Memoire Online - Contribution socio-économique des coopératives d'épargne et de crédit




	UNIVERSITE LIBRE DE KIGALI (ULK) FACULTE DES SCIENCES SOCIALES DEPARTEMENT DE SOCIOLOGIE B.P 2280 KIGALI
		CONTRIBUTION SOCIO-ECONOMIQUE DES COOPERATIVES D'EPARGNE ET DES CREDIT.
		CAS UMWALIMU SACCO DE REMERA (2008-2010)
		Mémoire préparé et défendu en vue de l'obtention du grade de licencié en sociologie
		Par INGABIRE Noëlla
	Directeur: CCA. RWIRASIRA Eugène
		Kigali Août 2011

A notre Dieu tout puissant
A notre famille ;
A vous notre père pour tant d'amour et de tendresse ;
A vous très chers frères et soeurs pour tant d'affection ;
A tous ceux qui nous sont chers ;
Et à tous ceux qui luttent pour le développement de notre pays.

Le présent travail est le résultat des efforts fournis par de nombreuses personnes auxquelles nous voudrions exprimer nos sentiments de gratitude et de reconnaissance.

Notre respectueuse reconnaissance s'adresse en premier lieu au Professeur Docteur RWIGAMBA BALINDA, Président et Fondateur de l'ULK, pour son initiative grandiose de création de l'ULK, ce qui a permis de matérialiser nos réves d'études universitaires.

Nos sincères remerciements s'adressent également au Chargé de Cours Associé RWIRASIRA Eugène qui, malgré ses nombreuses tâches, a bien accepté d'assurer la direction de ce mémoire. Nous tenons à le remercier pour ses conseils, ses encouragements et ses corrections. Qu'il trouve ici l'expression de notre gratitude.

Nous ne pouvons, non plus passer sous silence l'effort de Monsieur MUGABO qui n'a pas hésité à lire notre mémoire et d'y porter quelques retouches. Qu'il trouve ici l'expression de notre profonde gratitude.

Nous exprimons notre gratitude au Directeur général d'Umwalimu SACCO de Remera et les Staff de la coopérative qui ont bien voulu nous faciliter la tâche d'enquête.

Nos profondes remerciements à notre bien aimée Papa pour son soutien matériel et moral, nos soeurs et frère, UWAMAHORO Gentille, NYIRABERA Gaudance, SHEMA qu'ils reçoivent le témoignage de notre profonde gratitude.

Nous sommes redevables envers nos amis HITIMANA Bienfait, UWIMANA Marine, pour leur soutien et leur encouragement chaleureux dans la préparation et la réalisation de ce travail.

Tableau 8: Evaluation de la contribution d'Umwalimu SACCO à la promotion des conditions

Tableau 20 : Stratégies à adopter en vue d'améliorer le fonctionnement de SACCO 71

1.2. Les trais distinctifs d'une coopérative et les modes d'associations et d'entreprise 15

1.3.4. Microfinance dans les pays développés : un moyen de lutter contre l'exclusion

1.5.8. Manque des infrastructures adéquates (énergie, des routes, des bureaux, équipements) 32

2.2.3. Crédit aux enseignants entrepreneurs 44
2.3. Contribution d'UMWALIMU SACCO à l'amélioration des conditions de vie de ses

3.2. Avantages d'Umwalimu SACCO et stratégies pour améliorer son fonctionnement. 68

Cette partie introductive donne l'image de notre travail sur la contribution socio-économique de la coopérative d'épargne et de crédits, cas d'Umwalimu SACCO, en détaillant les éléments essentiels qu'il contient. Elle met en évidence la problématique de notre étude et les questions auxquelles elle va répondre.

Elle donne aussi les hypothèses de recherche, définit les objectifs de l'étude, décrit les méthodes et techniques utilisées dans la collecte et dans l'analyse des données et enfin elle montre sa subdivision en ses chapitres pour une meilleur compréhension.

Nous avons constaté une prolifération des SACCO au Rwanda. C'est dans ce cadre que nous avons choisi ce sujet pour vérifier l'impact de SACCO sur l'amélioration des conditions de vie des enseignants au Rwanda.

Ce travail nous permettra d'avoir une vue sur l'esprit d'entreprenariat au Rwanda et aussi de mieux comprendre comment le système de crédit et d'épargne fonctionne pour améliorer les conditions de vie socio-économique et d'élaborer des plans viables. Cette étude nous permet tant que sociologue et actrice du développement communautaire de comprendre et expliquer le rôle de SACCO dans le développement socio-économique des enseignants.

La communauté de l'ULK et d'autres chercheurs qui seront intéressés par ce domaine pourront utiliser les résultats de cette recherche pour acquérir des informations et des connaissances notamment sur le rôle de SACCO dans le développement économique du Rwanda.

Nous avons répondu à l'exigence académique qui prévoit qu'à la fin du second cycle l'étudiant soit capable de mener une recherche qui cadre avec sa formation, afin de relier les théories acquises aux réalités du milieu dans lequel l'étudiant va vivre.

Ce travail est utile non seulement pour UMWALIMU SACCO Remera, mais aussi pour d'autres SACCO du pays. Au terme de cette recherche, les suggestions formulées serviront aux décideurs politiques qui pourront s'en inspirer pour améliorer la politique de développement des enseignants au Rwanda.

Notre travail est délimité dans le temps, dans l'espace et dans le domaine 1.2.1. Délimitation dans le temps

Dans le temps, notre recherche porte sur la période allant de 2008 à 2010. En d'autres termes, l'an 2008 marque le début d'UMWALIMU SACCO au Rwanda, pour affirmer le rôle des coopératives de crédit et d'épargne au Rwanda (et 2010)

Une telle recherche est nécessaire pour tout le pays. Cependant compte tenu des contraintes financières, notre recherche a été menée à UMWALIMU SACCO Remera. En choisissant UMWALIMU SACCO Remera, c'était pour des raisons financières, et son meilleur fonctionnement, un accès facile aux données et enfin c'est la ou ce trouve le siège `d'UMWALIMU SACCO.

Notre sujet s'inscrit dans les domaines de la sociologie du développement, la sociologie des organisations et dans la sociologie de l'éducation.

Les besoins économiques ont suscité la naissance du mouvement de microfinance d'abord en Ecosse. Des 1761, les artisans ont dû se regrouper pour combattre la concurrence de grandes entreprises industrielles. En 1844, les pionniers de ROCHDALE fondent les premières coopératives en Angleterre, dont les principes inspireront les mouvements de microfinance du monde entier. (RUTERAHAGUSHA, 2006...)

Pour DESROCHE, (1976 :55), les objectifs et les plans de cette société sont de prendre des dispositions pour désavantage pécuniaires et l'amélioration de la situation sociale et familiale de ses membres. Malgré les politiques et les progrès réalisés dans le domaine du développement, la pauvreté reste toujours un problème chronique pour le Rwanda et surtout dans le milieu rural. Pour faire face à ce problème qui a pris une grande ampleur, le Rwanda a mis sur pied des politiques et des stratégies pour la réduction de la pauvreté entre autres l'encouragement de la population rurale à se regrouper en coopératives d'où UMWALIMU SACCO, comme l'une des solutions pour la réduction de la pauvreté envue d'un développement rapide et durable.

C'est ainsi que nous nous sommes intéressés plus particulièrement aux coopératives d'épargne et de crédit. Toutefois, étant donné que la pauvreté frappe un grand nombre des Rwandais, surtout de classe moyenne, l'application du mouvement de coopérative demeure un problème, la microfinance et les coopératives d'épargne et de crédit au Rwanda font leur devoir, le problème qui se pose est qu'il y a mauvaise gestion de certaines d'entre elles, et par conséquent certains d'entre elles, ne durent pas longtemps.

Parce que les Banques commerciales au Rwanda se caractérisent également par l'évolution des taux d'intérêt relativement élevés, petits et moyens entrepreneurs ne peuvent pas trouver de gros crédits pour démarrer de petites entreprises surtout aussi que les Banques commerciales exigent normalement comme garantie des titres de valeur, qui sont dans la plupart des cas difficiles à obtenir.

En plus comme l'économie du Rwanda n'est pas en mesure de fournir des prêts et de l'emploi à tous les demandeurs, il est nécessaire de transformer les demandeurs d'emploi en créateurs d'emplois et cela ne peut être atteint que grâce à la promotion de l'entreprenariat. Il ya donc un besoin pour des prêts bon marché et facilement accessible, par exemple Umwalimu SACCO en vue d'intervenir et de fournir les besoin de services financiers.

La situation générale des enseignants au Rwanda est très précaire. Dans son éditorial l'Agence Rwandaise d'Information sonne encore l'alarme en ces termes:

Des promesses ont été données, des solutions proposées pour que les choses changent. Pourtant, le minimum vital pour l'enseignant en milieu rural laisse encore à désirer. Selon une enquête menée sur un échantillon de 191 enseignants dans les districts de Nyarugenge, Ruhango et Bugesera, le salaire d'un enseignant reste trop minime. Juste la valeur de quoi se nourrir pour une semaine, sans logement, ni assurance maladie, avec un horaire surchargé : Soixante douze heures de travail par semaine.

Comme remède aux multiples problèmes que rencontrent les enseignants, le gouvernement avait créé et soutenu, en 2008, la coopérative « Umwalimu Sacco »

Une autre approche pour résoudre le problème du bien être de l'enseignant est celle entreprise par les districts qui essayent de recruter les enseignants qui seront mieux payés que leurs collègues auparavant embauchés par le ministère de l'éducation.

Ces deux tentatives n'ont cependant pas apporté grand-chose. Les enseignants réclament toujours la majoration de leur maigre salaire. L'enseignant n'étant plus le modèle pour l'élève, sa vie minable a d'importantes répercussions sur la qualité de l'enseignement. (COTRAF Rwanda, 2009)

Au cours de cette recherche sur l'étude de la contribution socio-économique de COOPEC sur l'amélioration de condition de vie de ses membres, les réponses aux questions posées ont montré une perception générale des problèmes des enseignants vue par eux-mêmes et par les personnes qui ont été soumis à l'entretien.

Les unions des crédits SACCO n'ont rien de nouveau au Rwanda, les petites entreprises et la «Banque Popualaire du Rwanda" (BPR), ont fonctionné pendant de nombreuses années. Cependant, malgré une longue histoire, la couverture de SACCO restent très limitées, avec seulement 3% de la population d'enregistrement avec toutes les IMF en général, SACCO inclus.

Pour résoudre ce problème analysé comme un obstacle important au développement économique, un récent dialogue national qui s'est tenu en décembre 2008 a recommandé la création d'au moins un SACCO au niveau de chaque secteur administratif. Conformément à cette forte commission composée de représentants des institutions

gouvernementales diverses, en particulier du MINECOFIN, MINICOM, MINALOC, et de la BNR a été formée et a été affectée à proposer une stratégie pour mettre en oeuvre cette directive politique.

La stratégie proposée dans le présent document est conforme à la politique nationale de micro finance, à la mise en oeuvre de la politique nationale de la microfinance et à la stratégie récemment validée « stratégie nationale de mobilisation de l'épargne » vers ce but la structure de ce document est conçu comme suit, la première étape est d'expliquer ce que c'est une SACCO, quelles sont ses principales caractéristiques et les rôles, les avantages et les défis spécifiques. (KALINDA, 2005 :43)

Puis, après avoir analysé le niveau actuel de développement du SACCO qui couvre 18% des adultes de la population rwandaise, le document souligne les défis spécifiques majeurs qui freinent leur développement, qui sont très peu d'éducation sur Umwalimu SACCO, une mauvaise gouvernance, la faible capacité des ressources humaines, peu d'informations sur les mauvais clients; inadéquation du cadre juridique et des taxes, le manque d'infrastructures adéquates (énergie, routes, bureaux, équipements ...; rendement réel sur les dépôts peu ou négative. (BNR, 2009 :63)

Pour résoudre les problèmes analysés, la stratégie recommande l'élaboration d'un succès SACCO modèle en ligne avec les politiques nationales et les meilleures pratiques internationales, la stratégie propose un certain nombre d'actions à mettre en oeuvre en trois phases: une phase est liée à la création des SACCO, et une autre de les rendre opérationnelles, et la troisième phase est la phase de développement. (BNR,

Une fois SACCO sera créé et efficace un plan opérationnel d'action détaillée pour toutes ces étapes, ainsi que le calendrier connexe, un budget et des responsabilités, sont proposés.

De nombreux économistes pensent, que la promotion de l'esprit d'entrepreneurs permettra de réduire la pauvreté, d'accroitre le revenu du ménage et d'améliorer le niveau de vie. Les partisans de l'esprit d'entreprise estiment que si les gens obtiennent des prêts à bon marché, plus d'entreprises seront mises en place et cela finira par conduire à la croissance économique, si d'autres facteurs d'ordre politique et des variables sociales, économiques et naturelles sont maintenu constant (JUDE et al 1998 :55)

Ainsi, en vue de bien aborder cette recherche et pour une bonne réussite de notre étude, nous nous sommes posé les questions suivantes :

Selon QUIVY et COMPENHOUDT, (1995 :20), une hypothèse « est une affirmation, une proposition de réponse provisoire et anticipée pouvant être confirmée ou infirmée ». Notre sujet de recherche tentera de confirmer ou d'infirmer les hypothèses suivantes :

Dans le cadre de cette recherche, nous avons poursuivi les objectifs de deux ordres à savoir, un objectif général et des objectifs spécifiques.

L'objectif global de notre recherche vise à analyser le rôle du SACCO dans la réduction de la pauvreté, surtout dans l'amélioration des conditions de vie socio-économique de l'enseignant du Rwanda.

CHAPITRE I : CADRE CONCEPTUEL ET THEORIQUE

Pour orienter notre travail, il nous a paru impératif d'en circonscrire amplement quelques concepts, revisiter toutes la littérature écrite s'y rapportant. C'est dans cette optique que nous avons définit les concepts le plus utilisés. Il s'agit en effet des concepts ; coopérative, épargne, crédit, SACCO.

> Selon FAUQUET (1996 :12), les coopératives sont : « des associations des personnes dont les membres poursuivent la satisfaction de leurs besoins personnels, familiaux ou professionnels au moyen d'une entreprise commune gérée par eux mémes et à leur risque, sur base de l'égalité de leurs droits et obligations ». Il insiste sur le social qui est l'association des personnes et sur l'économie qui est l'entreprise.

> Selon l'Alliance Coopérative international, (AIC), une coopérative est une association autonome des personnes volontairement réunies pour satisfaire leurs aspirations et besoins économiques, sociaux et culturels communs au moyen d'une entreprise dont la propriété est collective et/ou le pouvoir est exercé démocratiquement (ACI, 1995 :11)

> Une société coopérative est une association dont les membres se sont décidés à conjuguer leurs efforts, leurs activités voire même leurs biens non seulement au service de la société ainsi créée, mais aussi au service de chaque membre de la communauté. C'est une entreprise économique dirigée et contrôlée démocratiquement par des personnes libres associées en vue de la mettre à leur service ainsi qu'au service de tout le peuple (NYANDWI, 1990 :3)

Dans la communauté rwandaise, les coopératives ont un aspect social et économique. Comme une association des personnes ayant les mêmes aspirations et un aspect économique, comme une entreprise visant la satisfaction des besoins économiques.

Une coopérative est une association autonome de personnes volontairement réunies pour satisfaire leurs besoins économiques, sociaux et culturels et les aspirations à travers un ensemble- détenue et démocratiquement contrôlée par l'entreprise.

Les membres sont égaux en droits de participer démocratiquement à la gestion et
l'administration de la société dont ils partagent les fonctions et les avantages

proportionnellement à la transaction de chaque membre. Tous les membres actifs forment le corps en général qui choisit le conseil d'administration.

Le conseil nomme ses employés payés par la coopérative. L'inculcation de sauver l'habitude, de trouver des meilleures voies et moyens pour la création des petites et micro-entreprises de manière à créer des emplois et des revenus pour les membres est la stratégie des coopératives primaires.

