3.2. Présentation
des résultats
Les résultats trouvés nous permettent de
visualiser la position de la clientèle de la BPR S.A sous branche de
REMERA à propos de l`épargne, du crédit et ses
modalités d`octroi. L`important est de pouvoir compare les
différents modes d`épargnes avant l`adhésion à
cette banque ainsi que les différentes réalisations grâce
à l`épargne collectée et aux crédits
bénéficiés par sa clientèle ainsi que la
contribution de cette banque au développement socio économique du
milieu rural.
Tableau N° 6 :
Modes d'épargne des sociétaires de la BPR S.A Sous Branche
de
REMERA avant l'adhésion
à cette dernière
|
Modes d'épargnes
|
Effectifs
|
Pourcentage
|
|
Tontines, (coopératives,
sociétés)
|
45
|
33.5
|
|
Biens différents
|
57
|
42.5
|
|
Thésaurisation
|
27
|
20.2
|
|
Autres
|
5
|
3.8
|
|
Total
|
134
|
100
|
Source :
Données de notre enquête, Février 2010
Ce tableau totalise 134 au lieu de 95 car parmi les 95
personnes enquêtées certaines d'entre elles faisaient de
l'épargne en utilisant plus d'un mode .Il est à souligner ici que
ces modes exposent des épargnes à différentes menaces
telles que le vol, l'incendie, les rongeurs et ou dissipation de la fortune.
Nous avons voulu savoir si les sociétaires de la BPR S .A ont un,
personnellement un programme d'épargne et 95 personnes soit 100% ont
répondu positivement. Cependant sauf les 55 personnes salariées
soit 57.9% le reste équivalent à 42.1% c'est-à-dire 40
personnes ont dit que l'irrégularité d'entrées des sous
dans leurs activités quotidiennes peuvent les freiner à
épargner régulièrement.
Tableau N° 7 :
Dépôts des épargnants auprès de la Banque populaire
du Rwanda S A sous Branche de REMERA
|
Années
|
Volume des dépôts(en Frws)
|
Nombre des déposants
|
Volume de crédits en Frws
|
Nombre de débiteurs
|
|
2005
|
75.309.445
|
2976
|
113.960.045
|
458
|
|
2006
|
111.149.380
|
3313
|
157.193.886
|
525
|
|
2007
|
259.048.661
|
3991
|
241.235.874
|
599
|
|
2008
|
281.558.034
|
6248
|
366.614.777
|
648
|
|
2009
|
269.876.442
|
7458
|
293.596.184
|
660
|
|
TOTAUX
|
737.893.301
|
7458
|
842.600.766
|
2890
|
Source : Bilans annuels
de la B.P.R S.A sous branche de REMERA de 2005-2009
Ce tableau montre l'augmentation du volume de
dépôts et crédits en terme nominaux ainsi que celle du
nombre des déposants et débiteurs. En effet, les crédits
augmentent au taux d'accroissement annuel moyen de 28.3% alors que les
débiteurs augment aux taux d'accroissement annuel moyen de 9.6%. Quant
aux dépôts le taux d'accroissement annuel moyen est de 46.4%
alors que celui des déposants est de 27.5%.
Cependant, en se référent au tableau ci-dessus,
on constate une chute du volume de dépôts et celui de
crédits dans l'année 2009 même si l'effectif des
déposants et celui des débiteurs continuait à augmenter.
Les graphiques suivants montrent clairement cette baisse.
Graphique N° 1 :
Évolution des dépôts depuis 2005 à 2009
Source : Bilans annuels
de la B.P.R S.A sous branche de REMERA de 2005-2009
Ce graphique montre que depuis l'an 2005 les
dépôts des épargnants ont augmenté jusqu' à
l'an 2008.Dans l'année 2009, ils ont été revus un peu
à la baisse à cause de la crise financière qui s'est
manifestée dans ces jours ce qui les a poussé à ne pas
épargner dans les banques car les banques en général
n'octroyaient plus des crédits. Un phénomène visible s'est
manifesté : on s'intéressait à retirer tous leurs
fonds se trouvant en banques à des fins d'exploitations personnelles.
Graphique N° 2 : Évolution des
crédits depuis 2005 à 2009
Source : Bilans annuels
de la B.P.R S.A sous branche de REMERA de 2005-2009
Ce graphique nous montre que depuis l'année 2005, la
demande de crédit est importante d'une année à l'autre
jusqu'à l'an 2008. Cependant cette demande s'est vue aussi à la
baisse dans l'an 2009 puisque depuis lors les banques et en
générales les institutions financières ont un peu
réduit le rythme de déblocages de crédits.
Tableau N° 8 :
Réalisation des membres de la BPR S.A Sous branche de REMERA
grâce à l'épargne
|
Réalisations
|
Effectif
|
Pourcentage
|
|
Achat des champs cultivables
|
42
|
19.5
|
|
Paiement des frais scolaires
|
41
|
19.1
|
|
Habillement
|
33
|
15.4
|
|
Construction
|
26
|
12.1
|
|
Satisfaction des besoins des ménages
|
32
|
14.8
|
|
Soins médicaux
|
25
|
11.7
|
|
Autres activités
|
16
|
7.4
|
|
Total
|
215
|
100
|
Source : Données
de notre enquête 2010
Ce tableau totalise 215 personnes bien que nous avons 95
enquêtés. Force est de constater que certains sociétaires
de cette banque ont pu financer plus d'une activité grâce à
l'épargne. La majorité de nos enquêtés ont dit
qu'ils ne peuvent jamais quitter cette banque au profit des autres banques car
ils ont fait des grandes réalisations grâce à la BPR S.A
Sous Branche de REMERA .Les réalisations des sociétaires de cette
banque par l'utilisation de l'épargne, par ordre d'importance sont les
suivantes : achat des champs cultivables, paiement des frais scolaires,
habillement, satisfaction des besoins du ménages, construction, soins
médicaux, autres activités.
