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La micro finance et la lutte contre la pauvreté. Le cas de Djibouti

( Télécharger le fichier original )
par Abdoulkader WARSAMA AFASSEH
Université de Poitiers ( France ) - Diplôme d'études supérieures spécialisées en développement économique local 2012
  

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Page 43

CHAPITRE II : ANALYSES DES RESULTATS ET DE L'ETUDE.

Page 44

Profil des client(e€

? La Population de client(e) qui a fait l'objet de l'étude est à prédominance féminine (83.5 %). Donc cela montre que le microcrédit participe à l'amélioration de condition de vie des clientes car grâce à l'octroie de crédit elles arrivent à combler le manque qui existait par rapport à son statut. En ce sens, la microfinance est un instrument de lutte contre l'inégalité et donne l'égalité de chance.

L'échantillon enquêté est présenté dans le Tableau 1.

Tableau 1 : Répartition des client(e) par sexe, et montant du dernier crédit octroyé.

Montant du dernier
crédit en FDJ

La CPEC (Caisse Populaire d'Epargne et de

Crédit)

 

Féminin

Total

70.000 Fdj

4

134

138

75.000 Fdj

5

7

12

100.000 Fdj

19

137

156

150.000 Fdj

1

2

3

200.000 Fdj

10

34

44

250.000 Fdj

2

 

2

300.000 Fdj

12

6

18

400.000 Fdj

1

3

4

500.000 Fdj

17

18

35

TOTAL

71

341

412

 

? L'âge moyen des client(e) est de 43,1 ans. Celui des hommes est de 38,4 ans et celui

des femmes est de 44,0 ans.

La répartition par groupe d'âges des client(e) représentée sur le graphique1, montre que 78,8% des client(e) sont âgé(e) de 30 à 54 ans, alors que les jeunes de 20 à 29 ans ne représentent que 7,8%. Quant aux client(e) âgé(e) de 55 ans et plus, ils/elles représentent 13,6%.

Graphique 1 : Répartition des client(e) par groupes d'âges (en %)

25

22,5

13,8

6,5

5,8

0

15,3

1,5

6,3

10,3

20

15

10

Pourcentages (%J

5

17

1,3

[20-24] [25-29] [30-34] [35-39] [40-44] [45-49] [50-54] [55-59] [60-64] [65-69]

Classes d'âges des client(e)s

Page 45

? 99,2% des client(e) résident les quartiers « populaires » où sont généralement

localisées les populations à faibles revenus : 59,5% dans la Commune de Boulaos et 38,8%

dans la Commune de Balbala. Seulement 0,8% des client(e) résident dans la commune de Ras-Dika où vivent assez de ménages à revenus élevés (Quartiers aisés)1.

? Les client(e) sont en majorité (71,3%) marié(e) tandis que les veuf/ves, les célibataires et les divorcé(e) en représentent respectivement 16,0%, 10,0% et 2,8%.

Graphique 2 : Situation Matrimonial des client(e) en (%).

Célibataire

10%

Veuf(ve)

16%

Divorcé(e)

3%

Marié(e)

71%

En désagrégeant ces résultats par sexe, on observe dans le tableau 2 que les proportions de mariés et de célibataires sont plus élevées chez les hommes, tandis que les proportions de veuves et de divorcées sont plus élevées chez les femmes même si elles restent nettement inférieures à la proportion de femmes mariées.

Il existe 3 communes dans Djibouti-Ville : La commune de Balbala avec 195.906 habitants, est la plus

1 _

grande commune de la ville. Elle accueille un nombre important de population de la ville. La seconde commune la plus peuplée avec 151.065 habitants, est la commune de Boulaos qui accueille un nombre important de population de la classe moyenne et pauvre. Et enfin la plus petite est la commune de Ras-Dika avec une population de 3.906 habitants, qui abrite la couche aisée et riche.