L'objectif fondamental de la coopérative n'est pas "afin de maximiser les bénéfices" comme dans une société capitaliste, ni d'agir d'abord comme <acteur d'un changement social», comme dans les associations sans but lucratif, mais <pour maximiser les avantages que les utilisateurs membres peuvent obtenir de leurs transactions commerciales avec la coopérative.

En fait, avec leur coopérative, les membres tentent d'obtenir le maximum de personnes prestations par le type particulier des transactions commerciales qu'ils effectuent avec elle. Il est ainsi, par exemple, qu'un SACCO pourrait favoriser l'aide mutuelle, le bien-être économique et social de ses membres en leur octroyant des prêts pour couvrir leurs besoins économiques, en soutenant l'esprit d'initiative et agricole ou industrielle, le travail local, par l'utilisation prudente de l'épargne produite localement. (ACI, 1995 :20)

Selon DOMONIQUE. (1984 :47), la coopérative reste toujours caractérisée par son double visage, association des personnes et entreprise économique.

La coopérative est donc, une association des personnes d'abord ; car avant de créer une entreprise de coopérative il faut avoir formé une association, c'est-à-dire avoir fait des coopérateurs.

L'épargne est un produit qui permettra au propriétaire de pouvoir bénéficier d'intérêt et le remboursement de ses dépôts, et également fournir des nouvelles sources des revenus pour les particuliers et peuvent être réinvestis ou retirés pour utilisation. Ainsi, ils sont pour la plupart déduits du revenu du propriétaire en pourcentage. (STERIN, 1966 :93)

Le Crédit est défini comme la confiance dans la capacité de l'emprunteur et de l'intention de
rembourser. Les gens utilisent le crédit qu'ils ont envers les institutions financières et utilisent

les prêts pour acheter des biens et des services. Le revenu d'une personne est un indicateur de capacité de remboursement, en particulier par rapport au montant de la dette qu'ils ont déjà (LAROUSSE, 1999 :992)

SACCO est une institution financière sous forme de coopérative. Comme telle, elle est une coopérative qui opère dans le système financier, il est une personne morale, dans laquelle l'individu épargne son argent et peut obtenir des prêts afin d'investir dans des activités diverses. ( www.umwalimu.com avril 2010)

1.2. Les trais distinctifs d'une coopérative et les modes d'associations et d'entreprise

Le mouvement coopératif se distingue des autres modes d'association et d'entreprise non seulement par ses objectifs mais aussi par les principes qu'elle utilise pour atteindre son but.

Le fonctionnement interne d'une coopérative est l'une des différences la plus démarcative de l'autre entreprise, si non celle-ci est une entreprise comme les autres, soumise aux lois du marché, aux lois de l'économie. Notons enfin qu'une société par action n'est pas une coopérative, par le fait qu'elle viole les principes d'une coopérative, (RUTERAHAGUSHA, 2007 :30)

Compte tenu du caractère informel des mouvements de solidarité, ils ne sont ni association, ni entreprise capitaliste, ils sont tout simplement des mouvements. Ils sont fragilisés par leur propre élément autodestructeur qui est le « désintérêt » et ne peuvent de ce fait franchir leur sphère. Quant à la coopérative, elle est au départ une entreprise des personnes qui se sont volontairement regroupées pour répondre à un besoin commun.

En conclusion, les mouvements de solidarité ne sont pas des coopératives et la coopérative, non plus, n'est pas un mouvement de solidarité, (RUTERAHAGUSHA, 2007 :28)

En bref, toute association n'est pas une coopérative mais toute coopérative est une association. Il est à noter que l'association est une organisation habituellement régie par un règlement d'ordre intérieur et ne respecte pas à la lettre les principes coopératifs.

Toutefois, elle peut devenir à la longue une coopérative à condition qu'elle réponde à toutes les exigences des coopératives. (RUTERAHAGUSHA, 2007 :23)

Les actions appellent les dividendes, le lucre ne dépend que du capital disponible, le profit n'a pas de limite fixe (profit spéculatif), le profit est un ajout individuel qui gonfle le volume du capital, l'entreprise dépend du capital disponible, les actions donnent l'importance aux propriétaires selon leur volume, les actions sont négociables, progressent et grâce aux capitaux cumulés et réinvestis tandis que dans la coopérative les parts sociales sont rémunérés à intérêt limité , le profit dépend des besoins des coopérateurs à satisfaire, le profit est conditionné par le seuil de rentabilité, le profit est affecté à divers services des membres.

Le capital dépend de l'esprit de l'entreprise des membres, de leur volonté de réussir, leur nombre augmentant les chances de leur succès, les parts sociales sont un outil et non une fin, la personne importe plus que ses parts sociales. La part sociale est une confirmation d'appartenance à la coopérative, les parts sociales sont (par respect aux principes coopératifs), progresse grâce à l'ampleur des transactions des membres, de leur nombre et l'inter coopération.

En conclusion, toute entreprise n'est pas coopérative mais toute coopérative est une entreprise, (IWACU, 1988 : 20).

Nous allons passer en revue l'historique des coopératives d'épargne et de crédit ainsi que de la microfinance dans le monde, en Afrique, et au Rwanda.

Tout le monde s'accorde à dire que les coopératives d'épargne et de crédit sont les plus
anciennes des institutions de micro finance formelles et semi formelle. D'où, l'on ne saurait
comprendre le contexte d'émergence de la micro finance en dehors de celle des coopératives

d'épargnes et de crédit dont les origines sont lointaines et dépassent le cadre continental africain. (DESROCHE, 1976 :33)

En 1831, un philosophe et homme politique français Philippe BUCHEZ, un des inspirateurs du socialisme chrétien établit les règles de la coopération ouvrière de production. En 1844, un petit groupe de tisserands Anglais de la ville de Rochdale lança la première coopérative de consommation. Cette société coopérative qui s'occupait au départ d'une boutique des produits alimentaires et autres articles des ménages fut créée sur certaines règles dont le succès fut tel qu'elle se transforma en un mouvement national. Profitant ainsi de cette réussite des Anglais, les Français, dont le pays était le premier à créer la coopérative de production ont approfondi les recherches qui ont abouti en 1934 à la réalisation du système des coopératives de production qui est devenu mondial.

C'est en Allemagne que les premières formes de coopérative d'épargne et de crédit ont vu le jour au XIXe siècle. Mal payés, les ouvriers et les petits fonctionnaires avaient beaucoup de difficultés et de mal à nouer les deux bouts du mois. La sécurité sociale n'existait pas et pour octroyer les crédits, les banques exigeaient des garanties fortement coûteuses. Alors cette catégorie de personnes ne pouvait obtenir de crédits qu'en recourant aux services des usuriers qui pratiquaient des taux d'intérêts très élevés. (GITON et VITRY, 1995 :77)

Ainsi, pour venir en aide à cette masse des personnes, HERMANN CHULZE- DELITZSCH et FRIEDRICH WILHEM RAIFFENSEN, ont créé des coopératives permettant aux pauvres de mettre ensemble leurs économies pour avoir un crédit facilement et moins cher. Il s'agissait d'apprendre aux économistes faibles d'économiser non pas pour devenir riches, mais pour subvenir aux besoins primaires, ils devraient pour cela, mettre en commun des avoirs de chacun au profit de l'ensemble. (GITON et VITRY, 1995 :77)

Les actions de RAIFFEISEN se répandirent vite en Allemagne et poussèrent d'autres pays d'Europe à les adopter : en Italie sous l'impulsion de Léon WOLLEMBOURG, en Belgique sous la conduite de l'abbé MELLAERTS. En 1900, l'Europe comptait déjà quelque 8.000 sociétés coopératives d'épargne et de crédit. De l'Europe, le mouvement gagna le continent américain et surtout le Canada où en 1900 Alphonse Desjardins fonda la première caisse populaire à Lévis au Québec. (GITON et VITRY, 1995 :77)

Desjardins est considéré comme fondateur des coopératives d'épargne et de crédit tel que nous les connaissons aujourd'hui. Le mouvement Desjardins est conçu comme une synthèse originale des différents modèles d'institutions d'épargne et de crédit européennes.

Du Canada, les Coopec gagnèrent l'Australie, les Etats-Unis d'Amérique et l'Afrique. Les associations d'épargne et de crédit prennent différentes dénominations en Afrique :

Caisse populaire d'épargne et de crédit ; Caisse rurale d'épargne et de crédit ; Coopérative d'épargne et de crédit ; Coopérative de crédits mutuels ou mutuels de crédit ; banques populaires...

Malgré ces différentes dénominations, elles poursuivent toutes les mêmes objectifs à savoir : regrouper les gens d'une méme communauté qui veulent mettre ensemble leurs économies et les gérer ensemble. Les adjectifs populaires, ruraux, ou mutuels qui qualifient ces coopératives ou caisses ont un sens propre dans ce contexte.

Ces coopératives ou caisses sont populaires parce qu'elles sont organisées par des simples gens qui en sont propriétaires, les seuls gérants et les seuls bénéficiaires ; « populaires » parce qu'accessibles à tout le monde.

Elles deviennent « rurales » quand elles sont créées en milieux ruraux par des paysans. Elles sont gérées par les paysans eux mêmes, avec des personnes choisies parmi eux et par eux. L'adjectif « mutuel » met l'accent sur l'idée d'entraide sans but lucratif. Commission Européenne, (2000 :112)

Si pendant l'époque coloniale les coopératives d'épargne et de crédit avait été favorablement accueillie dans les colonies anglaises, au Congo par contre leur reconnaissance par l'autorité coloniale fut tardive et une place modeste leur fut réservée.

Que signifiait un tel oubli ? Exposant le problème de Coopec en RDC Moeller constata dans les années 40 l'inexistence d'endettement et de l'usure auprès des populations congolaises de la colonie belge.

Aussi ne croit-il guère pouvoir justifier la nécessité de la création de ce type d'organisation
coopérative, car selon lui, la Coopec n'est envisagée et conçue qu'en fonction d'un état

d'endettement et d'usure, au lieu de servir à fournir aux organisations indigènes les premières mises de fonds nécessaires à la formation de leur capital à l'installation, et à l'achat de matériel.

L'appréhension d'un échec l'écarta de cette voie afin qu'un désastre éventuel, estime-t-il ne détruise dans l'esprit de l'indigène tous les avantages de l'épargne. Cette position fut en fait celle du Conseil colonial lorsqu'il fut question des associations coopératives indigènes écartant ainsi le problème de la création des coopératives de crédit.

Quand l'opportunité d'une politique de crédit fut reconnue, elle fut préconisée que celle-ci sera réalisée par deux voies : un fonds spécial de crédit indigène qui permettrait de distribuer des crédits aux agriculteurs ; des caisses administratives qui pourraient aussi dans certains cas leur fournir des avantages.

Malgré les limites connues et imposées à ces deux institutions qui n'ont pas parvenues à être « populaires » et la conviction que des créations des coopératives de crédit telles que préconisées et réalisées en faveur des colonies anglaises constitueraient une excellente mesure, Mr Willaert écartait cette dernière solution, pour la très simple raison mais significative : « on pourrait arriver plus facilement au même résultat en créant au Congo une caisse d'épargne sur le modle de la caisse d'épargne et de retraite de Belgique »

Manifestement, le problème des coopératives d'épargne et de crédit était en rapport à la fois avec la politique de crédit et le financement des coopératives indigènes, (SHERBROOK, 1993 : 249)

ASSOCIATION DE COOPERTAVE D'EPARGNE ET DE CREDIT en Afrique (ACECA). Le but de l'ACECA est d'aider les associations nationales à organiser la mobilisation des ressources locales, d'institutionnaliser l'épargne et les crédits aux fins de développement économique et social.

En Aoüt 1969, il s'est tenu une Assemblée générale de l'ACECA qui a élu le siège à Nairobi, au Kenya et son bureau régional pour l'Afrique de l'ouest à Lomé, au Togo. Les pays membres de l'ACECA sont les suivants : Bénin, Botswana, Burkina-Faso, Cameroun, Côte d'Ivoire, Ethiopie, Gambie, Ile Maurice, Kenya, Lesotho, Liberia, Malawi, Nigeria, Ouganda, RDC, Rwanda, Sénégal, Seychelles, Sierra Leone, Swaziland, Tanzanie, Togo, Zambie.

L'ACECA est affiliée au Conseil Mondial des Coopératives d'épargne et de crédit WOCCU (World Council of Crédit Union) créé en 1970 à Washington et qui comprend les associations régionales telles que ACCU (Asie) ACECA (Afrique) ; COLAC (Amérique Latine) CUNA (Etats-Unis d'Amérique..).

L'ACECA ayant bénéficié d'une aide financière de la part de l'Agence Canadienne de Développement International (ACDI) et de l'Aide Technique de NACOU (Association Canadienne de caisses de Crédit, le projet ACDI - ACECA - NACCU prit naissance. C'est ainsi que l'Association Canadienne de Caisse de Crédit sélectionna cinq experts canadiens pour la représenter en Afrique. Un coordonnateur délégué fut installé au siège de l'ACECA à Nairobi, les autres furent envoyés en Tanzanie, au Cameroun, au Burkina - Faso et en République Démocratique du Congo.

Le secteur de la microfinance au Rwanda est relativement jeune. Bien que l'auto-paysan aide les petites organisations (telles que les tontines-ROSCA ou ibimina) ont existé pendant un certain temps, la croissance s'est accélérée avec la création des Banques Populaires ou de l'Union des Banques Populaires du Rwanda (UBPR) en 1975 dont le réseau domine la microfinance, l'industrie d'aujourd'hui.

Parmi les principaux objectifs de ces réformes figurent le renforcement de la Banque Nationale du Rwanda (BNR) les pouvoirs légaux de coordination et de supervision du système bancaire, l'introduction des nouveaux instruments financiers, la libéralisation des taux d'intérêt et l'ouverture de la structure bancaire aux banques étrangères.

En Juin 2006, la Banque central a décidé de fermer neuf majeurs IMF après le diagnostic suivant ; la gestion de ces institutions a été caractérisée par une mauvaise gouvernance d'entreprise, ces IMF ont subi des pertes importantes causées par l'organisation interne et une mauvaise gestion de leur portefeuille de prêts qui a causé d'importantes difficultés d'emprunt et de récupération; la perte de confiance de la population dans ces institutions a causé un retrait massif des dépôts accompagnés d'un arrêt complet de la création des nouveaux gisements graves problèmes des liquidités; Certaines de ces IMF ne pouvaient satisfaire aux conditions d'octroi des licences prévues par la Banque Nationale du Rwanda.

La liquidation de ces IMF qui totalise des dépôts de plus de 3 milliards de FRW a été gérée
par la BNR, avec l'aide d'une Commission ministérielle et technique ; les liquidateurs ont été

nommés par un tribunal de droit et le gouvernement a accordé un montant de 1,5 milliards de FRW à rembourser 50% de l'argent des déposants.

Des commissions ont été également mises en place au niveau des districts afin de soutenir les liquidateurs dans leurs efforts de rétablissement.

Fin Décembre 2008, 80% des dépôts ont été remboursés pour un montant supérieur à 1 milliards de FRW.

Dans les années 1970, avec la Gramen Bank, Muhammad Yunus développe la microfinance au Bangladesh ouvre la voie à de nombreuses autres expériences menées dans le monde entier. Des institutions sont créées pour fournir aux pauvres des moyens de créer leur gagnepain et les outils pour gérer le risque associé, c'est-à-dire les services financiers normaux qui sont proposés aux catégories les plus riches.

Le succès de la Gramen Bank qui compte maintenant comme clients plus de 7 millions de Bangladeshies pauvres a connu un écho dans le monde entier. Dans la pratique, il s'est avéré difficile de recopier cette expérience. Dans les pays où les densités de population sont plus faibles, il est beaucoup plus problématique de réunir les conditions de rentabilité pour créer des services et commerces de proximité.

