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Rapport de stage :
BMCE centre d'affaire Mohammed V
Les produits de crédit destiné aux
entreprises
Réalisé par : Oubaha
Ahmed
Responsable de stage : M. MEKOUAR
Encadré par : M, Faycal Mauchard
Durée du stage : du 07/09/2009 au
07/10/2009
Année universitaire : 3ème
année
Option : Système d'information et
génie financier
REMERCIEMENTS
Au terme de ce travail je tiens à remercier vivement le
Directeur du Groupe de la BMCE BANK et le Directeur de la BMCE BANK (centre
d'affaire Med V) pour m'avoir permis de passer mon stage dans cet
établissement et dans de bonnes conditions.
Je remercie vivement M. MEKOUAR « responsable gestion
administrative», et également tous le personnel du centre d'affaire
pour l'accueil dans divers services ( Caisse, Back office et
département chargé de clientèles entreprises) en
m'apportant leur aide et leur assistance. Grâce à eux mon stage
fut une expérience agréable.
J'exprime aussi ma profonde gratitude à M. Fayçal
Mauchard qui m'a aidé à la rédaction de ce rapport.
A tous ceux qui de, près ou de loin, ont
contribué à la réalisation du présent rapport et
que nous n'avons pas pu nommer, qu'ils nous pardonnent cette omission et qu'ils
trouvent ici l'expression de notre infinie reconnaissance. Puisse Le Seigneur
les combler de tous Ses Bienfaits.
Introduction.............................................................................................................................4
1ère Partie : Présentation de la Banque
Marocaine du commerce Extérieur.....................5
I. Le secteur bancaire au
Maroc.................................................................6
II- Présentation du groupe BMCE
BANK......................................................................7
III- Fiche signalétique de la BMCE BANK
...................................................................8
IV- Historique de la BMCE BANK
...............................................................................9
V-Les principales entités de la
banque ........................................................11
VI- Organigramme de la BMCE BANK
.......................................................................13
2éme partie :Le Centre d'affaire Mohammed
V et les produits de crédit pour les entreprises..14
I- Le Centre d'affaire Mohammed V : Structure et
organisation............................15
1- La structure
interne................................................................15
2- L'organisation et mission des
services........................................16
II- Les produits destinés aux
entreprises :....................................................20
1- Les Crédits de
fonctionnement.................................................20
2- Les Crédits
d'investissement....................................................24
3- Les Opérations à
l'International................................................26
III- Les tâches
Assistées........................................................................29
Conclusion
...............................................................................................33
Bibliographie &
webgraphie...........................................................................34
Annexes
..................................................................................................35
Introduction
Le stage est une occasion qui nous permet d'être en contact
direct avec l'environnement professionnel dans lequel nous entamerons notre
future vie.
En partant de cette participation, le stagiaire apprend des
leçons pratiques en essayant de briser les barrières de
timidité, d'adapter et d'améliorer ses connaissances
théoriques.
Le stage nous permet de connaître d'une façon
générale les différents services de l'entreprise, en
l'occurrence, la Banque Marocaine Du commerce Extérieur.
Sur le plan humain et psychologique, il est certain que le stage
ou plutôt les rapports directs avec le personnel permettent et offrent
une sociabilité assez rapide et satisfaisante.
S'il y a une cause aujourd'hui qui doit mobiliser l'attention et
l'énergie de toutes les forces vives de la nation, il ne peut s'agir que
celle de la lutte pour l'emploi. Les stages en entreprises constituent pour les
étudiants, le meilleur moyen d'adaptation aux exigences du marché
de l'emploi et contribuent à atteindre les objectifs prioritaires
suivants :
* La découverte du monde du travail;
* La confrontation des méthodes et techniques
théoriques avec les pratiques en vigueur au sein de l'entreprise;
* L'établissement des relations plus étroites entre
les établissements de formation et leur environnement économique
en vue de rechercher la meilleure adaptation entre la formation et les besoins
du marché de l'emploi.
C'est dans cet esprit que les écoles et les
entreprises se découvrent une complémentarité
indispensable.
Dans ce modeste travail, on va présenter :
· Dans un premier temps : la Banque Marocaine Du
Commerce Extérieur.
· Ensuite, on va découvrir : Le back office de
la BMCE BANK (centre d'affaire Med V).
· Dans un dernier lieu : Les différentes lignes
de crédit destinées a répondre aux besoins des
entreprises.
Première partie :
Présentation de la Banque Marocaine du commerce
Extérieur
I. LE SECTEUR BANCAIRE AU MAROC :
Le secteur bancaire joue un rôle prépondérant
dans l'économie marocaine. Il a connu diverses réformes qui en
font aujourd'hui un système moderne, adapté aux besoins de la
société comme à ceux des entreprises. Tous les services et
produits bancaires modernes sont proposés par les principales banques du
pays.
Jusqu'en 1943, le système bancaire n'était
soumis à aucune réglementation, un arrêté a
été institué au mois de mars de la même année
afin de tenter d'organiser et de contrôler l'activité bancaire qui
s'appliquait à la zone sud et qui a été étendu
à Tanger. Ces mesures ont provoqué, à partir de 1962, une
situation d'écrémage sur les banques.
Depuis 1991, un certain nombre de mesures ont été
prises, il s'agit en l'occurrence de:
La levée, par les autorités monétaires, de
l'encadrement du crédit (qui a été mis en place en 1974)
et la libéralisation de l'ensemble des intérêts
débiteurs et créditeurs (sauf pour les intérêts
appliqués pour les crédits à l'exportation et les
crédits à moyen terme accordés aux PME)
La diversification des intermédiaires financiers, par la
création de deux nouvelles banques, Bank Al Amal et la Banque de
Développement des Collectivités Locales
L'adoption de règles prudentielles permettant un
contrôle adéquat de l'activité bancaire
L'adoption de normes internationales, notamment le ratio "Cook"
correspondant à la couverture de l'ensemble des risques bancaires par
des fonds propres.
