CONCLUSION GENERALE :
Au terme de ses travaux, nous pouvons simplement dire que le
vaste projet de reforme des systèmes et moyens de paiement dans l'UEMOA
est un projet très noble qui permettra à la sous-region ouest
africaine d'améliorer son dispositif financier actuel, afin de se mettre
aux standards des normes internationales.
Cette révolution entraînera sûrement un
changement d'habitudes au niveau de la population, mais toujours est-il qu'elle
favorisera l'accroissement de certaines valeurs macroéconomiques telles
que le taux de bancarisation de la population.
La monétique et les Institutions de microfinance ayant
une part primordiale à jouer dans tout ce processus, nous pensons qu'il
était très utile de mener cette réflexion pour le compte
d'ECLOF-CI. Les résultats de ces travaux de recherche nous montrent bel
et bien que cette innovation financière sera très
bénéfique à ECLOF-CI, mais pour qu'elle parvienne à
dompter les nombreuses contraintes qui pourraient l'empêcher d'aboutir
à l'objectif d'une implémentation réussie, il lui faudra
prendre certaines dispositions.
C'est ainsi que nos suggestions sont allés dans le sens
de la création d'une plate-forme mutualisée, en prenant pour
appui la bonne structuration de l'AISFD et en se servant du modèle FERLO
déjà expérimenté au Sénégal.
Nous croyons que la mise en place de ce nouveau dispositif est
réalisable, pourvu que les autorités d'ECLOF-CI s'approprient ce
projet et arrivent à convaincre l'ensemble des acteurs de la
microfinance en Côte d'Ivoire à y adhérer.
La monétique commence à prendre une part active
dans l'économie des pays africains, l'Afrique du Nord a
déjà une longueur d'avance dans ce domaine, le
Sénégal à travers FERLO qui est aujourd'hui membre du
GIM-UEMOA est en train de poursuivre sa marche, il serait vraiment dommage que
les IMF de la Côte d'Ivoire restent jusque là en marge de cette
innovation financière.
Raison pour laquelle notre souhait est de voir dans les jours
à venir, l'éclosion d'une plate-forme mutualisée de
paiement électronique en Côte d'Ivoire, créée sous
l'impulsion de l'Institution de Microfinance ECLOF-CI.
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
BIBLIOGRAPHIE
+ Textes réglementaires
1. Directive N° 08/2002/CM/UEMOA
portant sur les mesures de promotion de la bancarisation et de l'utilisation
des moyens de paiements scripturaux.
2. Instruction N° 01/2006/SP du 31 Juillet
2006 de la BCEAO relative à l'émission de monnaie
électronique et aux établissements de monnaie
électronique
3. Instruction N° 01/2003/SP du 08 Mai
2003 de la BCEAO relative à la promotion des moyens de
paiement scripturaux et à la détermination des
intérêts exigibles en cas de défaut de paiement
4. Règlement N°
15/2002/CM/UEMOA relatif aux systèmes de paiement dans les
Etats membres de l'Union Economique et Monétaire Ouest Africaine
(UEMOA)
+ Ouvrages
1. Bleu Franck Emmanuel, Méthodologie de
recherche et de soutenance de mémoire
2. Lucien Camara, La gestion des risques en
Microfinance, Editions Plantation, Abidjan, Février
2006
3. Nadia Piffareti, MONNAIE ELECTRONIQUE, MONNAIE
ET
INTERMEDIATION BANCAIRE, Thèse
de doctorat présentée à la faculté des sciences
économiques et sociales de l'Université de Frigour, Frigour
2000
+ Revues et Bulletins
1. AISFD-CI, Rapport d'activités de
l'AISFD-CI 2006, Abidjan, Février 2007
2. AISFD-CI, Projet de rapport d'activités de
l'AISFD-CI 2007, Abidjan, Janvier 2008
3. BCEAO, Rapport 2006 sur les systèmes de
paiement dans l'UEMOA
4. BCEAO, Rapport 2007 sur les systèmes de
paiement dans l'UEMOA
5. Cheryl Frankiewiez, Rapport du séminaire
sur Les technologies de l'information : Outil stratégique pour la
microfinance en Afrique, Calmedadow, Nairobi, Kenya
+ Articles de presse
1. Fraternité Matin du 24 Avril
2006
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
2. Jeune Afrique hors série N°16,
Spécial Finance 2007
3. Jeune Afrique hors série N° 17,
Spécial Finance 2008
4. Marchés Africains hors série N° 12,
Spécial Côte d'Ivoire 2009
5. Salon TICBANK, Catalogue officiel
2008
6. Salon 2008 de la monétique, Catalogue
officiel GIM-UEMOA
7. Salon 2008 de la monétique, Catalogue
officiel CTMI-UEMOA
8. Salon SIMBANK de la monétique, Catalogue
officiel 2009 + Sites Internet
1. www.bceao.int
2.
