II.2. GENERALITES SUR LE CREDIT OU LA MICRO-FINANCE
II.2.1. EVOLUTION DU SECTEUR
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Si le débat sur la définition de la micro
finance est relativement récent, il n'est pas sans importance de
rappeler que le concept n'est pas tout nouveau. Pour certains
spécialistes de la micro-finance, les origines du micro crédits
se situent en Babylone, c'est-à-dire quelques 3400 ans avant JC, quand
le temple d'Ourouk faisait fructifier les offrandes reçues des
fidèles en consentant du prêt en nature. Les pratiques auraient
ensuite évoluées à la fois au fil des siècles et au
rythme du développement économique du monde. Trois milles ans
après JC, l'épargne et le crédit rotatif apparaissent en
Inde sous trois formes principales : les traditionnels usuriers, les guides
marchands et les ECRA.
Au 19ième siècle, des programmes de micro
prêt et d'épargne collective pour faire face aux situations de
crise apparaissent dans plusieurs pays.
Friedrich Raiffeisen et Alphonse Desjardins
sont considérés comme les pères du mouvement
mondial de COOPEC. En Allemagne, en 1840, le maire F. Raiffeisen crée le
premier syndicat du crédit qui finira par toucher 2 000 000 de paysans.
En Irlande, Jonathan SWIT met en place le système
irlandais de fonds pour prêt qui soutiendra jusqu'à 20% des
familles irlandais chaque année.
En Afrique certaines expériences ont
été identifiées au Ghana (1920), au Kenya, Nigeria,
Ouganda dès 1955.
D'autres expériences ont été
constatées en Europe, Amérique du nord puis en Amérique
latine. En 1970, des programmes expérimentaux sont lancés au
Bangladesh et au Brésil, où il s'agit d'accorder des micro-
prêts solidaires à des groupes de femmes.
Le Micro crédit prend un essor
considérable grâce à celui qui deviendra prix Nobel de paix
en 2006, le professeur Muhammad YUNUS.En observant le
modèle économique inefficace et improductif des femmes artisanes
pauvres, il décide de créer une réponse institutionnelle
pour aider les personnes : La Grammen Bank, la première
banque de micro finance moderne. Il développe le micro
crédit et ouvre la voie à de nombreuses autres expériences
menées dans le monde entier.
Des institutions sont créées pour fournir aux
pauvres des moyens de créer leur gagne-pain. Le succès de la
Grammen Bank qui compte maintenant comme client plus de 7 millions de la
population de Bengladesh a connu un écho dans le monde
entier.8
816CONGO Youssoufu, Cours de Stratégies des
institutions financières, 1ière licence, FASE/UPC ,2003-2004, p
9
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II.2.2. HISTOIRE SUR LA GENESE DE LA MICRO-FINANCE
La micro-finance fait aujourd`hui l`objet d`une large
attention de la part des acteurs du développement dans la lutte contre
la pauvreté. Elle est devenue un des instruments importants de cette
lutte.
La micro-finance trouve son origine dans les innovations
éthiques de l`économie sociale de la fin du 19ème
siècle des pays industrialisés. Dès cette époque,
une multitude d`initiatives ont vu le jour pour promouvoir l`épargne des
classes laborieuses (paysans, ouvriers, artisans), pour la sécuriser et
la rémunérer de façon attractive, mais aussi pour la
transformer en crédits, beaucoup moins coûteux que ceux offerts
par les commerçants et autres usuriers de l`époque (Defourny J.
et al, 1999).
Friedrich Raiffeisen et Alphonse
Desjardins, sont considérés comme les pères du
mouvement mondial des coopératives d`épargne et de crédit
(COOPEC). Le premier, lance l`idée en Bavière dans la seconde
moitié du 19ème siècle, le second la développe au
Québec dès le début du 20ème siècle.
Une coopérative d`épargne et de crédit
est une institution financière démocratique et à but non
lucratif. Elle est organisée et contrôlée par ses membres,
qui s`associent pour regrouper leur épargne et se faire mutuellement des
prêts à des taux raisonnables.
En Afrique, des expériences les plus
anciennes ont été identifiées au Ghana (1920), au Kenya,
Nigéria, Ouganda dès 1955. La formule des Crédit Unions ou
coopératives d`épargne et de crédit a surtout
été développée au cours de ces vingt
dernières années (Nsabimana A., 2004).
D`après le World Council of Credits Unions (WOCCU)
cité par Tollenaere (2002), le mouvement coopératif est de fait
présent partout dans le monde avec près de 36.000
coopératives et quelques 85 millions de membres.
MUHAMED YUNUS né en 1940 dans ce qui
est encore l'Empire des Indes, Yunus grandit dans la partie de cet immense
territoire appelée à devenir le Bangladesh en 1971.
