La problématique du financement des PME/ PMI en Côte d'Ivoire

III. LES CONDITIONS D'OCTROI DE CREDITS BANCAIRES

A. LES DIFFERENTS TYPES DE CREDIT PROPOSES AUX PME/PMI

Tableau 14 : Les crédits proposés aux PME/PMI

	LES TYPES DE CREDITS
SGBCI	CCT (0-2ANS) - CMT (2-10ANS) - CLT (PLUS DE 10 ANS)
BICICI	CCT (FACILITE DE CAISSE, ESCOMPTE COMMERCIAL, CREDIT DOCUMENTAIRE, ETC,)- CMT (CREDIT BAIL, CREDIT IMMOBILER, CREDIT D'INSTALLATION ET DE RACHAT, ETC,) - CLT (DUREE DE 6 ANS ET+)
BOA-CI	CCT - CMT - CLT
ACCESS BANK	CCT (DUREE INFÉRIEURE A 6 MOIS)

Source : Elaboré à partir des réponses obtenues des cadres des banques approchées.

Dans l'ensemble, les crédits proposés à la clientèle PME/PMI sont soit des crédits à court, moyen ou long terme. Quant à ACCESS BANK, elle propose surtout des crédits à court terme, généralement d'une durée inférieure à six (6) mois. Rappelons que les crédits à court terme sont d'une durée inférieure à deux (2) ans et concernent les facilités de caisse, les découverts bancaires, les escomptes commerciaux, etc. Ils ont pour but de satisfaire les besoins de trésorerie. Les crédits à moyen terme sont d'une durée de deux (2) à dix (10) ans. Ils portent sur les crédits immobiliers, les crédits-bails, les crédits d'investissements, etc. Quant aux crédits à long terme, d'une durée supérieure à dix (10) ans, elles sont accordées rarement par les banques disposant de ressources longues et dont le bilan est favorable à de tels prêts. Etant arrivée nouvellement, ACCESS BANK semble se protéger du risque crédit et préfère accorder des crédits de très court terme.

B. LES CRITERES D'ANALYSE D'UNE DEMANDE DE CREDIT

a) Selon les dirigeants des PME/PMI

Tableau 15 : Avis des dirigeants des PME/PMI concernant la notion de critère d'analyse

	REPONSES DES DIRIGEANTS DES PME/PMI
GALAXY INFORMATIQUE S.A.R.L	Capital social, chiffre d'affaires annuel, actifs immobilisés, volume des importations, personnalité du dirigeant et ses relations commerciales.
ETS FOB2	Solvabilité, capacité de remboursement et d'endettement, autonomie financière.
SNPC	Bilan des 3 derniers exercices, chiffre d'affaires, actifs immobilisés, actionnariat, activité de la société.
PLASTICA	Solvabilité, rentabilité, business plan pertinent.

Source : Elaboré à partir des réponses obtenues des dirigeants des PME/PMI

Les dirigeants ont été interrogés quant à leur perception de la notion de « critère » d'analyse que retenaient les banquiers pour l'étude d'un dossier de demande de crédit. Les réponses obtenues ont été synthétisées dans le tableau ci-dessus. Cela montre de façon explicite que ces derniers n'ont pas une bonne perception de cette notion, qui leur permettrait sans doute d'augmenter leur chance d'obtenir le crédit. Il semblerait que les dirigeants des PME/PMI confondent la notion de «critère» d'analyse d'un dossier de demande de crédit et la notion de «condition» d'analyse d'un dossier de demande de crédit.

b) Selon les spécialistes en financement bancaire

Les spécialistes en recherche de financement reconnaissent que beaucoup de choses sont à faire du coté des dirigeants des PME/PMI dans leur démarche de demandes de financement. En effet, si les banquiers n'acceptent pas toujours de les financer, les dirigeants des PME/PMI non plus ne sont pas toujours bien préparés.

Comment alors augmenter les chances des PME/PMI de décrocher un financement selon les experts en financement bancaires ?

· il faut commencer par rédiger un bon plan d'affaires, appelé «business plan», qui donnera une idée exacte de son projet. Il doit être toujours accompagné d'un résumé clair et concis à transmettre au banquier pour susciter son intérêt. Le business plan est l'ambassadeur de l'entreprise car il véhicule l'image de l'entreprise. En effet, la demande sera étudiée en fonction de l'impression qu'il produira. Le banquier analysera les documents fournis dans le but d'évaluer les risques ;

· de nombreux experts estiment que les entrepreneurs sont classés selon leur expérience technique et leur aptitude à la gestion. Cependant, il est important de savoir que l'adéquation homme/projet reste l'un des principaux critères sur lequel s'attarde le banquier. Il est donc conseiller aux dirigeants d'initier des projets en conformité avec leurs expériences, leurs compétences et leur personnalité ;

· le dirigeant doit disposer d'un apport personnel consistant afin d'accroitre ses chances d'obtenir un financement (en général de 30 à 50% du montant sollicité). Cette norme peut varier au cas par cas par rapport à certains critères relatifs à la société, à son activité, etc.

· un engagement de futurs clients ou de précommandes sont des atouts également importants;

· avant de rencontrer le banquier pour un concours, l'entrepreneur doit être sûr de bien connaître son entreprise (bonne connaissance de son activité, de ses produits, de ses principaux partenaires, de ses clients, de ses fournisseurs, son statut juridique, ses projets, etc.) ; bien connaître son entreprise signifie de pouvoir en parler aisément sans documentation ;

· il est important de se préparer dans les moindres détails pour un entretien prévu avec le banquier. L'attitude de l'entrepreneur peut faire des effets sur le banquier. Il s'agit par exemple d'être ponctuel pour le rendez-vous, sans oublier de documents importants et surtout de soigner sa tenue ;

· lors de l'entretien, l'entrepreneur gagnerait à se faire assister par exemple  d'un financier et d'un commercial de talent;

· le dirigeant doit montrer qu'il est compétent dans son domaine (connaissance en gestion, conduite d'équipe, etc.).

Les dirigeants des PME/PMI méconnaissent la notion de critère d'analyse que retient le banquier pour l'étude d'une demande de crédit. Par conséquent, ils minimisent leur chance d'obtenir le crédit sollicité en donnant quelquefois de mauvaises impressions au banquier. Dans ce cas, il leur est difficile d'anticiper certaines difficultés et donc de les exposer clairement au banquier. Ce dernier préférera traiter avec des personnes confiantes, expérimentées et bien préparées.