RAPPORT DE STAGE
Agence banque populaire Oum Rabii
Rapport portant sur la Banque Populaire, son organisation ainsi
que son secteur d'activité. Celui de l'agence, son fonctionnement et ses
missions.
Chahid Soufiane
08/07/2008
Remerciements :
Avant tout développement sur cette expérience
professionnelle, il apparaît opportun de commencer ce rapport de stage
par des remerciements, à ceux qui m'ont beaucoup appris au cours de ce
stage, et à ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un
moment très profitable.
Aussi, je remercie toutes les personnes qui m'ont formés
et accompagnés tout au long de cette expérience professionnelle
avec beaucoup de patience et de pédagogie, à savoir :
M. Khouri Bouchaib : Directeur
administratif et financier BPR Casablanca
M. Kabbaj Mohamed : Chef d'agence Oum
Rabii-Casablanca
Mme. Addahak Aicha: Chargée de caisse
Mme.Frikouk Saadia : Agent de service
Je souhaite que ce travail puisse atteindre ses buts et qu'il
soit au niveau souhaité.
Enfin, veuillez accepter, mesdames et messieurs tous mes
sentiments de reconnaissance les plus distingués.
CHAHID soufiane
Table de matières :
Introduction........................................................................................................4
Chapitre 1 : Présentation de la Banque
Populaire
I. Historique du Groupe Populaire du
Maroc.......................................................6
I.1. La phase de
complémentarité..............................................................6
I.2. La phase de
compétitivité....................................................................7
I.3. La phase de la
mondialisation............................................................7
II. Organisation de groupe Banque
Populaire.....................................................8
II.1. Le Comité Directeur
(CD)...................................................................8
II.2. La Banque Centrale Populaire
(BCP)................................................9
II.3 La Banque Populaire Régionale
(BPR)...............................................9
II.4. Les
Succursales................................................................................10
II.4. Les
Agences......................................................................................11
Chapitre 2 : Fonctionnement de
l'agence
I. Opérations
effectuées.....................................................................................13
I.1. Moyens de
paiement.....................................................................13
I.1.a. Chèques
I.1.b. Effets
I.2. Liaison
siège-agence....................................................................20
I.2.a. Par serveur
I.2.b. Par courrier
II. Produits &
Services.......................................................................................21
II.1. Le compte
bancaire.....................................................................21
II.2. Les produits
monétiques.............................................................22
II.3. Les produits
d'épargne...............................................................23
II.4. Les produits
d'assurance............................................................24
II.5. Les
crédits..................................................................................25
II.6. Autres
services...........................................................................27
Conclusion.........................................................................................................28
Introduction :
Able
Le secteur bancaire représente un pilier de
l'économie national.
En effet, son évolution constatée est le fruit de
la concurrence accrue entre les différents établissements, dont
figure en leader la Banque Populaire riche de son savoir-faire et son
expérience de 50 ans, et profitant de son image auprès des
clients.
C'est dans le but d'approfondir mes connaissances du domaine
bancaire, et d'affiner mes acquis en finance que j'ai effectué un stage
dans une agence de la Banque Populaire.
Ce rapport établit une synthèse de toutes les
taches effectuées durant ce stage et les enseignements donnés par
les employés de cette agence.
Pour cela, je vais tout d'abord donner en première partie
une présentation de la Banque Populaire en relatant son histoire et
exposant son organisation administrative. Puis en deuxième partie, je
vais tacher d'expliquer le fonctionnement de cet agence à travers ses
opérations et ses produits et services.
:
Présentation de la banque
populaire
Ce chapitre est un aperçu sur l'historique de la
Banque Populaire et son organisation administrative.
Le Groupe Banque Populaire du Maroc est issu du principe
coopératif basé sur la solidarité et la
régionalisation. Il a connu une évolution continue qui est en
corrélation avec celle de l'économie marocaine.
Le Groupe Banque Populaire s'occupe non seulement des
transferts des MDM, mais aussi de servir l'économie nationale,
l'entreprise et le particulier local. D'où, vient la nomination de
« banque hybride » qui assure un travail bancaire d'une
part et joue un rôle social d'autre part.
