CHAPITRE 10 ANALYSE EMPIRIQUE DE
L'IMPACT DU DEVELOPPEMENT DE LA MICROFINANCE SUR LE DEVELOPPEMENT
SOCIO-ECONOMIQUE
Au chapitre deux, nous avons pu analyser, à partir des
pensées d'auteurs ou d'institutions qui ont fait des expertises sur la
relation existante entre la microfinance et le développement
économique et social. Dans ce chapitre il est question de
vérifier à l'empirisme l'exactitude de notre modèle de
travail à savoir : la contribution du développement de la
microfinance sur le développement socio-économique. Dans un
premier temps nous allons vérifier que le secteur de la microfinance est
effectivement développé. Dans un second temps nous faisons
ressortir, à partir de notre enquête, l'impact du
développement de la microfinance sur le développement
socio-économique. Ce dernier module sera divisé en deux (2)
sections. Une dans laquelle nous présentons les résultats de
l'enquête et une autre sur la confrontation des résultats à
notre hypothèse de travail. La section suivante présente les
activités de la microfinance en Haïti de 2000 à 2009 avec un
accent mis sur celles d'ACME.
10.1 Les activités de microfinance en Haïti de
2000 à 2009 : le cas d'ACME
Les activités de microfinance dans le courant des
années 2000 à 2009 sont en nette expansion en Haïti selon ce
que témoignent les indicateurs de mesure. Dans cette section nous avons
collecté les données pouvant assurer la véracité
sur le fait que la microfinance se développe durant la période
2000-2009. Particulièrement nous avons étudié les
activités de l'Association pour la coopération avec la
microentreprise (ACME) pour cette même période d'une
manière détaillée. L'ACME est l'une des institutions les
plus performantes du secteur. Nous prendrons comme indicateurs d'expansion, le
nombre de clients et l'évolution du volume de crédits.
10.1.1
Présentation d'ACME
L'Association pour la Coopération avec la
MicroEntreprise (ACME a.s.b.l.) a été créée en 1997
en tant qu'Association sans but lucratif avec un premier support financier de
l'USAID et a été transformée en Société
Anonyme en juillet 2009 sous le nom de « Action pour la coopération
avec la microentreprise » (ACME S.A.). L'association sans but lucratif
ACME a.s.b.l. est devenue l'actionnaire majoritaire d'ACME S.A.
Le 12 avril 1997, les 5 administrateurs-fondateurs se sont
retrouvés devant le notaire, pour la signature des statuts d'une
nouvelle association sans but lucratif qui n'avait pas d'argent, pas de
personnel et pas de personnalité juridique, mais un enthousiasme
à toute épreuve et la certitude qu'elle allait soulever des
montagnes. Ils se sont eux-mêmes formés le conseil
d'administration présidé par madame Gardella Alexis. L'ACME a
été enregistrée à la mairie de Port-au-Prince le 10
décembre 1997 et au ministère des Affaires sociales en octobre
2002.
L'ACME a ouvert ses portes au 11, rue Bois Patate, le 16 juin
1997, grâce à la confiance mise en elle par l'USAID à
travers son projet PRET (Programme pour la Relance de l'Économie en
Transition) géré par Development Alternatives Inc, DAI. Le
personnel se composait de 6 personnes : le directeur exécutif, le
responsable de la comptabilité, la secrétaire
réceptionniste et trois chargés de crédit.
La mission d'ACME S.A. est d'« apporter
une solution rapide, la moins chère possible, sans contraintes inutiles,
aux besoins financiers du plus grand nombre de micro, petits et moyens
entrepreneurs quel que soit le type d'activités, tout en les
accompagnant dans le processus de développement de leur entreprise
».
4.1.1.1. Les services de l'ACME
Les clients d'ACME appartiennent aux secteurs de la
production, du commerce et des services. La clientèle est
constituée à date à 69 % de femmes. Les clients qui
veulent bénéficier d'un crédit doivent posséder une
activité située à un emplacement fixe, et le prêt
reçu ne peut représenter plus de 60 % de leurs fonds de
roulement.
