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La pratique informelle d'épargne et de crédit dans la ville de Bukavu en RDC

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par Alliance MURHULA SAFARI
Université évangélique en Afrique UEA - Graduate 2010
  

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CHAPITRE DEUXIEME : THEORIES SUR LES TONTINES ET
APPROCHE METHODOLOGIQUE

II. 1. THEORIES GENERALES DES TONTINES

II.1.1 Définition

La tontine est une association de personnes qui, par des liens familiaux, d'amitiés de profession, de clan ou de région, se retrouvent à des périodes d'intervalle plus au moins variable afin de mettre en commun leur épargne en vue de la solution des problèmes particuliers ou collectifs.

Au sein des tontines, les membres peuvent se regrouper dans le seul but d'obtenir une épargne qui sera immédiatement consommée après réception, c'est-à-dire une épargne non productive. Les tontines peuvent par contre revêtir une forme d'épargne capable de produire selon le cas.

II.1.2 Origine des tontines

Les tontines existaient bien avant l'introduction de la monnaie dans l'économie. Elles plongent leur racine dans l'histoire lointaine des peuples concernés. En France aussi, autrefois, les paysans avaient l'habitude de travailler ensemble dans le champ de chacun à tour de rôle, ou de réparer ensemble le toit des maisons, l'une après l'autre. Les pays Africains de leur coté faisait de même. En effet, les Africains eux aussi se sont depuis longtemps groupés pour travailler ensemble successivement dans le champ de chacun d'eux ou construire chaque maison l'une après l'autre dans le village. Ils constituaient de cette façon une tontine de travail qui pouvait servir par exemple à creuser les tombes ou alors une tontine en nature pour acheter des tuiles ou organiser une fête. Ce n'est que plus récemment quand la monnaie a commencé à circuler, qu'ils ont constitué des tontines d'argent.

Il n'ya que peu de temps que des écrits mentionnant l'existence des tontines en Afrique sont apparus. En 1952, W.R. Bascom parle de l'Esusu au Nigéria et dans les pays voisins ou il est pratiqué couramment par les musulmans yorubas. La littérature sur les autres pays Africains de l'ouest rapporte que c'est aux alentours de la fin du dix- neuvième siècle et au début du vingtième siècle que les tontines ont fait leur apparition. Les tontines semblent être beaucoup plus récentes en Afrique de l'est. Contrairement à l'Afrique, les choses sont nettement plus

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anciennes en Asie. Au Japon par exemple, l'apparition des premières tontines avec argent daterait de 1275 et en Corée le « kye » serait peut être apparu dès le 9è siècle.

II.1.3 Les tontines Africaines.

1. Généralités

Les tontines Africaines sont sans doute celles qui ont été le plus étudiées. Elles sont comme nous le verrons dans la section suivante, présentes dans la majeure partie des pays Africains. Avant de décrire quelles sont les finalités des tontines Africaines, les acteurs qui en font partie et les différentes formes existantes, nous allons voir quelques règles de base qui permettent le bon fonctionnement de ces tontines.

+ Constitution : en règle générale, la population qui adhère aux tontines est souvent d'origine rurale ; les membres qui se regroupent se connaissent toujours à l'avance et donc, bien que l'adhésion soit libre, elle est le plus souvent sélective. Dans ce cas, on parle de tontines fermée par opposition à la tontine ouverte qui peut regrouper des personnes ne se connaissant pas à l'avance mais décidant de former une tontine à l'initiative de l'une de ces personnes, ou alors une tontine ou des adhérant peuvent parrainer une personne de leur entourage.

Bref, le facteur prédominant reste la connaissance des membres entre eux et donc la confiance, confiance qui bien souvent constitue un gage de sécurité.

+ Durée : celle- ci est très variable. La tontine est constituée pour cycle renouvelable par tacite reconduction. Donc une tontine peut être illimitée si les membres les décident, ou elle peut s'arrêter après un tour complet pour telle ou telle raison. Certaines tontines tentent de se prémunir contre les risques sociaux tels que le décès, la maladie, les changements de domicile,... et elles prennent alors des précautions dès la constitution de la tontine (cautions, avals, provisions, etc.). On peut également souligner que parfois un cycle trop long peut engendrer la lassitude des membres ce qui conduit à des démissions ou des oublis de paiement.

+ Réunion : les réunions ont lieu à chaque tour. Elles peuvent se faire chez le président, mais s'effectuent plus souvent chez l'un ou chez l'autre des membres à tour de rôle. C'est au cours de ces réunions que sont prises les décisions le plus souvent sous forme de consensus.

+ Financement : seuls les apports des membres de la tontine permettent de financer celle- ci. La tontine n'est pas bonifiée ou enrichie par des apports extérieurs aux

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membres. La constitution d'une caisse par le trésorier permet de faire face à certains frais supplémentaires pouvant intervenir lors du cycle.

+ Fin de la tontine : pour marquer la fin de la tontine, une grande fête est généralement organisée la fin de la tontine est en même temps le début de la suivante et les participants profitent de cette occasion pour mettre au point les conditions dans lesquelles ils vont maintenir en vie l'association.

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"Il existe une chose plus puissante que toutes les armées du monde, c'est une idée dont l'heure est venue"   Victor Hugo