Ces réformes ont permis au système bancaire
marocain une plus large ouverture vers l'extérieur, plusieurs banques
commerciales marocaines ayant ouvert des succursales à
l'étranger
II. Présentation de la BMCE
BANK :
Depuis sa création en 1959, BMCE a réussi à
représenter une banque multi-métiers, s'appuyant sur un large
réseau d'agences. L'un des ingrédients d'un tel succès se
trouve d'abord dans l'histoire avec la création, sous le sceau de Sa
Majesté le Roi Mohammed V, de la Banque Marocaine du Commerce
Extérieur et l'action inspirée de l'actionnaire alors
majoritairement public, de capitaliser judicieusement sur son atout
maître, sa vocation à l'international et sa spécialisation
dans les activités du Commerce Extérieur, en même temps que
d'élargir ses attributs pour en faire une banque universelle à
réseau, s'adressant à une clientèle diversifiée.
Les ingrédients d'un tel succès se trouvent également dans
l'histoire plus récente, avec la mise en oeuvre de sa privatisation. Le
processus de privatisation a permis d'attirer un consortium dont la composition
et la qualité furent alors inégalées, mené par la
Royale Marocaine d'Assurances et associant de grands noms de la finance
internationale - Union Bancaire Privée, Citibank, Morgan Grenfell plc,
Pictet & Cie, Soros Quantum Fund, - à des fleurons de
l'économie et de la finance marocaines. Aujourd'hui, BMCE Bank
représente une institution phare dans le paysage bancaire marocain, une
Banque de capitaux majoritairement marocains, disposant d'un actionnariat de
qualité et de prestige, une Banque conjuguant son action avec celle d'un
groupe privé national - Finance.com -, qui, à travers ses
différentes composantes, continue d'investir, de créer des
richesses et des emplois. BMCE Bank a ainsi mené des actions d'envergure
visant la consolidation de son rôle multidimensionnel dont sont
retracés ci-après les jalons essentiels.
III- FICHE SIGNALITIQUE :
|
Président Directeur
Général:
|
Othmane BENJELLOUN
|
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Administrateur Directeur Général- BCI &
BMCE Internationale:
|
Abdeljélil AYED
|
|
Administrateur Directeur Général-
Pôle Relations Institutionnelles et Gestion Corrective du Portefeuille -
Remedial Management:
|
Mamoun BELGHITI
|
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Administrateur Directeur Général-
Pôle Capital Humain et Technologies:
|
Brahim BENJELLOUN TOUIMI
|
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Administrateur Directeur Général- Banque de
Distribution :
|
Mohamed BENNANI
|
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Directeur Général: BMCE Europe:
|
Abdelhakim GASMI
|
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Siège Social :
|
140. Avenue Hassan II . Casablanca
|
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Téléphone :
|
(212) 0522 20 24 70; 022 49 80 04/15
|
|
Fax :
|
(212) 0522 26 49 65
|
|
Site Internet :
|
www.bmcebank.ma / www.e-bmcebank.ma
|
|
Commissaires aux Comptes :
|
Ernst & Young / KPMG
|
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Personne(s) à contacter par les actionnaires
:
|
Houda SBIHI & Nezha REGRAGUI
|
|
Adresse mail-contact
|
nregragui@bmcebank.co.ma
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Comptes Approuvés par AGO du :
|
21 mai 2009
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Secteur d'Activité :
|
Banques
|
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Date de constitution :
|
01 janv 1959
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Date d'introduction :
|
16 juin 1975
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Capital Social :
|
1 587 513 900,00 MAD
|
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Principaux Actionnaires au 30 juin 2009 :
|
|
* RMA WATANYA
|
30,38%
|
|
* Divers actionnaires
|
20,10%
|
|
* CIC (Caisse Ind. et Commercial)
|
19,94%
|
|
* MAMDA/MCMA
|
6,58%
|
|
* FINANCE.COM
|
5,00%
|
|
* CAJA DE AHORRAS DEL MEDITERRANEO (C.A.M)
|
5,00%
|
|
* BMCE BANK
|
4,71%
|
|
* CIMR
|
4,67%
|
|
* BANCO ESPIRITO SANTO
|
2,77%
|
|
* SFCM
|
0,57%
|
|
* PERSONNEL BMCE BANK
|
0,28%
|
|
|
|
TOTAL :
|
100 %
|
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Objet social :
|
Toutes Opérations de Banque.
|
|
Nombre d'Agence(s) :
|
Au Maroc : 220
A l'étranger : 3
|
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IV- historique de la BMCE
- 2009 : Transfert de la participation de
CIC dans le capital de BMCE Bank, soit 15,05%, à sa holding BFCM,
la Banque Fédérative du Crédit Mutuel
Renforcement de
la participation du Groupe CM-CIC, à travers sa holding BFCM, dans le
capital de BMCE Bank de 15,05% à 19,94%
- 2008 : Acquisition d'une part
additionnelle de 5% par le CIC dans le capital de BMCE Bank
Lancement d'un
emprunt subordonné perpétuel de €70 millions conclu avec la
SFI
Lancement d'un emprunt d'un emprunt subordonné de €50
millions auprès de la Proparco
Emission d'un emprunt
subordonné de DH 1 milliard
Réduction de la valeur nominale de
BMCE Bank de DH 100 à DH 10
Renforcement de la participation de la
Banque dans le capital de Bank of Africa de 35% à 42,5%
- 2007 : Acquisition de 35% du capital de
Bank of Africa
Obtention de l'agrément FSA par MediCapital Bank
- 2006 : Obtention du rating
«Investment Grade« sur les dépôts bancaires en DH,
attribué par l'agence de rating internationale Moody's.
Certification
ISO 9001 des activités de Financements de Projet et de
Recouvrement.
Obtention du titre «Bank of the Year -
Morocco», pour la 5ème fois depuis 2000 et la 3ème
année consécutive, décerné par The Banker
Magazine.
Inauguration d'Axis Capital, banque d'affaires en
Tunisie.
Obtention par la Fondation BMCE Bank du Prix d'Excellence pour le
Développement Durable décerné par la Fondation
Maroco-Suisse.