Historique du groupe Banque Populaire du Maroc
Trois phases essentielles caractérisent l'histoire de
la Banque Populaire; d'abord la phase de complémentarité allant
des années 60 jusqu'à mi 70. Ensuite la phase de
compétitivité qui se situe entre 1968 et 1978. Enfin, la
dernière phase qui représente la Banque Populaire à
l'heure actuelle, c'est-à-dire face à la mondialisation.
La phase de complémentarité :
Durant cette période, la Banque Populaire, alors
semi-publique, ne concernait que l'artisanat, les petits commerces et les PME.
Les autres banques étaient spécialisées dans d'autres
activités : la BMCE (les opérations d'import et
d'export) ; le CIH (le secteur immobilier et hôtelier) ; la
CNCA (le crédit agricole) ; etc.
La naissance de la Banque Populaire coïncide avec celle
des OFS (organismes financiers spécialisés), et celle des banques
privées telles que la BNP (à capitaux étrangers
essentiellement)...
Parallèlement, la Banque Populaire
bénéficiait de sa place monopolistique au sein du marché
marocain. Ceci s'explique, d'une part, par le fait d'être
exonérée de tout impôt, ce qui n'est pas le cas pour les
autres banques. Et d'autre part, par la volonté d'attirer un maximum de
capitaux étrangers.
La phase de compétitivité :
Elle se caractérise par une ouverture massive des
banques sur le marché. Elle est marquée aussi par plusieurs
évènements à savoir la libéralisation du secteur
bancaire, le désencadrement des crédits, etc.
Les banques se sont donc inscrites, à partir, de
là dans un contexte de libre concurrence qui les a incité
à développer davantage leurs compétences et leur
savoir-faire.
Elle se caractérise également par une
décentralisation du système bancaire. Cette dernière avait
pour but :
- La disponibilité de l'information au niveau
agence.
- La réduction des circuits de traitement des
adhérents.
- La réponse immédiate aux réclamations
de la clientèle.
- L'allégement des services centraux de la Banque
Centrale Populaire et de la Banque Populaire Régionale.
La phase de mondialisation :
A l'heure actuelle on sait que les canaux d'information ne
sont plus ce qu'ils étaient et que le réseau Internet n'est plus
un secret pour personne. A ce propos, on a pu voir que la Banque Populaire a
mis en place des produits modernes lui permettant de s'inscrire dans la
nouvelle ère. Parmi ces produits, on trouve « Châabi
Mobile » et « Châabi Net », permettant
d'obtenir des informations relatives aux comptes des clients directement sur
leurs boîtes électroniques ou sur leur GSM.
Cependant, l'ambition de la Banque Populaire ne s'arrête
pas là. Elle compte atteindre l'objectif 2010 qui consiste au
démantèlement des tarifs douaniers dans les meilleures conditions
possibles.
Organisation du groupe Banque Populaire
Le Comité Directeur (CD):
Organe suprême de l'institution, le comité
directeur est constitué de :
- Cinq Présidents des conseils des Banques Populaires
Régionales;
- Cinq représentants du conseil de la Banque Centrale
Populaire;
Ainsi le comité directeur exerce un contrôle
administratif, technique et financier sur l'organisation et la gestion de la
Banque Centrale Populaire et de chaque Banque Populaire Régionale. Il
représente collectivement les organismes du Crédit Populaire pour
faire valoir leurs droits et intérêts communs. Ainsi, le
Comité Directeur a pour attributions principales de :
- Décider après accord des Banques Populaires
Régionales concernées, le transfert partiel entre elles de leur
actif et passif.
- Ratifier les décisions d'ouverture, de fermeture ou
de transfert dans la même localité, tant au Maroc qu'à
l'étranger, de filiales, de succursales, d'agences, de guichets ...
La Banque Centrale Populaire (BCP):
Elle est chargée d'exécuter les décisions
du CD notamment à l'égard des Banques Populaires
Régionales. Elle peut également effectuer directement toute
opération pratiquée par les banques en vertu des dispositions de
la loi bancaire. Toutefois, elle ne peut intervenir directement dans les
circonscriptions territoriales où les Banques Populaires
Régionales exercent leurs activités.