www.eclof.org
3.
www.ferlo-sa.sn
4.
www.lamicrofinance.org
ANNEXES
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Tableau 1: Répartition des
établissements de crédit par pays (*)
|
31/12/2006
|
31/12/2007
|
|
Etats
|
Banques
|
Etablissements
financiers
|
Guichets
|
Banques
|
Etablissements
Financiers
|
Guichets**
|
|
|
|
P1
|
P2
|
|
|
P1
|
P2
|
|
Bénin
|
12
|
1
|
44
|
0
|
12
|
1
|
44
|
0
|
|
Burkina
|
11
|
5
|
96
|
39
|
12
|
5
|
97
|
39
|
|
Côte d'Ivoire
|
18
|
2
|
155
|
1
|
18
|
3
|
200
|
1
|
|
Guinée Bissau
|
4
|
0
|
7
|
0
|
4
|
0
|
7
|
0
|
|
Mali
|
12
|
4
|
67
|
1
|
13
|
4
|
68
|
1
|
|
Niger
|
10
|
2
|
28
|
0
|
10
|
2
|
56
|
0
|
|
Sénégal
|
18
|
4
|
148
|
1
|
17
|
4
|
148
|
1
|
|
Togo
|
10
|
3
|
81
|
2
|
11
|
2
|
81
|
2
|
|
UMOA
|
95
|
21
|
626
|
44
|
97
|
21
|
701
|
44
|
Source : BCEAO
NB: P1 = Guichets permanents ; P2 = Guichets
périodiques * Sur la base des arrêts d'agrément ou de
retrait d'agrément ** Données provisoires
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Tableau 2: Evolution des principaux indicateurs des
Systèmes Financiers Décentralisés de
l'UEMOA
|
Principaux indicateurs
|
2003
|
2004
|
2005
|
2006
|
2007
|
|
Nombre de SFD ayant communiqué l'information
financière à la BCEAO
|
598
|
643
|
571
|
706
|
798
|
|
Nombre de points de service
|
2 827
|
3 054
|
3 047
|
4 556
|
4 741
|
|
Nombre de bénéficiaires directs** dont
regroupements
|
3 594 912
|
3 881 634
|
4 342 739
|
4 952 367
|
5 609 460
|
|
Dépôts (millions FCFA)
|
203 370
|
238 639
|
276 676
|
344 653
|
400 674
|
|
Crédits accordés dans l'année (millions de
FCFA)
|
255 458
|
312 429
|
336 351
|
ND
|
ND
|
|
Encours des crédits (millions de FCFA)
|
205 717
|
260 059
|
301 942
|
341 555
|
339 900
|
|
Crédits en souffrance (millions de FCFA)
|
12 064
|
14 588
|
17 718
|
22 272
|
22 139
|
|
Taux brut de dégradation du portefeuille
|
5,9 %
|
6,0%
|
5,9 %
|
6,5 %
|
5,9 %
|
Source: BCEAO
(*): estimation
(**):les groupements sont comptés sur une base unitaire (N
D): non disponible
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Tableau 3: Répartition des Systèmes
Financiers par pays en 2007
|
ETATS
|
TOTAL
|
|
Bénin
|
12
|
|
Burkina
|
11
|
|
Côte d'Ivoire
|
7
|
|
Guinée Bissau
|
8
|
|
Mali
|
17
|
|
Niger
|
8
|
|
Sénégal
|
12
|
|
Togo
|
14
|
|
UMOA
|
89
|
Source: BCEAO