Il n'empêche que la Gramen a démontré que non seulement les pauvres remboursent leurs crédits, mais qu'ils peuvent payer des intérêts élevés et que l'institution peut donc couvrir ses propres coûts. YUNUS (2003 :77)

A la fin des années 1980, les initiatives se multiplient. En Amérique latine, des institutions accordant des crédits en milieu urbain commencent à couvrir leurs frais sans subvention. L'ONG bolivienne PRODEM créée en 1986 décide de « filialiser » ses activités de microfinance sous forme de banque en créant la Banco Solario S.A, plus connue sous le nom de Banco Sol. C'est l'émergence d'une « industrie de la microfinance ».

Beaucoup de progrès ont été réalisés, mais tous les problèmes n'ont pas été résolus, et la grande majorité de la population qui gagne moins d'un euro par jour, spécialement dans les zones rurales, ne bénéficie toujours d'aucun accès au secteur financier normal.

Le secteur de la microfinance a connu une croissance régulière jusqu'à atteindre en 2007, 25 milliards de dollars pour l'ensemble des crédits relevant de la microfinance. Il en faudrait dix fois plus pour fournir aux populations pauvres le capital dont elles ont besoin. Le secteur de la microfinance a connu une forte croissance, au point qu'on a pu se demander s'il n'y avait pas un risque à laisser filer autant de capitaux vers un secteur qui n'était pas forcément géré correctement.

1.3.4. Microfinance dans les pays développés : un moyen de lutter contre l'exclusion bancaire

La microfinance fait partie des moyens de lutter contre l'exclusion bancaire et sociale. En France en particulier, le microcrédit est présent sous deux formes :

Le microcrédit personnel accompagné est un prêt d'un montant généralement inférieur à 3 000€ accordé avec un taux d'intérêt faible (3,5% en moyenne) dont l'objectif consiste à financer des petits projets (voiture, permis, équipement...) portés par des personnes dont les ressources ne leur permettent pas de prétendre à un crédit à la consommation. Le microcrédit personnel, appelé aussi microcrédit social, se distingue du don car même si son obtention dépend de la situation sociale de l'emprunteur (chômage, contrat précaire...), il s'agit d'un prêt qui doit être remboursé. En cela, l'emprunteur est responsabilisé et revalorisé : c'est une relation de confiance qui s'instaure et surtout d'autonomie : une fois le microcrédit remboursé, l'emprunteur ne doit rien « à la société » MAURI A. (1995: 4).

Le microcrédit professionnel est un prêt d'un montant généralement inférieur à 25 000€ destiné à des personnes désirant créer ou reprendre une entreprise mais dont les ressources sont insuffisantes pour pouvoir prétendre à un prêt classique. Pour bénéficier d'un microcrédit, l'emprunteur doit être accompagné par un réseau d'accompagnement spécialisé et compétent comme par exemple : France Active, France Initiative, les Boutiques de Gestion ou encore la Fondation de la 2e Chance. Ces réseaux vont l'aider à monter son projet, à instruire sa demande de financement et à développer son activité. L'acteur principal est l'ADIE (Association pour le développement de l'initiative économique). MAURI A. (1995: 8).

Comme le soulignent des chercheurs de la chaire microfinance d'Audencia, « la microfinance
fait partie des engagements de la plupart des banques il existe de solides raisons économiques

de pénétrer le marché par le biais du microcrédit ». Le microcrédit est un moyen pour les banques de toucher une clientèle solvable mais jusque-là en marge du secteur bancaire. Comme le rappelle l'Inspection Générale des Finances, dans un rapport rendu public en décembre 2009, les banques possèdent l'expertise et les moyens suffisants pour développer cette activité en partenariat avec les associations et collectivités locales. Les banques peuvent être des acteurs de la microfinance de façon directe (c'est le cas des Caisses d'Epargne, de La Banque Postale, du Crédit Mutuel...) ou de façon indirecte (en finançant des IMF comme la Banques Populaires...) MAURI A. (1995: 15).

Dans les économies en voie de développement, et en particulier dans les zones rurales, beaucoup d'activités qui seraient considérées dans le monde développé relevant du secteur financier, ne sont pas monétisées, c'est-à-dire que ces activités peuvent être menées à bien sans recours à l'argent. Par définition, les pauvres ont très peu d'argent. Mais il arrive souvent que dans leur vie le besoin d'argent se fait sentir. (ROBINSON, 2006 :43)

RUTHERFORD (2000 :4) dresse une typologie des besoins des services financiers:

Les besoins du cycle de la vie comme les mariages, funérailles, naissances, éducation, logement, veuvage, vieillesse.

> Les catastrophes personnelles comme les maladies et blessures, le chômage, le vol, le harassement ou la mort.

> Les catastrophes de l'environnement, catastrophes naturelles comme les incendies, les inondations, les cyclones ou catastrophes résultant de l'action humaine comme la guerre ou la destruction des habitations.

> Les opportunités d'investir, création d'emploi ou développement de son activité, achat de terres ou de matériel, rénovation de son habitat, stabilisation de son emploi.

Les pauvres savent faire preuve d'imagination pour subvenir à leurs besoins, principalement à travers la création et l'échange des différentes formes des biens non monétaires. Les substituts à l'argent varient d'un pays à l'autre, mais il s'agit typiquement des bétails, des grains, des bijoux et de métaux précieux.

D'après Marguerite Robinson, les années 1980 ont montrés que « la microfinance pouvait
fournir une assistance à large échelle, et cela de façon profitable » et que dans les années

1990, « la microfinance commence à se développer comme une industrie ». Dans les années 2000, l'objectif de l'industrie de la microfinance est de satisfaire la demande insatisfaite à une large échelle et de jouer un rôle dans la réduction de la pauvreté. Alors que ces dernières décennies, beaucoup de progrès ont été réalisés par le développement d'un secteur de la microfinance viable, un certain nombre des questions restent à régler avant que cette industrie ne soit capable de satisfaire massivement la demande mondiale.

Pour beaucoup de partisans de la microfinance, l'évidence que la microfinance est un outil efficace de lutte contre la pauvreté va de soi. Cette croyance a été l'objet d'un certain nombre des critiques. Le sociologue Jon Westover a trouvé que l'essentiel de l'évidence de l'efficacité de la microfinance à réduire la pauvreté reposait sur des études de cas anecdotiques.

Il a passé au crible 100 articles sur le sujet. Six articles seulement prenaient appui sur des données assez quantitatives pour être représentatives. Parmi ces 6 publications, l'une d'entre elles trouvait que la microfinance réduisait la pauvreté. Deux autres étaient dans l'incapacité de conclure que la microfinance réduisait la pauvreté bien que les auteurs attribuaient quelques effets positifs au programme considéré. Les 3 autres études parvenaient, en gros, à la même conclusion : une majorité des participants avaient le sentiment que leurs affaires financières avaient évolué favorablement mais certains avaient le sentiment inverse. (WESTOVER, 2000 : 54)

Le guide de la Microfinance de Boyé, Hardenberg et PURSAT (200 : 33), s'il reconnaît que certaines études ont conclu à l'absence d'impact ou à un impact négatif, ne leur donne guère de signification en raison de la fréquence trop faible de ces résultats. Les auteurs du guide retiennent que plusieurs études menées à des années d'écart et sur différents continents ont montré que l'action des IMF recueillait des résultats impressionnants, tant sur le plan économique avec des impacts sur le niveau de revenu et la capacité à épargner que sur le plan social avec des effets sur la scolarisation des enfants, l'accès aux soins et l'amélioration de l'habitat.

Des critiques se sont également élevées sur les taux d'intérêt élevés auxquels devaient consentir les emprunteurs. En 2006, la moyenne des taux d'intérêt annuels se situait à 23,3% pour un échantillon de 704 IMF ayant accepté de soumettre leurs bilans au Micro Banking Bulletin. MOHAMMAD YUNUS s'est exprimé sur ce point dans l'édition 2007 d'un Monde sans Pauvreté. Pour le fondateur de la Gramen Bank, les IMF qui proposent des taux d'intérêt supérieurs à 15% pour des crédits à long terme, devraient être pénalisées.

La bonne utilisation de l'argent des donateurs a également été mise en question. Le CGAP (Consultative Group to Assist the Poor) a récemment émis l'idée que « une large part de l'argent dépensé n'est pas utilisé efficacement, soit parce qu'il se retrouve raccroché à des mécanismes de financement compliqués, ou bien l'argent est confié à des partenaires dont les performances ne sont pas crédibles. Dans certains cas, des programmes mal conçus ont retardé le développement des systèmes financiers inclusifs en produisant des distorsions de marché et en détournant des initiatives commerciales domestiques vers de l'argent bon marché ou gratuit. » (CGAP 2008 :39)

On a aussi reproché aux animateurs des IMF de ne pas porter assez d'attention aux conditions de travail des ménages pauvres, particulièrement lorsque les emprunteurs deviennent des quasi-salariés des IMF a qui, ils vendent de l'artisanat ou des produits agricoles qu'ils travaillent. La détermination des IMF aide les emprunteurs à diversifier et à accroître leurs revenus, a induit ce type de relation dans plusieurs pays, notamment au Bangladesh, où des centaines de milliers d'emprunteurs travaillent effectivement comme salariés pour des filiales commerciales de la Gramen Bank ou de la BRAC. Selon ces critiques, les horaires, les vacances, les conditions de travail ainsi que la sécurité ne seraient pas soumises à une quelconque réglementation et les contrôles pour débusquer les abus seraient exceptionnels.

L'article 4 de la loi no 31/1998 du 12 octobre 1988 portant organisation des sociétés coopératives, repartit les coopératives entre les catégories suivantes :

> Coopératives de production : constituées par des producteurs dans le but de produire des biens pour l'usage des membres et pour la commercialisation de leur intérêt des membres ;

> Coopératives de consommation : créées par les consommateurs en vue de vendre à leurs adhérents et leurs voisins les biens de consommation achetés ou fabriqués, et en vue de distribuer les bénéfices, aux membres au prorata des transactions ou les affecter à des oeuvres de solidarité dans les conditions définies par les statuts des coopératives ;

> Coopératives de, services : ayant pour mission d'exécuter certains travaux pour leur compte, ou pour le compte des tiers ;

Umwalimu SACCO, a été agrée par le ministère du Commerce, de l'industrie et du tourisme en tant que coopérative, le 21 Juin 2006 et a été autorisée à fonctionner le 22 février 2008 par la Banque centrale (BNR), mais a commencé officiellement le 1^er septembre 2008.

C'est une des initiatives mise en place par le gouvernement pour favoriser le développement socio- économique des enseignants. Umwalimu SACCO est une coopérative qui accorde des prêts aux enseignants pour leur permettre de mettre en place des projets générateurs des petits revenus afin de compléter leurs revenus professionnels réguliers.

Une des stratégies sectorielles de la politique du développement est d'installer un cadre pour la motivation qui permettra d'améliorer la situation socio- économique et professionnelle des enseignants. La principale préoccupation était la situation socio-économique des enseignants qui n'était pas ajustées à la réalité du jour.

L'insuffisance d'incitations financières appelle à une combinaison des prestations et incitations en tant que compléments aux maigres salaires. Cela contribuera à la rétention des enseignants, la stabilité, l'enseignement du curriculum efficace, et peut donner des effets positifs dans le développement communautaire à travers les interactions des petites entreprises, de co-entreprises et d'autres services et des compétences qui peuvent être offerts par des enseignants motivés. ( http://www.tsc.gov.rw/Mwalimu-SACCO.html mai 2011).

Pour mobiliser l'épargne des membres, et offrir des prêts à taux d'intérêt concurrentiels du personnel qualifié et habilité, en utilisant la technologie moderne qui est acceptable pour l'amélioration de l'efficacité de la gestion des ressources de SACCO,

> Favoriser l'épargne parmi ses membres, en permettant de mettre en commun leurs économies.

> Diffuser des informations concernant l'utilisation prudente des préts et des meilleures méthodes et pratiques d'épargnes,

> Etablir un solide système de contrôle qui permettrait d'assurer la sécurité de l'épargne de membres.

Réaliser des économies faciles et accessibles des points de service de crédit pour les taux d'intérêt équitables.

La structure de base de SACCO, ce qui la différencie des Banques, et qu'elle appartient aux
l'utilisateur intermédiaires financiers. Les membres ont généralement un «lien commun»
fondé sur la zone géographique, l'employeur, la collectivité, l'industrie ou d'autres affiliations.

Chaque membre a le droit de vote égal, indépendamment de leur montant du dépôt ou le nombre d'actions qu'ils possèdent. Leurs principaux produits sont l'épargne et le crédit, mais certains transferts d'argent, offrent des services de paiement et d'assurance. Les SACCOs parfois se joignent pour créer la deuxième association en vue de pallier aux fins de renforcement des capacités de gestion des liquidités, et refinancement; ces associations de second niveau peuvent jouer un rôle utile dans la surveillance (BRANCHA & KLAEHN, 2002...)

L'union des crédits SACCO est un lien nouveau pour les pays en développement et le
Rwanda n'est pas exclu. Des organismes tels que la Banque Populaire du Rwanda et autres
coopératives de crédit et UMWALIMU SACCO jouent un rôle vital dans le développement

socio-économique du pays en donnant accès à des services à tous les membres avec un accent particulier sur le faible revenu des membres et de sensibilisation de la microfinance ; augmenter la capacité, la gestion des liquidités et de refinancement.

La haute performance requise par la réglementation des autorités et une surveillance efficace se traduira nécessairement par une augmentation des capacités de gestion, notamment en matière des coûts, des liquidités et le risque de gestion.

L'accès aux structures secondaires est une autre question clé pour toutes les institutions financières considérables. SACCO à besoin d'être fortement soutenu sur le plan politique, tel que le ministère du Commerce et le ministère du Gouvernement locaux. En outre, le gouvernement doit faciliter la formation d'alliance entre les SACCO et IMF, les SACCO sont en mesure de déléguer des fonctions à leurs études secondaires respectifs et structures afin de bénéficier d'économies d'échelle et de gamme et aussi à leurs clients la possibilité de mise à niveau afin d'accéder à des prêts plus importants. (MINALOC, 2009...)

Les SACCO syndicats de crédit détiennent des avantages réels pour la sensibilisation et la microfinance de développement. Un SACCO est organisée:

> un moyen facile d'organiser une communauté, de sauvegarder et de recycler l'épargne.

> Puisque la nature d'un SACCO est locale, elle mobilise l'épargne locale, au sein de la

communauté, puis les profits sont retournés aux membres sous forme des prêts. L'argent

Ce succès obtenu mutuellement aide non seulement à créer un sentiment d'appartenance et de fierté dans une zone; il crée une culture de l'épargne et d'investissement.

Un des éléments clés d'un SACCO est leur produit d'épargne. Contrairement à la plupart des microfinances les ONG et les institutions de crédit ils offrent un produit d'épargne qui offre un intérêt et un retour sur leurs dépôts, qui fournit une nouvelle source des revenus pour l'individu et peuvent être réinvestis ou retirés pour utilisation.

SACCO peut démarrer avec une relative facilité. Elles sont généralement ouvertes par un groupe "commun" caution comme les agriculteurs, les enseignants, les artisans et ont tendance à avoir un peu de soutien externe majeur. Elles n'ont pas besoin de dons de ressources extérieures pour démarrer, car elle est financée par les membres des "dépôts, ce qui rend le processus de transmettre plus simple et plus droit.

En raison de sa nature, elles ont une base solide partant par des petits comptes d'épargne qui crée une source de financement stable et relativement peu coûteux. Cette stabilité crée la confiance dans les institutions et dans le secteur financier.

Les SACCO bien gérées sont connus pour avoir de bas frais généraux et coûts administratifs faibles, qui leur permettent de consentir des prêts à des taux d'intérêt qui sont inférieurs à ceux pratiqués par les fournisseurs de microcrédit.

