A. Les opportunités
1) La pertinence de l'idée
Cette idée d'instaurer les nouveaux systèmes de
paiement électronique dans le fonctionnement d'ECLOF-CI nous parait
très pertinente, car elle est en total conformité avec les
recommandations émanant des plus hautes instances de régulation
monétaire de la zone de l'UEMOA.
En effet, en son article 131, le Règlement
N°15/2002/CM/UEMOA relatif aux systèmes de paiement,
stipule : « Les organismes visés à l'article 42
ci-dessus ainsi que ceux relevant des Systèmes Financiers
Décentralisés, notamment les mutuelles et les coopératives
d'épargne et de crédit sont habilités, en vertu du
présent Règlement, à promouvoir l'utilisation des cartes
de paiement et de retrait, du porte monnaie électronique et du
télépaiement ainsi que tout autre procédé et
instrument moderne de paiement à naître, notamment par la
constitution de groupements en vue d'instituer des mécanismes et des
instruments de virements électronique de dimension nationale ou
régionale »
Il en résulte donc que les banques et
établissements financiers ainsi que les organismes relevant des SFD sont
déjà autorisés à émettre et à
gérer des moyens de paiement, y compris la monnaie électronique,
et à exercer ces activités à l'échelle nationale et
communautaire. Et cela se perçoit un peu plus clairement dans
l'article 4 de l'Instruction N° 01/2006/SP de la BCEAO
qui précise que : « Les banques, les Services des
chèques postaux, le Trésor Public ou tout autre organisme
habilité par la loi, ainsi que les Systèmes Financiers
Décentralisés doivent utiliser toutes les opportunités
offertes par la monnaie électronique pour promouvoir les moyens de
paiement électronique dans les conditions optimales de
sécurité et faciliter leur accès aux populations.
»
A ce niveau l'on pourrait dans une certaine mesure
considérer cette instruction comme une obligation à laquelle
toutes les SFD doivent désormais se soumettre, car provenant de l'organe
de tutelle qui est la BCEAO.
En résumé, l'idée d'intégrer les
moyens de paiement électronique à ECLOF-CI est une idée
salutaire, elle est totalement conforme à la réglementation en
vigueur, elle épouse l'objectif des Institutions financières de
l'UEMOA qui ont pour souci de vulgariser ces nouveaux systèmes de
paiement. C'est donc une idée qui se révèle très
pertinente, car
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
coïncidant avec ce vaste mouvement de changement en cours
dans le fonctionnement des institutions financières de l'UEMOA.
2) L'exclusivité de
l'idée
En ce qui concerne le marché ivoirien, la
monétique est jusque là véritablement
développée uniquement aux niveau des banques classiques.
Celles-ci possèdent déjà quelques Distributeurs
Automatiques de Billets dans leurs agences, mettent des cartes
magnétiques de retrait à la disposition de leurs clients, et
d'autres, à l'exemple de la BICICI, arrivent à installer des TPE
dans certaines grandes surfaces commerciales. Ce qui n'est pas du tout le cas
pour l'instant dans l'environnement de la microfinance.
Dans le secteur de la microfinance, on assiste plutôt
à une quasi absence de l'utilisation de la monétique dans l'offre
des services financiers. Les IMF voudraient bien s'y engager, mais elles se
trouvent confrontées à certaines contraintes, que nous
évoquerons d'ailleurs un peu plus loin dans notre développement.
Elles préfèrent donc se contenter des produits courants tels que
les comptes d'épargne, les livrets d'épargne, les paiements en
espèces, d'autres se familiarisent désormais aux chèques,
etc.
Si ECLOF-CI parvient à implémenter la
monétique dans son système de fonctionnement, elle aura
relevé ce qui a été jusqu'ici considéré par
les autres SFD de CI comme un véritable défi. Ce sera donc une
véritable exclusivité dans ce domaine, et ECLOFCI se positionnera
ainsi comme le précurseur de la monétique parmi les IMF de CI. Il
est important de souligner que ce leadership en monétique qu'ECLOF-CI
aura ainsi acquis, ne se manifestera pas seulement en Côte d'Ivoire, car
parmi l'ensemble des caisses membres du réseau international ECLOF,
celle de Côte d'Ivoire sera également la toute première
à implémenter la monétique dans ses produits
financiers.