Par ailleurs, la BCP peut participer au capital d'une Banque
Populaire Régionale sans limitation des parts, à titre provisoire
et exceptionnel, lorsque la situation financière de la banque
concernée le justifie. Elle peut toutefois prendre 5% des parts du
capital d'une Banque Populaire Régionale ou d'un groupe de Banques
Populaires à titre permanent.
La Banque Populaire régionale (BPR):
11 banques de forme coopérative à capital
variable à Directoire et à Conseil de Surveillance, dont le
capital est détenu par plus de 430 000 clients
sociétaires :
Casablanca, Oujda, Centre-Sud, Rabat - Kenitra, El Jadida -
Safi, Tanger - Tétouan, Fès - Taza, Laâyoune, Marrakech -
Béni Mellal, Meknès, Nador - Al Hoceima
Elle a pour mission toutes les opérations bancaires
susceptibles de faciliter l'exercice normal de sa profession à savoir
entre autre : l'escompte et le recouvrement de toutes valeurs, l'avance
sur titre, sur marchandises et l'ouverture de crédit avec ou sans
nantissement, recouvrement des dépôts de fonds de toute personne
physiques ou morale etc.
Les succursales :
Au vu de son positionnement au sein de la Banque Populaire
Régionale(BPR), en tant que niveau hiérarchique
intermédiaire entre un sous-réseau d'agences et
le siège, la succursale apparaît comme un centre d'animation
commerciale et d'appui technique au réseau afin de :
· Rechercher l'amélioration continue de la
réactivité commerciale de son réseau.
· Rehausser et maintenir le niveau de qualité des
prestations offertes par le réseau de distribution.
C'est pour ces raisons que des
aménagements sont apportés à l'organisation actuelle de la
succursale, s'inscrivant ainsi dans la continuité des actions de
normalisation, du mode de fonctionnement de la BPR.
Rattachée hiérarchiquement au
président du directoire de la Banque Populaire Casablanca, la succursale
Beauséjour à pour principales missions :
· L'appui commercial aux agences relevant de son
autorité
· Le pilotage et le management du sous-réseau.
· L'assistance technique au réseau notamment pour
l'étude et la mise en place des crédits.
· Le support aux dites agences dans le recouvrement
à l'amiable des créances en souffrance.
· L'apport de la technicité et les expertises
nécessaires dans le cas où l'une de ses agences n'en dispose pas
(cas des dossiers crédits).
La succursale Beauséjour est alors
organisée autour :
· D'une entité « animation
commerciale »,
· D'une entité « conseil et appui
technique au réseau » constitué d'experts
polyvalents (cautions, garanties, bancassurance et
monétique) ; de chargés de recouvrement, et des aspects
administratifs,
· D'une entité back-office.
Les agences :
L'agence représente le FRONT OFFICE de la Banque
Populaire, ou la relation client et la qualité du service prime sur
toute autre considération.
L e personnel de l'agence est repartis comme suit :
-Chef d'agence : S'occupe de l'octroie de crédit, de
la gestion de l'agence, de la coordination avec la succursale et avec la
direction régionale...
-Chef de caisse : Est responsable du contrôle des
opérations, du contact direct avec le client, du courrier, du
contrôle de la devise, du SIMT (Système interbancaire marocain de
télé compensation), du RML (Remise même localité) et
des remises hors place.
-Caissier : A comme mission le change des devises, le
versement, la mise à disposition et le service MoneyGram....
-Chargé de produit : Est responsable de la demande et
de la remise des cartes guichets, de la délivrance des carnets de
cheque, de l'ouverture des comptes, de la souscription aux actions, des
chèques et effets à l'encaissement.....
-Agent commercial ou manipulateur: S'occupe de la saisie, du
forçage des comptes et d'autres différentes missions.
La politique de la banque populaire préconise la
polyvalence des employés au sein de l'agence pour faciliter le contact
avec le client.
Fonctionnement de l'agence
Ce chapitre présente les missions de l'agence, les
opérations effectuées ainsi que les produits et services
offerts.
Opérations effectuées
Moyens de paiement :
Les moyens de paiement sont des outils d'échange,
d'encaissement ou de paiement utilisant le circuit bancaire et
interbancaire.
Les principaux moyens de paiement sont : Les
chèques et les effets.
