Analyse des déterminants de l'octroi du crédit bancaire aux entreprises: le cas de Afriland First Bank

Annexes

1- La Collecte des Données

La collecte des données s'est faite par nous-mêmes à au siège à Yaoundé Hippodrome à la Direction du crédit et du contrôle des engagements (DCCE). Nous avons pu recueilli les informations mises à votre disposition avec la collaboration des responsables en poste. Cela n'a pas été facile car la DCCE gère tout le fichier de crédit du réseau de la banque. Il fallait porter les chemises de dossiers empilés dans les étagères et les éplucher un par un.

Les interviews avaient lieu sur rendez-vous et prenaient en compte l'accord mais aussi la disponibilité des responsables car ceux-ci étaient très occupés.

2- Le traitement des données

SPSS 10.0 et 12.5 : ont permis d'apurer les données et de produire les résultats statistiques. Malgré les précautions prises pendant la saisie, des erreurs ont persisté dans la base de données. Pour corriger ces erreurs, nous avons utilisé ces logiciels en procédant lorsque cela a été nécessaire à un contrôle systématique de chaque question qui posait des problèmes ou présentait des valeurs aberrantes.

EXCEL : a permis de transcrire les données dans SPSS et de faire les traitements des données issues de la banque avant de les transférer dans le logiciel STATA 9.

STATA 9.0 : quant à lui nous a permis d'effectuer des régressions, de produire des tableaux statistiques et de présenter les tests de khi deux. En voici quelques uns :

