PROBLEMATIQUE
Le monde moderne qui, face au progrès de la science et
de la technique est aujourd'hui confronté à un problème
d'ordre général, celui de développement. Celui-ci est un
continu de satisfaction des besoins et d'amélioration des conditions de
vie des individus et des communautés.
En 1944, le FMI, fut créé aux États-Unis
pour stabiliser le système financier international, en mettant en place
des mesures destinées à assurer le développement par
l'endettement aux pays du tiers monde, les sommes empruntées sont en vue
d'améliorer le niveau de vie des populations les plus démunies,
malheureusement cette population s'enfonce toujours dans la misère. Tout
d'abord les détournements sont massifs, une part importante des fonds
reste dans les banques du Nord, sur les comptes personnels des dirigeants au
pouvoir du Sud 1.
L'ONU poursuit en disant qu'en retenant qu'un pays
développé doit remplir les critères suivants :
- Croissance économique ;
- Taux élevé d'alphabétisés ;
- Diminution du taux de mortalité infantile ;
- Accès de la plu part des gens à l'emploi 2.
Néanmoins, depuis toutes ces décennies, notre
pays traverse une situation de crise socio-économique et politique sans
précédent avec toute une série de conséquences sur
tous les plans de la vie nationale. Avec la dégradation continuelle des
structures Etatiques, les conditions socio-économiques sont au plus bas
de l'échelle normale .cela est Confirmé par Thomas
dans son théorème : « Lorsqu'une situation est
définie comme réelle, elle entraîne des conséquences
réelles » 3. 1
Malgré cette crise économique dans laquelle le
pays s'est enlisé d'une part, et de l'autre part, les injonctions des
Fonds Monétaire International et de la Banque Mondiale ont
influencé la prise de certaines décisions politiques
allégeant la tâche de l'Etat vis-à-vis de sa population.
Pour preuve, ces extraits de discours du Président MOBUTU qui dit «
on ne doit pas chercher à tout faire, tout seul. L'expérience a
démontré dans les pays hautement industrialisés que les
affaires deviennent plus
11 Damien BINET François, Jamaïque dans l'Etat FMI,
Ed. CADTH, 2000, P.34
2 Denis Goulet cité par Ambroise KALUME K. Essai d'analyse
de la participation de (COLIDE) dans le développement de balega en zone
rurale de shabunda, TFC, 1996, ISDR/Bukavu, P.1.
3 Ministère du plan RDC, DSRP, Février 2004, P.5 et
P.11.
2
florissantes dans l'association, c'est-à-dire dans la
répartition de risques avec les autres. En ce qui concerne l'Etat, il ne
pourra plus participer que dans les grands projets auxquels les zaïrois ne
pourront pas s'intéresser faute des moyens suffisants, ou qui
représentent un trop gros risque pour les épargnes, ...
Il n'est plus question de l'Etat charcutier, boulanger,
boutiquier, épicier » (MOBUTU, discours 1965-1975). MOBUTU enfonce
la porte ouverte lors d'un discours prononcé à l'ouverture de la
2e session ordinaire du comité central du MPR au palais du
peuple le 26/02/1981 lorsqu'il déclare notamment « la nouvelle
conception de la relance agricole tourne de deux préoccupations,
à savoir la réhabilitation de tout ce qui existe
déjà et la privatisation de la gestion. Autrement dit, nous
voulons en finir une fois pour toute, avec le fonctionnariat,
l'Etat-commerçant, l'Etat-épicier. Nous devons nous appuyer sur
l'initiative privée, bien comme pour son dynamisme et son
efficacité, ... 4.
C'est ainsi que l'emploi a plus tragiquement subi des
conséquences difficiles causées par l'Etat,
caractérisées par la mauvaise gestion des Entreprises publiques
et par l'absence de politique de partenariat et l'incitation aux
investissements.
La crise socio-politique des années 1990 et les
conflits n'ont fait que précipiter cette tendance négative au
point que la crise de l'emploi et de formation professionnelle constitue une
des causes majeures d'une situation sociale extrêmement difficile. La
conséquence est l'aggravation de la pauvreté, l'accroissement de
la vulnérabilité des populations et exacerbation du chômage
urbain 5.
Avec cette démission de l'Etat, on assiste au
non-paiement des salaires des fonctionnaires, les parents n'arrivent plus
à subvenir aux besoins multiples de leurs familles, l'exode rural et
celui de fuite des cerveaux, la croissance démographique en milieu
urbain, la prostitution, d'où une forte déséquilibre entre
la croissance démographique et celle économique observée
dans les villes de la RDC.
