Impact des crédits sur la rentabilité des institutions de micro-finance au Rwanda.Cas de l'Amasezerano Community Banking SA. Agence de Rubavu,2008-2010

2.2 POLITIQUE DES CREDITS DE L'ACB S.A36(*)

L'une des missions des institutions de micro finances est de promouvoir les conditions de vie de la population en leur octroyant des crédits, surtout à la population à faible revenu. Il serait important que la politique de crédit soit bien étudiée par les IMF d'autant plus que celles-ci constituent l'une des sources de développement du pays.

C'est surtout au niveau du crédit que la micro finance montre ses limites. En effet, tel qu'il est pratiqué aujourd'hui, le microcrédit, comme tout crédit d'ailleurs, doit être remboursé. Il nécessite donc de la part de l'emprunteur une bonne capacité de remboursement, aptitude qui bien entendu s'amoindrit si la personne est très pauvre, sans revenus fiables pour lui permettre de rembourser un prêt. Octroyer un prêt à de tels individus risque plutôt d'aggraver leur situation d'endettement et de pauvreté.

Souvent les gouvernements et les agences de coopération souhaitent utiliser la micro finance comme un outil de résolution de divers problèmes sociaux. Victimes d'inondations ou d'autres catastrophes naturelles, réfugiés fuyant les conflits, nouveaux diplômés de la formation professionnelle, chômeurs, autant de types d'individus se trouvant dans une situation de précarité que les gouvernements sont tentés de vouloir aider par le microcrédit depuis que celui-ci a été « vendu » comme un excellent outil de réduction de la pauvreté. Les programmes de microcrédit conçus pour ce type de situation fonctionnent cependant rarement. Ils enregistrent le plus souvent des taux d'impayés ou de non remboursement très élevés. L'utilisation dirigée de la micro finance pour résoudre des défis de développement dans des situations où la base de la subsistance des populations est détruite ou très précaire a rarement été un succès.

Le microcrédit se révèle par contre le plus utile pour ceux qui ont identifié une opportunité économique et qui sont en situation de faire fructifier cette opportunité s'ils ont la possibilité de se procurer une petite somme d'argent au moment où ils en ont besoin^37(*).

A l'instar d'autres IMF, l'octroi des crédits à sa clientèle constitue un des services le plus important de l'A.C.B s.a. Face aux sérieux problèmes de manque ou d'insuffisance de financement dans l'élaboration de projets de ses membres, l'IMF A.C.B s.a réagit en mettant à la disposition de sa clientèle les sortes de crédits diversifiés.

2.2.1 Conditions d'accès au crédit au sein de l'ACB s.a38(*)

L'ACB s.a octroi divers crédits aux membres sociétaires remplissant les conditions suivantes :

2.2.1.1 Pour les personnes physiques

ACB s.a octroie le crédit à la personne physique sociétaire, individuel, ayant rempli les conditions d'éligibilité ci-après:

· Etre majeur, c'est-à-dire avoir plus ou moins 21ans ;

· Etre sociétaire de l'ACB s.a depuis au moins trois mois pour les sociétaires jouissant d'une crédibilité ;

· Avoir un compte actif d'épargne dans l'ACB s.a ;

· Si le client à une affaire, il doit en être le propriétaire;

· Avoir une bonne réputation morale ;

· Jouir de tous ses droits civils ;

· Habiter la zone d'activité de l`A.C.B s.a, mais aussi un client ayant des activités dans une zone avoisinante et non desservie par l`A.C.B s.a peut bénéficier d'un crédit ;

· Avoir de bons antécédents de crédit ;

· Avoir la capacité de rembourser le crédit demandé en démontrant les revenus financiers qui assureront le remboursement ;

· Etre disposé à rembourser les tranches du crédit aux dates d'échéance convenues ;

· Présenter un projet licite, faisable et rentable ;

· Démontrer la capacité d`exécuter le projet pour lequel il effectuera ces investissements ;

· Constituer une caution de 20%du crédit sollicité ;

· Offrir des garanties suffisantes, mesurables et légales ;

· Etre disposé à rembourser les frais liés à l'analyse, à la légalisation et au remboursement du crédit, tels que les frais d'ouverture de dossier, les attestations de non créance, les attestations de gage et propriété des garanties etc. ;

· Utiliser les fonds du crédit uniquement pour l`objet accordé.

* ³⁶ ACB : Archive de l'Amasezerano Community Banking s.a

* ³⁷ BARBARA, F., Le microcredit - une petite aide importante in DIAL, n^o 2234, 1998

* ³⁸ ACB : Archive de l'Amasezerano Community Banking s.a