1.4.11. Caractéristiques et services fournis par UMWALIMU SACCO au Rwanda 1.4.11.1. Caractéristiques

Les systèmes de crédit et d'épargne au Rwanda sont caractérisés par ce qui suit:

Les SACCOs ont exigence de garantie souple. En l'absence d'installations de garantie, l'évaluation du risque de crédit est faite par la gestion des risques des prêts axée sur la crédibilité de l'emprunteur, démontrée principalement dans ses plans d'épargne. SACCO offre des prêts qui a un coût relativement faible a ceux la donnent un grand nombre des petits prêts et de percevoir le remboursement sur le taux d'intérêt relativement bas AGEVI (2004 : 32)

La coopérative d'épargne et de crédit offre des services aux enseignants Rwandais. L'épargne est la décision financière ou une action par une personne physique ou morale de conserver une partie de ses fonds excédentaires pour l'utilisation future ou pour les gains d'intérêt.

SACCO peut être utilisé pour surmonter le manque de capacité de production, faible
confiance en soi chez les entrepreneurs rwandais petits et moyens et leur permettre de se

perfectionner. Il ya cependant beaucoup de problèmes associés à des petits prêts ou des petites entreprises financées par des prêts.

Une enquête réalisée par des experts, des consultations et des représentants du gouvernement depuis 1998 montrent que SACCO au Rwanda est confronté à plusieurs contraintes, (rapport UMWALIMU SACCO 2009).

Bien que les coopératives d'épargne et des crédits aient des avantages distincts aux banques en matière d'accès, ils doivent relever des défis que les banques ne sont normalement pas exposées.

Les SACCO sont généralement régis par un conseil d'administration élu par les membres ; les petites, SACCO jeunes sont souvent entièrement gérées par des bénévoles. Comme ils grandissent et effectuent des opérations plus risquées, dont ils ont besoin des gestionnaires professionnels, il est à noter qu'à ce point les problèmes se produisent lorsque les administrateurs bénévoles continuent de prendre des décisions opérationnelles.

Il est difficile pour les membres du conseil d'équilibrer les intérêts des emprunteurs et des épargnants, parce qu'ils ont peu d'incitations pour assurer la discipline prudentielle ou de rentabilité, tandis que, les épargnants sont plus intéressés à protéger leurs dépôts et de gagner un taux avantageux de retour.

Principe "une personne, une voix" système de décision visent à garantir l' socio- économique égalité des intérêts des gens, dans certains cas, la communauté d'élites ou des emprunteurs nets dominent la structure pour leur propre profit.

Les SACCO bien gérées sont connus pour avoir des faibles frais généraux et coûts administratifs bas, qui leur permettent de consentir des prêts à des taux d'intérêt qui sont inférieurs à ceux pratiqués par les fournisseurs de microcrédit.

Malgré les difficultés rencontrées par les SACCO elles peuvent être un outil efficace si elles réglementent les meilleures pratiques, et si elles étaient guidées par les valeurs fondamentales

de l'auto-assistance, la responsabilité, la démocratie, l'équité, la solidarité, l'honnêteté, la transparence, la responsabilité sociale et l'altruisme.

Il existe une variété des modèles de SACCO à travers le monde et il n'y a pas un seul modèle qui s'applique à chaque pays ou groupe des personnes, mais il ya quelques uns des meilleurs pratiques et des normes. L'Alliance Coopérative Internationale (ICA) souligne que les SACCO sont essentiellement des coopératives. Les coopératives sont des organisations démocratiques contrôlées par leurs membres qui établissent leurs propres politiques. Par conséquent, ils sont autodéterminées et auto surveillance; ses politiques doivent être fixées par ses membres et ne doivent pas être gérés à l'extérieur.

En raison de la nature de la démocratie au sein de SACCO, il est important d'avoir une connaissance des membres, un membre non informé de l'ICA est la plus grande menace pour toute SACCO. L'ACI souligne que les coopératives et les SACCO, en retour, devrait fournir l'éducation et la formation de leurs membres, des représentants élus, les gestionnaires et les employés afin qu'ils puissent contribuer efficacement au développement de leur coopérative. L'éducation des membres de la SACCO est une nécessité absolue pour le maintien de la démocratie, organe de commande et de transparence dans la SACCO.

Seulement 18% de la population adulte sont membres de SACCO, et selon un récent sondage, seulement 3% de la population adulte a déclaré être enregistré avec des IMF. Ceci est un résultat de facteurs combinés tels que la culture des économies pauvres et de l'individualisme, peu d'éducation et la sensibilisation de la population, l'illettrisme financier, pas ou peu de l'appropriation par les collectivités locales, la mauvaise réputation (SACCO et les IMF en général sont caractérisées par la solvabilité faible, des créances élevées douteuses, peu de sécurité pour les dépôts, la corruption et la mauvaise gouvernance), l'image biaisée par les ONG "intervention qui a fait que la SACCO soit perçu comme fournisseurs de subventions, etc. ( rapport Umwalimu SACCO juillet 2009 : 25)

1.5.5. La mauvaise gouvernance et la petite capacité en ressources humaine:

Les lacunes dans les compétences observées pour le pays en général et pour le secteur financier en particulier, sont exacerbés par la nature et la taille de la COOPEC.

En effet, comme micro ou petites organisations communautaires d'entreprises détenues et gérées, la plupart des SACCO ont peu des ressources humaines qualifiées avec capacité de relever les défis liés au marché, l'innovation et l'adaptation aux changements, la gestion financière et le respect des règles prudentielles, etc. ( rapport Umwalimu SACCO juillet 2009 p 25)

Pour les IMF en général et en particulier pour les SACCO, l'absence de partage d'information sur les mauvais clients expose ces institutions à des risques élevés sur les prêts qui devraient être évités si les informations étaient mieux coordonnées et partagées au sein de la profession. Ce manque de partage d'information a été l'un des principaux facteurs qui a causé la faillite de certaines IMF, et dans la plupart des cas, cela a été combiné avec peu d'effort par le gouvernement local, la police et les autorités judiciaires à poursuivre les mauvais clients des IMF et SACCO.

Par rapport à la capacité des juridictions les contrats liés aux prêts sont trop sophistiqués et trop difficiles à manipuler, en particulier par les juridictions Abunzi.

Ceci provoque un grand nombre de retards et exacerbe la perception négative de SACCO quand les gens qui détournent les fonds ne sont pas effectivement poursuivis.

1.5.8. Manque des infrastructures adéquates (énergie, des routes, des bureaux, équipements)

La plupart des COOPEC existantes n'ont pas de source d'énergie, d'entre eux ils ont peu d'accès sur le réseau de l'EWASA ou l'énergie solaire. Un pauvre réseau routier dans certaines régions éloignées. (Rapport Umwalimu SACCO juillet 2009 25)

Pour être en mesure de mobiliser efficacement l'épargne, SACCO à proposé des véritables rendements positifs de l'épargne, ce qui n'était pas le cas pendant des nombreuses années. Cependant la tendance récente de l'inflation qui a baissé à presque zéro pour le dernier mois de 2008 est très encourageante.

Le principe "une personne, une voix" système de décision vise à garantir l'égalité des intérêts des gens, dans certains cas, la communauté d'élites ou des emprunteurs nets dominent la structure pour leur propre profit.

La compétence de régulation externe et la surveillance permet d'identifier, éviter et résoudre des nombreux problèmes communs rencontrés par les COOPEC et coopératives de crédit.

Dans de nombreux pays les SACCOs sont supervisés par le même organisme gouvernemental qui est responsable de tous les types de coopérative non financière, y compris l'agriculture la commercialisation, ces organismes n'ont pas les compétences financières ou l'indépendance politique nécessaire à la supervision intermédiaire financière de façon efficace.

En Amérique latine, la Banque surveille les départements de supervision pour SACCO, et en Afrique de l'Ouest, les banques centrales ont désigné un ministère, tels que microfinance, Pour superviser les COOPEC. (CGAP; Brian Brancha, WOCCU, août 2005)

Les donateurs ont fourni des fonds par le biais de SACCO pour cibler certains types de clients. L'expérience a montré que cette pratique tend à nuire SACCO; de réduire le fonds externe, les incitations à mobiliser les dépôts, l'inclinaison des incitations vers le filet d'emprunteur, ne sont pas gérées avec autant de soin que l'argent propre des membres.

Les SACCO sont essentiellement des entreprises économiques exigeant un bon soutien législatif et politique visant à créer un environnement propice à un développement sain.

Au Rwanda plusieurs SACCOs ont été fermés par la BNR suite à la mauvaise gestion, qui a
conduit à leur faillite et ne parvenaient pas à répondre aux besoins des clients. Les SACCO

qui ont reçu l'ordre de cesser leurs activités, sont notamment: SACCO Intambwe, Urumuri MF, MF Urugero, Ongera IMF, et SACCO Iwacu plus leurs branches. La décision de fermer les opérations des institutions de microfinance mentionnées ci-dessus a été prise par la BNR en collaboration avec le ministère des finances et du commerce en juin 2006.

La mauvaise gestion qui a conduit à la pénurie de liquidité est la principale raison de la fermeture de ces SACCO.

Il ya un problème de manque de sensibilisation et d'information par les membres du SACCO. Bien que les membres de SACCO aient considérablement augmentés, il ya absence de participation active des membres dans sa gestion.

Cela a conduit à l'apathie parmi les membres en matière de gestion et a détruit la nature démocratique des coopératives de base. D'autres problèmes rencontrés par les SACCO au Rwanda, sont notamment l'absence des prêts hypothécaires par SACCO, ce qui limite leur capacité d'acquérir des prêts à court terme auprès des Banques Commerciales. (Rapport Umwalimu SACCO juillet, 2009 :25)

Dans son message destiné à la journée mondiale de coopération, le 2 juillet 2005, le professeur Nshuti Manassé, ancien ministre de commerce a souligné qu'en dehors du développement économique, les SACCO sont des raccourcis à la réduction de la pauvreté ; le système de rotation de crédit ajouté à l'épargne est également une importante source bancaire.

Les SACCO ont contribué à améliorer le processus décisionnel et la création d'un bon investissement, meilleure méthode de prestation de services et de la responsabilité. (MINICOFIN, 2009)

Le taux d'intérêt de SACCO a augmenté au cours des dernières décennies. Les agences multilatérales de prêt, des pays développés et des pays en développement et les organisations non gouvernementales appuient toute la promotion de SACCO.

Ceci est principalement dû au fait que la croissance des marchés financiers est réticente à fournir des services financiers efficaces et efficients, en particulier aux personnes à faible revenu.

La majorité des Rwandais sont des salariés à faible revenu, et ont peu ou pas accès aux services financiers et SACCO offre la possibilité de mobiliser et gérer les maigres ressources financières de manière efficace. L'octroi des petits prêts aux membres de ce segment de la population est justifiée pour des raisons diverses (UMASHANKAR et al 2004...)

Depuis 1994, le gouvernement du Rwanda a engagé des réformes du secteur financier en vue d'un système efficace et efficient. Les principaux éléments de la réforme du secteur financier ont consisté à renforcer le cadre réglementaire et de supervision du système bancaire, la libéralisation des taux d'intérêt, et la suppression des restrictions sur les restrictions du compte courant, des institutions financières, et permettant l'entrée des banques étrangères sur le marché financier. Les réformes ont eu un impact appréciable sur le développement du secteur financier. (Rapport de politique Rwandais de microfinance)b

1.8. Sources des fonds d'Umwalimu SACCO Les sources des fonds sont les suivants :

Les frais d'ouverture de comptabilité, partager des contributions, les dépôts des membres, les commissions, les intérêts sur emprunts, les fonds de réserve, l'excédent d'exploitation.

Avant d'entrer dans la partie pratique de notre travail, nous avons voulu présenter notre milieu d'étude, qui se trouve dans le District de Gasabo, secteur Remera.

Avec la loi no 04/2001 du 13 janvier 2001 portant organisation et fonctionnement du District, l'ancien secteur de commune Kacyiru a donné naissance en 2001 au district de Gasabo, (District de Gasabo 2008)

Avec son siège social à Remera, District de Gasabo, elle fonctionne actuellement avec des
succursales dans plus de 15 districts, y compris Gasabo, Gicumbi, Musanze, Muhanga,

Rubavu, Huye, Nyamagabe, Rusizi, Nyanza, Nyagatare, Kayonza, Rwamagana, Ngoma, Karongi, et Nyamata.

Conclusion partielle

Ce chapitre a consisté en la définition des concepts clés, le cadre de la clarification de la portée de notre réflexion sur les coopératives ; ensuite, nous avons passé en revue quelques écrits concernant les coopératives d'épargne et de crédit.

Il a été question de dégager les différentes notions relatives aux coopératives d'épargne et de crédits : les caractéristiques et le rôle de SACCO, les avantages de SACCO, les services fournis par Umwalimu SACCO, contraintes rencontrées par Umwalimu SACCO au Rwanda le besoin de SACCO au Rwanda, les obstacles qui entravent le développement du SACCO au Rwanda, les défis au développement d'Umwalimu SACCO, les services fournis par Umwalimu SACCO, l'historique de coopérative d'épargne et de crédit dans le monde, en Afrique, et au Rwanda, typologie de coopérative au Rwanda. Nous avons décrit le SACCO, son historique, sa situation géographique, sa mission, ses objectifs, ses buts.

Ce chapitre nous a permis d'avancer dans notre travail en essayant de comprendre notre sujet. Nous pensons que les éléments de ce chapitre vont nous servir de ligne directrice dans la suite de notre recherche.

CHAPITRE II. LA CONTRIBUTION DE LA COOPERATIVE UMWALIMU SACCO

Le but de ce chapitre est de présenter, d'analyser et d'interpréter, les résultats de la recherche. Cette étude a été menée à Umwalimu SACCO, siège social à Remera sur un échantillon de 60 répondants, c'est-à-dire 20 répondants de l'administration SACCO et 40 clients. La recherche a rassemblé les opinions des clients d'Umwalimu SACCO ainsi que celle de son administration et le personnel des opérations pour connaitre la contribution socio-économique des cette coopérative d'épargne et de crédit,

L'identification de nos enquêtés comprend trois variables, à savoir : l'age, le niveau d'études le sexe et l'état matrimonial.

Le variable sexe est d'importance capitale dans un travail de recherche, car elle permet de se situer par rapport au genre et de comprendre le degré de la complémentarité dans les services. Cette variable nous a aidés à comprendre le degré du genre dans la mise en application de la politique nationale de coopérative d'épargne et des crédits.

Dans le tableau ci-dessus, il est montré que le nombre des femmes est plus élevé c'est-à-dire 28 enquêtés, soit 46,6% que celui des hommes. Le grand nombre des clients de SACCO est constitué des femmes enseignantes ; tandis que les hommes sont à 32, soit 45% des répondants. Cela a été un constat général, depuis longtemps, les femmes qui ont pu étudier fréquentaient les options d'enseignant plus que les autres options: techniques, mécaniques, et les sciences.

L'age est un élément important dans l'appréciation et la prise de décision dans un domaine donné, notamment le jugement qu'un individu peut avoir pour ouvrir son chemin vers l'avenir. L'age de l'intimé a été divisé en cinq groupes d'age comme indiqué dans le tableau ci-dessous.

L'âge de répondants	Effectif	Pourcentage
21-30 ans	9	15
31-40 ans	23	38
41-50 ans	25	42
51-60 ans	3	5
61-70	0	0
Total	60	100%

Comme l'indique le tableau ci-dessus, la majorité des répondants se retrouve dans la tranche d'age de 41-50 ans. La minorité se retrouve dans la tranche d'age de 51-60 ans.

Vu les résultats présentés dans le tableau 2 entre la tranche d'age 21-30 ans ; se trouvent un bon nombre d'enseignants. Après les études, les jeunes gens embrassent la carrière de l'enseignement, c'est facile à trouver et constitue une occupation temporaire pour les gens qui attendent d'autres qualifications ou un autre emploi.

Et ceci est principalement dü encore au fait qu'à cet âge, la plupart des enseignants ont leurs propre familles ceci constitue des charges supplémentaires qui les obligent à rechercher des sources de revenus.

La tranche d'age de 51-60 ans est très minoritaire, parce que les enseignants, comme tous les autres agents de l'Etat prennent la retraite, au fur et a mesure qu'ils avancent en age.

