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Analyse des causes de contre- performance des PME congolaises. Cas des PME de la commune de Lemba

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par Dan TSHIKANDA NDALO
Université de Kinshasa RDC - Licence 2010
  

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1.2.9 Financement des PME Congolaises

Le problème majeur auquel se heurtent les entrepreneurs congolais aussi bien pour le démarrage que pour le développement de leurs activités c'est le financement. En RDC ce problème du financement des PME semble ne pas retenir suffisamment l'attention du gouvernement, contrairement à ce qui se fait dans d'autres pays en développement où des programmes et des politiques spécifiques ont été montés.

Le problème de financement des PME est généralement traité à deux niveaux, à savoir : les besoins de financement d'une part et les sources de financement de l'autre.

1. Les besoins en financement

Les besoins en financement sont exprimés à travers les raisons qui poussent les personnes à créer des PME. Or nous savons que tout projet d'investissement, si petit soit-il nécessite un financement qui peut venir soit de l'auto financement, soit d'un emprunt.

2. Les sources de financement

Le financement consiste en la mise à la disposition d'un investisseur des ressources monétaires ou des biens matériels pour la réalisation de l'activité commerciale ou industrielle projetée. Les sources de financement dépendent en grande partie du système économique dans lequel on évolue. Dans le système d'économie libérale où évolue la RDC, on distingue deux principales sources de financement, à savoir l'autofinancement d'une part et l'emprunt d'autre part. L'emprunt qui fait appel à l'épargne extérieure s'appuie sur les institutions bancaires et financières non bancaires existantes dans le pays.

Il existe en RDC une infrastructure bancaire et financière diversifiée comprenant des banques commerciales, des institutions financières spécialisées, des coopératives d'épargne et un certain nombre de fonds spéciaux. Parmi les banques les plus importantes, il y a lieu de mentionner la Banque commerciale congolaise, l'Union congolaise des Banques, Barclays Bank, la First National City Bank, la Banque internationale de Crédit, la Banque continentale Raw Banque.

Quant aux institutions financières spécialisées, on peut citer la Caisse D'épargne du Congo (CADECO), la Société Financière de Développement (SOFIDE), la Compagnie Financière de Kinshasa, la Société Mobilière et Immobilière, la Banque de Crédits Agricoles (BCA) et différentes coopératives d'épargne et de crédit. A cause de la mauvaise gestion caractérisée, la BCA vient d'être liquidée et la SOFIDE est pratiquement en faillite.

Concernant les fonds spéciaux, on a le Fonds de Promotion de l'Industrie, les Fonds de Contre partie et les Fonds Agricoles. Il existe donc une bonne infrastructure bancaire et financière capables d'assurer théoriquement le financement des PME. Or, il est établi qu'en RDC le capital nécessaire à l'établissement d'une unité ainsi qu'aux investissements extérieurs dans le secteur de PME ne provient pas du circuit financier et bancaire moderne.

Sur base d'une enquête réalisée par le Centre Chrétien d'Action pour les Dirigeants et Cadres d'Entreprises Congolaises (CADICEC) et partant sur 3000 entreprises dans le cadre du projet « développement de la micro-entreprise au Congo », il ressort que les fonds de roulement étant généralement insuffisants, on recourt à la pratique des avances-clients, des crédits-fournisseurs et aux emprunts auprès de parents ou amis. De ces études, on remarque aussi que le capital nécessaire à l'établissement d'une unité de production en Afrique particulièrement au Congo Démocratique ne proviennent pas du circuit bancaire mais plutôt aux fruits de l'épargne personnelle du patron et ou de sa famille.

Plusieurs PME financent leurs activités par des additions du stock du capital à l'aide du surplus issu de leur unité de production. Par contre la contribution du secteur bancaire est quasi nulle. Les principales raisons justifiant la non intervention ou l'intervention insuffisante des banques dans le financement des PME proviennent des faits suivants :

· Les banques commerciales n'accordent des crédits qu'aux emprunteurs qui offrent des garanties de remboursement, garanties matérielles par le gage d'un actif généralement immobilier. Or, dans la plupart des cas les opérateurs économiques oeuvrant dans le secteur des PME manquent des documents de propriété immobilière appropriés exigés comme le certificat d'enregistrement ;

· Les banques commerciales congolaises n'accordent généralement que des crédits à court terme ;

· Les pratiques décourageantes des banques commerciales et autres institutions financières telles que les coopératives d'épargne et de crédit qui imposent des taux d'intérêt très élevés du fait de l'inflation galopante dont souffre l'économie congolaise. Cette politique d'appliquer un taux d'intérêt positif c'est -à- dire supérieur au taux d'inflation rend le coût du crédit prohibitif pour les PME ;

· Les banques commerciales sont confrontées aux problèmes qui résultent de l'absence des documents comptables et de gestion. La plupart des PME Congolaises ne tiennent pas une comptabilité ou tiennent une comptabilité rudimentaire ;

· Etc.

De tous ces faits, il s'en est suivi une insuffisante dans la mobilisation des dépôts et une allocation potentiellement insuffisante des crédits aux PME qui en avaient besoin. A cause de toutes ces raisons, les PME Congolaises se sont tournées vers le système informel pour financer leurs activités

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"Ceux qui rêvent de jour ont conscience de bien des choses qui échappent à ceux qui rêvent de nuit"   Edgar Allan Poe