Analyse et gestion de risque de crédit dans une institution financière non bancaire, (cas de la CADECO Kolwezi)

2.1.7. Conditions d'ouverture d'un compte30(*)

2.1.7.1. Pour tout compte épargne

- Verser une somme égale à 10USD ou son équivalent en francs congolais. De ces 10$ US, la CADECO récupère 5USD comme frais d'ouverture de compte ou coût livret d'épargne et les 5USD restants sont versés dans le compte du nouveau client et constituent par ce fait son premier versement;

- Déposer deux photos passeport: l'une est à greffer sur la fiche et l'autre sur la carte d'ouverture du compte;

- Déposer le spécimen de signature. S'agissant d'un compte collectif ou familial, autant de signatures doivent être déposées qu'il n'y a de personne susceptibles d'effectuer le retrait;

- L'identification complète de l'épargnant (client).

2.1.7.2. Pour tout compte bancaire

- A l'ouverture d'un compte chèque: il est exigé au client un montant minimum de 100 USD à 150 USD ou son équivalent en francs congolais. De cette somme, l'institution récupère 7,5 USD comme frais d'ouverture du compte, 15 USD comme coût chéquier petit format de vingt-cinq chèques. Et le reste constitue le premier versement du client.

En plus, il est exigé le dépôt de deux photos format passeport une photocopie de carte d'identité du client. Ensuite et en plus, les frais de tenue de compte s'élevant à 10USD sont soustraits trimestriellement du compte du client.

Nous rappelons que dans l'histoire que ce compte n'existait pas à la CADECO à sa création. Vers les années 1970, ce compte est apparu à la CADECO sur réclamation de sa clientèle face aux conditions lourdes du compte épargne.

- A l'ouverture d'un compte courant:

Il est exigé un montant minimum de 150USD ou son équivalent en francs congolais. De ces 150USD, l'institution récupère 15 USD comme frais chéquier grand format de cinquante chèques, 15USD comme frais d'ouverture compte courant, et le reste constitue le premier versement du client. Mais aussi les 15USD sont soustraits trimestriellement de l'avoir en compte du client comme frais de tenue de compte. Il est également exigé le numéro de registre de commerce pour les personnes morales ou bien le statut de coopérative s'il s'agit de cette dernière.

Ce compte courant présente un avantage au client, celui d'émettre même un chèque sans provision suffisant mais que la CADECO paie dès sa présentation, bien sûr l'opération de régularisation devra se faire après, entre l'institution et son émetteur du chèque.

Nous retenons également à ce sujet que le chèque de cette institution est payable normalement dans toutes les institutions financières et bancaires de la république démocratique du Congo et ceci grâce aux opérations qui sont font à la banque centrale du Congo.

Mais depuis le début des guerres en R.D.C, ces opérations de compensation na se font presque plus, voire elles sont annulées.De ce fait, tout chèque de la CADECO n'est payable actuellement qu'à la CADECO, peu importe l'agence.

- A l'ouverture d'un compte à terme:

Les exigences sont les mêmes que celles de l'ouverture d'un compte chèque. Toutefois, l'unique est la simple différence qu'il n'y a pas de frais de tenue de compte.

Ø La pratique bancaire et financière

La pratique bancaire et financière utilise bien d'autres conventions qui figurent dans les contrats régissant l'ouverture d'un compte bancaire, d'un compte épargne, d'un compte à terme' d'un crédit...

La date prise en compte pour comptabiliser la valeur d'un chèque diffère suivant qu'il est émis ou remis à l'encaissement...et le consommateur le sait rarement. On ne s'étonnera pas que ses façons de calculer proposées dans les conventions sont les plus souvent favorables aux banquiers. Bien sûr, pour les petites sommes, cela n'a qu'une importance relative pour le consommateur mais, pour le banquier, l'avantage résulte de l'application immédiate de l'adage selon lequel les petits ruisseaux font les grandes rivières. Lorsque le banquier doit des intérêts à son client, il lui arrivera souvent de ne pas compter ni le jour de départ, ni le jour d'arriver. Par contre, lorsque c'est l'inverse, il comptera les deux.

* ³⁰ Tarif des produits et services », archives de la CADECO Kolwezi du 10/09/2012.