- 2005 : Nouvelle identité
visuelle enrichie pour BMCE Bank dans le cadre de la célébration
du 10ème anniversaire de sa privatisation.
Lancement du programme
d'ouverture de 50 agences par an.
Signature d'une convention avec la BEI
pour la mise en place d'une ligne de financement de 30 millions d'euros sans
garantie souveraine.
- 2004 : Première entreprise non
européenne ayant fait l'objet d'un rating Social au
Maroc.
Entrée de Morgan Stanley Investment Management dans le capital
de la Banque.
Signature d'un accord stratégique avec le CIC.
- 2003 : Lancement du projet d'entreprise
Cap Client.
Lancement d'un emprunt obligataire
subordonné.
Lancement d'une OPV réservée au
personnel.
- 2002 : Lancement du programme de
rachat.
- 2001 : Ouverture du bureau de
représentation de Barcelone.
- 2000 : Création du Holding
Finance.Com.Inauguration des bureaux de représentation de Londres et de
Pékin.
Inauguration des premières écoles
Medersat.Com de la Fondation BMCE.
- 1998 : Création de BMCE Capital,
la banque d'affaires du Groupe BMCE.
- 1999 : Prise de participation dans le
capital des compagnies d'assurances, Al Wataniya et Alliance Africaine.
Acquisition de 20% du capital de Méditelecom.
- 1997 : Création de Salafin,
société de crédit à la consommation.
Ouverture d'un bureau de représentation en Allemagne.
- 1996 : Lancement du programme GDR sur
la Bourse de Londres.
- 1995 : Privatisation de BMCE Bank.
- 1994 : Création des
premières entités des marchés de capitaux: BMCE Capital
Bourse (ex MIT) et BMCE Capital Gestion (ex Marfin).
- 1989 : Ouverture de BMCE International
à Madrid
- 1988 : Création de Maroc Factoring ,
société d'affacturage
- 1975 : Introduction en Bourse
- 1972 : BMCE, première banque
marocaine à s'installer à l'étranger en ouvrant une agence
à Paris
- 1965 : Ouverture de l'Agence Tanger Zone
Franche
- 1959 : Création de la BMCE par les
Pouvoirs Publics
V-Les principales entités de la
banque :
La BMCE-BANK est une structure constituée principalement
des entités suivantes :
· Réseau clientèle Maroc : RCM
· Investissement et marché clientèle
· Engagement et risques
· Direction des affaires financières
· Pole et support
· Contrôle général
· Ressources humaines
· Etudes et documentation
La mission de chaque entité peu se résumer comme
suit :
1. Réseau clientèle Maroc :
RCM
La mission de RCM est de participer au développement
commercial, d'assainir le portefeuille crédit et d'améliorer la
productivité de la banque.
Par le développement commercial, le RCM vise
l'augmentation des dépôts globaux, des crédits et
d'équiper la clientèle des cartes monétiques.
Le RCM a accordé également une attention
particulière aux produits de la bancassurance qui constituent
actuellement un pole important prometteur et encourageant.
L'assainissement du portefeuille se traduit par le suivi des
comptes à risque, la mise en place des auditeurs internes du groupe et
la sensibilisation à l'assainissement. Quant à
l'amélioration de la productivité, elle ne peut être
réalisée que par la réduction des frais
généraux et la mise en place des tableaux de bord ayant pour
objectif le contrôle des dépenses et le développement des
ressources humaines.
2. Investissement et marché
clientèle
La mission de cette unité se traduit par la
sensibilisation des agences du réseau sur la commercialisation des
produits d'investissement, le développement des relations avec les
institutions chargées de l'investissement et le suivi des grands
projets. Pour cela plusieurs actions de formation ont été
menées surtout en matière du droit des sociétés et
relation banque-entreprise, négociation commerciale et technique de
vente, présentation des produits BMCE, bureautique et opérations
du commerce extérieur.
3. Engagement et risques
La mission tracée pour cette entité est de
maîtriser le risque : automatisation des taches de gestion et du suivi du
rating clientèle et une autre pour centraliser les garanties
détenues par la banque.
4. Direction des affaires
financières
La direction a pour mission de fournir la direction
générale et aux responsables opérationnels des outils de
pilotage relatifs aux différents compartiments de l'activité de
la banque. Dans ce contexte, la direction financière a participé
activement à l'élaboration du plan comptable des
établissements de crédit.
5. Pole et support
La mission de ce pole est d'assurer une amélioration de la
productivité de la qualité du service et de la rationalisation
des moyens de la banque.
6. Contrôle général
Cette entité a pour fonction d'organiser des missions dans
les agences, les services et départements centraux ainsi que les
filiales et le réseau extérieur. Ces missions peuvent
revêtir un caractère thématique d'audit informatique ou de
passation en agence.
7. Ressources humaines
La mission attribuée à cette entité consiste
à développer une politique de recrutement efficace, mettre
l'accent sur la formation comme action nécessaire à tout
développement et favoriser les affaires sociales au profit du personnel
de la BMCE.
8. Etudes et documentation
La mission de base de cette entité consiste à
préparer et éditer des publications touchant différents
domaines et secteurs.
VI- Organigramme de la BMCE BANK : (Voir
page suivante)
Deuxième partie :
Centre d'affaire Mohamed V et les produits de
crédit pour les entreprises
I- Centre d'affaire Mohamed V Structure et
organisation
1-structure interne :
DIRECTEUR CENTRE D'AFFAIRES
RESPONSABLE CLIENTELE ENTREPRISES
RESPONSABLE GESTION ADMINISTRATIVE
RESPONSABLE BACK OFFICE ETRANGER
ARRIERE GUICHET MAROC
BACK OFFICE ETRANGER
SERVICE JURIDIQUE
GUICHET(S) POLYVALENT(S)
ASSISTANT COMMERCIAL n
CHARGE DE CLIENTELE ENTREPRISES n
n
CHARGE DE CLIENTELE ENTREPRISES 2
CHARGE DE CLIENTELE ENTREPRISES 1
ASSISTANT COMMERCIAL 2
ASSISTANT COMMERCIAL 1
SERVICES COMMUNS
VERIFICATEUR (S) INTERNE (S)
FILIERE PRODUCTIONE PpPRODUCTION
FILIERE COMMERCIALE
2- organisation et mission
des services :
a - Le personnel du guichet :
Le personnel du guichet de la BMCE BANK joue un rôle
d'interface entre la banque et le client.