Notons que ce caractère exclusif que lui communiquera
cette initiative, accordera à ECLOF-CI beaucoup de retombées au
niveau marketing, notamment la forte croissance de sa notoriété,
et cela réagira forcement de façon positive sur ses
résultats financiers, grâce à la confiance qu'elle
obtiendra vis-à-vis de tous ses partenaires.
3) Commodité du service
L'instauration des GAD dans le fonctionnement d'ECLOF-CI se
présente comme un renforcement de la commodité du service de
retrait d'espèces pour le souscripteur. Celui-ci qui avait pour habitude
de se retrouver dans une file d'attente avant de rencontrer un caissier de
l'IMF pour effectuer un retrait, pourra ainsi désormais contourner cet
obstacle et gagner en temps. En se rendant directement au GAB installé
par ECLOF-CI, le souscripteur à la possibilité d'effectuer plus
rapidement son opération.
4) Augmentation des horaires
d'accès
Les GAB offriront également aux souscripteurs d'ECLOF-CI
une plus grande possibilité d'accès à son service de
retrait d'espèces selon leur disponibilité.
En effet, les clients d'ECLOF-CI se trouvent actuellement dans
l'obligation de s'inscrire dans le programme des ouvertures des bureaux
d'ECLOC-CI. Au-delà de 18 heures par exemple, ils ne peuvent plus faire
d'opérations à ECLOF-CI. Par contre, avec l'avènement des
GAB, ces clients auront la possibilité d'accès à ce
service, 24h/24. Ils pourront ainsi faire des retraits à tout moment,
pourvu que le GAB soit opérationnel.
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
5) Pas besoin de personnel nécessaire pour
certaines transactions
Etant donné que le GAB est un appareil automatique
remplissant plusieurs fonctions à la fois, il pourrait permettre
à l'IMF de se passer des services de certains caissiers. Pour effectuer
des opérations via les GAB, les clients n'auront véritablement
pas besoin de ressources humaines émanant du personnel d'ECLOF-CI. Le
client se rendra directement au guichet, et effectuera tranquillement son
opération.
Du coup, la mise en place d'un tel instrument de paiement
constitue une réelle opportunité pour ECLOF-CI si celle-ci veut
réduire ses coûts de personnel liés aux transactions, plus
précisément la rémunération des caissiers.
6) Souplesse de l'accès au
compte
A travers le GAB, les clients d'ECLOF-CI auront d'avantages
de souplesse pour accéder à leur compte. Le client qui veut
savoir le solde de son compte ou le niveau de remboursement de ses emprunts,
devra simplement se rendre au guichet automatique pour non seulement avoir ses
informations, mais en plus, le GAB aura la possibilité de lui
délivrer un reçu attestant la réussite de son
opération.
Il n'aura donc plus besoin de se rendre au bureau d'ECLOF-CI
pour rencontrer un agent de crédit, étant donné que cette
information se trouve désormais à sa proximité, par le
canal du GAB installé dans son environnement immédiat.
7) Possibilités d'encourager les
dépôts d'épargne
C'est vrai qu'ECLOF-CI n'a pas encore démarré
la collecte d'épargne à proprement dite, comme la plupart de ses
consoeurs IMF, mais nous pensons que la ,proximité des GAB
vis-à-vis des populations et surtout des clients d'ECLOF-CI sera un
canal très efficace dans la promotion de l'épargne.
Les GAB permettront aux clients d'ECLOF-CI de facilement faire
des dépôts sans toute fois se rendre dans un bureau.
8) Augmentation de la couverture
géographique
Les GAB peuvent également être installés
dans des endroits ou il n'y a pas de bureau d'ECLOF-CI ouvert. Nous pensons
notamment à certaines communes de la ville d'Abidjan et pourquoi pas
même les villes de l'intérieur du pays, voir même les zones
rurales ou justement une bonne partie de cible d'ECLOF mène ses
activités. Cette répartition des GAB à travers tout le
territoire ivoirien permettra d'augmenter la couverture géographique de
l'institution. Un GAB installé sera ainsi considéré comme
un petit bureau d'ECLOF-CI.