Chèques :
Règles générales :
Les genres de chèque utilisés sont les
suivant :
- le chèque au porteur : versé à
toute personne qui a remis ce chèque
- le chèque barré : Ce chèque ne
peut être versé que dans un compte et ne peut en aucun cas
être encaissé en espèce.
- le chèque non endossable : ne peut être
versé que pour celui dont le nom figure sur ce cheque
bénéficiaire.
- le chèque certifié et chèque de
banque : Sont des chèques non endossables et portant le nom du
bénéficiaire, garantie par la banque.
- les chèques auto : Sont des chèques pour
règlement des dépenses véhicules (Carburant, lubrifiant,
graissage, lavage...) d'une valeur de 100DH par chèque, octroyés
généralement aux clients à engagement.
Pour être valide, un chèque doit comporter 6
mentions obligatoires : Le montant en chiffre et en lettre, le nom du
tireur et du bénéficiaire, la signature, la date et le lieu.
Traitement comptable :
Lors de la remise en en compte d'un chèque par un
client, ce dernier n'est crédité du montant du chèque
qu'après 48 heures.
NB : Le client peut être crédité le
jour même à condition de bénéficier d'une escompte
chèque.
Pendant cette période séparant la remise du
chèque et le crédit du tiré, un compte provisoire est
débité de ce montant, ce compte est appelé compte global
(comprenant remise chèque BP hors place, Remise Même
Localité, et Remise Chèque Confrère).
Et un autre est crédité, qui est un compte
interne.
Remise de chèque à au jour
N :
Régularisation du compte après
vérification
Au jour N+2 :
Exemple : En prend dans cet exemple un chèque d'un
montant de 10.000 DH versé au compte du bénéficiaire.
Compte global
Compte interne
Débit
Crédit Débit
Crédit
10.000
10.000
Solde créditeur = 10.000
Solde débiteur= 10.000
Compte global
Compte interne
Débit
Crédit Débit
Crédit
10.000
10.000
10.000
Solde créditeur = 10.000
Annulation du compte
Compte global
Compte tireur
Débit Crédit
Débit
Crédit
10.000
10.000
Solde créditeur = 10.000
Solde débiteur= 10.000
Le traitement de la compensation des chèques
confrères se fait par le réseau SIMT.
Réseau SIMT :
Le système interbancaire marocain de
télécompensation est un système de
dématérialisation de l'échange de chèques entre
banques mise en oeuvre depuis 2007, afin de facilité et de fluidifier
les opérations de remise des chèques à l'aide d'une base
de données commune où sont stockées les images
scannées et autres informations relatives à ces chèques.
Remise chèque tiré de la banque B :
Banque B
Banque A
Base de données SIMT
SIMT
Crédit client A
Débit client B
Chèque scanné
Vérification Chèque
NB : Même traitement pour les chèques BP (RML
ou PRD) mais au niveau du logiciel FAST IMAGE).
Chèques certifiés et chèques de
banque :
Lors du tirage d'un chèque de banque ou d'un chèque
certifié, on débite le compte du tireur et on crédite du
montant du chèque le compte chèque certifié qui est un
compte d'attente, ce n'est qu'après encaissement dudit chèque que
le compte chèque certifié est soldé (Durée de
validité d'un chèque certifié est de 20 jours).
Exemple : En prend comme exemple un chèque
certifié d'un montant de
10.000 DH.
Remise de chèque à au jour
N :
Régularisation du compte après
vérification
Au jour N+2 :
Remise de chèque à au jour
N :
Après encaissement du
chèque :
Compte chèque certifié
Compte tireur
Débit Crédit
Débit
Crédit
10.000
10.000
Solde créditeur = 10.000
Solde débiteur= 10.000
Compte chèque certifié
Compte bénéficiaire
Débit
Crédit Débit
Crédit
10.000
10.000
10.000
Annulation du compte Solde créditeur
= 10.000
Incidents de paiement :
Est considéré comme interdit de chéquier
tout client émetteur de chèque sans provision.
Pour régulariser un incident de paiement, il faut d'abord
établir une déclaration sur l'honneur de la part du tireur et du
bénéficiaire afin de prouver que la somme a été
payée si le chèque objet de l'incident a été
déchiré, sinon il est classé dans un dossier SCIP ,
après quoi il faut payer une pénalité à la
perception qui est de 5% de la valeur pour le 1ere incident, 10% pour le
2éme et 20% pour le 3eme.
