4.2. Différents produits et processus
d'innovation financière sur le marché interbancaire tunisien
Tout d'abord, dans notre étude on doit
s'intéresser aux banques de dépôts. Ce choix des banques de
dépôts est intéressant en raison de la
réglementation ce qui exige un certain degré d'uniformité
de la part des banques en matière de rendement. En outre, la
récente déréglementation dans le secteur bancaire tunisien
abouti à une concurrence accrue, augmentant ainsi la motivation des
banques à utiliser les nouvelles technologies dans leur processus de
production et de distribution et de diversifier la gamme de produits et
services offerts dans le but d'obtenir un avantage compétitif
certain.
En outre, nous avons choisi de se concentrer sur ce type de
banques pour plusieurs raisons. Premièrement, les banques de
dépôt anciennes ont montré un comportement remarquable
d'innovation afin de se doter d'avantages concurrentiels par rapport aux autres
banques locales et étrangères. Deuxièmement, les banques
de dépôts sont les premières banques qui font recours
à une large catégorie de clients et des opérateurs et
effectuent plusieurs fonctions à la fois: la collecte des
dépôts, la distribution des crédits, les opérations
de change et les opérations sur titres. L'actionnariat privé et
étranger est encouragé par l'Etat Tunisien dans le cadre de
processus de privatisation. En faite durant ces dernières années,
on observe que le nombre de banques privées a dépassé le
nombre des banques publiques.
Tableau 1: Liste des innovations de
produits et processus
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Les innovations de produits
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Les innovations de processus
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* L'activité d'intermédiation
traditionnelle:
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*Services de paiement électronique :
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- Crédit-bail
- Crédit express
- Prêt auto
- Flexible prêt hypothécaire à taux
d'intérêt
- Ligne de crédit (jusqu'à 3 fois la somme
de l'épargne)
- Plan d'épargne pour enfants
- Compte de placement
- Les dépôts en devises
* L'activité d'intermédiation non
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- Carte à bande magnétique (débit)
- Carte à bande magnétique (débit et
carte
de guichet automatique)
- Carte à bande magnétique (ATM et
carte de crédit)
- Distributeur automatique des billets
- Guichet automatique
- Terminal de paiement électronique
*Système d'évaluation des risques
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*Système de compensation électronique
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traditionnelle:
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(chèques, virements, retraits)
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- Certificats de dépôt
- Société d'investissement obligataire
ouvert
- Transfert de fonds
- Couverture à terme
- Phone banking (serveur vocal)
- Télécopieur bancaires
- Sms bancaires
- Net bancaire (l'accès au compte et la
consultation des opérations sur le compte)
- Carte à bande magnétique (carte d'affaires
avec des privilèges).
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Source : Sites web des
banques10
10 Les informations figurant dans le tableau
proviennent des sites web des banques tunisiennes et même de l'article de
Mabrouk Abir et Mamoghli Chokri, « dynamic of financial innovation and
performance of banking firms: context of an emerging banking industry »,
2010, p17-35
Ce tableau illustre la dynamique d'innovation dans le secteur
bancaire tunisien. Nous utilisons le terme innovation pour faire
référence à un produit ou un procédé nouveau
introduit pour la première fois dans le secteur bancaire Tunisien.
Il y avait un léger désaccord entre les experts
concernant la classification des processus d'innovations. Ce désaccord
concerne les quatre cartes magnétiques ainsi que les produits
télématiques (téléphone bancaire, fax, l'internet
bancaire). Ils ont finalement été identifiés par plusieurs
experts comme étant à la fois produit et processus
d'innovation.
Enfin, ces experts ont décidé de classer ces
cartes en tant que des processus d'innovation, sauf pour la carte VISA qui a
était considérée comme une innovation de produit.
Pour l'internet bancaire (l'accès au compte et la
consultation des opérations financières) ont été
développés qu'en 2006 dans les banques tunisiennes.
En outre, afin d'élargir leurs réseaux bancaires
électroniques, les banques tunisiennes ont élargi les modes de
paiement électronique (TPE), les guichets automatiques ATM (Automatic
Teller Machine) et même les distributeurs automatiques (Automatic Cash
Dispenser). Ces derniers peuvent être utilisés pour retirer de
l'argent en utilisant une carte bancaire et même offrir des services
complémentaires tels que la visualisation de transfert et la
consultation de compte.
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