Il constitue un puissant facteur de différenciation pour
la banque.
En cas de conflit entre la banque et le client, le personnel du
guichet doit agir comme médiateur, défenseur
d'intérêt du client et de l'image de la banque.
En cas de conflit entre le client et le personnel, la situation
est plus délicate : d'où l'importance de la sélection
de ce personnel au début.
La banque doit assurer la formation continue du personnel du
guichet.
a.1- Le rôle opérationnel du
personnel de la BMCE BANK :
Le personnel du guichet effectue un certain nombre de
tâches, il s'agit de l'ensemble des opérations bancaires
traitées (la production) ; le personnel a pour objectif 0 erreur au
niveau du traitement des opérations, ainsi qu'assurer plus de souplesse
et d'efficacité de traitement des opérations.
Parmi les tâches effectuer par le personnel du
guichet :
- Les opérations de caisse :
§ Versements espèces
§ Retraits espèces
- Portefeuille : Le portefeuille se compose de plusieurs
parties :
§ Escompte chèques hors place.
§ Remise effets à l'escompte.
§ Encaissement chèques et effets.
- Opérations diverses :
§ Virement
§ Certification du chèque
- Compensation :
§ Compensation Inter-Agences
§ Compensation Interbancaire
La banque a certifié les processus de traitement de
certaines activités bancaires (l'étranger, les crédits aux
particuliers).
a.2- Le rôle relationnel du personnel
du guichet de la BMCE BANK :
Les règles de conduite du guichetier et du commercial au
niveau de la BMCE sont résumées dans le sigle
« CARE » qui signifie :
§ Courtoisie (le sourire, les formules de politesse) ;
§ Attention (regarder le client, anticiper les besoins),
§ Respect (le client a toujours raison),
§ Enthousiasme (attitude positive).
Directement en contact avec le client, le personnel du guichet
est un vecteur de communication et d'image pour BMCE BANK, qui mise
volontairement sur du personnel jeune. Le personnel joue le rôle de
représentant de la banque et d'intermédiaire entre la banque et
les clients.
a.3- La motivation du personnel du guichet
de la BMCE BANK :
Différentes actions de BMCE BANK interviennent autant que
facteurs de motivations du personnel, les éléments ci-dessous en
sont un exemple :
Le journal interne : INTERNEWS, un
mensuel vivant et en couleur qui a été créé afin de
constituer un bulletin de liaison entre BMCE BANK et son personnel.
On y trouve de l'actualité sur le groupe, les filiales, la
veille stratégique, les talents des collaborateurs, les conseils pour la
santé, les activités sportives, les
évènements...
Ce journal est donc plus qu'un simple journal de liaison :
c'est sans aucun doute un journal qui s'efforce de montrer une image citoyenne
(les actions sociales), une image jeune, sympathique et dynamique qui aiment
les défis (un article au moins par journal est consacré aux
sports, aux poèmes), une image proche et reconnaissante de ses
employés qui n'hésitent pas à mettre en valeur les
exploits individuels et collectifs de chacun.
La formation du personnel du
guichet : Le personnel est formé sur les pratiques
commerciales et managériales, les langues étrangères,
ainsi que la formation bancaire : ITB (institut techniques bancaires afin
de lui permettre des promotions à l'interne.
La motivation du personnel est une source d'attraction
vis-à-vis des futurs cadres potentiels.
Il existe également d'autres sources de motivation :
primes, avantages sociaux...
2- L'organisation de la filière
commerciale :
La filière commerciale du CAF AM V ou j'ai eu l'occasion
de passer mon stage ,est organisé par 4 secteurs distincts, et fait
intervenir des équipes commerciales spécialisées
dédiées aux opérateurs à l'international
§ Un responsable de clientèle entreprise : il
chapote le travail de l'équipe commerciale et donne sa signature aux
dossiers de crédits.
§ Les chargés de clientèle entreprise autre
appellation « conseillers clientèle entreprise »
travaillent en binôme « un chargé d'affaires
« et « un chargé de compte »
§ Le chargé d'affaires s'en occupe des transactions
des grandes entreprises, il doit préparer des comptes rendu, remplir des
PV et les présenter à son responsable.
Les missions qu'ils doivent accomplir sont:
o Assurer les montages financiers
o Assurer suivi des comptes
o Négocier avec les entreprises
o Suggérer des placements
o Remplir des objectifs de vente
o Rendre des comptes à la direction
o Étudier les dossiers de prêts
Les chargés de clientèle entreprise travaillant
au sein du CAF MOHAMED V s'occupent des relations avec les PME et les PMI,
gèrent les comptes de grandes entreprises, ils maîtrisent les
questions juridiques relatives à la fiscalité des entreprises.
En interne, le chargé de clientèle entreprise
peut acquérir de plus en plus de responsabilités et gérer
des portefeuilles de grandes entreprises. À terme, il pourra prendre la
tête du service de gestion des entreprises d'une banque.
De plus, le chargé de clientèle entreprise
possède Le sens de l'organisation, un esprit de synthèse et
d'analyse, le sens de la communication et du contact, le sens de la
négociation, le sens de l'écoute...
L'exploitation des produits destinés à la
clientèle entreprise
L'équipe commerciale est le noeud de la filière
commerciale ; elle intervient auprès des responsables entreprises,
afin de promouvoir leurs transactions nationales ou internationales.
L'exploitation de ses produits se fait tout en
assurant :
 Le chargé de clientèle entreprise est avant tout
commercial ; Il prospecte, accueille, conseille, vend les produits et
services de son entreprise et développe son portefeuille
clientèle.
il définit pour le compte de l'entreprise, dans un accord,
les prestations offertes par la banque (facilité de caisse,
crédit, assurance,...)