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Tableau 4: Composition des billets et pièces en
circulation (en millions de FCFA)
|
COUPURES
|
31/12/2005
|
31/12/2006
|
21/12/2007
|
|
Billets
|
2 104 169
|
2 305 875
|
2 740 837
|
|
Pièces
|
109 701
|
119 716
|
129 022
|
|
TOTAL
|
2 213 870
|
2 470 591
|
2 869 859
|
Source: BCEAO
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Tableau 5 : Nombre de participants à
SICA-UEMOA en 2007
|
Pays
|
Bénin
|
Burkina
|
Côte d'Ivoire
|
Guinée Bissau
|
Mali
|
Niger
|
Sénégal
|
Togo
|
TOTAL
|
|
Nombre de participants
|
15
|
9
|
20
|
4
|
13
|
10
|
16
|
12
|
99
|
Source: BCEAO
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Tableau 6: Evolution des transactions
effectuées dans SICA-UEMOA de 2006 à 2007
|
Pays
(date de démarrage)
|
Nombre
|
Valeur (en milliards de FCFA)
|
|
Année
2006
|
Année
2007
|
% Evolution
|
Année
2006
|
Année
2007
|
% Evolution
|
|
Bénin
(09/11/06)
|
28 625
|
270 486
|
844,93 (1)
|
114,8
|
997,8
|
769,1
|
|
Burkina
(29/06/06)
|
196 575
|
452 955
|
55
|
552,26
|
1 190,00
|
115,48
|
|
Côte d'Ivoire
(03/08/06)
|
1 025 701
|
2 842 000
|
177,08
|
2 831,02
|
7 865,05
|
177,82
|
|
Guinée Bissau
(06/02/07)
|
-
|
4 116
|
NA
|
-
|
19
|
NA
|
|
Mali
(17/11/06)
|
265 939
|
301 640
|
13,42
|
1 497,11
|
1 524,50
|
1,83
|
|
Niger
(28/08/07)
|
-
|
58 500
|
NA
|
-
|
257,56
|
NA
|
|
Sénégal
(19/01/07)
|
1 651 138
|
1 842 218
|
11,57
|
3 995,45
|
4 753,73
|
18,98
|
|
Togo
(15/03/07)
|
-
|
180 576
|
NA
|
-
|
590,8
|
NA
|
|
TOTAL UEMOA
|
3 167 978
|
5 952 491
|
87,9
|
8 990,64
|
17 198,44
|
91,29
|
Source: BCEAO
(1): l'année 2006 ne compte que deux mois de
fonctionnement au
Bénin
NA: Non Applicable parce que SICA-UEMOA a démarré
en 2007 dans ce pays
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Tableau 7: Part relative par pays de chaque type
d'instruments échangés au niveau de l'UEMOA en
2007
|
Instruments de
paiements
|
Bénin
|
Burkina
|
Côte
d'Ivoire
|
Guinée
Bissau
|
Mali
|
Niger
|
Sénégal
|
Togo
|
UEMOA
|
|
Chèques
|
Nombre
|
4,69 %
|
8,01 %
|
46,99 %
|
0,07 %
|
5,43 %
|
1,01 %
|
30,52 %
|
3,28 %
|
89,95 %
|
|
Valeur
|
6,21 %
|
7,40 %
|
44,81 %
|
0,13 %
|
9,21 %
|
1,48 %
|
26,99 %
|
3,77 %
|
89,05 %
|
|
Virements
|
Nombre
|
4,03 %
|
4,18 %
|
49,89 %
|
0 %
|
1,88 %
|
0,85 %
|
38,10 %
|
1,07 %
|
7,85 %
|
|
Valeur
|
5,31 %
|
1,60 %
|
52,18 %
|
0,13 %
|
9,21 %
|
1,48 %
|
36,15 %
|
0,41 %
