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La micro finance et la lutte contre la pauvreté. Le cas de Djibouti

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par Abdoulkader WARSAMA AFASSEH
Université de Poitiers ( France ) - Diplôme d'études supérieures spécialisées en développement économique local 2012
  

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I.2) Définitions et Objectif.

Le système financier décentralisé, le Microcrédit, l'Epargne et crédit solidaire, le système financier informel, la coopérative d'Epargne et de crédit, le « Crédit sur Parole » ...etc. tous ces termes renvoient à la problématique de l'accès des personnes pauvres1,marginalisées ou exclues, aux services financiers mis en place aux systèmes de micro-crédit. Mais que faut-il entendre par Microfinance ? Il est donc nécessaire de commencer par clarifier le concept de microfinance.

La Microfinance désigne, tout au moins dans son acceptation financière au sens large, les prestations de service « de petite taille » dans le domaine de l'épargne du crédit et de l'assurance. Ce service de « petite taille » est relativement adapté aux besoins d'une population spécifique : prêt de logement, aménagement, de petites assurances. Généralement cette couche de la population se caractérise par son niveau de pauvreté et l'inaccessibilité aux prestations de service financiers offertes par le secteur formel. Il existe en effet de nombreuses définitions de la microfinance et de nombreuses controverses entre les spécialistes sur le concept de microfinance. Les nombreuses définitions de la microfinance peuvent être regroupées en trois grands types : les définitions quantitatives, les définitions institutionnelles et les définitions normatives.

La définition quantitative

De prime abord, la micro finance en opposition à la macro finance se caractérise par la faiblesse de la taille des transactions financières. On peut faire une distinction entre la microfinance au sens strict et la microfinance au sens large. Au sens strict, la micro finance est définie comme étant l'ensemble des activités de micro-épargne, de microcrédit, de micro-assurance ou de transfert d'argent de faibles montants (moins de 100 $USD). La microfinance au sens élargi inclut par contre les activités d'intermédiation micro financière portant sur des montants pouvant dépasser 100 $US. Tel l'exemple « le Projet de Promotion de Petit crédit Rural- PPPCR » au Burkina Faso ou encore le « Tout Petit Crédit aux Femmes » à Djibouti et également au bénin.

A défaut d'une définition quantitative universelle, impossible à trouver, l'unanimité semble se faire autour d'une tentative de définition plus institutionnelle caractérisée sur les formes de solidarité ou de proximité.

La définition institutionnelle

La microfinance, sous sa définition institutionnelle fait référence à ce système particulier qui est capable de produire et traiter l'information financière en environnement d'incertitude puisque les populations cibles sont potentiellement non solvables et donc plus risquées (faute de garantie).

1 _« le plus pauvres des pauvres », M.Yunus, 1997.

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De part cette approche institutionnelle, la microfinance se caractérise et s'appuie sur le principe dit de la « caution solidaire ». Ce dernier consiste à distribuer le crédit par l'intermédiaire d'un petit groupe de membres qui se connaissent et qui acceptent de se porter caution mutuelle. En effet, La solidarité, l'entraide et l'effet de proximité mais aussi et surtout la confiance qui en résulte entre les individus concourent à abaisser les coûts et de minimiser les risques de prêts aux pauvres. Donc, les IMF sont, par ailleurs, considérer comme de « véritables transformateurs d'incertitudes en risques maîtrisables » et constitue un avantage comparé aux banques classique1. De plus, elles ont pour caractéristique d'être capables de répondre aux défaillances d'autres acteurs dans le secteur financier, celles du secteur bancaire classique en particulier.

La définition normative :

Un autre courant, parmi ceux qui rejettent les critères quantitatifs pour définir la microfinance, propose une définition : on parle de définition normative. Cette dernière s'appuie soit sur les imperfections ou les échecs du marché (en l'occurrence des populations qui sont exclues aussi bien au niveau des dépôts qu'au niveau des prêts par les banques classiques), soit sur les problèmes d'asymétrie d'informations.

Sans entrer dans les détails, disons que les définitions qui mettent l'accent sur les échecs du marché se fondent sur l'idée selon laquelle les IMF remplissent un vide qui découle de l'inadéquation entre la demande de financement des populations pauvres et l'offre du système bancaire classique. En d'autres termes, le non accès des populations pauvres aux banques engendre l'exclusion économique de ces populations. En donnant justement la chance aux populations exclues des banques d'accéder à des services financiers, et donc de financer leurs besoins, les institutions de microfinance apparaissent comme des substituts au secteur bancaire classique.

Enfin, cet éventail de définitions montre bien la complexité du concept de microfinance. En même temps, elle témoigne de son actualité.

Pour notre part, le terme microfinance désigne des institutions formelles, semi-formelles, ou informelles, offrant exclusivement ou principalement des services financiers (épargne, crédit, assurance...etc.), le plus souvent en faveur des populations démunies (ou défavorisées) 2.

1_ Mayoukou, « le système des tontines en Afrique(...) », 1994 p.13 2_ Dr. Yousoufou, expert international en microfinance.

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"Qui vit sans folie n'est pas si sage qu'il croit."   La Rochefoucault