L'ACME offre six (6) produits de crédits : Le
prêt Traditionnel, le prêt Bouquiniste, le Gros prêt, le
prêt Projet Spécial de Gheskio, le prêt Maraîcher et
les prêts grossistes. Voici un tableau
résumant les services d'ACME.
Tableau 6: Les différents services
d'ACME
|
TYPE DE PRETS
|
SECTEUR
|
MONTANT min.
|
MONTANT max.
|
DUREE min.
|
DUREE max.
|
REMBOURS.
|
GARANTIE
|
|
Les prêts Traditionnels
|
Commerce
Production
Service
|
1,000
|
75,000
|
3 mois
|
6 mois
|
chaque mois
|
Personne de reference
/Avaliseur
|
|
Les prêts Bouquinistes Saisonniers
|
Commerce
|
1,000
|
250,000
|
4 mois
|
4 mois
|
Un seul versement
|
Avaliseur
|
|
Les Gros prêts
|
Commerce
Production
Service
|
>=250,000
|
>=250,000
|
4 mois
|
10 mois
|
chaque mois
|
Actes de Nantissement
/Cosignataire
|
|
Le prêt Projet Spécial de
Gheskio
|
Commerce
Production
Service
|
Capacite du client
|
Capacite du client
|
4 mois
|
10 mois
|
chaque mois
|
Accompagnateur
|
|
Le prêt Maraîchers
|
Production
Agricole
|
5,000
|
40,000
|
5 mois
|
5 mois
|
Deux versements
|
Personne de
reference
|
|
Les prêts grossistes
|
Commerce
Production
Service
|
75,001
|
249,999
|
4 mois
|
10 mois
|
chaque mois
|
Actes de Nantissement
/Cosignataire
|
Source : http://www.acmehaiti.org/
4.1.1.2. Structure des services de l'ACME
Pour bien servir ses clients, l'ACME dispose d'un bureau
central et dix (10) agences réparties à travers la région
métropolitaine de Port-au-Prince. En analysant la structure du
portefeuille, les prêts compris entre 1 000 et 12 500 gourdes
représentent 30% en valeur et 55% en nombre et le taux de portefeuille
à risque est de 6,24%. L'institution propose des crédits de 1 000
à 75 000 gourdes au premier prêt sur des périodes de 3
à 6 mois, pour les besoins en fonds de roulement ou pour le financement
d'activités de production. Le montant des prêts augmente au
renouvellement en fonction de la capacité du client et le taux
d`intérêt est de 5% le mois, selon la ANIHM (Dukenson, 2011).
4.1.1.3. Gestion des risques et performances
financières
Comme tous les autres IMF, ACME est en proie à de
nombreux risques : le risque de liquidité, le risque de taux
d'intérêt, le risque de change pour des institutions ayant des
emprunts en devises et le risque de non-remboursement. Mais, l'institution a su
les gérer avec efficacité. ACME a toujours anticipé ses
besoins en liquidité et négocie
plusieurs années avant en fonction des projections. Grâce à
ces pratiques de saine gestion, ACME a pu inspirer confiance aux bailleurs de
fonds nationaux et internationaux et bénéficier du concours
financier nécessaire au développement de son activité. Les
taux d'intérêt pratiqués par ACME
sont égaux ou en dessous de ceux pratiqués sur le marché
de la microfinance en Haïti, ce qui lui donne une marge pour augmenter au
besoin ses taux créditeurs. ACME n'encourt pas de risque de
change avec les emprunts effectués en devises ; ceux-ci
sont gardés en dépôts dans les banques et utilisés
pour avoir des prêts en monnaie locale. Le risque de
non-remboursement est le risque le plus important dans les
activités de microcrédit en raison de la
vulnérabilité de la clientèle et aux chocs, tant
politiques qu'économiques.
