II.3- La mise en oeuvre de la microfinance à la
BCB
La mise en oeuvre consiste en une offre de produits et services
financiers a une clientèle spécifique.
II.3.1- Identification de la clientèle à
toucher
Dans la mesure où la BCB a des contraintes de
résultats, il est sans équivoque que toutes ses offres de
services financiers doivent être rentables. La clientèle de la
microfinance qui a été identifiée pour être
touchée se compose comme suit :
- Les acteurs du secteur informel qui ont une expérience
confirmée dans l'exercice de leur activité.
- Les toutes petites entreprises (TPE)
- Les institutions de micro finance (IMF) pour le
refinancement
- Les associations, coopératives et groupements
exerçant des activités génératrices de revenus.
- Les petits salariés
S'agissant des acteurs du secteur informel, il s'agit de tous
les secteurs d'activités économiques sans exclusions : commerce,
élevage/embouche, agropastorale, sylviculture, artisanat, ...
Les financements sont destinés en priorité aux
activités déjà en cours (extension, diversification,
consolidation, renforcement) avec une prudence marquée pour les acteurs
qui soumettent des projets de démarrage.
Au sujet des projets de démarrage, une expérience
est en cours avec les jeunes diplômés sans emploi, sans pour
autant que la banque ait adopté pour ce créneau de
clientèle.
II.3.2- Les produits et services de la microfinance BCB
II. 3.2.1- Les produits financiers de la microfinance
Les produits de la microfinance se composent de plusieurs types
de comptes qui se répartissent en deux catégories : les comptes
sur livret et les comptes courants.
- les comptes sur livret : le titulaire se voit remettre un
livret qui servira à effectuer ses opérations. Ce type de compte
est individuel et ne peut être ouvert au profit d'une personne morale.
On distingue : le compte livret salarié, le compte
secteur informel, le compte livret secteur agrosylvopastoral, le compte
d'épargne classique.
- les comptes courants : ce sont le compte courant secteur
informel, le compte secteur
informel, le compte d'associations et coopératives ou
groupements, les IMF.
Les comptes courants de la micro finance BCB donne lieu à
un paiement d'agios mensuel de 2 200F.
Les produits et les conditions de la BCB sont
résumés en annexes. (Voir annexe 6).
II. 3.2.2- Les services de la
microfinance
Les cautions, les découverts, les facilités de
caisse et les prêts sont les services financiers disponibles. Les
services permettent aux clients d'assurer la gestion ou la création
d'autres projets afin de diversifier les activités. Tout titulaire d'un
compte de la micro finance peut prétendre à au moins un de ces
services financiers, mais lorsque le montant sollicité est
supérieur à cinq million, le dossier est transmis à la
direction générale pour une étude plus approfondie.
Les conditions de remboursement sont consignées dans le
tableau.
TABLEAU 2
Conditions
Service
|
TAUX
|
DELAI DE REMBOURSEMENT
|
Prêts
|
12% + TVA
|
Trois (3) à quatre (4) ans en fonction du type de
compte
|
Cautions
|
12% + TVA
|
-
|
Découverts
|
12% + TVA
|
6 mois à 1 an renouvelable
|
Facilité de caisse
|
12% + TVA
|
1 mois à 3 mois
|
|
Source : Rapport de l'exercice 2005
Notons aussi qu'il existe l'escompte des effets de commerce,
mais ce service est peu demandé par les clients.
La microfinance est arrivée à rassembler un
nombre impressionnant de clients, comprenant non seulement les petits clients
de la banque mais surtout de nombreux demandeurs de services de la micro
finance
Il s'agit particulièrement des salariés du secteur
informel, les commerçants, les associations et groupements de
producteurs et les IMF.
Notons que la BCB offre ses services aux IMF au taux de 10% +
TVA.
II.4- Les étapes d'analyse du dossier de
prêt
Pour avoir accès au crédit, il faut d'abord
avoir un compte à la banque. Tout titulaire d'un compte MF peut
prétendre aux services. A cet effet, il lui faudra déposer une
demande manuscrite adressée au Directeur Général de la
banque. Cette demande doit contenir :
· le type de service financier sollicité,
· le montant souhaité
· le délai de remboursement
· les garanties proposées
L'analyse du dossier de financement se fait en plusieurs
étapes :
- présentation du client : elle consiste à la
localisation du client, à déterminer son activité, des
partenaires (fournisseurs, clients).
- Analyse du compte du client : il s'agit des mouvements
effectués par le client sur son compte.
- Le niveau de l'engagement eu promoteur : consiste à
l'apport pour la mise en oeuvre du projet.
- Motif du prêt : la raison pour laquelle le promoteur
demande le financement, la destination finale des ressources.
- Garanties proposées : consiste à l'apport d'une
sûreté de dette
- Renseignement : consiste à l'analyse des ratios,
expertise des garanties.
- Visite de terrain : entretien avec le client.
- Montage du dossier : il consiste à une analyse
approfondie du dossier de prêt. L'initiateur du dossier après une
analyse le transmet à son chef de service. Celui-ci, par les
critères d'analyse qui lui sont propres, essaie de voir peut être
transférer à son
supérieur, le Directeur du réseau et de la
microfinance qui, après autre analyse, transmet le dossier au Directeur
Général de la banque qui donnera son accord ou non, pour le
financement du projet.
Les critères d'analyse utilisés à chaque
étape par les responsables sont l'objet de secrets professionnels.
Une fois le dossier accordé, il est
transféré au service juridique pour la signature d'une convention
de prêts pour la mise en place du crédit.
Après le financement, intervient le mécanisme
de suivi qui consiste en des visites répétées chez le
client afin de cultiver en lui l'esprit de volonté de remboursement par
des conseils, suggestions, ...
Les conditions nécessaires pour l'obtention d'un
crédit sont :
- le délai minimum de fonctionnement du compte
- présenter un dossier banquable
- avoir des garanties.
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