II. Analyser les
instructions contenues dans le mandat
En moyenne, il faut 3 jours pour donner suite à une
demande d'ouverture de crédit documentaire. Ce délai, qui peut
paraître long, peut s'expliquer par les procédures internes de la
banque en matière de financement. En effet, comme tout autre type de
financement, le crédit documentaire import doit passer par trois
étapes avant d'obtenir une autorisation définitive :
1ère
étape : Examen et avis du gestionnaire de compte
Le gestionnaire de compte est l'interlocuteur
privilégié du client auprès de sa banque ; c'est donc
la première personne à laquelle la demande est soumise.
Son rôle consistera de prime abord à s'assurer
que le formulaire est bien rempli et que les instructions qui y figurent sont
explicites, cohérentes et acceptables. D'ailleurs, comme indiqué
plus haut, il est présent au moment de l'émission du mandat et de
ce fait, intervient aux cotées de sa relation par des conseils
techniques et une assistance pratique. En cas de complication,
c'est-à-dire de points sur lesquelles sont expertise est limitée,
il peut faire appel au spécialiste documentaire de l'agence, en
l'occurrence le chef d'agence ou mettre directement en contact le client et un
spécialiste du siège. Une fois, le formulaire remplie et
signé, le gestionnaire de compte doit procéder à un examen
financier préalable de la demande ; en d'autres termes, il devra
s'assurer :
- si le client possède une ligne de crédit en
blanc ou documentaire, que le montant du tirage prévu y entre
- si le client ne dispose pas d'une ligne de crédit et
désire autofinancer son opération commerciale, que la provision
du compte permet une telle opération
Dans tous les cas, au terme de cet examen préalable,
son avis comptera pour beaucoup dans la décision finale de la banque.
Si le client entend tiré sur une ligne absorbant le
montant de l'accréditif, l'autorisation sera automatique et
matérialisée par un simple jeu de signatures : celle du chef
d'agence et celle du chef de zone de l'agence sur avis du chargé de
clientèle. Sinon, la provision du compte et la solvabilité du
mandant seront passées au crible afin de déterminer les
conditions de l'engagement de la banque. Cette étude sera
effectuée par le gestionnaire de compte ou chargé de
clientèle qui émettra in fine un avis, et peaufinée par la
suite par la direction centrale du financement du siège. Entre temps, la
demande aura transitée par le chef d'agence concerné.
2ème
étape : l'avis du chef d'agence
Le chef d'agence, disons le, à un rôle à
la fois passif et déterminant dans l'aboutissement d'une demande
d'ouverture d'un crédit documentaire. Pourquoi ? Parce que son
sentiment n'est motivé que par celui du gestionnaire de compte et parce
que, justement, sans ce « bon sentiment », le crédit ne
pourrait être accordé.
Mais, en tant que premier risk manager de l'agence,
il est souvent emmené à procéder à une étude
brève de la demande à lui soumise par le gestionnaire de compte
afin de s'assurer du bon ordre des choses c'est-à-dire la bonne
évaluation du risque client et le respect des règlements et
procédures internes.
3ème
étape : l'avis du chef de zone
L'avis favorable du chef de zone est indispensable pour ouvrir
le crédit.
Il résulte de la prise en compte de celui du chef
d'agence, matérialisée par une signature figurant sur la fiche de
renseignement qui accompagne la demande d`émission du crédit.
Cette fiche comprend les indications suivantes :
- montant du crédit en devise et contre valeur en
Dinars Tunisien (au cours spot)
- nature des marchandises importées : produits
finis, pièces détachées, biens d'équipement,
matières premières
- le mode prévisible de financement du
crédit : tirage sur une ligne de crédit, financement sur
ressources propres, avances sur marché et autres...
- exigibilité ou non d'une garantie
Aussi, le crédit documentaire ne sera émis par
les spécialistes du siège qu'au vu de cette fiche comprenant
à la fois le cachet du chef d'agence et celui du chef de zone.
Par ailleurs, une fois le crédit autorisé ou
accordé, il reviendra à l'agence, d'aviser le client de
l'aboutissement de la procédure et de transmettre le dossier d'ouverture
aux spécialistes des opérations documentaires du siège
pour ouverture effective de l'accréditif.
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