3.3.3. Une
réponse islamique aux attentes de la population
Il existe des produits bancaires et financiers qui ont
été adaptés en version « islamique ».
En effet, grâce aux instruments l'on a évoqué (cf.
chapitre 2). Les ingénieurs de finance islamique ont repris des
produits classiques et les ont revisités afin de répondre aux
attentes d'une cible de croyants musulmans. Ainsi, nous étudierons trois
produits différents : le compte courant, l'assurance-vie et le
crédit immobilier.
3.3.3.1. Le compte courant
Lancé par la Chaabi Bank le 16 juillet 2011, le compte
courant « Harmonis » est le premier à
être conforme en tout point à l'éthique islamique. Ainsi,
face à une réelle demande de la communauté musulmane, elle
ne put faire autrement. Le principe de ce produit est simple, il repose
sur :
-La séparation entre les dépôts des
clients et les fonds conventionnels
-L'audit systématique et récurrent de la part
d'un Sharia Board indépendant
-La non-rémunération des dépôts par
le biais d'intérêts
-L'utilisation des fonds du déposant uniquement dans
des produits charia-compatibles
Comme nous pouvons le constater cette offre
ne permet pas l'obtention d'un découvert. En effet, celle-ci donnerait
lieu à la prise d'intérêts, qui ne sont pas
autorisés en finance islamique.
La Chaabi Bank souhaite pourvoir commercialiser dans les
prochains mois un compte courant pour les associations et les entreprises.
3.3.3.2. L'assurance-vie
L'assurance vie est le placement préféré
des Français. En effet, les encours placés sur ces contrats
représentent environ 1 400 milliards d'euros. Ceci est vrai car elle est
un produit très avantageux. C'est une enveloppe juridique, fiscale, et
financière qui permet de répondre à un grand nombre de
besoins (retraite, épargne, succession, prévoyance,
défiscalisation...). Elle reste très avantagée car elle
représente une manne financière importante pour l'Etat.
Effectivement, elle lui permet de financer son déficit. Les obligations
qui composent les fonds en euro sont, pour une grande partie des
« goovies » (obligations d'Etat) françaises. Ainsi
le cadre juridique qui la régit lui est très favorable.
C'est pourquoi l'adapter en version islamique peut être
une avancée importante. Rappelons que le nombre de musulmans vivant en
France est compris entre 4 et 6 millions d'individus. Cela permettrait de
pouvoir exploiter les richesses de cette population.
Cette assurance est un contrat en unité de compte,
adossé sur des sukuks. On pourra noter que la sicav émettant le
sukuk devra être en accord avec les principes islamiques (ne pas exercer
une activité haram, ne pas être endettée à plus de
33% etc...)
Ainsi le principal acteur créateur de cette
assurance-vie, Anouar HASSOUN, lança la sicav composant
l'assurance-vie, en avril 2012. Ainsi dans un article de l'AFP paru le
18/04 /2012, il est dit que l'objectif est fixé à 50
millions d'euros placés sur ce contrat à fin 2013.
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