CHAPITRE III
L'EXPERIENCE FERLO DU SENEGAL
L'utilisation des nouvelles technologies en microfinance fait
beaucoup parler d'elle, car cela se présente comme un réel besoin
au niveau de sa clientèle, depuis que les autorités
monétaires exhortent à travers différents textes
règlementaires, les SFD à promouvoir l'utilisation des
instruments de paiement électronique.
Ce présent chapitre sera consacré à la mise
en évidence de l'expérience FERLO, dispositif de paiement
électronique pour les IMF mis au point par une société
sénégalaise.
I. Présentation
générale
FERLO est une société de droit
sénégalais qui a été créée en
février 2004 sous la forme juridique d'un Groupement
d'Intérêt Economique (GIE) à l'initiative conjointe
d'AfricapFund, fond d'investissement spécialisé dans la
microfinance et ByteTech, éditeur de logiciels spécialisés
dans les systèmes de paiement électronique, en vue de mettre en
place un système de paiement électronique exclusivement
destiné aux institutions de microfinance au Sénégal et
basé sur la carte à puce.
Ce projet a démarré par une phase pilote qui a
été expérimentée début 2005 auprès de
quatre IMF de référence sénégalaises (PAMECAS,
ACEP, Crédit Municipal de Dakar et PAME) par le biais de mille (1000)
porteurs de carte en milieu urbain, et c'est à la suite de cela que le
modèle économique et commercial de cette plate-forme
mutualisée a été validé. Les résultats
obtenus lors de cette phase se sont donc avérés très
positifs.
C'est pour cette raison que FERLO, pour se développer
de manière autonome s'est transformée depuis le 15 Septembre
2005, en société anonyme au capital entièrement
libéré de Onze millions cinquante mille (11 050 000) de FCFA.
Cette transformation répond au souci de faire face aux ambitions
à court, moyen et long terme de développement de l'entreprise et
de s'étendre dans toute l'Union Economique et Monétaire Ouest
Africaine (UEMOA). Une extension de l'expérimentation à ainsi
démarrer en milieu rural avec l'implantation de deux distributeurs
automatiques de billets à Daara et Liguere au Sénégal.
La technologie utilisée par cette entreprise est de
norme internationale (EMV) pour la carte à puce et pour les Terminaux de
Paiement électronique (INGENICO) et les Distributeurs Automatiques de
Billets. Ces derniers sont respectivement les leaders mondiaux de leur
métier.
II. Vision, objectifs et cadre règlementaire
A. Vision
La vision de FERLO repose sur les éléments suivants
:
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
· Les difficultés pour les plus
défavorisés d'accéder aux systèmes bancaires
classiques
· Les difficultés des IMF dans la gestion
courante de leur activité en raison notamment d'un accroissement non
maîtrisé de leurs clients, du traitement encore manuel de
certaines transactions et du décalage entre la qualité du service
fourni et les exigences sans cesse croissantes de la clientèle
· La faiblesse des ressources d'investissement dans le
secteur de la microfinance
· La conviction que les nouvelles technologies peuvent
contribuer à renforcer la
pérennisation des IMF et à
améliorer de façon significative leur rentabilité
· La prédominance du secteur informel, de
l'omniprésence de la monnaie fiduciaire comme instrument de paiement et
du rôle négatif pour le développement économique
Dans ce contexte, FERLO s'est positionnée comme
fournisseur de services et solutions mutualisées de paiement
électronique aux IMF et elle a aussi pour objectif de fournir au niveau
communautaire (UEMOA) une solution intégrée de paiements
électroniques. FERLO dispose déjà d'une plate-forme de
paiement électronique opérationnelle particulièrement
adaptée aux pays africains pour l'introduction de moyens de paiement
modernes et pour le traitement des transactions. La plate-forme a
été développée en tenant compte de l'environnement
africain, des recommandations de la BCEAO et surtout de l'organisation des
institutions de microfinance.
B. Objectifs
Fort de son expérience réussie à partir
du projet pilote au Sénégal, trois institutions (CMD, PAMECAS,
PAME-MEDINA) ont déjà adoptées la plate-forme FERLO.
Ainsi, elle souhaite fournir son offre adaptée de services au plus grand
nombre d'institution de microfinance au Sénégal et dans la sous
région (UEMOA) en tenant compte de leurs moyens financiers et
organisationnels.
Aussi, FERLO estime que le Programme de Renforcement des
Capacités des Institutions de Microfinance en Afrique Francophone
(CAPAF) pourrait contribuer à promouvoir l'utilisation des moyens de
paiement électronique (TPE et DAB) dans les IMF, et participer à
la mise en place de sessions de formation sur l'introduction de ses moyens de
paiements modernes en leur sein. Raison pour laquelle FERLO souhaite vivement
nouer un accord de partenariat avec le CAPAF autour de cette activité.
Celle-ci constituerait pour le CAPAF, une réelle opportunité
d'apporter son expertise dans le secteur financier au profit de la microfinance
et ainsi contribuer à un changement déterminant dans les
pratiques financières dans l'espace UEMOA.