La commercialisation consiste en la définition des besoins
de la clientèle, puis la réponse à leurs besoins lors des
visites, ainsi les convaincre par les offres que la BMCE BANK propose.
Le conseil est un atout pour développer l'image de
l'organisme financier ; et fait partie primordiale de l'objectif des
chargés de clientèles entreprises, en leur accompagnant dans
toutes leurs transactions afin de leur proposer une offre adéquate
à leurs attentes.
Le suivi de la clientèle est la clé de
réussite, Ce n'est pas au client de suivre la banque et ses nouveaux
produits, cette dernière devrait l'informer.
le fichier client doit
toujours vivre, le CCE peut l'utiliser pour connaître sa satisfaction
dans le but d'améliorer ses services, mais aussi de réaliser des
vente additionnelles.
L'objectif c'est de créer un dialogue permanent avec ses
clients ; de les fidéliser ; ainsi de développer des
objectifs commerciaux.
II- Les produits destinés
aux entreprises :
Forte d'un solide savoir-faire dans le domaine du commerce
extérieur, BMCE BANK met à la disposition de sa clientèle
des chargés d'affaires d'entreprise qui conseillent et accompagnent les
opérateurs à l'international dans le choix des meilleurs options
de financement.
Une banque universelle tournée vers l'international, met
à la disposition des Responsables d'entreprises une panoplie de
services/ produits bancaires et financiers, ça leur permet de maintenir
une relation permanente avec la banque partenaire.
Dans ce Rapport de stage on va se limiter à un seul
produit par type de crédit offert par BMCE BANK.
1 - Crédits de fonctionnement :
La convention de Crédit de Fonctionnement (CCF) est un
contrat qui notifie l'ouverture des lignes de crédit nécessaires
à l'exploitation commerciale de l'entreprise.
Ce contrat précise le montant des lignes, les conditions
financières et les conditions de réalisation.
La convention Crédit de Fonctionnement permet d'instaurer
entre le client et la banque une relation claire et durable.
· Les avantages :
- Une réponse aux besoins de
trésorerie courante : assurer une partie du
financement des besoins courants
d'exploitation.
- Une relation claire et durable : autorisation
de découvert et/ou de lignes de
crédits de fonctionnement avec un
montant connu et des conditions
financières claires.
- Des engagements réciproques : inscrire
la relation commerciale dans un
partenariat avec la Société
Générale.
Les Crédits de fonctionnement se divise en plusieurs type
dont :
· Avances et découverts.
· Crédits d'escompte.
· Crédits par signature / Cautions
administratives.
1. a- Avances et
découverts :
Pour disposer d'un apport ou d'un appoint en trésorerie,
pour financer une activité à rythme saisonnier, etc. BMCE Bank
propose à ses clients un ensemble de solutions adaptées au rythme
de votre entreprise :
o Facilité de Caisse
o Découvert
o Crédit de Campagne
o Avance sur Marchandise
o Avance sur Marché Nanti
o Warrant
o Avance sur
Titres
o Crédit
Relais
o Factoring (Maroc Factoring)
-
Facilité
de Caisse : Dans l'attente de
récupérer des créances certaines, l'entreprise à
faire face, au cours du mois, à des dépenses courantes. Pour
renflouer sa trésorerie, la banque peut lui faire
bénéficier d'une facilité de caisse que elle peut
utiliser selon ses besoins, dans la limite du plafond autorisé et sur
une période inférieure à un an. Ce plafond est fonction du
mouvement créditeur de compte courant de l'entreprise. Les
intérêts sont calculés uniquement en fonction du nombre de
jours pendant lesquels le crédit a été effectivement
utilisé et sur le montant dont l'entreprise a réellement
disposé.
La facilité de caisse est appelée également
découvert
Points Clés :
- Souplesse d'utilisation
- Possibilité de
renouvellement
- Coût
proportionnel à la durée et aux montants utilisés
Avantages :
-Plus de souplesse dans la gestion de votre compte courant,
possibilité de renouvellement.
- Elle finance les besoins de
trésorerie à court terme de l'entreprise : Besoins de
trésorerie nés d'écart entre les encaissements et les
décaissements inhérents à l'activité de
l'entreprise.
- Elle s'adapte aux besoins spécifiques de chaque
entreprise : Besoins de trésorerie propres au secteur, au niveau
d'activité de chaque entreprise.
- Elle est très facile
d'utilisation : Une fois le montant de la ligne de « facilité
caisse » accordé et les garanties constituées, libre au
client BMCE Bank de l'utiliser ou non, au fur et à mesure de ses
besoins.
- Son coût exprimé en agios débiteurs est
proportionnel au montant, à la durée du solde débiteur et
aux taux en vigueur, négocié ou convenu : C'est l'échelle
d'intérêt qui permet de retrouver le montant des agios
débités, ainsi que les différents frais y
afférents, frais d'échelle et de tenue de compte.
1. b- Crédits d'escompte :
BMCE Bank propose aux entreprises un ensemble de solutions qui
permettent de gérer les relations avec leurs clients et fournisseurs
avec souplesse et efficacité, parmi ces solutions on trouve :
o Escompte Commercial Maroc
o Escompte Commercial Etranger
o Escompte sans Recours
o Escompte Effet CMM
o Crédit Acheteur
- Escompte Commercial Etranger :
Vous êtes exportateur et vous avez accordé des
délais de paiement à votre acheteur étranger.
Notre
crédit d'escompte commerciale étranger ou mobilisation des
créances nées vous permet de disposer des fonds correspondants
à votre exportation en dirhams ou en devises sans attendre
l'échéance des documents tirés sur votre client
étranger. Contre remise en notre faveur des documents d'exportation,
nous vous avançons le montant correspondant à la marchandise
exportée.
Points Clés : -
Disposition immédiate du produit de votre exportation
- Amélioration des relations avec vos
clients par le maintien des délais accordés
- Couverture du risque de change.