Page 46

Tableau 2 : Répartition des client(e) par statut matrimonial et par sexe.

Page 47

Statut

Matrimonial

Masculin

Féminin

 

% client(e

%

client(e€

 

Marié(e)

54

76.05%

238

69.80%

Divorcé(e)

1

1.40%

9

2.64%

Veuf/ve

2

2.80%

64

18.76%

Célibataire

14

19.75%

30

8.80%

Total

71

100%

341

100%

 

? 76,8% des client(e ) n'ont pas été à l'école et ne savent pas lire, toutes langues et tous types d'écoles confondus.

Une grande disparité existe entre les hommes et les femmes par rapport à l'éducation : 47,0% seulement des hommes ne savent pas lire contre 85,3% des femmes.

Les 19,7% restants des client(e ) qui savent lire se repartissent par niveau d'étude comme suit : 8,2% pour le primaire, 7,5% pour le collège, 3,0% pour le lycée, 1,8% pour l'université et 2% pour les cours d'alphabétisation (Cours d'initiation). Ce qui explique de près le programme de l'Etat dans la lutte contre l'analphabétisme.

1. Activités

? 96,7% des client(e ) ont investi une partie ou la totalité des prêts contractés dans des activités génératrices de revenus (AGR).

Parmi les 3,3% restants des client(e ) 61,5% ont utilisé leurs crédits dans la construction ou l'amélioration de l'habitat ; 23,1% ont acheté des denrées alimentaires pour la consommation du ménage et/ou ont fait des dépenses pour les vêtements, les équipements domestiques et la scolarisation des enfants ; 15,4% ont fait des dons ou prêts à de tiers personnes.

Il est à noter que cette catégorie de client(e) n'ayant pas investi dans des AGR est composée de 53,8% d'hommes et de 46,2% de femmes.

Page 48

Au sein des 96,7% des client(e) qui ont investi dans des AGR, 84,2% ont investi la totalité des fonds reçus dans ces activités et 15,8% en ont affecté une partie à diverses dépenses :

- achat de denrées alimentaires pour la consommation du ménage : 6,7%

- amélioration de l'habitat (construction, réparation, eau, électricité) : 6,7%

- achat de vêtements et/ou équipements domestiques, dépenses de scolarisation : 5,7% - remboursement de prêts : 0,3%.

Le schéma d'affectation des crédits reçus par les client(e) est représenté sur le graphique 3 ci-après.

Graphique 3 : Schéma d'affection des crédits reçus par les client(e) selon le sexe en (%).

120

100

40

80

60

20

0

Masculin Féminin Ensemble

74,2 %

10,6

15,2

82,9 %

15,3

1,8

81,5 %

15,3

3,3

Crédits non investis dans des AGR

crédits totalement investis dans les AGR

Crédits partagés entre les AGR et autres dépenses

AGR : Activités Génératrices de Revenus.

Ce graphique montre qu'une proportion non négligeable des hommes (10,6%) n'a pas directement investi dans des AGR contrairement aux femmes où seulement 1,8% sont dans ce cas. Inversement la proportion d'hommes (74,2%) à investir la totalité des crédits reçus dans les AGR est moindre que celle des femmes (81,5%).

? Par rapport au sexe, il existe une corrélation quasi parfaite (r = 0,99) entre le schéma d'affectation des crédits reçus et le nombre d'AGR créées par les client (e€ Ceci se traduit,

Page 49

comme on peut le voir dans le tableau 3, par le constat que la proportion de femmes (13,7%) ayant investi dans deux ou trois AGR est deux plus grande que chez les hommes (6,8%). Une des explications à ce constat réside dans le fait que les hommes viennent d'entrer dans le circuit de la microfinance alors que la majorité des femmes, surtout celles de la CPEC, sont des anciennes clientes du FDS où elles avaient bénéficié de plus d'un cycle de prêts qui leur a permis de créer des AGR et même de les diversifier. On peut voir par là l'un des impacts positifs de la microfinance sur la création et la diversification des AGR dont les effets induits peuvent être la création des emplois, l'augmentation des revenus personnels, l'amélioration des conditions de vie.