Tableau N° 9:
Contribution des crédits octroyés par la BPR S.A Sous Branche de
REMERA pour l'amélioration des conditions de vie des
sociétaires
|
Contribution
|
Effectif
|
Pourcentage
|
|
Amélioration des conditions de vie
|
46
|
27.2
|
|
Augmentation du revenu
|
32
|
18.9
|
|
Agri-élevage
|
14
|
8.2
|
|
Education
|
24
|
14.2
|
|
Investissement
|
15
|
8.8
|
|
Construction
|
21
|
12.4
|
|
Autres
|
32
|
18.9
|
|
Total
|
169
|
100
|
Source : Données
de notre enquête, Février 2010
Ce tableau nous montre que la BPR S.A Sous Branche de REMERA
ne se limite pas à la mobilisation de l'épargne mais aussi
à l'octroi de crédits dans les différents domaines de la
vie de la population.
Selon nos enquêtés, cette banque les encourage
à mettre tout en oeuvre pour implémenter les différents
programmes de l'Etat entre autres l'adhésion à la Mutuelle de
santé, l'utilisation des fours améliorés, la modernisation
agricole, l'alphabétisation, le groupement en coopératives,...
Tableau N° 10 :
Comparaison entre les dépôts et les crédits de la BPR S.A
sous Branche
de REMERA de 2005 à
2009
|
Années
|
Dépôts
|
Crédits
|
Différences
(Dépôts-Crédits)
|
|
2005
|
75.309.445
|
113.960.045
|
-38.650.600
|
|
2006
|
111.149.380
|
157.193.886
|
-46.044.506
|
|
2007
|
259.048.661
|
241.235.874
|
17.812.787
|
|
2008
|
281.558.034
|
366.614.777
|
-85.056.743
|
|
2009
|
269.876.442
|
293.596.184
|
-23.719.742
|
|
TOTAUX
|
996.941.962
|
842.600.766
|
|
Source : Bilans annuels
de la B.P.R S.A sous branche de REMERA de 2005-2009
La grande partie des crédits octroyés
proviennent en majorité des dépôts des épargnants
car plus le volume des dépôts est grand, plus important est le
volume des crédits octroyés. Toutefois, l'augmentation de
crédits n'est pas toujours proportionnelle à celle des
dépôts. Le tableau précédent nous permet de voir la
comparaison entre les deux variables.
De 2005 à 2008 le volume des dépôts et
celui des crédits a augmenté d'une façon
considérable. Il est revu à la baisse de pendant l'année
2009 tant pour les dépôts que pour les crédits pour des
raisons évoquées plus haut. Cependant sauf en l'an 2007, le
volume des crédits a augmenté de telle manière qu'il
dépasse celui des dépôts la différence se situe
entre 23.000.000F et 85.000.000F à peu près. Les
différences annuelles ont comme source d`une part, les réserves
et les fonds de crédits relatifs à l`année
précédente, et de l`autre part, les fonds de l'Etat pour
financer et appuyer le monde rural à travers ses programmes entres autre
RSSP (Rural Sector Support Programme), les Fonds de garanties aux femmes,
GIRINKA, Crédit BIOGAZ, Vision 2020 Umurenge, etc. Dans ce cadre la
Banque sert de canal car les fonds viennent de l'Etat et passent à la
population bénéficiaire par le biais de la BPR S.A sous Branche
de REMERA.
Tableau N° 11 :
Evolution des dépôts, des déposants, dés
crédits et des débiteurs de la BPR SA Sous Branche de REMERA de
2005 à 2009
|
Années
|
Montants de dépôts en Frws
|
Nombre de déposants
|
Volume de crédits en Frws
|
Nombre de débiteurs
|
|
2005
|
75.309.445
|
2976
|
113.960.045
|
458
|
|
2006
|
111.149.380
|
3313
|
157.193.886
|
525
|
|
2007
|
259.048.661
|
3991
|
241.235.874
|
599
|
|
2008
|
281.558.034
|
6248
|
366.614.777
|
648
|
|
2009
|
269.876.442
|
7458
|
293.596.184
|
660
|
|
TOTAUX
|
996.941.962
|
7458
|
842.600.766
|
2890
|
Source : Bilans annuels
de la B.P.R S.A sous branche de REMERA de 2005-2009
L'effectif des déposants est cumulatif chaque
année car le nombre de nouveaux déposants s'ajoute à
l'effectif précédent.
Ainsi depuis l'an 2005, les nouveaux déposants ont
été de l'ordre de 337 ; 678 ; 2257 et 1210
respectivement pour les années 2006 ; 2007 ; 2008 et 2009.
| 
