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La pratique informelle d'épargne et de crédit dans la ville de Bukavu en RDC

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par Alliance MURHULA SAFARI
Université évangélique en Afrique UEA - Graduate 2010
  

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CONCLUSION GENERALE

Nous sommes à la fin d'une étude qui porte sur la pratique informelle de l'épargne et de crédit dans la ville de Bukavu, cas de vendeur de stick au marché Muhanzi.

En effet, cette étude a été inspirée par le fait que les tontines procèdent à la collecte des fonds de ses membres sous formes d'épargne et les distribue directement à un ou plusieurs membres bénéficiaires sous formes de crédit non rémunéré d'intérêt au remboursement.

Pour y arriver nous nous sommes posé les questions suivantes :

> Comment cette épargne et crédit informels sont mobilisés ?

> Comment ils sont affectés et quel est son impact sur les activités économiques et la vie sociale ?

Pour ce fait, quelques hypothèses ont été émises dans le cadre de cette étude en tire des réponses anticipatives et non exhaustives de la manière suivante :

· D'abord l'épargne et le crédit sont mobilisés par les vendeurs eux- mêmes grâce à la confiance qu'ils ont entre eux la relation de travail, d'amitié qui les unissent, et qui sentent le souci de développement de leurs activités et de leur milieu ;

· Ce crédit est affecté pour accroître leurs activités, répondre à des besoins de base de leurs ménages notamment : la scolarisation des enfants, l'alimentation, soins de santé, le vêtement ;

· Ensuite, cette épargne et ce crédit permettent aux vendeurs d'être assistés en cas de difficulté, en cas de récession.

Pour vérifier les hypothèses, nous nous sommes servis de la méthode comparative qui nous a aidé à analyser les différents avis et information recueillies et les techniques sont la documentation l'interview et le questionnaire.

La documentation consistait à une lecture des ouvrages, travaux antérieurs et rapports ayant trait, théoriquement, à notre travail pour sa meilleure compréhension. Le questionnaire d'enquête a servis de vérification de nos hypothèses ; pour ce fait, un échantillon de 15 personnes qui est le nombre exact des vendeurs de stick se trouvant au marché Muhanzi a été constitué, l'interview nous a aidés à s'entretenir avec les responsables des groupes.

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L'introduction et la conclusion exceptées, ce travail est subdivisé en trois grands chapitres : le premier chapitre porte sur les généralités, le deuxième chapitre porte sur la méthodologie et le troisième porte l'analyse des données et interprétation de résultat.

Le troisième chapitre nous a permis de vérifier nos hypothèses. D'une manière générale, nous avons trouvé que les tontines ne présentent pas un danger immanent aux opérateurs économiques. Au point III.4, tableau n° 11, 8 personnes soit 53,3% affirment que les tontines leur permettent d'épargner leur revenu continuellement sous forme de crédit et un pourcentage quand même remarquable de 46,7% à savoir 7 personnes affirment que ce système leur permet de subvenir aux besoins permanents quelque soit la nature de celui (naissance, deuil, maladie, mariage, scolarité, etc.) Dans ce même tableau, des membres des tontines quant à ce qui concerne les dangers que peuvent provoquer le système des tontines, personne cependant, n'a pas affirmé l'hypothèse selon laquelle cette pratique pousserait le membre dans une pauvreté au moment où l'un des membres ne parvient pas à s'acquitter, mais ils affirment, contrairement que cette pratique leur permet de bien travailler sans laquelle certains ne sauraient plus continuer.

Notre hypothèse concernant l'affectation de ce crédit a été confirmé car, après nos enquêtes, dans le tableau n° 7, 20% des nos enquêtés affectent ce crédit à l'augmentation du capital, 40% des nos enquêtés affectent ce crédit aux besoins urgents (la scolarisation des enfants, l'alimentation, les soins de santé, le vêtement), 20% des nos enquêtés affectent ce crédit à l'achat de la marchandise auprès du fournisseur et 20% autres affectent ce crédits à d'autres besoins non cités ci- haut.

En plus le tableau n° 4 nous montre que 13,3% de nos enquêtés ont de relation amicale, 60% ont de relation de travail, 6,7% ont une relation familiale et 20% autres ont des relations bi variées, ce qui confirme en plus notre première hypothèse.

Ainsi donc dans les perspectives d'avenir, nous avons pu proposer quelques pistes de solution pour le développement de ces systèmes entre autre :

+ Elaborer des règles écrites ; rédiger des statuts et un règlement intérieur

+ Désigner des nouveaux membres et appliquer des règles d'entrée dans la tontine, afin de mieux veiller à la moralité du nouveau et sa capacité réelle d'honorer ses engagements financiers

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+ Respecter, dans toutes les mesures du possible, le système de rotation établi

initialement et obliger les nouveaux venus à attendre leur tour, sauf en cas des besoins + A la fin du cycle d'une tontine est occasion d'évaluation concernant le déroulement du

cycle et préparation du suivant. Ce peut être également une occasion de fête

+ Veiller à ce que les fruits de l'épargne de la tontine ne soient pas systématiquement orientés vers les dépenses ostentatoires

+ Briser les limites de la taille de façon à obtenir plus d'impact économique

+ En fin, former les membres et surtout les responsables chargés de diriger les tontines.

En conclusion, dans les nombreux pays Africains, la tontine se révèle être l'élément le plus important de l'épargne populaire. Il faut donc savoir comment l'utiliser et l'orienter non seulement vers la couverture des besoins sociaux mais également vers la création d'activités économiques.

Le pari sur le développement dans un contexte socio- économique ne peut mériter les plus profondes réflexions. Nous ne prétendons pas avoir abordé tous les points de cette étude, ainsi le rôle de l'Etat serait l'organisation des tontines, la législation de celle- ci pour leur développement d'autant plus qu'il serait entrain de lutter contre le chômage. Cela peut constituer un point de départ pour tout chercheur qui voudrait bien nous compléter.

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"Il faut répondre au mal par la rectitude, au bien par le bien."   Confucius