L'agence délivre une lettre d'injonction afin de confirmer
la régularisation.
A noter que le tireur est interdit de chéquier et d'effets
jusqu'à régularisation de l'incident.
Effets :
L'effet est un moyen de paiement qui n'est opérationnel
qu'après une échéance précisée.
Il obéit aux mêmes règles de validité
que le chèque en y ajoutant le nom du bénéficiaire et la
date d'échéance. Tous les effets remis par les clients sont
envoyé directement au portefeuille effet de la banque populaire qui sont
classés jusqu'à ce qu'ils approchent de leurs
échéances, pour subir une compensation interbancaire à
Bank Al Maghreb, ou une compensation par SIMT en cas de lettre de change
normalisée(LCN).
Pour traiter un effet LCN, on doit tout d'abord le visualiser
afin de vérifier les mentions obligatoires. Et après saisie,
l'effet doit être obligatoirement validé par un Oui via DLD
NACOM.
Les clients peuvent demander une escompte effet afin d'encaisser
leurs effets avant échéance, pour cela ils doivent
présenter un dossier comprenant les 3 derniers bilans de l'entreprise,
les avis d'imposition, le model J du registre de commerce (afin de s'assurer
que l'entreprise n'a nanti aucun de ses biens) et des garanties sur le fond de
commerce.....
Ce dossier ce verra étudier par un comité de la
succursale. Le montant de la facilité de caisse ne dépassera pas
10% du chiffre d'affaire de l'entreprise.
La valeur de l'effet remis par le client pour être
escomptés ne doit pas dépasser 25% de la facilité
octroyée. La banque facture une commission sur chaque escompte
calculé comme suit :
Commission = Valeur effet* taux fixé
* Nombre de jour à l'échéance
36000
= Résultat*
10% de TVA
Lorsqu'un effet escompté est impayé à
l'échéance, on débite de ce montant le compte du client si
le client dispose de la provision suffisante sur son compte, sinon la valeur de
l'effet est logée dans un compte d'attente (IAR) jusqu'approvisionnement
du compte client. Des intérêts sur retard sont calculés
comme suit :
Intérêt = Valeur effet* (taux + 2) *
Nombre de jour entre échéance et approvisionnement
36000
= Résultat*
10% de TVA
Exemple : Un effet de 20.OOO DH a été
escompté le 20/06/2008, mais arrivé à
échéance le 30/09/2008, il a été impayé
suite à un incident.
Le compte client n'a été provisionné du
montant de l'effet que 10 jours plus tard :
Echéance le 30/09/2008 :
Après 10 jours
(Approvisionnement du compte client)
:
Compte IAR
Débit Crédit
20.000
Solde débiteur= 20.000
Client
Compte IAR
Débit Crédit
Débit Crédit
20.000 +
20.000*Taux+2*10j
20.000
36.000
+TVA
Siège
Débit Crédit
20.000*Taux+2*10j
36.000
+TVA
Liaison Agence- Siège
L'agence est en liaison continu avec le siège de la
banque populaire Casablanca, ce qui permet de transmettre en temps réel
les opérations effectuées, de suivre le fonctionnement de
l'agence, de centraliser les informations et données, et ainsi
d'éviter d'éventuelles erreurs qui peuvent être commises
durant la saisie ou l'enregistrement de ces opérations.
La liaison se fait par deux manières : Par
serveur ou par courrier.
Par serveur :
A la saisie de chaque chèque, effet ou autre
valeur, l'opération est directement enregistrée dans la base de
données du siège BP à travers
« Le fil d'eau » qui est un programme
informatique reliant l'agence au siège.
En effet, la remise de chèque au siège
à la fin de chaque journée s'accompagne par une opération
comptable automatisée (à l'aide du logiciel NACOM) qui consiste
en le débit du compte siège du montant du total des
chèques et du crédit du compte agence. A la fin de la
journée, si une opération comptable n'a pas été
correctement régularisée, on aura un rejet fil eau avec un
crédit ou un débit en suspens.
Le serveur en outre, enregistre l'ensemble des opérations
quotidiennes sur une disquette qui est gardée comme pièce de
preuve en cas de problèmes ou de révisions.