Troisième d'une famille de quatorze enfants, il obtient un Master en
économie à l'université de Dacca. Après une
première expérience en tant que professeur d'économie
à l'université de Chittagong et entrepreneur, il part
compléter ses études aux Etats-Unis. Il rentre au lendemain de la
déclaration d'indépendance du Bangladesh, prêt à
aider le jeune Etat à répondre aux défis qui
l'attendent.
Mais le poste qu'il décroche au sein de
l'administration bengalie ne correspond absolument pas à son envie
d'agir concrètement. Il retourne alors enseigner au département
d'économie de l'Université de Chittagong, donc il prend la
direction. C'est là qu'il développera le concept qui le rendra
célèbre à travers le monde entier : le
microcrédit.Dont le prix Nobel de la paix le 13 octobre
2006 pour « son effort pour promouvoir le développement
économique et social à partir de la base »
Confronté à la pauvreté des paysans du
village limitrophe du campus universitaire, 9
9Friedrich Raiffeisen et
Alphonse Desjardins les pères du mouvement mondial de COOPEC
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Yunus s'interroge sur les moyens d'aider les paysans pauvres
à sortir de la spirale infernale de la dépendance
économique. Il découvre alors que l'adage selon lequel « on
ne prête qu'aux riches » n'est pas qu'un adage, mais
également la raison fondamentale qui empêche ces personnes de
développer une activité qui les rendrait autonomes et leur
permettrait de s'offrir un avenir meilleur, le Professeur décide de
passer à l'action. C'est ainsi que ce met en place les premières
expériences de microcrédit.
Vu la terrible famine qu'a vécue son pays en 1974, ce
là lui a fait prendre conscience de l'écart qui existe entre le
monde abstrait des théories économiques qu'il enseignait et le
monde des pauvres qui meurent de faim. Il a déclaré qu'il n'avait
pas préparé l'installation du système de micro
crédit et qu'il n'était pas doté des connaissances
bancaires.
Yunus a donc décidé de se
porter garant des personnes qu'il voulait aider et a emprunté
lui-même de la banque pour prêter aux pauvres qui en avaient
besoin, et c'était depuis le lancement de son projet de Grammen Bank
fondée en 1976 et reconnu légalement en 1983 comme une banque
indépendante. Il a réalisé cependant qu'il lui fallait
développer un système qui garantissait le remboursement des
prêts.
Or il est difficile de demander une caution à ceux qui
n'ont rien. Il a mis donc en place un système de << caution
solidaire >>. Les personnes désirant recevoir un prêt
doivent s'organiser en groupe de 5 ou 6. La solidarité, la
coopération et le contrôle social constituent des substituts aux
garanties matérielles traditionnelles.
Considérée comme le modèle à
suivre par certains, la Grameenbank est toutefois présentée par
d`autres comme un cas pouvant difficilement être reproduit, faute de
soutiens considérable. Quoi qu`il en soit, le bilan de la Grameen est
assez considérable puisque, au total 2.370.130 personnes ont
été appuyées au travers de 1.140 agences pour un montant
total (valeur cumulée) de 2,8 milliards de dollars. En outre,
l`épargne accumulée s`élève à 209 millions
de dollars (chiffre de mai 1999) (Labie M., 1999).
Ce cas illustre le potentiel des outils liés à
la microfinance dans le cadre de politiques de développement.
Les systèmes de microfinance inspirés des
expériences de Raiffeisen et Desjardisn se caractérisent par :
· L'épargne comme moteur du système.
L`épargne collectée auprès des membres des institutions
constitue le fonds de crédit ;
· Le financement par appel de fonds extérieurs
et/ou le refinancement bancaire est faible ou nul.
La Grameen Bank quant à elle vise à rendre
possible aux exclus du système bancaire traditionnel l`accès aux
crédits. Ainsi son système se caractérise par :
· Un large refinancement bancaire auprès du
système bancaire classique et/ou par apports externes;
· L'« argent chaud » du système est
généré sur les marges bénéficiaires des
activités des bénéficiaires de crédit et
épargné dans le système.
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Le village de Jobra et d'autres villages avoisinants
l'université de Chittagong étaient les premiers à profiter
de services de la Grammen Bank.
A la fin des années 1980, les initiatives se
multiplient, l'ONG bolivienne PRODEM créée en 1986 décide
de filialiser ses activités de micro finance sous forme de banque en
créant la Banco Solario (Bancosol).
Le secteur de micro finance a connu une croissance
régulière jusqu'à atteindre en 2007, 25 milliards de
dollars pour l'ensemble des crédits relevant de la micro-finance.
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