a) tab typegar Decision, chi2

| Decision

typegar | 0 1 | Total

----------------+----------------------+----------

Personnelle | 2 3 | 5

Réelle | 13 41 | 54

Réelle et perso | 3 25 | 28

----------------+----------------------+----------

Total | 18 69 | 87

Pearson chi2(2) = 3.2112 Pr = 0.201

b) tab objprett Decision, chi2

| Decision

objprett | 0 1 | Total

---------------+----------------------+----------

Exploitation | 16 64 | 80

Investissement | 1 3 | 4

Expansion | 0 1 | 1

---------------+----------------------+----------

Total | 17 68 | 85

Pearson chi2(2) = 0.3125 Pr = 0.855

c) tab ethnie Decision, chi2

| Decision

ethnie | 0 1 | Total

-----------+----------------------+----------

Bamileké | 15 57 | 72

Beti | 2 9 | 11

Expatrié | 1 3 | 4

Peul | 1 7 | 8

Sawa | 0 2 | 2

-----------+----------------------+----------

Total | 19 78 | 97

Pearson chi2 (4) = 0.9015 Pr = 0.924

d) tab txint Decision, chi2

| Decision

txint | 0 1 | Total

-----------+----------------------+----------

.03 | 0 1 | 1

.05 | 0 1 | 1

.0675 | 1 0 | 1

.069 | 0 1 | 1

.08 | 0 1 | 1

.09 | 1 1 | 2

.1 | 0 4 | 4

.11 | 0 4 | 4

.12 | 2 3 | 5

.1275 | 0 1 | 1

.13 | 1 1 | 2

.135 | 0 1 | 1

.1375 | 5 26 | 31

.145 | 0 1 | 1

.1475 | 0 2 | 2

.15 | 1 1 | 2

.155 | 4 15 | 19

.1575 | 2 6 | 8

-----------+----------------------+----------

Total | 17 70 | 87

Pearson chi2 (17) = 13.5270 Pr = 0.700

e) tab typeprett Type_gar, chi2

| Type_gar

typeprett | Personnel Réelle Réelle et | Total

-----------+---------------------------------+----------

Crédit LT | 0 1 0 | 1

Crédit MT | 1 5 4 | 10

crédit CT | 4 42 22 | 68

-----------+---------------------------------+----------

Total | 5 48 26 | 79

Pearson chi2(4) = 1.2412 Pr = 0.871

f) tab localite type_garantie,chi2

| type_garantie

localite | 1 2 3 | Total

-----------+---------------------------------+----------

1 | 21 8 1 | 30

2 | 35 19 4 | 58

-----------+---------------------------------+----------

Total | 56 27 5 | 88

Pearson chi2(2) = 0.9707 Pr = 0.615

g) tab secteur_activite objprett,chi2

secteur d'activité |

du demandeur de | objprett

crédit | Exploitat Investiss expansion | Total

---------------------+---------------------------------+----------

industrie | 13 1 0 | 14

service et transport | 25 2 1 | 28

commerce général | 40 1 0 | 41

---------------------+---------------------------------+----------

Total | 78 4 1 | 83

Pearson chi2(4) = 3.0403 Pr = 0.551

h) tab secteur_activite type_garantie,chi2

secteur d'activité |

du demandeur de | type_garantie

crédit | 1 2 3 | Total

---------------------+---------------------------------+----------

industrie | 9 5 1 | 15

service et transport | 20 5 3 | 28

commerce général | 26 16 1 | 43

---------------------+---------------------------------+----------

Total | 55 26 5 | 86

Pearson chi2(4) = 4.5968 Pr = 0.331

i) tab statut_juridique type_garantie,chi2

statut_jur | type_garantie

idique | 1 2 3 | Total

-----------+---------------------------------+----------

1 | 37 17 2 | 56

2 | 7 2 1 | 10

3 | 12 7 1 | 20

-----------+---------------------------------+----------

Total | 56 26 4 | 86

Pearson chi2(4) = 1.3826 Pr = 0.847

j) tab fondroul Decision,chi2

| Decision

fondroul | 0 1 | Total

-----------+----------------------+----------

-3.96e+08 | 1 0 | 1

-2.42e+08 | 0 1 | 1

-8.44e+07 | 1 0 | 1

-7.93e+07 | 1 1 | 2

-7.58e+07 | 0 1 | 1

-5.19e+07 | 0 1 | 1

-1.85e+07 | 0 1 | 1

-1.61e+07 | 0 1 | 1

-1.17e+07 | 0 1 | 1

-4421371 | 0 1 | 1

-1297465 | 0 1 | 1

0 | 0 2 | 2

37.5 | 0 1 | 1

2117082 | 1 0 | 1

2238905 | 0 1 | 1

3206960 | 0 1 | 1

3560000 | 0 1 | 1

3580000 | 0 1 | 1

6136312 | 1 0 | 1

6400000 | 1 0 | 1

8480000 | 0 1 | 1

8862568 | 0 2 | 2

1.25e+07 | 0 1 | 1

1.50e+07 | 0 1 | 1

1.64e+07 | 0 1 | 1

1.67e+07 | 0 1 | 1

1.89e+07 | 1 0 | 1

2.02e+07 | 1 0 | 1

2.04e+07 | 0 1 | 1

3.02e+07 | 1 0 | 1

3.09e+07 | 0 1 | 1

3.34e+07 | 0 1 | 1

5.25e+07 | 0 1 | 1

5.35e+07 | 0 1 | 1

5.38e+07 | 0 1 | 1

5.70e+07 | 0 1 | 1

6.31e+07 | 0 1 | 1

6.66e+07 | 0 1 | 1

8.08e+07 | 0 1 | 1

9.01e+07 | 0 1 | 1

9.41e+07 | 0 1 | 1

1.03e+08 | 0 1 | 1

1.03e+08 | 1 0 | 1

1.55e+08 | 0 1 | 1

1.59e+08 | 0 1 | 1

1.92e+08 | 0 1 | 1

2.09e+08 | 1 0 | 1

2.12e+08 | 0 1 | 1

2.28e+08 | 0 1 | 1

2.55e+08 | 0 1 | 1

3.00e+08 | 0 1 | 1

3.71e+08 | 0 1 | 1

3.92e+08 | 1 0 | 1

4.60e+08 | 0 1 | 1

5.03e+08 | 0 1 | 1

5.06e+08 | 0 1 | 1

6.44e+08 | 1 0 | 1

9.10e+08 | 0 1 | 1

9.66e+08 | 0 1 | 1

1.12e+09 | 0 1 | 1

1.12e+09 | 0 1 | 1

1.73e+09 | 0 1 | 1

1.87e+09 | 0 1 | 1

5.02e+09 | 0 1 | 1

6.14e+09 | 0 1 | 1

1.04e+10 | 0 1 | 1

1.05e+10 | 1 0 | 1

1.11e+10 | 1 0 | 1

-----------+----------------------+----------

Total | 15 56 | 71

Pearson chi2(67) = 67.9994 Pr = 0.443

3- L'organigramme de la First Bank (avec La Direction du crédit et du contrôle des engagements (DCCE)

CA

Services du Président

Direction générale

Assistante DG

Inspection générale

DGA2 Centre-Ouest

DGA1 Littoral-Nord

Accueil et services administratifs

Succursale Douala

Succursale Bafoussam

Accueil et services administratifs

Succursale Yaoundé

DCCEG

DSI

DRHAG

DECB

DAJC

DFC

Dpt Crédit

Dpt Ctrl des engagements

Dpt Engagemts internat.

