution de l'activité, de la situation socio-économique individuelle et des conditions de vie du ménage ;

? à l'épargne et au revenu individuel ; au remboursement des crédits ; à la satisfaction des bénéficiaires.

(Le teste du questionnaire se trouve en annexe.) Échantillonnage

Pour avoir des résultats significatifs sur l'évolution des prêts et la situation des client(e) il a été décidé, conformément aux résultats de l'enquête d'impact de micro crédit de 2008, d'enquêter un échantillon de bénéficiaires ayant un montant de prêt de 70 000 FDJ et plus et une durée de prêt d'au moins quatre mois.

En effet, selon les résultats de l'enquête d'impact de micro crédit de 2008, il s'avère que la plus part des activités créées dont il est facile d'évaluer les impacts à court terme ont bénéficié des prêts d'un montant de 70 000 FDJ et plus. Sur ces considérations les client(e) incluse dans le champ de l'enquête sont ceux et celles qui ont bénéficié des crédits de 70 000 FDJ et plus.

L'échantillon de l'enquête comporte plus de 400 bénéficiaires avec des crédits en court et des crédits clôturés.

Selon les bases de données transmises par la CPEC, le nombre de bénéficiaires de crédits couvert par l'enquête sous les conditions spécifiées est donné dans le tableau qui suit.

Tableau : Effectifs de bénéficiaires (clientes) de crédit ayant reçu des prêts de 70.000 Fdj et plus, par sexe.

 

Masculin

Féminin

Total

CPEC

336

1757

2093

Total

336

1757

2093

 

Formations des enquêteurs et superviseurs

Les agents enquêteurs et les superviseurs, sélectionnés en fonction de leur niveau d'étude (Bac et plus) et de leur expérience des enquêtes statistiques, ont été formés en deux jours. La formation a été dispensée en français puis dans les langues locales (Afar et Somalie) avec des jeux de rôle.

Traitement et l'analyse des données

La collecte a été assuré par plus de dix enquêteurs/trices et quatre superviseurs, pendant une durée de trois semaines

La saisie des données des questionnaires à débuté juste après la collecte, et elle était assurée par cinq agents de saisie sous le contrôle d'un informaticien. Une double saisie a été effectuée pour corriger les erreurs de saisie.

Les saisies et la gestion des données sont traitées et étudier par un logiciel qui s'intitule « SPSS ». `Statistical Package for Social Sciences' est un logiciel spécialement conçu pour les analyses statistiques en science sociale.

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"Les esprits médiocres condamnent d'ordinaire tout ce qui passe leur portée"   François de la Rochefoucauld