CHAPITRE III : PROCEDURE D'OCTROI DU CREDIT DE
PAMECAS
Pour produire et couvrir ses charges, le PAMECAS se doit
d'octroyer à ses clients les crédits. Bien qu'il s'agisse d'une
source de production par excellence, la gestion du portefeuille devrait se
conformer à certaines mesures permettant d'assurer un contrôle
interne afin de prendre des risques calculés. Le risque de crédit
est le plus connu et constitue la plus grave des vulnérabilités
d'une institution de micro-finance. C'est la détérioration de la
qualité du portefeuille crédit qui cause les pertes et
créée des charges énormes en gestion de la
défaillance. Ce risque aussi connu comme le risque de
défaillance, est lié à l'incapacité du client de
respecter les termes du contrat de prêt.
Un seul micro crédit ne pose pas un risque
énorme parce que le pourcentage sur le portefeuille total est
insignifiant. Mais puisque la plupart des microcrédits ne sont pas ou
peu garantis, la défaillance peut facilement s'étendre d'un petit
nombre de crédits à une portion importante du portefeuille. Cet
effet de contamination peut être aggravé par le fait que les
portefeuilles de micro finance se limitent souvent à certains secteurs
d'affaires.
Avant la mise en place du crédit, PAMECAS analyse la
demande de crédit et les garanties offertes par le client. Ceci est une
étape très importante car l'issue permet d'évaluer le
risque de non remboursement qui peut exister. La gestion du risque de
crédit peut se présenter sous deux aspects : Les mesures
préventives que les prêteurs prennent avant l'octroi du
crédit et les mesures d'encouragement après le
déboursement pour permettre le remboursement dans les délais.
Avant d'octroyer un crédit, le créancier peut réduire le
risque de crédit en prenant certaines mesures de contrôle qui
réduisent la défaillance ou la perte potentielle lors de la
conception du crédit, telles que l'enquête sur l'historique du
client, l'orientation du client sur les attentes et les procédures de
l'IMF.
Section 1 : étude d'une demande de
crédit
Tout demandeur de prêt ne constitue pas uniquement un
bon risque de crédit. C'est pourquoi indépendamment de la
procédure d'octroi de prêts mise en place, les chargés de
prêts de PAMECAS étudient avec minutie les dossiers de prêt
en vue prendre de bonnes décisions d'octroi.
L'étude de la demande vise deux buts :
- satisfaire le client dans les meilleures conditions ;
- limiter au maximum les risques
1.1 Etude du dossier
Le dossier comprend les éléments propres
à l'entreprise dans l'ensemble et d'autres qui lui sont étrangers
mais également les éléments de la gestion de l'affaire.
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