9) Sécurisation de la liquidité du
client
Un souscripteur d'ECLOF-CI possédant une carte de
paiement électronique ; à l'exemple du porte-monnaie
électronique, n'aura plus besoin de transporter une forte
liquidité pour effectuer ses achats auprès de certains
commençants. Il pourra ainsi réduire la probabilité de se
voir dépouiller de son argent par d'éventuels agresseurs,
grâce au porte-monnaie
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
électronique. Sa carte électronique lui
permettra de faire aisément ses achats, auprès des
commerçants ayant en leur possession des TPE. Il lui suffira juste
d'introduire sa carte à l'intérieur du TPE, et celui-ci
effectuera la transaction en tenant compte du solde financier du client,
déjà mémorisé dans la carte.
Les cartes à puce peuvent être également
programmées pour offrir un niveau de sécurité sans
précédent en incorporant des technologies de
sécurité dans la puce de la carte.
10) Amélioration du système de stockage
de l'information
Les cartes à puces offriront certainement plusieurs
autres possibilité à ECLOF-CI, par exemple en terme de nombres de
produits pouvant être gérés par une seule carte, en terme
d'historique des transactions qui peut être
téléchargé et analysé à des fins de
segmentation du marché et d'évaluation de la solvabilité,
ainsi qu'en terme de protection contre la fraude.
Les cartes à puces peuvent également être
plus efficaces en raison du traitement électronique par lot qui
réduirait les frais de communication sans compromettre la
fiabilité des données enregistrées. Ces cartes permettront
aussi un suivi rétrospectif électronique inviolable et totalement
transparent, et réduirait ainsi le temps consacré habituellement
à la comptabilité au niveau du bureau central d'ECLOF-CI.
11) Surmonter les obstacles de
l'analphabétisme des clients
ECLOF-CI pourrait se servir de GAB en milieu rural pour
faciliter aux éventuels analphabètes, leurs opérations
financières. A cet effet, il existe des modèles de GAB ou, au
lieu de saisir leur numéro d'identification pour accéder à
leur compte, les clients peuvent placer leur doigt sur un champ de la machine
qui va ainsi détecter l'empreinte digitale et authentifier le client.
Après l'indentification, une voix conviviale salue le client en
l'appellant par son nom avec même une possibilité de parler la
langue maternelle. La machine guide l'utilisateur tout au long de sa
transaction en utilisant des icônes et des symboles activés par le
toucher. Elle fonctionne en mode non connecté en utilisant des cartes
à puces et un processus de communication avec traitement automatique.
Notons que selon l'expert Hany Assaad de la Banque Mondiale,
cela a déjà été expérimenté en
Bolivie par l'IMF PROMEM, qui a à cet effet utilisé des GAB
pouvant être programmés pour gérer jusqu'à 60
dialectes.
12) Réduction significative des transactions
papier
L'utilisation des TPE et des autres systèmes de
paiement électronique sera pour ECLOF-CI, une grande opportunité
à saisir, pour une réduction très significative des
transactions papiers. L'automatisme du transfert des informations, et le
stockage de celles-ci dans les cartes à puces et serveurs placés
sous le contrôle du nouveau système de gestion des informations
à ECLOF-CI, se présentent comme de puissantes méthodes
pour suppléer à la documentation habituelle, et faciliter la
gestion des informations à ECLOF-CI. Le TPE pourrait par exemple servir
au remboursement direct des fonds empruntés par des clients, depuis le
lieu d'exercice de leurs activités. Ils pourront ainsi juste introduire
leur carte électronique dans le TPE et effectuer le remboursement. Le
TPE leur délivrera en retour juste un ticket comme pièce
justificative mentionnant la date et le montant de la transaction. Ces
informations enregistrées seront automatiquement acheminées vers
le serveur central
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
d'ECLOF-CI qui enregistrera toutes ces données, en lieu et
place des fiches de souscriptions individuelles qu'elle avait l'habitude
d'utiliser jusque là.
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