Contribution à la promotion de l'utilisation des cartes bancaires comme moyens de paiement au Bénin

La Faculté des Sciences Economiques et de Gestion (FASEG) n'entend donner aucune approbation ni improbation aux opinions émises dans ce mémoire.

Ces opinions doivent être considérées comme propres à leurs auteurs.

DEDICACE

De tout coeur je dédis ce mémoire à :

ü Ma mère Okogbénan F. ATTANNON et mon père Hyppolite Jean-Marie LOHENTO, puisse ce travail symboliser le fruit de vos nombreux efforts consentis au prix d'énormes sacrifices. Je vous suis grandement redevable.

ü Mon feu oncle Eskill LOHENTO qui n'a malheureusement pas vu le fruit de ces labeurs de longues dates, ce mémoire est l'aboutissement de ton soutien et de ton amour.

ü Mon cher frère Jules Corneille VITOULEY pour son amour et son soutien sans faille, reçois ici l'expression de ma sincère gratitude.

ü Mes frères et soeurs Wilfried, Espoir, Hounyo, Gwladys et Eric LOHENTO, qui sont dans l'attente de jours meilleurs, ce mémoire est un pas vers le soulagement.

ü Mes oncles Ferdinand ATTANNON et Simon ALLOGANVINON pour leur amour et soutien sans faille ; trouvez ici l'expression de ma sincère reconnaissance.

ü Mes soeurs et amies Lydie et Gwladys TOHON pour leur soutien moral ; vous êtes vraiment "une véritable aide qui fortifie" aussi bien en temps favorable que dans les moments difficiles

Jean-Roland V. LOHENTO

REMERCIEMENTS

Au terme de ce travail, nous tenons à adresser nos sincères remerciements à :

ü Monsieur Thomas C. YEBA, notre Directeur de mémoire qui a accepté avec spontanéité et désintéressement de suivre et de diriger ce travail malgré ses multiples occupations. Nous manquons d'expression pour vous exprimer notre gratitude.

ü Monsieur Pascal H. DANNON pour son assistance depuis l'embryon de ce travail jusqu'à son aboutissement. Nous sommes énormément sensibles à l'encadrement rigoureux que nous avons bénéficié auprès de vous malgré vos multiples occupations. Nous vous prions de recevoir ici l'expression de notre profonde gratitude.

ü Le Président et les Membres du jury pour avoir accepté de juger notre travail. Nous sommes persuadés que vos remarques, critiques et suggestions constitueront un apport de qualité.

ü Tout le corps professoral de la FASEG pour la qualité de la formation reçue lors de nos années d'études.

ü Monsieur Elie HUDEGBEKE, Employé à Banque Atlantique pour ses conseils pratiques et son soutien dans la réalisation de ce travail.

ü Monsieur François-Anthelme DJOUA, Responsable Monétique et Western Union à Banque Atlantique qui nous a reçu en entretien dans le cadre de nos recherches.

ü Monsieur Simon ALLOGANVINON qui a mis à notre disposition et à plein temps son micro-ordinateur. Trouvez ici l'expression de notre sincère reconnaissance.

ü Tous ceux que nous n'avons pas pu citer, ce n'est pas un oubli. Vous méritez votre part de gratitude et notre respectueuse reconnaissance.