1. c- Crédits par signature / Cautions
administratives :
BMCE Bank accompagne les entreprise dans leurs transactions
commerciales en mettant à leurs disposition des solutions diverses de
cautions, qui sont comme suit :
o Caution Provisoire
o Caution Définitive
o Caution de Restitution d'Acompte
o Caution de Retenue de Garantie
- Caution Provisoire :
L'Administration exige une caution bancaire pour soutenir la
participation des entreprises à l'adjudication d'un marché
public.
BMCE propose à cette fin la caution provisoire qui garantit
l'engagement que l'entreprise a pris vis-à-vis de l'Administration. La
validité de la caution provisoire échoit le jour de l'attribution
du marché (ouverture des plis). Sa mainlevée se
matérialise par la restitution par l'Administration de l'acte de caution
original. En cas d'adjudication, cette caution doit être remplacée
par une caution définitive.
Points Clés : - Introduction
de Votre candidature à l'adjudication
- Dispense de dépôt de
fonds
- Soutien de votre candidature à
l'appel d'offres
Avantages :
- Encourager les entreprises à soumissionner
à des marchés publics ou privés ;
- Dispenser
l'entreprise de dépôts de caution en trésorerie ;
- Soutenir la participation de la clientèle à un appel
d'offre.
2 - Crédits d'investissement :
Un crédit d'investissement a généralement la
forme d'un prêt d'équipement accordé
généralement par une banque. Ce peut être un prêt
à moyen terme (3 à 7 ans) pour l'achat de matériels, voire
d'un à long terme dans le cas de matériels lourds, de
chaîne de production et de bâtiments industriels.
BMCE présente plusieurs catégories de ces
crédits :
· Financement local
o Crédit MLTD BMCE
o Prêt Bank Al Amal
o Crédit Jeune Entreprise
o BMCE Istitmari
· Financement en Bail
o BMCE Bail
o BMCE Camion Bail
· Financement en LLD
o BMCE LLD
· Financement de la mise à niveau & de la
restructuration financière
o Renovotel
o Foman
o FONDEP II - Fonds pour la dépollution
o Fonds pour la restructuration financière
· Fonds de Garantie et Cautions
o Garantie Dar Ad Damane
o Garantie Oxygène
o Garantie FORCE
o Caution CCG - Projets d'investissement
· Lignes de financement internationales
o Ligne de financement PROPARCO
o Ligne de financement Allemande Hypovereinsbank
o Ligne de financement Française
o Ligne de financement Italienne
o Ligne de financement Portugaise
o Ligne de financement Espagnole
o Ligne de financement B.E.I (Banque Européenne
d'Investissement)
· Promotion Immobilière et Touristique
o Promotion Immobilière & Touristique
2. a- Crédit Jeune
Entreprise :
Peuvent bénéficier des prêts à la
Création de la Jeune Entreprise, les jeunes entrepreneurs à titre
individuel ou les sociétés de capitaux et les coopératives
remplissant les conditions suivantes :
- Etre de nationalité marocaine ;
- Etre
âgé de 20 ans au moins et de 45 ans au plus à la date de
leur demande de prêt ;
- Toutefois, au cas où le
prêt serait accordé dans le cadre d'une société ou
d'une coopérative, une dérogation à la limite d'âge
de 45 ans peut être admise au bénéfice d'un seul
associé ;
- Présenter un projet de première
installation ou de création. Les projets d'extension peuvent être
admis à tout nouvel associé à condition que ce dernier
soit éligible et que le cumul du crédit initial et du
nouveau crédit n'excède pas le plafond fixé par la loi
;
- Ce prêt est destiné à financer 90% au
maximum du coût du programme d'investissement agrée ;
-
Lorsqu'il s'agit d'un projet individuel, le crédit alloué ne doit
pas excéder 1 000 000 Dhs.
Dans le cas d'une société ou d'une
coopérative, le montant maximum du prêt sera de 1 000 000 Dhs
/ par associé, et ce, dans la limite de 3 000 000 Dhs.
La duré
de remboursement minimale est de 7 ans avec possibilité de
différé de 2 ans.
Avantages :
- Le crédit Jeune Entreprise s'adresse aux jeunes
diplômés ou ayant une expérience
leur donnant une qualification professionnelle
;
- Il finance 90% du programme d'investissement ;
- Il
est garanti par l'aval de la CCG à hauteur de 85%.
2. b- BMCE FOMAN :
C'est un mécanisme de financement conjoint entre
la BMCE Bank et la Caisse Centrale de Garantie destiné à
financer les programmes de mise à niveau visant l'amélioration de
la compétitivité des entreprises marocaines face à la
concurrence étrangère.
Les entreprises, du secteur du textile et de l'habillement,
éligibles au présent crédit doivent réunir les
conditions suivantes:
- Avoir au moins 3 ans d'activité ;
- Avoir connu durant les trois dernières années des
difficultés financières mais qui ne remettent pas en cause la
viabilité de l'entreprise ;
- Présenter un
programme de restructuration globale visant l'amélioration de la
compétitivité de l'entreprise.
Les programmes de restructuration remplissant les critères
d'éligibilité seront financés par les fonds propres et par
le crédit conjoint constitué: par la BMCE Bank et garanti par la
Caisse Centrale de Garantie ou DAR AD-DAMANE et, dont les proportions
ci-après:
- Fonds propres 20% au minimum
- Part de la CCG ou DAR AD-DAMANE 30% au maximum avec un plafond
de 1 500 000 Dhs
- Part BMCE Bank 50% au maximum
- Le taux appliqué à la part de la CCG ou DAR
AD-DAMANE est de 2%, l'an hors TVA.
Celui appliqué à la part
de la BMCE Bank est librement négociable entre cette dernière et
l'entreprise bénéficiaire.
Avantage :
- Un fonds destiné au financement des
programmes de mise à niveau.
- Il permet au client de
bénéficier de taux de financement privilégié.
- Il couvre jusqu'à 80% du coût total de
l'investissement.
- La durée de remboursement peut aller
jusqu'à 12 ans.