Le niveau d'études de nos enquêtés nous intéresse pour savoir à quel niveau ils peuvent surmonter et résoudre leurs problèmes, sans ignorer que plus on a étudié, mieux on peut gérer ses affaires et participer au développement de sa famille. En effet l'éducation constitue un facteur important pour un changement de mentalité. Elle demeure un puissant moteur du changement d'attitude et de comportement. Le tableau qui suit nous montre la répartition des enquêté selon leur niveau d'études.

Niveau d'études	Effectif	Pourcentage
Etudes secondaire	27	45
Etudes universitaire	13	21,6
Autre études	20	33,3
Total	60	100

Concernant le niveau d'études, le tableau ci-dessus nous fait remarquer que 27 des enquêtés, soit 45% sont des humanistes ; 13 enquêtés, soit 21,6% sont des universitaires, 20 enquêtés, soit 33,3% ont fait autres études.

Le tableau ci-dessus montre que beaucoup d'enseignants ont fait l'école secondaire, ceci est dû au fait qu'à la fin de l'école secondaire beaucoup d'entre-deux vont dans l'enseignement par manque de moyens financiers pour aller à l'université, surtout ceux qui vivent dans la campagne.

L'enquête s'est intéressée aussi aux informations susceptibles de nous donner quelques éclaircissements sur la situation matrimoniale des enquêtés de SACCO. Le tableau ci-dessus nous donne les détails.

Comme nous montre le tableau ci-dessus 36 enquêtés, soit 60% sont mariés, 24 soit 40% sont célibataires. Ce qui est clair, c'est que les mariés sont plus représentés, que les célibataires, parce que lorsqu'on est mariés, les rôles et les responsabilités dans les ménages deviennent beaucoup. Et là on a besoin d'argent pour nourrir la famille.

Les activités de la coopérative Umwalimu SACCO sont principalement la gestion de l'épargne des membres issue de leurs retenues mensuelles de 5% du salaire net. L'octroi des crédits ; les crédits aux groupes d'épargnes des enseignants.

Au sein d'Umwalimu SACCO, l'activité d'épargne a débuté en 2008. L'activité de mobilisation d'épargne et la sensibilisation des enseignants à l'adhésion à Umwalimu SACCO a permis d'observer une évolution positive de la COOPEC Umwalimu SACCO de telle sorte qu'en 2010 les épargnes se sont multipliées.

Montant épargné	Effectif	Pourcentage
5000-70000	31	52
71000-100000	6	10
101000-400000	17	28
401000-600000	6	10
Total	60	100

Comme nous le remarquons à travers ce tableau, 31 enquêtés, soit 52% épargnent à Umwalimu SACCO entre 5000 et 70000 Frw ; 6 enquêtés, soit 10% épargnent entre 71.000 et 100.000Frw, 17 enquêtés, soit 28% épargnent entre 101000 et 400000Frw, 6 enquêtés, soit 10% épargnent entre 401000et 600000Frw.

« Lorsque l'on n'a pas beaucoup d'argent, il est d'autant plus important de bien gérer ce que l'on a ; gérer correctement son argent signifie commencer par garder ce que l'on a. Cela implique d'éviter les dépenses superflues et de trouver un endroit bien sure pour conserver l'argent mis de coté, quel que soit le montant. Faire ce choix, le choix d'épargner plutôt que de consommer est le fondement de la bonne gestion de l'argent. » (RUTHERFORD, 2002 :14),

Les enquêtés affirment l'importance d'épargner. Ils disent que plus vous déposez votre argent à Umwalimu SACCO plus vous gagner la confiance de bénéficier de crédit et la sécurité de votre argent est assuré.

L'adhésion à Umwalimu SACCO aide les membres à cultiver l'esprit, d'épargne dans le but d'autofinancer leurs activités.

« Je n'épargne pas car je ne reçois pas la totalité de mon salaire, et d'ailleurs il est insuffisant et ne parvient pas à résoudre mes problèmes de première nécessité».

« Chaque fin du mois, je retire tout mon salaire et il ne reste aucun sou à épargner ».

« Combien puis-je épargner alors qu'il ne reste rien sur le compte en banque » ?

« Peux-tu économiser ce que tu ne possèdes pas ? Si tu es endetté, qu'est ce que tu peux épargner ? Et si celui qui t'a prété de l'argent vient te le demander »

« Je parviens à peine à trouver de quoi manger, que puis-je épargner ? Il ne reste aucun sou sur mon compte ».

« Je retire tout le salaire sur mon compte et les besoins familiaux élémentaires ne sont pas couverts car les problèmes sont nombreux ».

« Comment peut-on épargner alors qu'on touche son salaire avec des dettes innombrables, je récupère toute la somme ».

Pour le système de la banque classique, le crédit est éloigné du pauvre pour la simple raison de non-crédibilité. C'est pourquoi la coopérative Umwalimu SACCO est la bienvenue pour permettre à ses membres enseignants de l'école primaire et secondaire d'accéder aux services d'épargne et de crédit. Ces services leurs permettent de constituer un stock de liquidité qui les aidera dans l'avenir.

La coopérative Umwalimu SACCO offre des crédits à court terme, afin de permettre aux autres membres d'avoir accès à des prêts aussi.

Crédit accordé	Effectif	Pourcentage
50.000 à 100.000 Frw	8	13,3%
100.000 à 150.000 Frw	12	20%
150.000 à 200.000frw	10	16,6%
+ de 200.000	30	50%
Total	60	100%

Comme nous le montre le tableau ci-dessus, 8 enquêtés, soit 13,3% sont accordés le crédit de 50.000 à 100.000 Frw ; 12 personnes, soit 20% sont accordés le crédit de 100.000 à 150.000 Frw ; 10 enquêtés, soit 16,6% ont reçus un crédit de 150.000 à 200.000 Frw ; 30 enquêtés, soit 50% ont reçus un crédit de 200.000 et plus.

Ce tableau montre qu'Umwalimu SACCO accorde un crédit passable à ses membres, ce qui leur permet de mieux investir dans les différentes affaires.

Une enquêté dit que « pour obtenir un crédit, il faut être patient, donc il faut passer et repasser au bureau de la coopérative pour que le dossier avance ». Ici s'engendre un autre problème, donc ici les enseignants risquent de perdre leur boulot à cause de s'absenter chaque fois qu'ils sont au bureau de la coopérative.

Ceux qui ne sollicitent pas des crédits auprès des institutions financières avancent diverses raisons:

« Je ne demande pas de crédit bancaire parce qu'on ne me donne pas la montant sollicite pouvant m'être »

« Je suis incapable de rembourser ce crédit car le taux d'intérêt est très élevé, je préfère m'endetter dans les boutiques des petits commerçants ».

« Le problème est de trouver les fonds pour rembourser et d'ailleurs on ne peut rien faire avec la petite somme qu'on donne qui est proportionnelle au salaire »

« Il peut m'être difficile de rembourser le crédit et par ailleurs trouver du temps libre pour le rentabiliser»

« Je n'ai pas de garanties bancaires, mon salaire est insuffisant, je ne peux pas rembourser ce crédit méme si on me l'accorde ».

Une enquêtée a déclaré ce qui suit : « donner une chance aux enseignants l'accès à des préts les encourage à exercer des activités de développement. "Une augmentation de 10.000 Frw sur le salaire d'un enseignant crée un impact plus faible, mais reflète beaucoup sur le budget national. Si on leur donne un accès facile aux prêts, il les encourage à mener des activités de développement, "

Elle explique que, comme toute autre forme d'épargne, la coopérative de crédit, Umwalimu
SACCO se livre à deux activités principales, qui incluent la gestion de l'épargne des membres

venant de leurs retenues mensuelles de 5% du salaire net du participant par un système de retenue. Ces économies sont faites des économies permanentes et recyclées en prêts qui sont accordés aux membres.

La même enquêté a expliqué que comme une mesure d'efficacité et de la qualité du service, le délai de remboursement s'élève à 2 ans, afin d'éviter les prêts à long terme et de permettre aux autres membres d'avoir aussi accès à des prêts.

Le montant maximum qu'on peut donné en prêt individuel s'élève à 3 millions de francs rwandais, tandis que lorsque les membres ayant des intérêts communs se réunissent en coopérative, ils ont la chance d'en avoir.

Le nombre total des membres qui ont jusqu'à présent bénéficié de la SACCO en termes de prêts et avances s'élevait à 23 900 du 31/12/2010.

"Toutefois, a-t-elle ajouté que le nombre total des membres a augmenté à 42017 au 31/12/2010, et projetons 50 000 membres en 2011. Nous nous efforçons d'augmenter le nombre des bénéficiaires, des prêts à augmenter d'au moins 43%."Certaines difficultés dans le fonctionnement coopératif notamment les retards dans le recouvrement des prêts et l'épargne due à la lenteur des opérations dans le traitement des enseignants membres au niveau du district, le partage d'informations entre les membres et le calendrier des enseignants qui vont également à certaines opérations quand ils ne répondent pas au programme.

La coopérative Umwalimu SACCO favorise l'entreprenariat pour les enseignants. C'est ainsi qu'elle a mis à la disposition de ses membres un crédit destiné aux enseignants entrepreneurs. Cela contribue au renforcement des capacités des Enseignants Rwandais et à encourager les initiatives privées.

Statut	Effectif	Pourcentage
Homme	4	7
femme	7	12
Aucun	49	81
Total	60	100

Comme nous montre le tableau ci-dessus, 4 enquêtés entrepreneurs sont des hommes, soit 7% ont bénéficié de crédit ; 7 enquêtés sont des femmes enseignantes et entrepreneurs, soit 12% ont bénéficié de crédit ; 49 enquêtés, soit 81% n'ont rien bénéficiés comme crédit. Cela est dû parce que tous le monde veut obtenir des crédits et comme l'entreprise n'a pas de moyen d'octroyer le crédit à tous les membres à méme temps, elle décide d'octroyer le crédit à court terme, ceci va permettre aux autres d'avoir accès aux crédits, c'est pourquoi nous trouvons 81% qui n'ont pas bénéficié de ce crédit.

Les conditions d'accès au crédit enseignants-entrepreneurs sont les suivantes : être un enseignant âgé de 21 ans au moins, avoir un compte bancaire à Umwalimu SACCO, avoir un antécédent positif de crédit.

Ce crédit est individuel et s'adresse exclusivement aux enseignants exerçants des activités économiques dont la taille est plus importante que celles des groupes d'épargne et de crédit. Les enseignants souhaitant bénéficier de ce crédit doivent verser sur leurs comptes 25% du crédit sollicité comme épargne préalable. (Plan d'action Umwalimu SACCO 2009).

Nouer les deux bouts du mois dans la ville de Kigali étant enseignant n'est pas chose facile, nous ont affirmé 7% des répondants ; l'éducation des enfants, les logements grâce Umwalimu SACCO, ça va déjà mieux, car ils peuvent satisfaire leurs besoins fondamentaux. Les mariés disent qu'avant l'adhésion à Umwalimu SACCO, ils dépendaient de leurs familles et leurs partenaires, aujourd'hui, certains ont construit leurs propres maisons.

2.3. Contribution d'UMWALIMU SACCO à l'amélioration des conditions de vie de ses membres.

La majorité de nos répondants affirment que, la coopérative Umwalimu SACCO a énormément contribué à la promotion de leurs conditions de vie, tel que le revenu mensuel, mais à des degrés différents ; un d'entre-eux a affirmé que la première fois, il avait reçu une somme de 300.000 Frw qu'il a investi dans une activité génératrice de revenu qui lui a permis de rembourser son crédit.

Maintenant il est en capable de demander 3 millions, crédit à court terme. La plupart de ces enquêtés disent qu'avant d'adhérer à Umwalimu Sacco ils étaient sans aucune autre activités, aujourd'hui, ils sont commerçants au quartier commercial de Kigali.

Tableau 8: une évaluation de la contribution d'Umwalimu SACCO à la promotion des conditions de vie.

Réponse	Fréquence	Pourcentage
Umwalimu Sacco a beaucoup aidé	55	91,6%
Umwalimu SACCO n'a pas aidé du tout	5	8,4%
Total	60	100%

Les résultats montrent que 55 enquêtés, soit 91,6% affirment que Umwalimu SACCO les a beaucoup aidé ; 5 enquêtés, soit 8,3% disent que Umwalimu SACCO ne les a pas aidé du tout. Plusieurs clients de Umwalimu SACCO ont des antécédents négatifs concernant le remboursement des crédits ce qui les empêche de demander un nouveau crédit suite au manque de remboursement, ils disent que Umwalimu SACCO ne les a pas du tout aidé.

Selon 91.6% disent que Umwalimu SACCO les a beaucoup aidé à fructifier a extendre leurs affaires et a l'amélioration de condition socio-économique de leur vie ainsi que l'amélioration de leurs compétences en gestion, en les aidant à accroître la productivité, afin d'obtenir des rendements plus élevés sur leurs investissements et d'augmenter leurs revenus ainsi que leur niveau de vie. Cela montre qu'ils ont plus d'avantages, ils peuvent maintenant obtenir d'autres sources de revenus de leurs affaires.

D'une manière spécifique, l'étude vise à identifier les niveaux de revenus des enseignants, évaluer leur niveau de satisfaction des besoins, identifier leurs initiatives de diversifications des revenus, à montrer comment les problèmes socio-économiques auxquels font face les enseignants se répercutent sur la qualité de l'enseignement au Rwanda et enfin montrer comment l'amélioration des conditions de vie des enseignants contribuerait à l'amélioration de la qualité des services, et par conséquent augmenter leur rendement.

Avant l'adhésion à la Coopérative Umwalimu SACCO, l'accès aux soins de santé de santé était difficile et élémentaire. Après avoir adhéré à la coopérative, les membres ont eu les moyens d'accéder aux soins de santé grace à l'assurance maladie. La promotion de l'assurance maladie chez les membres de la coopérative Umwalimu SACCO constitue un principe majeur. Les coopératives se sont chargées de payer des cotisations à la mutuelle de santé pour tous leurs coopérateurs, les membres sont assurés à 97%.

D'une manière général, l'adhésion à Umwalimu SACCO a permis à ses membres d'accéder aux soins de santé, même dans les cabinets privés ou ils ne se faisaient pas soigner avant l'adhésion.

La plupart de nos enquêtés affirment qu'une fois c'était le désespoir total car, aller à l'hôpital étais pour eux, un rêve, et conséquemment ils faisaient recours aux médecins traditionnels, mais après avoir adhéré à Umwalimu SACCO, se faire soigner ce n'est plus un problème, ils peuvent aller se faire soigner n'importe quel médecin.

	Effectif avant	Pourcentage	Effectif âpres	Pourcentage
Mutuelle de santé	15	25	40	66,6
RAMA	5	8,3	15	25
Aucune assurance	40	66,6	5	8,3
Total	60	100%	60	100%

Comme le tableau nous montre, 15 enquêtés, soit 25% étaient dans l'assurance maladie de la mutuelles de santé avant l'adhésion à Umwalimu SACCO, et 40 enquêtés, soit 66,6% après l'adhésion ; 5 enquêtés, soit 8,3% étaient dans l'assurance maladies, RAMA et 15 enquêtés soit 25% après l'adhésion à Umwalimu SACCO.

Les coüts d'accès aux soins de santé ont été allégés par l'adhésion des enseignants à l'assurance de soins de santé primaire attravers RAMA et la mutuelle de santé.

Comme le tableau nous montre, il y a un grand nombre des enquêtés, 40 personnes soit 66,6% qui n'étaient pas dans l'assurance maladie avant l'adhésion à Umwalimu SACCO, et après l'adhésion on vois que le nombre a bien augmenté, la raison est que, plusieurs membres de Umwalimu SACCO après avoir y adhérer, ils ont accès au crédit pour se faire soigner, et parce qu'ils ont déjà un autre source financier grâce à Umwalimu SACCO ils peuvent se faire soigner sans problèmes. Bien avant les enseignant étaient affiliés à la RAMA ou a la mutuelle de santé mais ils étaient peu nombreux, parce que les médicaments étaient trop cher et ils n'avaient pas des moyens.