Par courrier :
A la fin de chaque journée, l'agence envoie tous les
chèques remis par les clients au siège.
L'agence réunit les pièces comptables
justificatives de l'ensemble des opérations effectuées, qui
seront ensuite renvoyées au service archivage du siège
régional afin de tenir la comptabilité de la banque. Ces
pièces ne doivent pas dépasser 6 mois à l'agence.
Le contrôle des situations de fin de mois se fait
à la fin de chaque mois afin de les envoyer au service administratif et
financier du siège régional.
Produits & Services
Le compte bancaire
L'un des principaux services de la banque est la création
d'un compte bancaire, qui est un moyen de dépôt, d'épargne
et de transaction de liquidité.
En effet, le produit ALHISSAB ACHAABI propose l'ouverture d'un
compte, l'octroie d'une carte monétaire et l'abonnement au service
CHAABI Net et CHAABI Mobil a seulement 9 DH par mois.
Chaque compte est désigné par un chiffre ou RIB
(Relevé d'identité bancaire)
Composé comme suit :
2111 7867
3984639 023
Le générique Le code agence
Le radical La clé
désigne le genre
de compte
La création d'un compte bancaire passe par plusieurs
étapes :
D'abord la création du compte via le logiciel NACOM, puis
la création de la carte bancaire, du service de réception
téléphonique et postale par les logiciels correspondant, le
scannage d'un prospectus de la signature du client et enfin
le versement du solde initial.
Les genres de comptes offerts par la BP sont les
suivants :
COMPTE EN DIRHAMS NON CONVERTIBLE
-21111 : Comptes pour particuliers ou personnes
physiques.
-21211 : Comptes pour personnes morales et personnes
exerçant une activité commerciale (Professions libérales,
SNC, SARL....)
-21216 : Comptes réservés aux artisans.
-21140 : Comptes MDM (Marocains Du Monde), nécessite
pour son ouverture le passeport et la carte de séjour en plus d'une
photocopie de la CIN.
-21116 : Comptes réservés aux associations, ce
qui nécessite la présentation du statut, du tableau des membres,
du PV de l'assemblée générale, des copies des CIN des
membres fondateurs et du document présenté par la commune.
- 21117 : Comptes réservés aux fonctionnaires
de l'état de sécurité et de défense
(Policiers, militaires, membres de la protection civile...)
-21330 : Comptes sur carnet ou compte de souscription
à terme rémunéré à un taux fixe et dont on
ne prélève aucune commission sauf celle de BANK AL MAGHREB.
-21340 : Comptes épargne réservés aux
MDM.
-211150 : Comptes réservés au personnel de la
banque.
COMPTES EN DIRHAMS CONVERTIBLE
-21184 : Comptes pour les marocains non résident dont
l'alimentation se fait en devise mais le retrait est en devise ou en
dirhams.
-21182 : Comptes pour les étrangers résidents
dont l'alimentation aussi
se fait en devise mais le retrait est en devise ou en dirhams.
-Compte CCPEX : Compte réservé aux entreprises
d'exportation.
Les produits monétiques
Concerne surtout les cartes électroniques bancaires qui
sont les suivants:
§ Carte WAFRA : Est une carte de retrait uniquement,
demandée à l'ouverture du compte ou après, avec un
plafond de retrait de 5000 DH par jour.
§ Carte TARWA : Est une carte pour les clients à
salaire inferieur à 3000DH, en plus d'être une carte de retrait
elle joue le rôle de carte de
paiement. Le plafond est le même que celui de la carte
WAFRA.
§ Carte SAFWA : Est une MASTER CARD.C'est une carte qui
ne
peut être octroyée qu'aux personnes ayant un salaire
supérieur à 7000 DH domicilié à l'agence, les
achats avec cette carte sont adossés d'un crédit YOUSSR pouvant
aller jusqu'à 10000 DH.
§ Carte VISA : Est une carte octroyée aux
patrons de société à engagement (qui ont un crédit,
une facilité de caisse ou un escompte de chèque auprès de
la banque).
Le plafond peut être modifié à la hausse sur
décision du directeur de la succursale.