2. c- Promotion Immobilière &
Touristique
Le Financement de la Promotion Immobilière et
Touristique est un produit destiné aux programme immobilier de R+2
et plus, composé des bureaux, commerces ou appartements destinés
à la vente en copropriété.
Avantage :
-100 % du coût des constructions ou de
viabilité.
-Il offre une durée de remboursement
de 3 ans.
-Pas de pénalités en cas de
remboursement avant échéance.
Une solution souple et rapide destinée aux promoteurs
immobiliers, Assistance, conseil et accompagnement gratuit tout au long du
projet.
Il finance tous les promoteurs immobiliers résidents ou
installés au Maroc.
Il couvre jusqu'à
3 - Opérations à
l'International :
Pour les opérations à l'international, BMCE propose
aux entreprise une gamme riche de produits qui va leur permettre de
sécuriser leur opérations courantes, et les protéger
contre le risque de change, garantir leur opérations commerciales et
financer leur activités à l'international.
Dans cette gamme de produit on trouve :
· Règlement à l'International :
o Virement
o Remise Documentaire
o Crédit Documentaire
o Lettre de Crédit Standby
· Cautions en Douane :
o Crédit d'Enlèvement
o Obligation Cautionnée
o Avance à CT pour le financement des droits de douane
o Admission Temporaire
o Importation / Exportation temporaire
· Cautions et Garanties à l'International :
o Lettre de Garantie
o Aval
o Cautions à l'International
· Financements à l'international :
o Préfinancement à l'Exportation
o Mobilisation de Créances sur l'Etranger
o Règlement des Importations par le produit de la
mobilisation des Exportations
o Financement des Importations
3. a- Remise
Documentaire :
Vous êtes importateur et votre
fournisseur nous demande de vous remettre les documents contre votre ordre de
virement en sa faveur ou acceptation d'une traite. Notre remise documentaire
à l'import vous permet d'entrer en possession de la marchandise
importée et de régler votre fournisseur en toute
simplicité.
Vous êtes exportateur. Contre la remise des documents
à l'export à votre client étranger par sa banque,
domiciliataire de l'opération, nous nous chargeons, en relation avec
notre correspondant étranger, de l'encaissement des fonds en votre
faveur.
Avantage : - Simplicité des
formalités
- Conditions avantageuses
3. b- Crédit
d'Enlèvement :
Avec caution crédit d'enlèvement, il vous est
possible de retirer votre marchandise des Bureaux de douane sans être
contraint de régler immédiatement les droits dus.
Avantages : - Disposer d'un délai avant
le règlement des droits et taxes
- Enlever la
marchandise importée dans l'attente de la liquidation des
droits et taxes dus à
l'Administration des Douanes.
3.c- Aval :
Vous avez besoin de garantir le paiement de vos importations.
L'Aval vous permet d'assurer au fournisseur le règlement
de sa créance.
Avantages :
- Laval de BMCE Bank garantit à votre
fournisseur le paiement des effets de
commerce, billets à ordre ou autres dont
il est débiteur.
- Il est simple de par sa procédure de mise
en place.
- Il vous permet de négocier au mieux avec
votre fournisseur les conditions de
prix et les délais de paiement.
3. d- Financement à court terme en
devises des importations :
Le financement à court terme en devises des importations
est un crédit par trésorerie octroyé par BMCE Bank au
client pour financer son importation sur une période inférieure
à une année, dans le cadre d'une ligne autorisée par
l'instance de décision appropriée.
II- Les tâches
assistées :
Dans la première phase de mon stage, il m'a
été assigné une mission de contrôle par rapport au
devoir de vigilance. Le devoir de vigilance incombe au banquier de bien
contrôler,- et surtout dans le poste que j'ai occupé :
-L'identité du client .
-Les mentions obligatoires de tout document fourni par
ce dernier en vérifiant son authenticité.
Pratiquement, dans le service portefeuille, des remises de
chèque et d'effets m'étaient présentés pour que je
vérifie que les mentions obligatoires de ces dites valeurs ont
été bien remplies. Les mentions obligatoires du chèque
sont :
- La somme doit être précisée en
chiffres et en lettres.
- Le nom du tiré (banque) doit figurer
sur le titre. Cette précision vise avant tout à permettre un bon
fonctionnement du mandat de paiement. Le bénéficiaire pourra
s'adresser au tiers détenteur de fonds du tireur, ce tiers étant
obligatoirement un organisme financier.
- Le lieu de paiement,
survivance, doit être indiqué.
- La date de
création doit figurer sur le titre. Cette date correspond au jour
où il est rédigé.
- Le lieu de
création.
- Signature.
Les mentions obligatoires de l'effet1(*) de commerce sont :
· Le monda pur et simple de payer une somme
déterminée ;
· Le nom de celui qui doit payer ;
· Le nom de celui auquel le paiement doit être
fait ;
· La signature de celui qui émit la lettre de
change ;
· La date et le lieu de création.
Les mentions facultatives :
· L'indication de l'échéance, à
défaut la lettre de change doit être payable à vue.
· Sans frais, sans protêt, signifie que le porteur est
dispensé de dresser un protêt en cas de faute de
paiement ;
· Le lieu de créations est nécessaire à
la validité de la lettre de change, mais s'il n'est pas indiqué
la lettre de change est considérée souscrit dans le lieu
désigné à coté du nom du tireur ;
· La domiciliation et le lieu de paiement de la
traite ;
· Le numéro d'ordre, lié est placé en
bas de la traite.
Aussi, et pour une passation de cette opération de remise
au portefeuille à travers la saisie des références du
Chèque et/ou de l'effet dans l'application qui lui est
dédiée, je dois vérifier des mentions qui ne sont pas
décrites par le code de commerce (décrites par les
procédures de la banque) mais qui servent des objectifs d'ordre
internes. Le cachet et la signature du premier bénéficiaire de la
valeur (chèque ou effet) doivent être apposés en faisant
attention à la référence RIB en code à barres
situés à la partie basse du chèque ; Parfois, ce code
n'est pas imprimé et lors de la compensation est rejeté pour ce
motif.
