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La micro finance et la lutte contre la pauvreté. Le cas de Djibouti

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par Abdoulkader WARSAMA AFASSEH
Université de Poitiers ( France ) - Diplôme d'études supérieures spécialisées en développement économique local 2012
  

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CHAPITRE II : Mécanismes de la Microfinance pour lutter contre

la pauvreté.

I.1) Le secteur de la Microfinance à Djibouti.

Le paysage de la microfinance à Djibouti est limité et se résume pour l'essentiel à des volets microcrédits adossés sur des programmes multisectoriels. Il se compose principalement d'un programme de microcrédit solidaire conduit par un organisme public, l'ADDS (Né de la fusion entre le Fonds Social de Développement-FSD et Agence Djiboutienne de Travaux d'Intérêt Public-ADETIP) et de quelques initiatives isolées d'associations d'ONG caritatives peu structurées avec très peu d'impact en termes de populations couvertes.

Au niveau informel, il existe également des tontines traditionnelles dénommées « HAGBA » à Djibouti qui se basent sur l'initiative et la solidarité des femmes comme sous secteur du système financier formel.

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La microfinance n'a fait véritablement son apparition dans le pays qu'à partir de 1996 avec le début des opérations du défunt projet de CARITAS (voir ci-dessous).

Les expériences les plus significatives en matière de microfinance dans le pays concernent jusqu'en 2007 :

? L'expérience de l'ONG - CARITAS

L'histoire de microcrédit remonte à la fin des années 90 où il a démarré sous forme de projet avec l'ONG Caritas en 1998 avec le financement exclusif des projets présentés par des femmes pauvres. Le choix des femmes était justifié à l'époque par leur bonne réputation en matière de remboursement et d'aptitude.

En outre, au cours de trois premières années, cette expérience a enregistré de résultats très satisfaisants en termes de populations ciblées atteintes et de taux de remboursement.

Selon une étude réalisée par le PNUD en 1999, qui décèle un réel impact socio-économique positif de ce projet sur les emprunteuses et leur environnement immédiat.

Entre 1996 et 1999, Caritas a mis en place un crédit cumulé de plus de 126 millions FDJ de crédits octroyés à près de 800 femmes avec un taux de 58% dans l'ensemble.

Cette première initiative a péché par son manque d'expérience, notamment son manque de capacité administrative qui s'est traduit par de problèmes de gestion du système. Des difficultés à encadrer les visites irrégulières des centres, le non respect des procédures ont fini par instaurer une opacité dans les remboursements.

Les objectifs de performance de l'ONG, tablaient sur un cap de 500 emprunteuses et des remboursements élevés, est décidée à appliquer des sanctions pour y parvenir. Mais la vocation caritative de la fondation empêchait de sanctionner les bénéficiaires défaillantes des crédits. Par exemple, l'amende de 150 FDJ qui doit en principe être appliquée en cas de retard de paiement n'était jamais suivie d'effet. De plus si une emprunteuse ne fait pas d'arrangement de remboursement, dans ce cas son groupe de crédit en entier devrait être exclus jusqu'à remboursement de la dette et en cas de refus, le dossier devrait être remis aux autorités mais rien de cela n'a eu lieu.

D'un autre coté, la faible capacité des emprunteuses à gérer les crédits a constitué à un obstacle supplémentaire qui a fini par ruiner le projet de la Caritas.

En conclusion, nous pouvons dire que la micro finance en particulier le volet microcrédit issu de l'expérience Caritas fut une expérience positive à Djibouti.

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? L'expérience du projet FSD

Projet crée sur financement de la BAD pour « soutenir les efforts de réduction de la pauvreté » grâce à :

y' L'octroi de crédits,

y' La prestation de services sociaux de base et,

y' Le renforcement des capacités institutionnelles.

Le Fond Social de Développement comprenait plusieurs composantes dont le financement d'activités génératrices de revenus et de PME et le renforcement des capacités.

Depuis Juillet 2000, le FSD a consenti 6905 micro crédits au profit de 3230 femmes pour un montant cumulé à plus de 363 millions FDJ soit 2.2 millions de $ US.

Ensuite, le FSD est arrivé à terme le 31 Octobre 2007, afin de laisser la place à l'ADDS, une agence née de la fusion de FSD et l'ADETIP (Agence Djiboutienne de Travaux d'Intérêt Public).