§ Carte VISA Internationale : Elle n'est
octroyée qu'aux clients qui ont un compte CCPEX (Pour clients
exportateurs et à engagement).
§ Carte C'POP : Destiné aux jeunes de moins de
18ans, pour retrait et paiement.
Les produits d'épargne :
L'épargne est un moyen de garantir un capital futur ou de
fructifier ses économies. Les produits d'épargne proposés
par la BP sont les suivants :
§ ADDAMANE ACHAABI : Est un moyen de retraite
complémentaire et d'épargne, avec la possibilité d'une
souscription pour les enfants, et une durée comprise entre 5 ans et
l'âge de retraite (60 ans). La souscription minimale est de 200 DH soit 2
part (La part étant de 100 DH) et chaque personne peut souscrire au
nombre de parts qu'il souhaite avec un taux d'intérêts de 6,5 %
qui commencent à courir dés la 3éme année.
Le débit sur chaque part est de 6 DH : 3 DH de
commissions bancaires et 3 DH de commission assurance, alors que les enfants
sont exonérés des commissions bancaires.
Ce produit est en partenariat avec CNIA assurance.
§ IDDIKHAR CHAABI : Est un produit de la filiale de la
BP
CHAABI LILISTITMAR, pour une épargne à cout terme
(3ans), à moyen (5ans) ou à long terme (7ans).
§ Le DAT (Dépôt A Terme) :
Est une opération qui consiste à bloquer une somme d'argent
pour une durée de 3, 6, 9 ou 12 mois, contre un rendement
déterminé chaque mois.
§ Le bon de caisse : Est un dépôt à
terme matérialisé par des bons et sans contrat. Anonyme ou au
porteur, avec des valeurs de 10.000,20.000...jusqu'à 500.000 DH, et qui
est rémunéré avec un taux en vigueur plus une marge de
négociation.
Avant échéance, la personne n'a pas droit de
débloquer cet argent, mais peut demander une avance sous forme de
crédit qui ne dépassera pas 80% du capital bloqué.
Si une somme est débloquée avant
échéance, le montant des intérêts calculés
sur l'avance sera débité du capital final :
Résultat = Capital final - somme avance*
(Taux+2)*Nombre de jours avant échéance
36000
§ Souscription boursière : Service
d'intermédiation boursière, offert aux clients de la Banque
Populaire, pour achat et vente d'actions.
Les produits d'assurance :
Tous les produits d'assurance proposés sont un partenariat
entre la BP et Maroc Assistance International.
§ INJAD CHAABI : Est un produit d'assurance qui peut
être souscrit par des particuliers résidents au Maroc. La
souscription peut se faire pour tous les membres d'une famille avec une prime
annuelle de 200DH. Ce produit présente des avantages comme la prise en
charge en cas d'urgence de l'ambulance et des soins élémentaires,
et du dépannage en cas de panne de voiture.
§ INJAD MOMTAZ : Est une assurance adaptée plus
aux
professions libérales. Les avantages déjà
cités sont disposé
même à l'extérieur du territoire national.
Les primes
annuelles sont comprises entre 400 et 500 DH.
§ INJAD CHAMILE : Est un produit fait pour les MDM.
Il inclut les avantages déjà cité pour
l'INJAD MOMTAZ,
et inclut aussi la prise en charge en cas de décès
d'un proche
à l'étranger du transfert du corps et de son
transport, et le billet d'avion en cas de décès d'un proche au
Maroc est totalement remboursé.
La prime est calculée en fonction des membres de la
famille assurés compris dans le contrat.
Les crédits :
Les crédits servent surtout au financement des logements,
de la consommation,
Et des projets d'investissement.
Les types de crédits disponibles sont :
§ Les crédits Moujoud : Sont des crédits
à la consommation limité à 120.000DH, pour l'avoir il faut
être titulaire d'un compte bancaire auprès de l'agence et d'un
salaire domicilié à l'agence depuis au moins 3 mois, de ne pas
être interdit de chéquier ni d'un dossier au contentieux. Il faut
présenter une attestation de travail, une attestation de salaire, d'une
domiciliation irrévocable du salaire dans le compte bancaire pour la
période du crédit, des 3 derniers bulletins de paie, des
relevés CNSS des 3 derniers mois, d'une copie CIN et d'une demande
manuscrite.