Tableau 3 : Répartition des client(e ayant investi dans les AGR selon le nombre d'AGR et sexe.

Nombre d'AGR
ayant bénéficié
des crédits
octroyés

Masculin

Féminin

Ensemble

 

% client(e Nombre

% client(e Nombre

%

client(e€

 

1

55

93,2

283

86,3

338

87,3

2

4

6,8

40

12,2

44

11,4

3

 
 

5

1,5

5

1,3

Total

59

100,0

328

100,0

387

100,0

 

AGR= Activités Génératrice de revenus.

? Types d'AGR principales

? A l'image de l'économie nationale1, la quasi-totalité des AGR créés ou ayant bénéficié d'un apport des crédits de la microfinance relève du secteur tertiaire à 99,5%. Seules 2 activités principales (de jardinage et d'artisanat) sur 387 sont hors de ce secteur.

Types d'Activités

Masculin

Féminin

Ensemble

 

1 _

En 2011, le PIB de Djibouti était composé de 4,2 % de secteur primaire, 19,2% de secteur secondaire et 76,6% de secteur tertiaire selon les données de la Banque Centrale de Djibouti.

Page 50

Nombr e

%

client(e€

Nombre

Nombr e

%

client(e€

Nombre

 

Charchari1 (vente de
vêtement et chaussures,
parfum...etc)

5

8,5

152

46,3

157

40,6

Boutiques et bazar

20

33,9

39

11,9

59

15,2

Restaurant et gargote

2

3,4

30

9,1

32

8,3

Vente de beignets,
galettes et gâteaux

4

6,8

23

7,0

27

7,0

Vente de fruits, légumes

1

1,7

25

7,6

26

6,7

Vente de glace, boissons et jus

2

3,4

18

5,5

20

5,2

Transport

13

22,0

2

0,6

15

3,9

Cabine téléphonique
(taxi phone)

5

8,5

7

2,1

12

3,1

Vente de viande,
poisson

1

1,7

5

1,5

6

1,6

Vente de portable

1

1,7

5

1,5

6

1,6

Vente de Khat2

 
 

4

1,2

4

1,0

Vente de bétail, lait,
beurre

1

1,7

2

0,6

3

0,8

Vente de Pain, céréales
et autres grains.

 
 

6

0,18

6

0,18

Salle de Jeux et Vidéos

1

1,7

2

0,6

3

0,8

Réparation et Garages

2

3,4

 
 

2

0,5

Vente de meuble et accessoire

 
 

2

0,6

2

0,5

Jardinages

1

1,7

 
 

1

0,3

Artisanat

 
 

1

0,3

1

0,3

Ventes de Fourniture
scolaire et Divers.

 
 

1

0,3

1

0,3

Total

59

100,0

328

100,0

387

100,0

 

Tableau 4 : Types d'activités principales dans lesquelles les crédits ont été investis.

1 _

charchari vient du mot Arabe qui signifie « commerçante » qui achète et vend.

2

_ Khat : est une espèce d'arbuste, connu pour son usage par les populations qui en mâchent longuement les feuilles pour leur effet stimulant et euphorisant comparable à celui de l'amphétamine.

Page 51

? En se fondant sur les résultats du tableau 4, on remarque que, malgré la diversification, deux activités d'achat et de revente de produits prédominent fortement : la vente d'effets vestimentaires (40,6%) et les boutiques et bazars (15,2%). A elles seules, ces deux AGR représentent plus de la moitié (55,6%) des AGR. Ensuite viennent, en proportions relativement significatives, les activités de restauration (8,3%), les activités de transformation alimentaire (7,0%), les activités de revente de fruits et légumes (6,7%) et les activités de production et de vente de glaces et boissons.