C. Aperçu du cadre règlementaire
Comme nous l'avons déjà spécifié
à travers le chapitre précédent, les gouvernements
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
des pays membres de l'UEMOA et la BCEAO sont les premiers
catalyseurs de la croissance des IMF pour avoir compris très tôt
la nécessité de promouvoir et d'organiser ce secteur en mettant
un cadre légal et réglementaire pour l'exercice des IMF (loi
PARMEC). FERLO souhaite ainsi apporter à son échelle, sa
contribution par le développement de son activité au profit des
SFD.
En effet, le dispositif réglementaire et légal
des systèmes modernes de paiement présenté par la BCEAO et
adopté par les pays de l'UEMOA confirme que les SFD sont bien
autorisés par la réglementation communautaire à
émettre et gérer des moyens de paiement par carte y compris la
monnaie électronique, et à exercer ces activités à
l'échelle nationale et communautaire. Cette entreprise FERLO est donc en
parfaite conformité avec le cadre règlementaire en vigueur dans
l'UEMOA.
III. Métiers et Missions de
FERLO
Le métier de base de FERLO est de gérer le monnaie
électronique pour le compte de tiers et a pour missions :
· D'exploiter une plate-forme de paiement
électronique mutualisée exclusivement destinée aux
institutions de microfinance du Sénégal et de la sous
région
· De promouvoir l'utilisation de la carte à puce
comme moyen de paiement moderne
· De fournir des fonctions opérationnelles pour les
IMF
· Au stockage de données sur support
électronique pour le compte d'autres entreprises ou institutions
IV. Description du modèle économique et
commercial A. Produits et services mis en oeuvre
FERLO vend des services de paiement électronique. La
plate-forme centrale basée sur la technologie de la carte à puce
est exploitée sous le nom ECLIPS (Electronics Card Local and
International Payment Systems). Elle est un actif de FERLO mutualisée
par son accès distant sécurisé et personnalisé.
Chaque IMF, pour bénéficier des services doit au préalable
souscrire un ticket d'entrée (1.25 millions de FCFA) et payer des
redevances annuelles au titre de frais de gestion et d'accès à la
plate-forme (850 000 FCFA). Elle doit par ailleurs acquérir et maintenir
(ou louer) les équipements DAB et TPE.
L'IMF ayant souscrit peut alors émettre des cartes
FERLO pour ses clients. Les services vendus comprennent les possibilités
pour leur client d'effectuer des opérations de retrait, de paiement, de
dépôt, de transfert d'argent qui s'organisent autour de cinq
grandes activités :
· Transactions auprès des commerçants
· Services bancaires à travers les Guichets
Automatiques de Banques (GAB)
· Personnalisation et rechargement de carte de débit
par réseau VPN (Virtual Private Network)
Perspectives de l'introduction des procédés
de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance
ECLOF-CI
· Connexion à des serveurs tiers pour des demandes
d'autorisation (VISA, Mastercard, American Express)
· Transactions par Internet et Cellulaire GSM (cette
solution a été développé mais n'a pas encore
été mise en service)
Ainsi, FERLO pourrait se présenter comme un support de
paiement par porte-monnaie électronique dont le support est la carte
à puce. Il permet à chaque client détenteur de la carte
:
> D'effectuer des opérations de retrait
d'espèces dans les distributeurs automatiques de billets (DAB-GAB) de
l'IMF
> D'effectuer des opérations de retrait et de
dépôt d'espèces dans les caisses des IMF
équipées d'un terminal de paiement électronique (TPE)
> De régler tous les achats de biens ou des prestations
de services aux commerçants et prestataires de services, adhérant
au système de paiement par carte FERLO
En contre partie de ces services, le client paie des frais
d'adhésion de 9000 FCFA et chaque transaction est payante : 200 FCFA
à chaque retrait ou dépôt et le commerçant paie 1.5
% du montant de la transaction à l'émetteur de la carte lorsqu'il
accepte un paiement par carte FERLO.
La carte FERLO est donc une porte monnaie électronique
d'une durée de validité de deux ans, renouvelable, dans lequel
est stockée une valeur d'argent qui est au choix :
y' La carte porte monnaie électronique
prépayée : sa valeur d'argent stockée dans la carte est
une valeur prépayée par le membre (versement en espèces ou
débité à l'avance du compte si le membre dispose d'un
compte)
y' La carte porte monnaie électronique pré
autorisée : elle dispose d'une réserve d'argent pré
autorisé fixée par l'institution émettrice. Il est
délivré au membre une carte avec plafond mensuel constitué
soit du crédit que l'institution lui a octroyé, soit par le
versement d'un dépôt de garantie. La carte est alors
programmée pour un rechargement automatique plafonné à
hauteur du crédit ou du dépôt de garantie. Cette
réserve constituée dans la carte permet d'effectuer des retraits
ou des paiements sur les TPE déployés au niveau des points
services ou des distributeurs de billets.
| 
