2.4.2. L'accès aux services financiers en milieu rural
La mise à disposition de services financiers sûrs
(épargne, crédit, transfert d'argent et assurance) en milieu
rural peut jouer un rôle primordial dans le développement
rural. A cet effet, Schlaufer et al (2008)
présentent 7 rôles que peuvent jouer ces services financiers de
proximité dans l'arrière pays :
1. Des systèmes d'épargne et d'assurance
aident les populations rurales à réduire leur
vulnérabilité face aux risques, à mieux planifier
l'avenir, à épargner en vue d'investissements, à
atténuer ainsi l'irrégularité des revenus et à
faire face aux dépenses imprévues. Ce dernier point est tout
particulièrement important dans les régions rurales où les
revenus dépendent des cycles agricoles.
2. Des prêts pour investir et disposer d'un
capital humain : les prêts sont un moyen essentiel pour
permettre aux entrepreneurs ruraux d'investir, de saisir des
opportunités économiques et d'acquérir des intrants
agricoles et du capital humain. Utilisés pour la consommation à
court terme et en cas d'urgence, ces prêts permettent aux ménages
d'éviter des situations difficiles pouvant conduire à la vente
des biens. Toutefois, s'endetter a son revers. En effet, des débiteurs
pauvres ont parfois de la peine à rembourser leurs dettes en raison de
circonstances indépendantes de leur volonté (maladie, vol,
catastrophes naturelles) ou d'un manque de connaissances et d'investissements
inadéquats.
3. Les services de transfert d'argent
permettent aux gens qui quittent les régions rurales pour aller
travailler en ville ou à l'étranger d'envoyer de l'argent
à leur famille par exemple en toute sécurité et à
un prix abordable.
4. Les prêts entre parents, amis et voisins :
les entrepreneurs puisent généralement dans les
économies de la famille ou empruntent à des amis pour financer
leurs petits investissements et, dans l'urgence, les gens ont tendance à
emprunter à des connaissances. Le remboursement se fait le plus souvent
sans intérêts.
5. Les prêteurs (sur gage) : en
l'absence d'institutions financières formelles, les gens s'adressent
à des prêteurs. Ceux-ci demandent souvent des taux
d'intérêt usuriers, et ont même parfois recours à la
violence pour obtenir le remboursement. D'un autre côté, les
prêteurs peuvent fournir de l'argent rapidement en cas d'urgence et ne
demandent pas de garantie.
6. Les systèmes d'entraide communautaire :
les groupes d'entraide, les associations de
crédit/épargne rotatif ou les mécanismes d'épargne
et de crédit basés sur la communauté sont des instruments
efficaces pour encourager l'épargne, offrir des assurances à
petite échelle et éviter l'endettement à des taux
d'intérêt exorbitants.
7. À défaut de banques et d'agences
financières officielles, le transfert d'argent est
souvent effectué par des chauffeurs de bus ou des tenanciers de
petits magasins qui collaborent avec les réseaux de migrants
étrangers. Ces services sont de meilleurs marchés que ceux des
opérateurs officiels, mais ils ne sont pas toujours
aussi sûrs et fiables.
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