|
3,26 %
|
|
Effets de
commerce
|
Nombre
|
0,28 %
|
2,41 %
|
71,82 %
|
0 %
|
1,84 %
|
0,23 %
|
23,27 %
|
0,15 %
|
2,17 %
|
|
Valeur
|
1,28 %
|
2,97 %
|
54,02 %
|
0 %
|
7,54 %
|
1,62 %
|
26,99 %
|
3,77%
|
7,63 %
|
|
Prélèvement
|
Nombre
|
0 %
|
95,55%
|
4,45 %
|
0 %
|
0 %
|
0 %
|
0 %
|
0 %
|
0,03 %
|
|
Valeur
|
0 %
|
88,75 %
|
0,58 %
|
0 %
|
0 %
|
0 %
|
0 %
|
0,96 %
|
0,06 %
|
|
Part relative
des pays
|
Nombre
|
4,58 %
|
7,61 %
|
47,75 %
|
0,06 %
|
5,07 %
|
0,98 %
|
30,95 %
|
3,03 %
|
-
|
|
Valeur
|
5,80 %
|
6,92 %
|
45,73 %
|
0,12 %
|
8,86 %
|
1,50 %
|
27,64 %
|
3,44 %
|
-
|
Source: BCEAO
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Tableau 8: Table des coûts de
SICA-UEMOA
|
Coût des opérations
|
170 FCFA
|
|
Redevance annuelle par
participant
(5ans)
|
5 000 000 FCFA
|
Source : BCEAO
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Tableau 9: Répartition du nombre de paiement
payé par place en 2006 et 2007
|
Bénin
|
Burkina
|
Côte d'Ivoire
|
Guinée
Bissau
|
Mali
|
Niger
|
Sénégal
|
Siège
BCEAO
|
Togo
|
TOTAL
|
|
Nombre de transactions réglées en 2007
|
30 777
|
56 566
|
81 519
|
2 790
|
72 033
|
33 125
|
53 682
|
14 600
|
28 071
|
373 163
|
|
Part relative en 2007 en (%)
|
8,2 %
|
15,2 %
|
21,8 %
|
0,7 %
|
19,3 %
|
8,9 %
|
14,4 %
|
3,9 %
|
7,5 %
|
100,0 %
|
|
Nombre de transactions réglées en 2006
|
19 542
|
47 380
|
51 412
|
1 069
|
66 242
|
26 803
|
46 821
|
14 192
|
13 941
|
287 407
|
|
Part relative en 2006 (en %)
|
6,8 %
|
16,5 %
|
17,9 %
|
0,4 %
|
23,0 %
|
9,3 %
|
16,3 %
|
4,9 %
|
4,9 %
|
100 %
|
|
Variation
annuelle
|
57,5 %
|
19,4 %
|
58,6 %
|
161,0 %
|
8,7 %
|
23,06 %
|
14,7 %
|
2,9 %
|
101,4 %
|
29,8 %
|
Source: BCEAO
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Tableau 10 : Répartition de la valeur (en
millions) de FCFA des transactions réglées par place en 2006 et
2007
|
Bénin
|
Burkina
|
Côte
d'Ivoire
|
Guinée
Bissau
|
Mali
|
Niger
|
Sénégal
|
Siège
BCEAO
|
Togo
|
TOTAL
|
|
Valeur des transactions réglées en 2007
|
6 611,1
|
6 752,3
|
13 492,5
|
361,8
|
6 054,8
|
2 324,6
|
13 836,1
|
43,3
|
2 436,1
|
51 912,6
|
|
Part relative en 2007
(en %)
|
12,7 %
|
13,09 %
|
26,0 %
|
0,7 %
|
11,7 %
|
4,5 %
|
26,7 %
|
0,1 %
|
4,7 %
|
100,0 %
|
|
Valeur des transactions réglées en 2006
|
2 346,2
|
4 589,6
|
8 939,0
|
220,6
|
5 330,9
|
1736,3
|
9 739,6
|
43,9 %
|
1 202,1
|
34 148,2