? Par ailleurs on assiste à une catégorisation des AGR selon le genre :

? Par rapport aux femmes, les hommes investissent plus dans le transport (22,6% contre 0,6%), les boutiques et bazars (33,9% contre 11,9%), les cabines téléphoniques (8,5% contre 2,1%). Les activités de réparation/garage et le jardinage reviennent entière aux hommes ;

? Par rapport aux hommes, les femmes investissement plus dans la revente des effets vestimentaires (46,3% contre 8,5%), la restauration (9,1% contre 3,4%), la revente de fruit et légumes (7,6% contre 1,7%). Les activités de revente de Khat, de céréales, de pain, de meubles et vaisselles et les activités de coiffure reviennent aux femmes.

? Caractéristiques des AGR principales

? Les AGR recensées sont en général des petites unités d'exploitation individuelle à caractère informel1 où travaille seul(e) le/la client(e) (55,6% des AGR) parfois aidé par les membres de sa famille (30,2% des AGR). Pour les autres, le/la client(e) emploie des salariés (12,1% des AGR) ou travaille avec des associée (2,1%).

? Les hommes travaillent moins seuls que les femmes (28,8% contre 60,4%) mais font

plus appel aux salariés que les femmes (30,5% contre 8,8%) ou à l'aide de la famille (37, 3% contre 29,0%).

? Dans tous les cas la plus grande majorité des AGR (99,2%) sont gérées par les

client(e) eux-mêmes et se pratiquent dans ou devant la maison (56,1%) ou au marché le plus proche (24,8%).

1 _

Ensemble d'unités produisant des biens et des services en vue principalement de créer des emplois et des revenus pour les personnes concernées. Ces unités, ayant un faible niveau d'organisation, opèrent à petite échelle et de manière spécifique, avec peu ou pas de division entre le travail et le capital en tant que facteurs de production. Les relations de travail, lorsqu'elles existent, sont surtout fondées sur l'emploi occasionnel, les relations de parenté ou les relations personnelles et sociales plutôt que sur des accords contractuels comportant des garanties en bonne et due forme» (BIT, 1993).

Page 52

Graphique 4 : Répartition des AGR selon le type de personnel

56%

2%

12%

30%

Client(e) aidée par sa famille Client(e) employant des salariés client(e) avec associés client(e) travaillant seul(e

? Emploi

? En partant du postulat que chaque crédit investit en totalité ou partiellement dans

une AGR permet de créer ou de maintenir au moins un emploi, on peut dire que 96,7% des crédits octroyés ont directement contribué à la création ou au maintient de l'emploi sur le marché national du travail. Dans le même sens, il est également important de rappeler que malgré la proportion élevée d'auto-emploi, 12,1% des AGR emploient des salariés.

D'autre part on notera que 70,5% des client(e€ayant investi dans AGR ont déclaré n'avoir pas exercé d'emplois ou d'autres activités rémunérées en dehors des AGR ayant bénéficié des apports des crédits. Cette situation concerne une proportion plus importante de femmes que d'hommes (75,9% contre 40,7%).

? Remboursement des crédits

? 13,5% des client(e€ont déclaré avoir eu des difficultés, à un moment ou à un autre, à rembourser leurs crédits (6,1% des hommes contre 15,0% des femmes).

Les principales raisons avancées par rapport à ces difficultés sont : la maladie du client ou d'un membre de la famille, le manque de rentabilité de l'AGR créée (à mettre en rapport avec le délai de remboursement jugé court), la pression du poids des dépenses du ménage parfois liée au chômage des autres membres du ménage. Certaines clientes ont évoqué des problèmes de gestion des groupes solidaires.

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? 21,3% des client(e) ayant clôturé leurs crédits ont évoqué les difficultés de remboursement pour justifier l'arrêt de solliciter de nouveau crédit.

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"L'imagination est plus importante que le savoir"   Albert Einstein