Après réception de la remise, je donne un
accusé de réception au client (moyen de preuve comptable) et
garde l'original pour l'opérer dans la case lui convenant. Est-il un
chèque Sur place ou hors place, à l'encaissement ou à
l'escompte et/ou SPOt. Le classement géographique est très
important à ce niveau ainsi que la nature de l'opération à
effectuer à la demande du remettant.
Dans la deuxième phase, j'ai touché aux aspects
commerciaux de la relation banque-entreprise dans les secteurs d'affaires. J'ai
accompagné les chargés d'affaire dans les tâches
administratives qu'incombe leur travail.
Il m'a été assigné de demander aux clients
lors des demandes de crédits de fournir les documents
nécessaires :
1. Une demande écrite en mentionnant bien l'objet de
la demande qui peut être un ou plusieurs objet a la fois, ces objet
peuvent être :
· Des nouvelles Facilités
· Modification de garanties
· Renouvellement avec modification
· Renouvellement sans modification
· Modification de condition
· Suppression
· Autres
2. Le rapport général de commissaire au compte
relatif a l'exercice n2(*) ,
qui comporte :
· La synthèse de commissaire au compte
· Le Bilan
· Compte de Produit et Charge.
· Détail de CPC
· ESG
· Tableau de financement
· Présentation de l'état des informations
complémentaires (ETIC)
3. La déclaration Fiscale de l'année (des
Pièce annexes)
La constitution d'un dossier vient après
dépôt des documents et une analyse est effectuée pour
prononcer un accord ou un rejet avec l'agrément de la cellule juridique
et la cellule (....).
Apres le dépôt de la demande et des documents
annexes, le charge d'affaire procède au traitement suivant :
- L'enregistrement des données du bilan et du CPC des 3
derniers exercices n, n-1 et n-2 dans un Progiciel de BMCE, qui calcule par la
suite les indicateurs suivant :
1. Gestion courante :
- BFR.
- Trésorerie.
- Excédent de la trésorerie d'exploitation.
- Délais de paiement client en jour de CA.HT
- Délais de paiement Fournisseur en jour de CA.HT
- Stocks marchandise et produit finis en jour CA.HT
- BFR en jour de CA.HT
2. Structure Financière :
§ Productivité (Valeur Ajouté/CA)
§ Indépendance financière (Dettes/Fonds
propres)
§ Capacité de remboursement
§ Solvabilité (Fonds propres/Total passif)
3. Rentabilité :
- Bénéfice net /CA
- Bénéfice net /Fonds propres
- Bénéfice net /Capitaux permanent
- Bénéfice net /CA
- L'estimation des garanties a demandé au client.
- Le contacte de la centrale des risques pour se renseigner sur
le client.
- Vérifier et analyser La relation bancaire avec ce
client.
Apres avoir complété ces traitements, vient l'etap
de la composition de ce dossier qui se compose des fiches suivantes :
1. -Fiche de Synthèse (Informations sur l'entreprise)
2. -Objet de la demande
3. -Les Garanties :
- Les garanties demandé.
- Les garantie déjà constitué.
- Les garanties déjà existantes chez
l'entreprise.
4. Bilan simplifie des 3 dernières années.
5. CPC (ESG) des 3 dernières années.
6. Indicateurs déjà calculé.
7. Relation bancaire :
- Mouvement.
- Donnes de la centrale des risques.
- Situation du compte au ../../..
- Autre ligne de crédit déjà consulter par
l'entreprise.
8. Observations :
o Résumé sur la société,
activité et son secteur
o Résumé et synthèse des indicateurs avec
les principales remarques
o L'avis du chargé d'affaire soit favorable ou un refus
9. La lettre de demande envoyer par le client
10. La fiche D'approbation de crédit, qui va être
envoyer au siège BMCE pour l'accord de la Comité de
crédit.
Conclusion
Conclusion
Dans une conjoncture morose et à tendance
socio-économique cahoteuse, les banques marocaines et tout
particulièrement le Groupe BMCE Bank avec la constellation de banques
qu'il englobe a su trouver les solutions adéquates aux entreprises. La
position de cette banque autant que meilleur banque de l'année 2008 avec
un PNB de (41,1%) en constante évolution ne cesse de s'améliorer
d'année en année affirmant son agressivité commerciale et
sa volonté à honorer ses engagements avec ses investisseurs
nationaux et étrangers tout en étant un acteur actif très
important dans notre économie marocaine. L'achat de (50%) des actions de
MEDITEL est la confirmation que c'est une banque à structure
financière très solide. A une échelle plus réduite,
les CAF principaux points de vente dédiés aux entreprises en
matière de Business Solutions et précisément dans le CAF
Mohammed V, agissent aux mieux des intérêts de la banque d'affaire
en présentant des services plus souples et moins contraignant
financièrement aux entreprises afin de les remettre en confiance et
assurer un partenariat fructueux respectivement. D'ailleurs, les chargés
d'affaire à l'écoute des besoins de leurs clients que ce soit en
crédits ou en placements entament des négociations avec une
orientation client patente et avantageuse pour ces derniers.
BIBLIOGRAPHIE
· Journal interne de la BMCE BANK : INTERNEWS n
49-48-47.
· · La vie Eco (journal)
WEBOGRAPHIE
· www.bmcebank.ma
· www.google.fr
· www.e-bmcebank.ma
· www.lopinion.ma
· - www.dictionnaire-juridique.com
· - http://fr.wikipedia.org
· Intranet de BMCE
Annexes
Annexe 1 :
Annexe 2 :
Annexe :3
Annexe 4 :
Annexe 5 :
     
* 1 Les LCN ou lettre de
créances négociables ont été normalisées
à partir du début de l'année 2009 selon les directives de
BAM sous peine d'une amande de 100 DH par client et par LCN.
* 2 Exemple : la demande a
été faite au 30/05/2009, alors le rapport général
de commissaire au compte exigé sera celui de l'année 2008.
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