? ADDS : via La Direction de la Microfinance (DMF)

Au sein de l'Agence Djiboutienne de Développement Social, existe une Direction chargé spécialement de la Microfinance (DMF) qui a pour objectif principal de promouvoir, de développer le secteur de la micro finance à Djibouti et de compléter les missions des différentes directions de l'ADDS dans la lutte contre la pauvreté.

La DMF offre deux types de services, un service financier et un service non financier qui sont chargés de la promotion, l'encadrement, le refinancement et le contrôle des Caisses Populaires d'Epargne et de Crédit (CPEC) afin de leur permettre de devenir de véritables professionnelles de la micro finance, capables d'être viables et pérennes.

La DMF exerce sa mission à travers deux grandes catégories :

? Microfinance Classique (ou conventionnelle) :

Il s'agit d'un ensemble des possibilités permettant aux personnes les plus démunis de financer la création de leur propre activité. D'ailleurs, c'est un mode de financement qui cible les couches les plus vulnérables exclus du système bancaire.

A Djibouti, la micro finance semble faire progressivement partie du paysage socio-économique, du fait du rôle qu'elle va jouer à l'avenir. En effet, l'ADDS utilise la micro

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finance à travers la Caisse Populaire d'Epargne et de Crédit (CPEC) en accordant des lignes de crédit.

D'où La CPEC a pour mission d'organiser et d'offrir aux populations urbaines et rurales des services financiers afin d'améliorer leurs conditions de vie et de promouvoir le développement local tout en assurant la pérennité de l'institution.

La CPEC existe dans les différentes régions de l'intérieur à savoir DIKHIL, TADJOURAH, ALI-SABIEH, OBOCK, DJIBOUTI-VILLE, avec notamment plus de 15.000 membres bénéficiaires du microcrédit.

Cette coopérative financière a pour but de :

> Collecter l'épargne ;

> Gérer les dépôts de fonds des membres ;

> Consentir des prêts à court, moyen et long termes à ses membres conformément à la réglementation en vigueur dans le réseau ;

> Accepter en dépôts des lignes de crédits destinées au financement des micros projets d'organismes intervenant en milieu rural ;

> Favoriser la formation et l'éducation coopératives en son sein ;

> Offrir d'autres services financiers conformément à la politique et procédures en vigueur au sein de l'institution.

? La Microfinance Islamique (ou non conventionnelle).

Concept d'actualité, La micro finance islamique n'est pas un phénomène de mode. Elle répond à une nécessité parfaite pour permettre aux pauvres de disposer des moyens nécessaires à leur émergence.

Son développement tardif et la limitation de son champ d'action encore très remarquable ont affecté de nombreux pauvres dans leur épanouissement.

La micro finance islamique consiste le fait que les lois islamiques interdisent de verser ou de toucher un intérêt n'implique pas qu'elles défendent de gagner de l'argent ou encouragent le retour à une économie fondée uniquement sur les espèces ou le troc. Elles incitent toutes les parties à une transaction à partager le risque et le bénéfice ou la perte.

Dans le cadre de la lutte contre la pauvreté en République de Djibouti en général et de l'amélioration des conditions de vie de la population de la communauté de BALBALA en particulier, le Gouvernement de la République de Djibouti a obtenu de la Banque Islamique de Développement (BID) une lignes de financement de 2,5 millions de dollars USD destinées

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au lancement du projet de réduction de la pauvreté Urbaine de Balbala (PREPUB) qui consiste au financement des activités génératrices de Revenus (AGRs) en faveur des microentreprises et des micro activités.

C'est dans le cadre de l'élargissement des services financiers pour combattre, de manière soutenable, la pauvreté que la microfinance islamique a été institué.

Il existe différents produits issus de finance islamique, donc, on peut distinguer les opérations commerciales et les opérations d'investissement.

Dans les opérations commerciales, on peut citer quatre exemples pratiqués par les banques et les sociétés de placement :

1. `La mourabaha' ou vente à bénéfice.

La banque achète les marchandises ou les matériaux à des fournisseurs sur ordre d'un client pour les revendre à ce dernier avec une marge de bénéfice fixée à l'avance. Le délai de remboursement dépend du cash flow et peut aller de trois à dix huit mois. Le contrat contient des indications sur la marchandise, les délais et le lieu de livraison. Trois opérations sont simultanées : une promesse d'achat du client, une promesse de vente à la banque, un contrat de vente à bénéfices après l'entrée en jouissance de la marchandise par l'acheteur. La banque paye donc le fournisseur et se fait rembourser par le client.

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"Il ne faut pas de tout pour faire un monde. Il faut du bonheur et rien d'autre"   Paul Eluard