Dpt Exploitation

Dpt Recherche et exploitation

Dpt Gestion technique

D° Internationale

D° des Affaires générales

D° des Ress. humaines

D° Doc & Formation

Dpt Rech et Dvpt

Dpt Etudes et Projets

Dpt Micro Banques

Dpt Corporate Banking et Marché Bancaire

DCE

D° Accueil et Administration

Dpt Commercial

Dpt Opérations internationales

Dpt Exploitation

Agences de Rcvmt Dla

Dpt des affaires juridiques

Dpt Comptable

DptCtrl comptable

DFC Adjoint

D° Analyse du crédit

D° du Ctrl des engagements

D° Inspection

D° Exploitat° générale

D° Suivi des Unités

D° Suivi des Unités

D° Suivi des Unités

D° Communication

D° Commerciale

D° de la Trésorerie

D° des Opérations

D° des Opérations

D° Qualité

D° analyses économiques

D° Recherche

D° Projets

D° Investissements

D° Région Littoral

D° Région Ouest

D° Région Grand Nord

D° région Centre/Sud/Est

D° Audit Micro structures

D° Corporate Banking

D° Clientèle Hors contrat

D° Assets Management

D° Comptable et Fiscalité

D° Ctrl budgétaire

D° Ctrl Littoral-Nord

D° Ctrl Centre-Ouest

D° Ctrl des Op. internationales

D° Gestion technique

D°Electricité et Maintenance

D° A J Baf

D° A J Dla

D° A J Ydé

Agences de Rcvmt Baf

Agences de Rcvmt Ydé

Conseil d'audit

Agence Bamenda

Agence Garoua

Agence Kousséri

Agence Limbé

Agence Nkongsamba

Légende

CA : Conseil d'Administration

DG : Directeur Général

DCCEG : Direction du Crédit et du Contrôle des Engagements Groupe

DTIG : Direction des Techniques de l'Information Groupe

DRHAG : Direction des Affaires Générales et de l'Administration Générale

DRCB : Direction de la Recherche et du Corporate Banking

DCE : Direction Commerciale et de l'Exploitation

DFC : Direction Financière et Comptable

DAJC : Direction des Affaires Juridiques et du Contentieux

Dpt : Département

D° : Division

Rcvmt : Recouvrement

Dla : Douala

Ydé : Yaoundé

Rech : Recherche

Dvpt : Développement

Ctrl : Contrôle

Division du Contrôle

Des engagements

Département Engagements internationaux

Département Crédit

Département Contrôle

Des engagements

DCCEG

Division Analyse

Du crédit

NOS ENQUETES A AFRILAND FIRST BANK

N°	NOM	VILLE	AGE PROMO	GENRE	ETHNIE	EXP PROF	FORJUR	ACT	DATE CRE	DATEREL	TYPE PRET	MTPRET	MT RECU	OBPRET	DATEDDE	DAMISPL
1	1	Yaoundé	37	M	Expatrié	13	SARL	Service	1990	2002	crédit MT	12 000 000		Exploitation	07/01/2004
2	2	Yaoundé	45	F	Beti	8	ETS	Service	1998	1998	crédit CT	20 000 000	20 000 000	Exploitation	29/04/2005
3	3	Yaoundé	38	M	Beti		SARL	commerce gene	1998	1999	crédit CT	50 000 000		Investissement	31/01/2005
4	4	Yaoundé	49	F	Bamileké	12	SARL	Service	1992	1999	Crédit LT	80 000 000		Exploitation	12/10/2004
5	5	Yaoundé	50	F			SARL	Service	1995	1997
6	6	Yaoundé	38	M	Beti		SARL	commerce gene	2006	2006	crédit CT	50 000 000	50 000 000	Exploitation	31/07/2006
7	7	Yaoundé					ETS	BTP	1991	2003
8	8	Yaoundé	51	M	Peul	24	ETS	commerce gene	1999	1999	crédit CT	8 000 000	8 000 000	Exploitation
9	9	Yaoundé		M	Bamileké		SARL	BTP	2000	2000		454 600 000	454 600 000	Exploitation	01/07/2006
10	10	Yaoundé	52	M	Bamileké		SARL		1991	2001					22/06/2006
11	11	Yaoundé		M	Bamileké							700 000 000
12	12	Yaoundé		M	Peul		SARL	BTP
13	13	Yaoundé					SA		1999	2001
14	14	Yaoundé		M	Bamileké		SARL	commerce gene	1999	2000		80 000 000		Exploitation	05/07/2007
15	15	Yaoundé		M	Bamileké		SARL	commerce gene	1989	1993	crédit MT	400 000 000	400 000 000		13/06/2006
16	16	Yaoundé	46		Sawa	12		BTP	1996	1997	crédit CT	89 600 000	89 600 000	Exploitation	30/01/2007
17	17	Douala	44	M	Peul		SARL	Agro Insdustrie		2005	crédit CT	947 000 000		Exploitation	29/01/2007
18	18	Douala	52	M	Bamileké	17	SA	commerce gene	1985		crédit CT	325 000 000	325 000 000	Exploitation		09/01/2004
19	19	Douala	46	M	Bamileké	14	SARL	commerce gene	1990	1992	crédit CT	140 000 000	140 000 000	Exploitation	20/10/2004	21/06/2005