Cependant, le gouvernement Rwandais a ménager beaucoup d'effort pour améliorer les conditions de vie des enseignants tel que l'instauration du système de protection sociale (RAMA), l'instauration de la Coopérative d'Epargne et de Crédit « Umwalimu SACCO »,

Selon le Rapport de l'Organisation Mondiale de la Santé cité par KAMANZI, (2009 :62), « Améliorer la santé et la longévité des pauvres est une fin en soi, un objectif fondamental du développement. Mais l'amélioration de la santé est aussi un moyen de parvenir aux objectif de développement, c'est-à-dire non seulement l'équité et la justice sociale, admis depuis longtemps mais également le développement économique, »

Les pays dont la population jouit d'une bonne sante et d'une bonne éducation parviennent nettement mieux à instaurer une croissance durable que ceux dont la population a un niveau de santé médiocre.

Le même rapport précise que, la bonne santé contribue au développement économique de nombreuses façons :

> évolution de la démographie, l'amélioration de la santé entraine une réduction des taux de mortalité et de fécondité ainsi qu'une réduction de rapport de dépendance. Il devient alors possible d'investir davantage dans la santé et l'éducation de chaque enfant.

> Augmentation du niveau d'instruction, les enfants en bonne santé apprennent mieux et ont un meilleur taux de fréquentation scolaire. Lorsqu'ils parviennent à l'âge adulte, étant plus instruits, ils produisent davantage.

> Accroissement de la productivité du travail, des travailleurs en bonne santé sont physiquement et intellectuellement plus productifs. Ils gagnent des salaires plus élevés, ils perdent moins des journées de travail que ceux qui sont atteints de maladie chronique.

Cela non seulement contribue directement à la croissance, mais également à l'investissement.

Ainsi, ce rapport cité par KAMANZI, (2009 :62), dit que « la bonne sante est liée à la croissance économique, la mauvaise santé et la maladie nuisent au développement économique et entrainent la pauvreté. » Ceci est très proche de ce qui a été observé dans la coopérative Umwalimu SACCO.

L'éducation est trop chère et la politique éducative ne peut atteindre ses résultats sans prendre en considération les conditions de travail des enseignants qui sont maîtres du créneau. Ainsi, les enseignants doivent travailler dans des conditions leurs permettant d'atteindre au maximum les performances souhaitées.

La scolarisation des enfants est un sujet à attirer notre attention compte tenu de son importance dans le développement socio-économique, c'est aussi un indicateur du niveau de vie de la population. Le tableau ci-dessous nous montre les détails.

Frw	effectif	Pourcentage
Achat facile du matériel scolaire	12	20
Achat facile d'uniforme	22	36,6
Payement facile de minerval	18	30
Les enfants fréquentent une école privée	8	13,3
Total	60	100

Dans le tableau ci-dessus il est montré que 12 enquêtés, soit 20% peuvent acheter du matériel scolaire; 22 enquêtés, soit 36,6% peuvent acheter facilement d'uniforme; 18 enquêtés, soit 30% peuvent facilement payer le minerval de leur enfants ; et 8 enquêtés, soit 13,3% leur enfants fréquentent une école privée.

En réponse de savoir s'il est facile de trouver cet argent, 41,6% des enseignants ont répondu qu'ils ne peuvent pas payer facilement les frais de scolarité de leurs enfants et méme ceux qui y parviennent (16,6%), fournissent des efforts considérables.

Ceux qui n'ont pas répondu à la question sont des célibataires qui n'ont pas encore d'enfants ou les jeunes couples dont les enfants n'ont pas encore commencé l'école.

Beaucoup d'enseignants n'ont pas leurs propres logements. Ils louent des maisons de valeur minimale. Le tableau suivant montre les dépenses mensuelles en logement.

Frw	Effectif d'enseignants du Primaire	%	Effectif d'enseignants du secondaire	%
J'ai construit ma propre maison	32	53,3	15	25
J'ai reconstruit ma maison	8	13,3	41	68,3
J'ai acheté une parcelle	9	15	0	0
J'épargne pour acheter une maison	13	21,6	0	0
total	60	100	60	100

Dans le tableau ci dessus il est montré que, 32 des enquêtés, du primaire soit 53,3% ont construit leurs propres maisons, 8 enquêtés, soit 13,3% ont reconstruit leurs maison ; 9 enquêtés, soit 15% ont acheté leurs propres maison; 13 enquêtés, soit 21,6% ils épargnent pour acheter une maison.

Ceci montre que l'adhésion à Umwalimu SACCO à beaucoup aidé ses membres car la plupart d'entre eux ont construit leurs propres maisons, les ont renouvelles, louent des maisons modestes...

L'enquête a révélé également que certain ont un logement modeste soit les certains n'ont pas le matériel nécessaire de base comme le lit avec un matelas convenable, le salon complet et le matériel de cuisine.

Des commentaires pour ceux qui ont le matériel ci-haut identifié ont été relevés ; les plus importants sont tels que ces objets modestes, usés et insuffisants. La majorité de ceux qui n'ont pas répondu à la question sont encore des célibataires et vivent sous le toit paternel d'autres n'ont rien comme matériel de maison.

Pour comprendre la situation alimentaire de nos enquêtés, nous avons demandé combien de repas ils prennent par jour, car une malnutrition leurs empêche de bien se développer physiquement et intellectuellement, alors qu'une nutrition suffisante et riche non seulement influence la santé physique, mais aussi la santé psychique et mentale. Ainsi donc, une bonne nutrition étant la clé du développement, les membres de la coopérative Umwalimu SACCO ont besoin d'un ratio alimentaire équilibré pour leur santé et pour mieux s'acquitter de leur travail quotidien.

Dans cette analyse, il a été question de recueillir les opinions des enseignants quant à l'utilisation de leur salaire pour couvrir les besoins primaire de base tel que la nourriture, boissons etc., parce que l'adhésion à Umwalimu SACCO doit changer la vie d'un enseignant quoi qu'il en soit, pour le développement durable du pays.

Nombre de repas par jour	Effectif avant l'adhésion	%	Effectif après l'adhésion	%
1 repas	10	16,6	14	23,3
2 repas	10	16,6	14	23,3
3 repas	10	16,6	30	50
Aucun repas	30	50	2	3,3
Total	60	100	60	100

le tableau ci-dessus nous montre que 10 enquêtés, soit 16,6% pouvaient avoir un repas petit avant l'adhésion dans Umwalimu SACCO, et 14 enquêtés, soit 23,3% après l'adhésion dans Umwalimu SACCO ; 10 enquêtés, soit 16,6% seulement ils peuvent avoir le repas de midi avant l'adhésion à SACCO et 14 enquêtés, soit 23,3% peuvent manger à midi après l'adhésion ; 10 enquêtés, soit 16,6% peuvent avoir le diner, avant l'adhésion dans SACCO et 30 enquêtés, soit 50% ne peuvent pas avoir aucun repas avant l'adhésion, 2 enquêtés, soit 3.3% ne peut avoir aucun repas après l'adhésion à Umwalimu SACCO.

Certains enquêtés affirment qu'ils mangeaient une fois par jour difficilement, mais après l'adhésion à Umwalimu SACCO la vente des vivres fait parti de leur commerce, donc ils trouvent à manger très facilement et sont satisfait. Un enquêté nous a dit que, aller au marché et prendre la nourriture dans son propre boutique est très différent. Quand on n'a pas d'argent c'est impossible d'aller au marché.

C'est vrai que le nombre de repas pris par jour a sensiblement augmenté grâce à l'adhésion à Umwalimu SACCO qui leur a permis d'augmenter le revenu afin d'améliorer leur alimentation.

Ceci nous montre comment l'adhésion à Umwalimu SACCO a beaucoup aidé dans tous les domaines, car après avoir adhéré à Umwalimu SACCO, le changement se fait remarquer pour la plupart des membres, tant au point de vue de santé, éducation, logement, et alimentaire etc.

Les conditions économiques des enseignants ont été analysées après l'adhésion dans la coopérative d'Umwalimu SACCO et à partir des salaires qu'ils touchent, des institutions bancaires qu'ils utilisent et d'autres moyens utilisés pour satisfaire leurs besoins financiers. La présence des coopératives Umwalimu SACCO a été un atout pour ses membres, parce qu'ils font des commerces, grâce aux crédits octroyés par la coopérative.

Cet impact, se matérialise par la modernisation du Secteur. L'accès aux soins médicaux, l'éducation des enfants, l'habillement, l'alimentation, l'épargne et d'autres aspects économiques.

2.3.2.1. Activités génératrices de revenu crées par les membres d'Umwalimu SACCO

Notre recherche nous a amené à constater d'une part que la mise en place d'Umwalimu SACCO a contribué à fournir aux adhérents des activités générateurs de revenu qui les aident à sortir de la pauvreté. D'autre part, la population environnante bénéficie des services directs ou indirects liés à l'existence d'Umwalimu SACCO.

Activités ou projets	Effectif	Pourcentage
Agriculture	30	50
Elevage	15	25
Commerce	15	25
Total	60	100

Les résultats de notre enquête représentés dans ce tableau nous montrent que 30 enquêtés, soit 50% affirment qu'ils ont pu développer leurs activités agricoles. La coopérative aide leurs membres à acquérir le matériel agricole, la semence, les champs grâce aux revenus mensuels et annuels ainsi que les crédits. 15 enquêtés, soit 25% d'enquêtés disent qu'ils ont pût pratiquer l'élevage ; 15 enquêtés, soit 25% ils font le commerce grâce à la coopérative.

Nous constatons qu'un enseignant peut faire à la fois plusieurs occupations génératrices de revenus compte tenus de la demande qu'il a.

La population locale bénéficie de ces activités en trouvant du travail, en achetant la nourriture, le lait, etc. ces activités génèrent un revenu important aux membres mais aussi la population locale en tire le profit parce qu'elle trouve le lait dans leurs quartiers et à bon prix. Ces différentes activités permettent aux membres à améliorer leurs conditions de vie.

Ceux qui n'ont pas d'autres occupations soulignent que les activités génératrices de revenus
sont nombreuses mais il leur est difficile de les faire car ils n'ont pas de moyen matériel ni

également des moyens financiers comme fonds de roulement pour démarrer une activitéquelconque.

« Il y a à faire mais quand est ce que tu peux le faire ? Comment peux-tu - le faire ? Avec quels moyens peut-on le faire « ?

« Quand est-ce que je peux le faire si tu t'imagines que je dois être toujours à l'école. Où est ce que je peux trouver le fonds de roulement moi qui suis veuve ? Qui pourrait m'appuyer »?

« Du moins, je peux cultiver mais je rentre tard dans la soirée affamée et fatigué. Pas de temps matériel pour exercer d'autres activités, et méme la nuit, l'on est occupé par les préparations de leçons du lendemain ».

La coopérative Umwalimu SACCO a pour mission aussi d'améliorer les conditions de vie de ses membres grace aux activités qu'elle réalise. Pour réaliser ces activités elle donne d'emplois aux membres et aux autres personnes compétentes. C'est dans ce cadre qu'elle contribue à la création d'emplois.

En effet selon JURGEINTEIN, (2000 :52), les coopératives peuvent créer des emplois de plusieurs manières différentes :

> Les coopératives entant que lieu de travail collectif : c'est le cas lorsque les coopératives travaillent ensemble dans une unité de production commune.

> Les coopératives entant qu'employeurs : c'est le cas des coopératives dont les employés salariés ne sont pas nécessairement des coopérateurs ;

> Les coopératives entant que promoteur d'auto emplois : c'est le cas lorsque les coopératives améliorent la situation économique de leurs membres ;

	effectifs	pourcentage
Ont créée des emplois	40	66,6
N'ont pas créée d'emplois	20	33,3
Total	60	100%

Les résultats de notre enquête présentés dans ce tableau nous montrent que 40 enquêtés, soit 66,6% ont crée leurs propres emplois grâce aux crédits reçu par Umwalimu SACCO ; tandisque 20 enquêtés, soit 33,3% n'ont rien crées comme emplois.

La raison qui fait qu'il y a un nombre limité d'emplois créés, c'est que de nombreuses petites
entreprises ont souvent commencé comme un projet familial qui est source d'un revenu

supplémentaire à la famille. Elles sont donc dans la plupart des cas dirigées par des membres de la famille immédiates à citer la femme, le frère ou la soeur du propriétaire.

Certaines personnes ne considèrent pas les membres de la famille qui travaillent pour leur entreprise comme des salariés mais plutôt comme des personnes qui travaillent bénévolement pour la famille.

Quand un ou deux membres de la famille sont impliqués dans le fonctionnement de l'entreprise, c'est aussi une promotion de l'emploi qui aide à résoudre le problème du chômage, source de la pauvreté au Rwanda.

Conclusion partielle.

Après avoir dégagé la revue de la théorie à notre étude, nous sommes passées directement aux éléments pratiques de notre travail au cours de ce second chapitre.

Dans la première partie de ce chapitre, nous avons analysé les différentes caractéristiques sociodémographiques de notre population d'enquête ; et nous avons focalisé notre analyse sur l'âge et le sexe, le statut matrimonial et le niveau d'étude.

Dans la deuxième partie de ce chapitre, nous avons essayé de vérifier notre première hypothèse selon laquelle Umwalimu SACCO contribue à améliorer les conditions de vie socio-économiques de ses membres dans la mesure où elle leur permet d'épargner, d'obtenir des crédits en vue de créer leurs propres entreprises, d'avoir un accès facile aux soins de santé, à l'éducation des enfants, d'améliorer leurs logements.

Les resultat de notre recherche nous montrent que, 52% de repondant, épargnent à Umwalimu SACCO entre 5000 et 70000 frw ; et 10% épargnent entre 71.000 et 100.000 frw. Nous avons note que 13,3% de repondant ont reçu un crédit de 50.000 a 100.000 frw et 50% de répondants ont reçu un crédit de 200.000 frw et plus. Par ailleurs 7% de répondants ayant bénéficié du crédit homme entrepreneur tandisque 12% de répondants ayant bénéficié un crédit femme entrepreneur. Il est à noter que 91,6% affirment qu'Umwalimu SACCO les a beaucoup aidés, et 8,3% affirment le contraire.

En outre dans la santé, 25% étaient dans l'assurance maladie de la mutuelle de sante, avant l'adhésion à Umwalimu SACCO, et 46,6% après l'adhésion. Dans l'éducation 20% peuvent acheter du matériel, dans le logement 53% ont construit leur propre maisons, dans l'alimentation 50% peuvent manger tout le repas après l'adhésion. Il est à noter que 50% dans les activités génératrices des revenus affirment qu'ils ont pu développer leurs activités agricoles. 66,6% ont crée leurs propres emplois grâce aux crédits reçu par Umwalimu SACCO.

Pour vérifier cette hypothèse, nous avons voulu établir un lien entre l'enseignant et la coopérative Umwalimu SACCO sur leurs conditions de vie. Nous avons voulu aussi savoir si réellement Umwalimu SACCO contribue-elle à la promotion socio-économique de ses membres.

Nos enquêtés, nous ont donné quelques grandes lignes montrant leur situation avant l'adhésion et après l'adhésion et ceux celle qui montrent leur développement après l'adhésion dans le SACCO. Ceci nous à aidé à affirmer que Umwalimu SACCO contribue au développement de ses membres.

Tous ces éléments et tant d'autres que présente notre chapitre permettent de confirmer notre première hypothèse.

CHAP III. LES CONTRAINTES AUXQUELLES FAIT FACE LA COOPERATIVE
UMWALIMU SACCO DE REMERA.

Ce chapitre, consiste à analyser les contraintes auxquelles fait face la coopérative Umwalimu SACCO de Remera. Il est question ici, d'analyser et interpréter les questions adressées à nos enquêtés ainsi les contraintes auxquelles ils font face.

L'économie du Rwanda est actuellement caractérisée par un déséquilibre externe (balance de paiement) pareillement à des faibles taux d'épargne, d'investissement d'un chômage élevé ainsi que le sous emploi.

