Schisme de la microfinance: problématique de l'atteinte de l'autosuffisance opérationnelle par les institutions ciblant les personnes à faible revenu en RDC

4.4. La maitrise des charges opérationnelles

Considérant la spécificité de l'activité de microfinance, les ISFD doivent adopter une politique de rationalisation des charges en vue de demeurer très compétitives. Cela peut passer par plusieurs techniques. Etant donné que la part la plus importante des charges d'une institution est composée des charges salariales, les institutions de microfinance ne doivent pas avoir un nombre élevé du personnel administratif au détriment des agents de terrain. De surcroît, les agents de terrain doivent être très productif tel que le recommande les normes internationales.^29(*) La mise en place de contrat de performances et des autres mesures d'encouragement est très importante à ce niveau.

4.5. La protection des consommateurs

Pour arriver à une tarification responsable, au-delà des recommandations CGAP sur le calcul du taux d'intérêt, le groupe CERISE préconise une méthode qui conduit les institutions à rationaliser leurs charges. En effet, une institution ayant un taux d'intérêt effectif annuel supérieur au coût de ressources en pourcentage plus 30% est ne protège pas ces clients. En effet, ceci n'est pas un plafonnement du taux d'intérêt. Mais seulement, l'institution est appelée à mieux gérer ces les composantes endogènes du taux d'intérêt selon CGAP. Le coût de ressources est mis à coté car il est exogène à l'institution et par conséquent non maitrisable par cette dernière.

Pour arriver à cette tarification responsable, l'autre alternative serait de favoriser la compétitivité afin d'avoir un secteur très concurrentielle ou les institutions cesseront d'être des « price-maker » pour devenir des «price-taker ». 

De plus cette tarification doit être bien claire aux clients de manière à leur permettre de faire un choix entre différentes possibilités qui leurs seront offertes. A cela doit s'ajouter les mécanismes de lutte contre le surendettement, un traitement respectueux des clients et résolution efficace de leurs plaintes, la confidentialité de leurs données.

* ²⁹ 250 à 500 clients par agents de crédit.