SIGLES ET ABREVIATIONS

APBEF : Association Professionnelle des Banques et Etablissements

Financiers

AIB : African Investment Bank

BAB : Banque Atlantique du Bénin

BBD : Banque Béninoise du Développement

BCB : Banque Commerciale du Bénin

BCEAO : Banque Centrale des Etats de l'Afrique Occidentale

BHB : Banque de l'Habitat du Bénin

BIAOD : Banque Internationale pour l'Afrique Occidentale au Dahomey

BIBE : Banque Internationale du Bénin

BICID  : Banque Internationale pour le Commerce et l'Industrie au

Dahomey

BNP : Banque Nationale de Paris

BOA : Bank Of Africa

BOAD : Banque Ouest Africaine de Développement

BRS : Banque Régionale de Solidarité

BRVM : Bourse Régionale des Valeurs Mobilières

BSIC : Banque Sahélo Saharienne pour l'Investissement et le Commerce

CBB : Continental Bank Bénin

CB : Commission Bancaire

CEMAC : Communauté Economique et Monétaire de l'Afrique Centrale

CFA : Communauté Financière Africaine

CNCA : Caisse Nationale de Crédit Agricole

CNSS : Caisse Nationale de Sécurité Sociale

CTMI : Centre de Traitement Monétique Interbancaire

DAB : Distributeur Automatique de Billets

DBB : Diamond Bank Bénin

EBB : Ecobank Bénin

ETI : Ecobank Transnational Incorporated

FASEG : Faculté des Sciences Economiques et de Gestion

FBB : Financial Bank Benin

FCFA : Franc de la Communauté Financière Africaine

GIM : Groupement Interbancaire Monétique

INSAE : Institut National de la Statistique et de l'Analyse Economique

OMAC : Office Monétique de l'Afrique Centrale

PAS : Programme d'Ajustement Structurelle

PME : Petite et Moyenne Entreprise

PMI : Petite et Moyenne Industrie

SA : Société Anonyme

SGBBE : Société Générale de Banques au Bénin

SMAC : Société Monétique de l'Afrique Centrale

SODACA : Société Dahoméenne de Crédit Autonome

TIC : Technologie de l'Information et de la Communication

TPE : Terminal de Paiement Electronique

UAC : Université d'Abomey-Calavi

UEMOA : Union Economique et Monétaire Ouest Africaine

LISTE DES TABLEAUX

Tableau1.a : Taille de l'échantillon

Tableau1.b : Constitution de l'échantillon par banque

Tableau 2 : Nombre de banques émettrices de cartes

Tableau 3 : Répartition du nombre de types de cartes, DAB et TPE par banque

Tableau 4 : Nombre de questionnaires émis et récupérés par banque

Tableau 5 : (Annexe 3), la population par commune

Tableau 6 : (Annexe 4), la couverture bancaire et le taux de couverture par

commune

Tableau 7 : (Annexe 5), Taux de détention des différentes cartes en circulation

Tableau 8 : (Annexe 6), Répartition des utilisateurs de cartes bancaires selon

leur revenu

Tableau 9 : (Annexe 6), Répartition des utilisateurs de cartes bancaires selon

Leur niveau d'instruction

Tableau 10  : (Annexe 6) Connaissance des possibilités offertes par la carte

bancaire

Tableau 11.a : (Annexe 7), Répartition des utilisateurs selon les habitudes

Tableau 11.b : (Annexe 7), La fréquence d'utilisation des carte selon les

habitudes

Tableau 12 : (Annexe 7), Opinion sur les frais et commissions bancaires

Tableau 13 : (Annexe 8), satisfaction globale vis-à-vis de l'utilisation des

Cartes bancaires

Tableau 14 : (Annexe 9), évolution par pays de la masse monétaire

LISTE DES GRAPHIQUES

Graphique 1 : Taux de détention des différentes cartes bancaires

Graphique 2 : Répartition des utilisateurs de cartes bancaires selon leur revenu

Graphique 3 : Répartition des utilisateurs de cartes bancaires selon leur niveau

d'instruction

Graphique 4 : Connaissance des possibilités offertes par la carte bancaire

Graphique 5 : Répartition des utilisateurs selon les habitudes

Graphique 6  : Fréquence d'utilisation des cartes bancaires selon les habitudes

Graphique 7 : Opinion sur les frais et commissions bancaires

Graphique 8 : Satisfaction globale vis-à-vis de l'utilisation des cartes bancaires

INTRODUCTION GENERALE

La poursuite des objectifs de développement humain durable et d'intégration des communautés exige l'exploitation d'instruments modernes et fiables dont les Technologies de l'Information et de la Communication (TIC), qui constituent aujourd'hui un passage obligé pour le développement. Les TIC apparaissent comme un ensemble d'outils utilisés dans la production, le traitement et l'échange de l'information en temps presque réel. Elles regroupent les techniques utilisées dans le traitement et la transmission des informations et concernent principalement les secteurs suivants : l'informatique, la télécommunication, le multimédia, le commerce, l'électronique.

En effet, l'avènement des TIC a apporté une révolution dans les usages des secteurs public et privé. Dans le cadre du secteur bancaire, cette révolution a atteint même la circulation de la monnaie. Ainsi la monnaie électronique apparaît comme l'ensemble des techniques informatiques, électroniques, télématiques et magnétiques permettant l'échange de fonds sans support papier et impliquant une relation entre divers acteurs que sont les banques, les clients et les commerçants. Elle ne constitue pas une nouvelle forme de monnaie mais plutôt un nouvel instrument de circulation de la monnaie. PATAT J. (1993) y voit un instrument automatisé. La carte bancaire est l'illustration de cette nouvelle forme de circulation de la monnaie. Elle trouve ses origines aux Etats Unis dans les années cinquante. Son utilisation s'est répandue ensuite dans toute l'Europe et dans le monde entier.

En Afrique, l'adoption des cartes bancaires dans les systèmes de paiement a d'abord commencé par les pays du Maghreb. C'est le cas en 2000 de la Tunisie avec la Société Monétique Tunisienne qui s'est fixée comme objectif de populariser les cartes bancaires dans ce pays.

Les exigences de la mondialisation et de l'intégration économique amènent également les pays de l'Union Economique et Monétaire Ouest Africaine (UEMOA)^1(*) à amorcer depuis 1999 le processus de modernisation des systèmes et moyens de paiement. Dans cette perspective, une gamme variée de cartes bancaires est mise en circulation dans notre pays le Bénin.

La carte bancaire permet aux utilisateurs de retirer de l'argent dans les distributeurs automatiques, de régler des achats au près des commerçants équipés de terminaux électroniques. Elles permettent également d'effectuer des transactions à distance à l'aide de l'Internet, de voyager en toute sécurité. La carte bancaire apparaît comme un outil performant et moderne pour un dénouement rapide et sécurisé des transactions. Il convient que des mesures idoines soient prises pour faciliter la diffusion de ce nouvel outil.

C'est précisément l'objet principal de la présente étude intitulée : "Contribution à la promotion de l'utilisation des cartes bancaires comme moyens de paiement au Bénin."

Ce travail s'articule autour de trois chapitres.

Le premier chapitre est consacré au cadre théorique et à l'approche méthodologique.

Le deuxième chapitre présente le cadre contextuel et institutionnel de l'étude.

Enfin le troisième chapitre est réservé au cadre empirique de l'étude.

* ¹ L'UEMOA comporte huit pays à savoir le Bénin, le Burkina Faso, la Côte d'Ivoire, la Guinée Bissau, le Mali, le Niger, le Sénégal et le Togo.