Umwalimu SACCO à réussi tant soit peu à trouver des solutions aux difficultés socioéconomiques et financières rencontrées par l'enseignant Rwandais.

Toutefois, cette coopérative a rencontré des défis majeurs qui entravent son fonctionnement, notamment : la mauvaise gouvernance, la petite capacité des ressources humaines, le manque d'informations sur les mauvais clients, un cadre juridique inapproprié, des taxes très élevés, le manque d'infrastructures adéquates, le taux d'intérêt très élevé, etc.

3.1.1. La mauvaise gouvernance et la faible capacité de ressources humaines

Les SACCO sont généralement régis par un conseil d'administration élu par les membres ; les petites, SACCO jeunes sont souvent entièrement gérées par des bénévoles. Comme ils grandissent et effectuent des opérations plus risquées, ils ont besoin des gestionnaires plus professionnels, il est à noter qu'à ce point les problèmes se produisent lorsque les administrateurs bénévoles continuent de prendre des décisions opérationnelles.

qualification	effectif	pourcentage
Les gestionnaires de SACCO sont très qualifiés	15	25
Les gestionnaires de SACCO sont peu qualifier	35	58,3
Les gestionnaire de SACOO ne sont pas du tout qualifie	10	16,6
Total	60	100

Partant des résultats de ce tableau, nous remarquons que 15 enquêtés, soit 25% sont très qualifiés ; 35 enquêtés, soit 58,3% sont peu qualifiés ; 10 enquêtés, soit 16,6% ne sont du tout qualifier. Cela nous montrent que Umwalimu SACCO à un grand problème parce qu'on voit un grand nombre des enquêtés gestionnaires sont peu qualifié et ça peut ruiner l'institution.

La compétence de régulation externe et la surveillance permet d'identifier, éviter et résoudre de nombreux problèmes communs rencontrés par la coopérative Umwalimu SACCO.

Dans de nombreux pays les SACCOs sont supervisés par le même organisme gouvernemental qui est responsable de tous les types de coopérative non financières, y compris l'agriculture et de la commercialisation, de tels organismes n'ont pas les compétences financières ou l'indépendance politique nécessaire à la supervision intermédiaire financière de façon efficace.

Pour les IMF en général et en particulier pour les SACCO, l'absence de partage d'information sur les mauvais clients expose ces institutions à des risques élevés sur les prêts qui devraient être évités si les informations étaient mieux coordonnées et partagées au sein de la profession. Ce manque de partage d'informations a été l'un des principaux facteurs qui a causé la faillite de certaines IMF, et dans la plupart des cas, cela a été combiné avec peu d'effort par le

gouvernement local, la police et les autorités judiciaires à poursuivre les mauvais clients des IMF et SACCO.

Le manque d'information fiable sur les emprunteurs et leurs projets est cause essentielle des problèmes d'aléas moral.

La sélection adverse ou anti sélection se réfère à l'accroissement du risque de sélection de mauvais clients par la situation d'information incomplète. Elle est donc relative aux situations où les ménages de risque élevé et de faible performance sont ceux qui sont susceptibles de choisir un programme de crédit à taux élevé contrairement aux emprunteurs à faible risque qui se retirent du marche (La Due, 1990). L'accroissement des taux d'intérêt nuit aux individus dont les projets sont relativement sûrs. Ils se voient obligés de quitter le marché de crédit en y laissant les emprunteurs risqués. Cette exclusion provoque l'échec du marche. Elle est également relative aux situations où une partie est bien informée sur la qualité d'un bien que l'autre.

	Effectif	Pourcentage
Tous les clients sont crédibles et solvables	9	15
Quelques-uns ne sont pas crédibles et solvables	20	33,3
La majorité des clients ne sont pas crédibles et sont insolvables.	31	50
Total	60	100

Ce tableau illustre que 9 enquêtés, soit 15% des clients sont crédibles et solvables ; 20 enquêtés, soit 33,3% ne sont pas crédibles et solvables ; 31 enquêtés, soit 50% des clients ne sont pas crédibles et sont insolvables.

Les défauts de paiements sont dus à l'incapacité ou à la mauvaise volonté des emprunteurs. L'incapacité à rembourser peut être le résultat d'un revenu inadéquat ou d'événements tels que le mauvais temps, le déclin des prix. En effet, l'activité agricole comporte beaucoup d'aléas au Rwanda où on assiste ces derniers temps aux saisons de pluies incertaines et irrégulières. Cela rend risquée l'utilisation des crédits pour l'achat d'intrants (engrais, traction animal, etc.) et limite sévèrement les possibilités de l'amélioration de la productivité.

Au Rwanda, les conditions climatiques actuelles peuvent compromettre la production agricole et de ce fait, réduire la capacité de remboursement.

La mauvaise volonté de client de SACCO traduit le fait qu'ils puissent décider de ne pas rembourser le crédit même si les revenus issus de l'investissement lui permettent de s'acquitter de sa dette.

SACCO n'ayant pas d'information sur ces éléments (c'est-à-dire les caractéristiques et la volonté de l'emprunteur), lui exige des garanties solides pour s'assurer du remboursement de ses fonds. Pour SACCO le remboursement des prêts est le facteur essentiel qui détermine sa viabilité. Les clients ne pouvant pas présenté des garanties exigées à ce niveau sont exclus du système formel. (STIEGLITZ 2005)

Il faut préciser qu'en cas de non remboursement, le recours au système judiciaire est long et la sanction envers les mauvais payeurs est difficile et aléatoire. Ceci provoque un grand nombre de retard et exacerbe la perception négative de SACCO quand les gens qui détournent les fonds ne sont pas effectivement poursuivis. (Stieglitz, 1990).

On parle de manque d'information lorsqu'un individu ne connaît pas le comportement que va adopter un autre individu ou l'action qui sera retenue par ce dernier. Dans le cas du crédit. L'emprunteur peut en effet décider de ne pas rembourser le crédit méme s'il est en mesure de le faire. Le prêteur est donc imparfaitement informé sur l'honnêteté de l'emprunteur.

Lorsque l'emprunteur refuse de rembourser alors qu'il est en mesure de le faire, on parle de "défaut stratégique". Le terme défaut stratégique a été utilisé pour la première fais dans la littérature de la théorie des contrats par Bolton-Sharfstein (1990) puis par Gromb (1994).

Dans le contexte du marché de crédit, le premier article sur le problème de la mauvaise foi
des emprunteurs, est celui de Jaffée et Russell (1976). La malhonnêteté est définie dans leur
document en termes de décision d'un emprunteur de ne pas payer sa dette même quand les

gains générés par le crédit permettent un remboursement partiel ou complet de la dette. Ce problème a été ensuite abordé par Arvicole Virmani (1983) qui définit la malhonnêteté des emprunteurs de la même façon que Jaffée et le risque auquel fait face le prêteur peut être réduit avec une meilleure information, mais cela nécessite une procédure d'estimation rigoureuse de ce risque.

Par rapport à la capacité des juridictions les contrats liés aux prêts sont trop sophistiqués et trop difficiles à manipuler, en particulier par les juridictions Abunzi. Ceci provoque un grand nombre de retards et exacerbe la perception négative de SACCO quand les gens qui détournent les fonds ne sont pas effectivement poursuivis. La raison pour la quelle SACCO rencontre beaucoup de difficulté pour se développer très rapidement à cause de l'absence de poursuite judiciaire en cas de détournement de fond par ces employeurs.

			effectif	pourcentage
Les détourneurs toujours poursuivis		sont	15	25
Les détourneurs jamais poursuivis	ne	sont	45	75
Total			60	100

Selon les résultats du tableau ci-dessus, 15 enquêtés, soit 25% ils sont toujours poursuivis en cas de détournement des fonds de l'institution ; alors que 45 enquêtés, soit 75% ne sont jamais poursuivis en cas de détournement des fonds.

Compte tenu de résultats du tableau ci-dessous, nous constatons que la poursuite juridique des employeurs qui détournent les fonds est très faibles, suite aux inefficacités de l'administrative de l'institution, parce que ce qui ont détourné les fond on ne voit plus leur trace ce qui empêche l'institution de le poursuivis en juridiction. Mais le mesure très solide ont été prise en cas de détournement des fonds, soit le licenciement, la prison avec

indemnité. Avec ces mesures solides dans les années prochaines le détournement de fond peut s'abaisser.

La plupart des SACCO existantes n'ont pas de source d'énergie, d'entre eux ils ont peu d'accès sur le réseau d'EWASA ou l'énergie solaire, un pauvre réseau routier dans certaines régions éloignées. (Rapport Umwalimu SACCO 2009).

	Effectif	pourcentage
Elles sont très adéquates	10	16,6
Elles sont peu adéquates	15	25
Elles ne sont du tout adéquat	35	58,3
Total	60	100

Le résultat de notre enquêtés représentés dans ce tableau nous montrent que 10 enquêtés, soit 16,6% affirment que Umwalimu SACCO possède les infrastructures adéquates ; 15 enquêtés, soit 25% affirment qu'ils les infrastructures sont peu adéquates ; alors que 35 enquêtés, soit 58,3% disent que les infrastructures ne sont pas du tout adéquatés.

Tout ceci cause un grand problème pour le développement de cette institution de micro finance, parce que sans l'infrastructure notamment ; l'électricité, communication de transport, des bureaux, équipement, tout ceci peuvent entravent le développement de SACCO, et aussi ça peut aggraver le problème de non remboursement, parce que ici il n'y à pas d'information suffisants pour le fonctionnement de SACCO dans le Pays. Par exemples aujourd'hui Umwalimu SACCO travaille dans 15 districts du pays sur 30 districts, notamment Gasabo, Gicumbi, Musanze, Muhanga, Rubavu, Huye, Nyamagabe, Rusizi, Nyanza, Nyagatare, Kayonza, Rwamagana, Ngoma, Karonge, et Nyamata.

Et ici on se demande si d'autres 15 districts connaissent l'existence de SACCO ? Nous avons
voulus savoir, parmi ces quinze district que travail SACCO combien de réseau téléphonique
il y à t-il, combien des ordinateurs, équipement de bureau, l'un de nos enquêtés qui nous à

affirmé que dans son district, ou il travaille ils n'ont pas des équipements du bureau, pas d'électricité, ni internet, pour avoir de crédit il faut faire de kilomètre et de kilomètre pour venir à son siège de Remera.

Souvent les membres de SACCO n'ont des informations suffisant en matière de fonctionnement de coopérative. La gestion de la coopérative est faites Par les dirigeants, ce sont eux qui gèrent les activités de la coopérative et en font le suivi. Les membres en général ignorent les lois régissant le fonctionnement de coopérative. C'est pourquoi, ils ne sont pas au courant de leurs droits et leurs devoirs entant que membres qui ne savent rien sur leur coopérative.

Manque d'information suffisants cause un grand problème pour l'institution, le fait que les clients sont mal informés, ils ne peuvent pas avoir un accès facile pour la coopérative. Par exemples s'ils n'ont pas d'information complète sur le processus de l'octroi du crédit ça peut leurs semble difficile d'y accéder. Bien que Umwalimu SACCO réalise 42 000 membres, les taux de crédit reste encore bas, parce que avec ces dernier nombre ceux qui ont déjà bénéficie du crédit sont au nombre de 13 000 personnes, c'est en dessous de la moitié, les causes reste le mémes, peu d'informations sur le SACCO suite aux infrastructures inadéquates,

	effectif	pourcentage
Tous les enseignants sont bien informés	12	20
Peu d'enseignants sont informés	23	38,3
Les enseignants sont mal informés	25	41,6%
Total	60	100

Les résultats de notre enquête représentes dans ce tableau nous montrent que 12 enquêtés, soit 20% sont bien informes consternants sur l'existence et les avantages de SACCO ; 23 enquêtés, soit 38,3% des enseignants sont peu d'informations ; 25 enquêtés, soit 41,6% des enseignants sont mal informes sur l'existence de SACCO.

Seulement 18% de la population adulte sont membres de SACCO, et selon un récent sondage, seulement 3% de la population adulte a déclaré être enregistré avec des IMF. Ceci est un résultat de facteurs combinés tels que la culture des économies pauvres et de l'individualisme, peu d'éducation et la sensibilisation de la population, l'illettrisme financier, pas ou peu de l'appropriation par les collectivités locales, la mauvaise réputation (SACCO et les IMF en général est caractérisée par la solvabilité faible, des créances élevées douteuses, peu de sécurité pour les dépôts, la corruption et la mauvaise gouvernance), l'image biaisée par les ONG "intervention qui a fait que le SACCO soit perçu comme les fournisseurs de subventions,

Pour être en mesure de mobiliser efficacement l'épargne, SACCO à proposé de véritables rendements positifs de l'épargne, ce qui n'était pas le cas pour de nombreuses années. Cependant la tendance récente de l'inflation qui a été abaissé à presque zéro pour le dernier mois de 2008 est très encourageante.

Réponses	Nombres des répondants	pourcentage
Très haut	15	25
Haut	20	33,3
Raisonnable	15	25
Faible	10	16,6
total	60	100

Les résultats de notre enquêté représentes dans ce tableau nous montrent que 15 enquêtés, soit 25% déclarent que le taux d'intérêt sont très haut ; 20 enquêtés, soit 33,3% disent que le taux d'intérêt est haut ; 15 enquêtés, soit 25% affirment que le taux d'intérêt est raisonnable ; 10 enquêtés, soit 16,6% affirment que le taux d'intérêt est faible.

Bien que les taux d'intérêt pratiqués par les SACCOs soient relativement inférieurs à ceux pratiqués par les banques commerciales, des petits entrepreneurs au Rwanda ne sont pas toujours certaines de ses soutenir afin de mieux performer. Ceci peut provoquer l'abstinence à ne pas demander les prêts au sein des banques commerciales, suite aux taux d'intérêt plus élevé. Le gouvernement peut subventionner par exemple SACCO et cela leur permettrait d'accorder des prêts à des taux d'intérêt inférieurs à ceux en vigueur aujourd'hui.

Un de nos enquêtés a indiqué que Umwalimu SACCO donne des crédits depuis 2 ans à un taux d'intérêt de 14% pour des crédits ordinaires et des avances sur salaire et à un taux d'intérêt de 2,5% pour les découverts (petit crédit payable en une mensualité de salaire). Les crédits demandés pour les projets de développement des enseignants jusqu'aujourd'hui ne dépassent pas deux ans de remboursement.

Concernant les projets que les enseignants présentent pour avoir des crédits ordinaires ou les avances sur salaires équivalant à huit fois le salaire mensuel, notre enquêtés a souligné que comme toute institution financière, Umwalimu SACCO exige que ces projets soient de bonne qualité, c'est-à-dire qu'ils doivent générer des intéréts. Mais, continue notre enquêtés, les propriétaires de ces projets doivent avoir leur contribution équivalant à 15% de la valeur du

projet. En plus, ajoute notre enquêtés, nous exigeons que les bénéficiaires de nos crédits payent 2% du crédit demandé pour l'étude du dossier de demande de crédit et qu'ils prennent l'assurance dont le montant dépend de la valeur du crédit, de la santé du demandeur, de son âge, etc. Cependant, affirme notre enquêtés, le plus souvent nous avons constaté que les enseignants n'arrivaient pas à posséder la contribution qui leur est demandé en espèce et ainsi la direction de Umwalimu SACCO a pris la décision de soustraire cette somme sur le crédit reçu.

3.2. Avantages d'Umwalimu SACCO et stratégies pour améliorer son fonctionnement.

Les SACCO syndicats de crédit détiennent des avantages réels pour la sensibilisation et la microfinance de développement. Aussi un moyen facile d'organiser une communauté, de sauvegarder et de recycler l'épargne. Puisque la nature d'un SACCO est locale, elle mobilise l'épargne locale, au sein de la communauté, puis les profits sont retournés aux membres sous forme de prêts. L'argent reste et travaille au sein de la composition et la région. Ce succès obtenu mutuellement aide non seulement à créer un sentiment d'appartenance et de fierté dans une zone; il crée une culture de l'épargne et d'investissement.