|
|
Part relative en 2006
(en %)
|
6,9 %
|
13,4 %
|
26,2 %
|
0,6 %
|
15,6 %
|
5,1 %
|
28,5 %
|
0,1 %
|
3,5 %
|
100,0 %
|
|
Variation
annuelle
|
181,8 %
|
47,1 %
|
50,9 %
|
84,0 %
|
13,6 %
|
33,9 %
|
42,1 %
|
- 1,4 %
|
102,7 %
|
52,0 %
|
Source: BCEAO
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Tableau 11: Table des coûts de
STAR-UEMOA
|
Volume échangé dans
le système
RTGS par
mois
|
Coût par ordre pour les
participants utilisant
le réseau
SWIFT
|
Coût par ordre pour les
participants utilisant
le service
bureau de la BCEAO
|
|
Avant 13 h GMT
|
Après 13h GMT
|
Avant 13h GMT
|
Après 13h GMT
|
|
De 1 à 500
|
300 FCFA
|
400 FCFA
|
315 FCFA
|
420 FCFA
|
|
De 501 à 1 000
|
225 FCFA
|
300 FCFA
|
236 FCFA
|
315 FCFA
|
|
De 1 001 à plus
|
150 FCFA
|
200 FCFA
|
158 FCFA
|
210 FCFA
|
|
Redevances annuelles*
|
|
Participants directs utilisant le réseau
SWIFT
|
Participants utilisant le service bureau de la BCEAO
|
|
5 500 000 FCFA
|
6 000 000 FCFA
|
* Les redevances annuelles constituent la participation à
l'amortissement du système (matériels et logiciels) sur une
durée de 5 ans (2005-2009)
Source : BCEAO
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Tableau 12: Evolution du nombre d'Institution de
Microfinance de 1995 à 2005
|
ANNEES
|
INSTITUTIONS AGREES
|
CAISSES DE BASE
|
|
Nombre
|
Taux d'évolution
|
Nombre
|
Taux d'évolution
|
|
1995
|
3
|
|
95
|
|
|
1996
|
3
|
0%
|
95
|
0%
|
|
1997
|
9
|
200%
|
124
|
31%
|
|
1998
|
11
|
22%
|
142
|
15%
|
|
1999
|
19
|
73%
|
165
|
16%
|
|
2000
|
31
|
63%
|
163
|
-1%
|
|
2001
|
37
|
19%
|
180
|
10%
|
|
2002
|
41
|
11%
|
205
|
14%
|
|
2003
|
49
|
20%
|
151
|
-26%
|
|
2004
|
68
|
4%
|
186
|
2%
|
|
2005
|
74
|
9%
|
194
|
4%
|
Source:
www.aisfd-ci.net
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
Tableau 13: Répartition du financement par
secteur d'activités en 2005
|
Secteur d'activité
|
Financement en 2005
|
Part de marché
|
|
Agriculture
|
1 902 214 480
|
10,1 %
|
|
Commerce
|
5 640 999 278
|
30,0 %
|
|
Constructions et habitat
|
27 534 427
|
0,1 %
|
|
Industrie
|
17 037 242
|
0,0 %
|
|
Transport
|
1 065 667 004
|
5,7 %
|
|
Restauration
|
11 345 745
|
0,1 %
|
|
Artisanat
|
2 540 173 076
|
13,5 %
|
|
Scolarité, Santé
|
256 858 350
|
1,4 %
|
|
Autre secteurs
|
7 378 098 687
|
39,2 %
|
|
TOTAL
|
18 828 928 289
|
100 %
|
Source:
www.aisfd-ci.net
|
|