L'association dirigée par M. Sinior RAYMOND affiche
toujours des résultats positifs. Ses performances sont dues à la
bonne gestion faite par le staff directeur. L'ACME se fait l'obligation de
réaliser des audits annuels au sein de l'institution. Ces audits sont
réalisés par des firmes tant internes qu'externes.
4.1.1.4. Affiliations et réseaux
Le respect de ses principes a permis à ACME
d'intégrer quelques-uns des plus grands réseaux d'institutions
de microfinance à l'échelle nationale et internationale. On peut
citer :
1-) L'ANIMH qui est un réseau
formé en 2002 et regroupe 17 institutions de microfinance
haïtiennes non coopératives et comprend des associations, des
fondations, des banques, des sociétés de droit privé, des
ONG.
2-) Le Microfinance Information Exchange
(MIX)
Ce réseau est l'un des endroits où
s'échangent les informations entre les différents acteurs de la
microfinance (praticiens, institutions, financiers, bailleurs, investisseurs).
Il regroupe 1010 institutions de microfinance, 93 fonds et 164 facilitateurs de
marché. ACME est classée ????? (cinq diamants) pour la pertinence
et la fiabilité des informations financières fournies, et depuis
2003, ACME est membre de ce réseau.
3- ) Consultative Group to Assist the Poor
(CGAP)
ACME travaille depuis 2002 avec ce réseau dont la
principale mission depuis sa création, est d'aider à créer
des services financiers permanents pour les pauvres sur une large
échelle. Il organise chaque année un concours CGAP de la
transparence financière pour les institutions de microfinance dans
lequel il recommande la transparence et l'application des bonnes pratiques de
gestion de la part des institutions de microfinance. Environ 150 institutions
de microfinance provenant de 48 pays ont participé au Prix 2004. Parmi
elles, 110 ont rempli les conditions d'admission. Seule l'Association
pour la Coopération avec la Micro Entreprise (ACME) à Haïti
fût récompensée parmi les institutions
francophones.
4.1.1.5. L'évolution des
activités de microcrédit au sein d'ACME de 2000 à
2009
Les activités d'ACME affichent une tendance continue
à la hausse. Selon les données disponibles sur l'ensemble de la
période, le nombre d'emprunteur représente en 2009 plus de 12
fois celui de 2000, et les montants des prêts en 2009, près de 14
fois ceux de 2000. Le nombre d'employés passe de 13 en 2000 à 334
en 2009, soit plus de 25 fois la quantité de 2000. Le tableau suivant
présente l'évolution des activités d'ACME au cours de la
période 2000-2009.
Tableau 7 : Evolution
des activités d'ACME au cours des années 2000-2009
|
Années
|
Nombre d'emprunteurs actifs
|
Portefeuille de prêts actifs en USD $
|
Nombre d'employés
|
|
2000
|
2 501
|
1 064 984
|
13
|
|
2001
|
4 283
|
1 686 067
|
22
|
|
2002
|
4 600
|
2 208 256
|
31
|
|
2003
|
6 435
|
4 234 810
|
69
|
|
2004
|
7 281
|
3 994 004
|
82
|
|
2005
|
11 216
|
6 809 168
|
125
|
|
2006
|
20 112
|
8 916 795
|
167
|
|
2007
|
20 169
|
9 425 893
|
264
|
|
2008
|
22 750
|
10 368 482.3
|
-
|
|
2009
|
24 951
|
12 643 803.7
|
334
|
Sources : MIX Market, disponible sur le site
themix.org. Page consultée le 20 juillet 2014
*ANIMH : Rapport 2009.
*Donija Augustin (2008), Mémoire de licence
D'après les données dont nous disposons sur
l'institution, nous avons pu constater une augmentation de ses activités
sur toute la période. Ce développement est expliqué par
le renforcement du nombre d'emprunteurs actifs et du portefeuille de
crédits actifs.
Voyons dans la section suivante comment se présente la
situation pour les autres IMF.
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