Umwalimu SACCO constituent un lieu sür où l'argent s'y trouve en sécurité, aussi elles octroient une avance sur salaire dans des circonstances de crise ; Elles me portent rapidement secours, Elles donnent des crédits pour résoudre différents problèmes familiaux (paiement de minerval des enfants, achat de nourriture, des habits, visites des amis qui habitent très loin,...), le salaire seul ne peut pas permettre de réaliser.

Avoir une somme largement supérieure au salaire qui peut être utile pour un petit projet Elles permettent de ne pas sombrer dans un océan de problèmes Dans la tontine des enseignants, l'argent est tout près de moi, je ne peux pas passer une nuit blanche et je ne peux pas contracter des dettes à l'extérieur de notre tontine, je suis habitué.

Dans Umwalimu SACCO, on m'a fait croire qu'on octroie des crédits sans garantie autre que le salaire. Lorsque l'on quitte le métier d'enseignant, semble--t-il, l'on vous restitue la somme régulièrement retranchée Ces institutions permettent de lutter contre la pauvreté, favorisent l'économie et l'épargne et octroient des crédits car on ne peut pas vivre seulement de son salaire.

	effectif	pourcentage
Lieu sûr pour le salaire	20	33,3
Octroyer une avance sur salaire	20	33,3
lutter contre la pauvreté	20	33,3
Total	60	100

Les résultats de notre enquêté représentes dans ce tableau nous montrent que 20 enquêtés, soit 33,3% affirment que SACCO est un lieu sur pour leurs salaires ; 20 enquêtés, soit 33,3% disent que SACCO octroie une avance sur salaire ; 20 enquêtés, soit 33,3% affirment que SACCO est proche des enseignants pour lutter la pauvreté.

Bien entendu, les frais de gestion du compte sont régulièrement ou mensuellement retranchées sauf pour certaines institutions de micro finance telle que la Coopérative Umwalimu SACCO qui a le cachet spécial de s'occuper particulièrement des problèmes spécifiques des enseignants.

Parlant de l'accessibilité des enseignants aux crédits des institutions financières et ou de micro finance, toutes les personnes sont unanimes que cette accessibilité est très limité.

En effet, si les enseignants ne disposent pas d'autres garanties matérielles et ou immobilières, ils vont se contenter plutôt de micro crédits tels que les avances sur salaires, crédits de soudure ou crédits pour affaires sociales (frais scolaires, cérémonies de baptémes, ...) et non des crédits d'investissement pour la réalisation de projets.

Le code rwandais du travail ne permet pas de retrancher à un salarié, un montant supérieur à 1/3 de son revenu. Alors, imaginez vous par exemple, le montant d'un crédit pour un enseignant qui touche 30.000 Frw mensuellement et qui ne dispose pas d'autre source de garanties; s'il devrait contracter un crédit pour deux ans, il se contenterait seulement d'un montant de deux cent quarante mille francs rwandais (240.000 Frw), ce qui est une petite somme pour pouvoir investir.

Une des personnes ressources issues des institutions financières nous a dit qu'au fait, les enseignants du primaire et du secondaire ne devraient pas se plaindre de ne pas pouvoir accéder aux crédits car ils n'ont pas d'autres sources de revenus et ont des garanties salariales très faibles. .partie cessible de 33% du salaire pour un petit enseignant, c'est trop petit, s'exclame t-il. Par contre un enseignants pour un de l'Université avec par exemple, la qualification de PhD qui touche plus de 600.000 Frw, il est possible qu'il puisse recevoir un crédit d'investissement relativement élevé. Une autre personne nous a affirmé que le métier de l'enseignant est contraire à l'essence méme du businessman, car celui-ci devrait suivre et s'impliquer davantage dans ses affaires ; or, l'enseignant ne dispose pas assez de temps pour suivre les affaires méme s'il parvenait à contracter un crédit auprès d'une institution financière.

La coopérative d'épargne et de crédit « Umwalimu SACCO » est venue comme une solution pour faire face à la problématique de maigres salaires des enseignants. Nous avons rencontré des responsables de cette institution de micro finance qui nous ont parlé des conditions d'accès aux crédits mais aussi des exploits par rapport à la mission de « Umwalimu SACCO » notamment un taux d'intérêt débiteur de 14% hors du commun parmi les institutions financières et de micro finance, une régularité et rapidité de service notamment versement du salaire, un réseau qui commence à être dense (15 branches dont l'agence du siège) et un actionnariat de 42.000 enseignants membres au bout seulement de trois ans.

3.2.2. Stratégies à adopter en vue d'améliorer le fonctionnement de SACCO

Umwalimu SACCO a adopté de nombreuses stratégies en vue d'améliorer son fonctionnement, notamment ; sensibiliser les enseignants à se regrouper en coopérative de 5 personnes pour mettre ensemble leurs efforts afin d'avoir le soutien de l'autorité ; renforcer l'octroi des crédits ; aider les enseignants à augmenter leur capacité financière ; aider les enseignants à faire face à la pauvreté et les encourager à créer de petits projets pour augmenter leur revenu.

Tableau 20 : Stratégies à adopter en vue d'améliorer le fonctionnement de SACCO

	Frequence	pourcentage
Subventions gouvernementales	15	25
Engager des gestionnaires sur base de leurs compétences	9	15
Réduire les impôts et exonérer les petits entrepreneurs	13	21,6
Punir les détourneurs de fonds	16	26,6
Sensibiliser davantage les enseignants a adhérer	7	11,6
Total	60	100

Les résultats de notre enquêté représentes dans ce tableau nous montrent que 15 enquêtés, soit 25% veulent que le gouvernement subvenir en vue d'améliorer le fonctionnement de SACCO ; 9 enquêtés, soit 15% affirment que la meilleur façon d'améliorer le fonctionnement de SACCO est d'engager les gestionnaire sur base des leurs compétences ; 13 enquêtés, soit 21,6% disent qu'il faut réduire les impôts et exonérer les petits entrepreneurs ; 16 enquêtés, soit 26,6% nous à affirmes qu'il faut punir le détourneurs de fonds sévèrement ; 7 enquêtés, soit 11,6% veulent qu'on sensibilise davantage les enseignants.

La majorité des répondants ont suggéré que le gouvernement devrait accorder des subventions au crédit et aux sociétés coopératives d'épargne et toutes les autres institutions financières qui offrent de petits prêts aux enseignants, de telle sorte que cette incitation peut réduire le risque à donner de petits prêts à de nombreuses personnes qui démarrent les entreprises.

Les membres des Coopérative SACCO devraient être engagés compte tenu des compétences sur la gestion des petites et moyennes entreprises. Certains répondants ont également suggéré que le gouvernement devrait réduire les impôts ou exonérer les petits entrepreneurs enseignants peuvent développer leur entreprise.

Conclusion partielle

Ce chapitre, avait pour objet de vérifier la deuxième hypothèse selon laquelle : Les contraintes rencontrées par le coopérative Umwalimu SACCO sont d'ordre financière.

Le niveau actuel du SACCO couvre18% des adultes de la population rwandaise, le document souligne les défis spécifiques majeurs qui freinent leur développement, qui sont très peu d'éducation sur Umwalimu SACCO, une mauvaise gouvernance, la faible capacité des ressources humaines, peu d'informations sur les mauvais clients; inadéquation du cadre juridique et des taxes, le manque d'infrastructures adéquates.

Les resultat de notre recherche nous montrent que, 16,6% de repondant ne sont pas du tout qualifier en matiere de la gestion, et 58,3 sont peu qualifiés, tandisque 25% seulement sont qualifiés. Nous avons constaté que 15% sont crédibles et solvables ; 33,3% ne sont pas crédibles et solvables ; 50% des clients ne sont pas crédibles et sont insolvables. Concernant le cadre juridique inapproprié, 25% sont toujours poursuivis en cas de détournement des fonds de l'institution ; alors que 75% ne sont jamais poursuivis.

Concernant le manque d'infrastructure adéquates 16,6% affirment qu'Umwalimu SACCO possède l'infrastructure adéquate alors, que 58,3% disent que les infrastructures ne sont pas du tout adéquatés. Concernant l'information sur le SACCO, 20% sont bien informés concernant sur l'existence et ses avantages, alors que 41,6% sont mal informés sur son existence. Les résultats de notre enquêtés montrent 25% déclarent que le taux d'intérêt est haut ; alors que 16,6% affirment que le taux d'intérêt est faible.

Concernant l'avantages d'Umwalimu SACCO, 33,3% affirment que SACCO est un lien sur pour leurs salaire, 33,3% affirment que SACCO est proche des enseignants pour lutter contre la pauvreté. Il est à noter que 25% veulent que le gouvernent subvenir en vue d'améliorer le fonctionnement de SACCO et 11,6% veulent qu'on sensibilise davantage les enseignants.

Nos enquêtés nous ont confirmés que ces contraintes les affectent beaucoup dans leur vie quotidienne, les faits qu'ils manquent d'information suffisant pour la coopérative, la coopérative ne peut pas les aides beaucoup suite aux contraintes cités ci-dessus et, ainsi tous ce résultats nous amènent à confirmer notre deuxième hypothèse.

CONCLUSION GENERALE

Au terme de notre travail de recherche, il nous semble important de rappeler la question de départ qui nous a pousses à entreprendre cette recherche. Ainsi, notre sujet de recherche est intitule. « La contribution socio-économique de la coopérative d'épargne et de crédit à l'amélioration des conditions de vie des enseignants »

Les objectifs de notre étude étaient rattaches aux questions de la recherche ci-après:

Pour répondre à ces questions, nous avons formulés les hypothèses suivantes :

Pour vérifier ces hypothèses et atteindre les objectifs, nous avons emprunté le techniques documentaire, la technique du questionnaire, la technique d'interview, la technique d'échantillonnage et la technique d'observation quant aux méthodes nous avons fait recours à la méthode historique, la méthode comparative, la méthode structuro-fonctionnaliste, la méthode analytique, la méthode synthétique et enfin la méthode statique. Il est cependant important de rappeler que notre échantillon était composé de 60 enquêtés qui ont répondu à notre questionnaire. L'analyse des données recueillis par les différentes méthodes et techniques a permis de confirmer nos hypothèses.

Dans l'introduction générale nous avons présenté l'intérêt de notre sujet, la délimitation de
celui-ci, la problématique, les hypothèses de recherche, les objectifs du travail, les techniques

et les méthodes qui nous ont aidé à l'aboutissement de ce travail et enfin la subdivision du travail.

Le premier chapitre a traité sur la définition des concepts clés dans le cadre de la clarification de la portée de notre réflexion sur Umwalimu SACCO ; ensuite, nous avons passé en revue quelques écrits concernant les SACCO. Quelque considération théorique par rapport aux concepts a été explicitée afin de comprendre les concepts définis dans leur extension. Cette revue a été clôturée par la présentation de notre milieu d'étude.

Le second chapitre est consacré à la vérification de la première hypothèse selon laquelle la coopérative Umwalimu SACCO contribue à améliorer les conditions de vie socioéconomiques de ses membres dans la mesure où elle leur permet d'épargner, d'obtenir des crédits en vue de créer leurs propres entreprises, d'avoir un accès facile aux soins de santé, à l'éducation des enfants, d'améliorer leurs logements.

En effet, la récolte des données a été possible grâce aux principes méthodologiques que nous avons présentes précédemment. Nous avons procède par l'identification des enquêtés sur base de caractéristiques telles que l'âge, le niveau d'études, le sexe, l'état matrimonial et la profession ; puis nous avons analyse différentes données relatives aux activités menées par Umwalimu SACCO de Remera.

Le troisième chapitre a fait l'objet de vérification de la deuxième hypothèse, intitulé « les contraintes auxquelles fait face la coopérative Umwalimu SACCO sont d'ordre financier »

Les resultat de notre recherche nous montrent que, 16,6% de repondant ne sont pas du tout qualifier en matiere de la gestion, et 58,3 sont peu qualifie, tandisque 25% seulement sont qualifies. Nous avons constaté que 15% sont crédibles et solvables ; 33,3% ne sont pas crédibles et solvables ; 50% des clients ne sont pas crédibles et sont insolvables. Concernant le cadre juridique inapproprié, 25% sont toujours poursuivis en cas de détournement des fonds de l'institution ; alors que 75% ne sont jamais poursuivis.

La coopérative Umwalimu SACCO a joue un rôle d'avant-garde dans l'organisation socioéconomique en contribuant à l'amélioration des conditions socio-économiques de se membres. Les résultats de notre recherche ont confirmé l'hypothèse de l'étude et nous ont permis d'atteindre nos objectifs.

> Le gouvernement devrait envisager de réduire le taux d'imposition et ou exonérer les petits entrepreneurs de payer certains impôts tels qu'ils peuvent assez profités au début de leurs entreprises.

> Le gouvernement devrait également alerter les entrepreneurs qu'ils envisagent d'interdire certains éléments afin qu'ils ne perdent pas leur argent en investissant dans des produits non désirés.

> Le gouvernement devrait aussi fournir des garanties ou des subventions aux COOPEC afin qu'ils puissent facilement étendre le financement des petites entreprises à de nombreux entrepreneurs.

> Le gouvernement devrait également envisager de donner une formation suffisante et services de soutien aux personnes qui sont engagées dans des activités différentes qui pourraient les aider.

Nous ne pouvons pas prétendre avoir épuisé la problématique de notre recherche quoique nous pensions avoir atteint nos objectifs d'une manière satisfaisante. Nous invitons d'autres chercheurs à nous compléter en abordant d'autres thèmes de recherche en rapport avec

BIBLIOGRAPHIE

ANNEXES

II. Age de l'enquêté

Je suis une étudiante à l'UNIVERSITER LIBRE DE KIGALI qui effectue une étude sur La « contribution socio-économique de coopératives d'épargne et de credit » comme une exigence des étudiants partielle pour l'attribution du License en sociologie. Votre réponse à

ce questionnaire va m'aider à bien conduire mon étude. Lorsque vous répondez vous êtes priés de cocher la bonne réponse. Autant de réponses qui doivent être expliqués à la longueur peuvent être écrites dans l'espace prévu.

7. Pensez-vous que certains de vos clients peuvent gérer les petites et moyennes entreprises?

12. Que pensez-vous pour des facteurs qui entravent la promotion des enseignants qui font des affaires au Rwanda?

+ Pauvreté du marché due à faible pouvoir d'achat + Manque d'une culture d'économie

13. Quelle est la durée moyenne du traitement d'un prêt à moyen terme dans UMWALIMU SACCO?

SACCO?.............................................................................................

18. Quels sont les plans UMWALIMU SACCO (le cas échéant) dans la mesure où la promotion de la vie permanente de

19. Que pensez-vous que le gouvernement du Rwanda peut faire pour encourager plus de gens à démarrer de petites affaires et moyennes entreprises attravers SACCO?

+ Promouvoir la culture de l'épargne et de l'investissement + Donner aux coopératives l'existante d'épargne et de crédit + Développer les compétences de ses habitants

A. IDENTIFICATION

B. CONSIGNES OU CONFIDENTIEL

Je suis une étudiante qui effectue une étude sur la contribution socio-économique de coopérative d'épargne et de crédits cas D' UMWALIMU SACCO/Remera, comme une exigence des étudiants partielle pour l'attribution du License en sociologie. Votre réponse à ce questionnaire va m'aider à bien conduire mon étude. Lorsque vous répondez vous êtes priés de cocher la bonne réponse. Autant de réponses qui doivent être expliqués à la longueur peuvent être écrites dans l'espace prévu.

11. Avez-vous déjà essayé d'obtenir un prêt auprès d'une banque commerciale? + J'ai essayé

13. Selon vous, quels sont les problèmes qui limitent l'épargne et les coopératives de crédit (COOPEC) au Rwanda ?

+ Faible pouvoir d'achat (faible du marché) + Manque des compétences en affaires

14. Qu'est-ce qui a changé depuis que vous épargnez votre argent à UMWALIMU SACCO ?

- Ils ont suffisamment de matériels scolaires - Je paye facilement le transport pour eux