NOS ENQUETES A AFRILAND FIRST BANK

TXINT	DUREEPRET	NPRETPASS	VALGAR	TYPEGAR	BILAN	CAPPROP	FONDROUL	DETTE	ACTCIRC	PASSCIR	TRESACT	CA	VA	FRAISFIN	RESNET	DECISION
10%		0	17 865 000	Réelle	44 750 000	1 000 000	16 400 000		43 000 000	26 600 000	4 930 000	40 570 000	14 810 000		1 380 000	OUI
15,75%		2	139 000 000	Réelle												OUI
	12	0	81 000 000	Réelle et perso	1 000 000	1 000 000	2 117 082	0	162 900 238	106 365 233	25 746 952	1 673 285 618	51 020 179	0	11 224 716	NON
15,50%	60	0	94 000 000	Réelle	40 680 000	15 930 000	8 480 000	2 850 000	14 740 000	1 980 000	14 270 000	65 650 000	32 580 000	2150000	15 640 000	OUI
			91 400 000	Réelle
13,75%	12	0	115 000 000	Réelle	161 000 000	1 000 000	12 451 140					1 529 306 745			18 538 671	OUI
	12	0	18 800 000	Réelle	97 600 000	75 000 000	0		58 400 000	12 000 000	200 000	85 300 000		1000000	4 700 000	OUI
13,75%		7	270 000 000	Réelle	648 085 339	15 000 000		49 845 416	432 353 751	698 261 724	48 946 966	901 871 704	5 590 666	10272908	85 634 466	OUI
13,75%		2	46 800 000	Réelle	116 691 750	1 500 000	-79 264 367	0	51 358 397	91 282 858	242 928	217 612 077	29 221 190	10342528	-6 431 270	OUI
12%	60				16 966 000 000	2 118 000 000						8 851 000 000			64 000 000
13,75%		2	530 000 000	Réelle			-401 000 000								-98 000 000
		1
13,75%	4	2	370 000 000	Réelle	252 466 165	5 000 000		113 231 231	241 397 046	20 226 601	3 190 218	467 439 444	48 230 372	16003527	1 984 953	OUI
13,75%	5	3	3 495 000 000	Réelle et perso	7 858 000 000	205 000 000	255 000 000	399 000 000	6 224 000 000		69 000 000	31 427 263 769		293357702	568 522 414	OUI
13,75%	12	5	71 500 000		117 500 000	74 200 000	66 600 000		72 900 000	22 400 000	600 000	214 500 000	48 700 000	5000000	4 800 000	OUI
11%	12	1		Personnelle	8 590 483 840	410 038 418	965 963 390	5 209 710 921	6 603 900 145	2 712 400 472	45 198 223	13 582 515	2 709 584 804	403085009	-421 620 272	OUI
12%	24	1	761 000 000	Réelle	677 687 000	10 000 000	3 580 000	492 577 000	677 687 000	401 828 000	8 778 000	1 985 754 200	274 033 625	30875600	65 323 615	OUI
15,50%	25	6	179 000 000	Réelle et perso	904 050 723	167 260 831	2 238 905	678 356 200	423 685 545	736 725 648	73 757 396	1 614 680 541	340 248 448	43001210	58 369 448

NOS ENQUETES A AFRILAND FIRST BANK

FRAISFIN	RESNET	DECISION
	1 380 000	OUI
		OUI
0	11 224 716	NON
2150000	15 640 000	OUI
	18 538 671	OUI
1000000	4 700 000	OUI
10272908	85 634 466	OUI
10342528	-6 431 270	OUI
	64 000 000
	-98 000 000
16003527	1 984 953	OUI
293357702	568 522 414	OUI
5000000	4 800 000	OUI
403085009	-421 620 272	OUI
30875600	65 323 615	OUI
43001210	58 369 448	NON

4- La Collecte des Données

La collecte des données s'est faite par nous-mêmes à au siège à Yaoundé Hippodrome à la Direction du crédit et du contrôle des engagements (DCCE). Nous avons pu recueilli les informations mises à votre disposition avec la collaboration des responsables en poste. Cela n'a pas été facile car la DCCE gère tout le fichier de crédit du réseau de la banque. Il fallait porter les chemises de dossiers empilés dans les étagères et les éplucher un par un.

Les interviews avaient lieu sur rendez-vous et prenaient en compte l'accord mais aussi la disponibilité des responsables car ceux-ci étaient très occupés.