§ Les crédits YOUSSR : Sont des facilités
de caisse qui permettent un découvert sur le compte
client, à condition que leurs salaires soient domiciliés à
l'agence.
Le dossier pour la demande de la facilité de caisse
YOUSSR doit comporter les mêmes documents que ceux pour le crédit
MOUJOUD.
§ Les crédits SAKANE MABROUK: Sont des crédits
logement, en plus des conditions et documents déjà cités,
il faut y ajouter un compromis de vente et le titre de
propriété.
§ Crédits FOGARIM (Fonds de garantie en faveur des
populations à revenus modestes et/ou irréguliers) : Sont des
crédits soutenue et garantie par l'état en faveur des
travailleurs qui n'ont pas un salaire fixe et ne peuvent pas ainsi
domiciliés leurs salaires.
Les bénéficiaires doivent remplir les conditions
d'éligibilité suivantes :
- Etre de nationalité marocaine ;
- Ne pas être fonctionnaire, employé
titularisé du secteur public, ou salarié d'une entreprise du
secteur privé affiliée à la CNSS ;
- Exercer une activité
génératrice de revenus dont le justificatif sera fourni sur la
base d'une déclaration sur l'honneur du
bénéficiaire ;
- Ne pas être propriétaire d'un
logement à usage d'habitation dans la wilaya ou la province
où le bénéficiaire exerce son activité ;
- Ne pas avoir bénéficié
auparavant d'un prêt garanti par le Fonds de garantie des prêts
dédiés aux logements sociaux.
- Ne pas avoir bénéficié
auparavant de la ristourne de l'Etat accordée dans le cadre du
Décret Royal de 1968 relatif au crédit foncier, au crédit
de la construction et au crédit à l'hôtellerie.
Il est limité à 200.000DH TTC pour le logement, et
son taux ne dépasse pas 4% et une traite mensuelle maximale à
supporter par le bénéficiaire n'excédant pas 1500 DH.
Le calcul des traites mensuelles de crédit est
plafonné à 45% du salaire (Taux fixé à la BP casa)
du total des crédits accordés par souci de sauvegarder le pouvoir
d'achat des citoyens et ne pas les alourdir de crédits, au contraire des
autres instituts de crédit qui ne plafonnent pas et dont les traites
sont directement retenus à la source .
Exemple : Une personne qui touche 2800 DH aura un plafond
pour l'ensemble des crédits qu'elle peut se voir accordée de 1260
DH (2800*45% = 1260)
L'accord du crédit passe par le contrôle des
relevés bancaires des 3 derniers mois et du contentieux. Une simulation
peut se faire automatiquement à l'aide d'un logiciel
spécialisé.
Les clients peuvent demander une la mainlevée de la banque
sur la propriété par règlement anticipé
accompagné d'une demande écrite adressée au
département technique de la succursale qui procure l'accord pour la
mainlevée.
En cas de non règlement du crédit à
l'échéance par le client, au 3éme mois une lettre de
mise en demeure recommandée avec accusé de réception lui
est adressée pour rappel, au 5éme mois on lui
envoie une lettre de précontentieux comme dernier avertissement, au bout
du 6éme mois et si la situation n'est pas régularisée, le
dossier est envoyé à la succursale pour que la poursuite
judiciaire soit prise en charge par un avocat.
Autres services :
Les autres services de la BP sont :
§ CHAABI Mobile : Envoie des relevés bancaires
et l'ensemble des opérations effectuées directement par SMS sur
le mobile du client.
§ CHAABI Net : Envoie des relevés bancaires et
l'ensemble des opérations effectuées directement par e-mail sur
la boite du client.
§ CHAABI Cash : Mise à disposition et envoie
d'argent, la commission pour ce service est de 33 DH pour chaque 10.000 DH
envoyé.
Conclusion :
Durant mon stage, j'ai été souvent amené
à exploiter mes connaissances tant en comptabilité qu'en finance
et techniques bancaires, ce qui a eu le mérite de les affiner et de les
rendre ainsi plus proche de la pratique.
L'adaptation à l'atmosphère du travail et la
manière de communiquer avec les clients sont aussi des atouts majeurs
dans ma formation.