La majorité de la population urbaine active est au
chômage. Pour assurer la survie, elle investit dans les activités
du secteur informel 6.
Étant condamnée à vivre dans ce secteur,
en exerçant des petites activités de survie telles que le petit
commerce, l`élevage, la vente des produits agricoles, etc.
Les personnes exerçant ce genre d`activités sont
confrontées aux problèmes de financement. Du fait qu`elles ne
disposent pas de fonds propres et ne peuvent pas fournir aux banques les
garanties usuelles, elles n`ont pratiquement pas accès au système
de crédit formel (Bock et Wilcke, 1999).
De récentes études ont montré qu`un
meilleur accès aux services financiers peut améliorer de
manière significative le revenu et la sécurité alimentaire
de plus démunis. Pitt et Khandker ont analysé en 1994 l`impact de
la Banque Grameen et du « Bangladesh Rural AdvancementCommitee » sur
le bien-être. Ils ont en effet constaté que la participation
à des programmes de crédit avait des effets positifs et
significatifs sur la scolarisation, les avoirs des ménages, la
consommation et l`état nutritionnel des enfants (Zeller,
1999).2
24. ABDOU BUKENI, Les
micro-entreprises privées et le bien-être socio-économique
des jeunes débrouillards à Bukavu, mémoire, ISDR/Bukavu,
2004, P.5.
5. Numéro spécial du CERPRU,N°14/2000,
16e Ed. ISDR/Bukavu, P.94
6. DSRP, Op.cit, P.14
3
Il convient cependant de faire remarquer qu`il ne s`agit pas
là d`une aide subventionnée, mais de prêts octroyés
à des personnes qui n`y auraient pas normalement accès. Ceci veut
dire que ces personnes sont tenues à rembourser, après un
délai, les prêts contractés.
En R. D. Congo, à Goma en particulier, le
phénomène microcrédit commence aussi de plus en plus
à prendre de l`ampleur, particulièrement auprès des
marchands et se présente comme alternative au problème de
financement des activités commerciales des petits commerçants.
Et si hier, en effet, la femme congolaise jouait un rôle
marginal dans le développement de l'économie formelle,
aujourd'hui, du fait de la crise multiforme dont le pays est miné, son
apport devient de plus en plus prépondérant dans la vie
économique. C'est pourquoi pour faire face à tout cela les
ménages font recours aux micro-crédits, pour assurer la survie de
leur famille.
Le secteur informel au Nord-Kivu comme à GOMA est
devenu le refuge de tous les ménages moyens et
bénéficiaires de micro-crédits.
Et comme, nous trouvons actuellement plusieurs IMFs à
travers la ville de GOMA à savoir : MECRE, IMARA, AKIBA YETU, TUJENGE
PAMOJA, etc, ces IMFS octroyaient des micro-crédits aux marchands, aux
ménages moyens et nécessiteux de la ville de GOMA.
Mais, force de constater qu`en ce début de la
micro-finance en R. D. Congo il n`existe pas encore beaucoup documentation sur
ce nouveau système de financement des activités
économiques et les statistiques en la matière font
défaut.
C'est pourquoi, vu ce qui précède, à
travers cette étude nous nous sommes posé les questions suivantes
:
- Le micro-crédit en faveur des marchands a-t-il un
impact positif sur le plan économique et social des
bénéficiaires ?
- Quels sont les avantages réalisés dans
l'acquisition des crédits ?
Les réponses à ces questions orienteront nos
réflexions tout au long de cette étude. 0.2. HYPOTHESE DE
TRAVAIL
Hypothèse (du latin hypothesis ; Hypo et Thesis ;
action de poser), procédé de raisonnement scientifique qui
consiste à supposer quelque chose qu'on vérifiera par ses
conséquences ou mieux vaste explication scientifique non
vérifiée.
L'hypothèse est une réponse a priori et
anticipée à la question soulevée à propos d'un
constat qui doit être diagnostiqué ; pour être
confirmée ou infirmée. Pour atteindre le but poursuivi par cette
étude et exploiter toute la problématique soulevée, nous
avons formulé les hypothèses suivantes :
4
1.Les micro-crédits auraient un impact positif sur
l'économie et le social des bénéficiaires ;
2.Les avantages des crédits seraient : la scolarisation
des enfants, l'accès aux soins des santés, l'émancipation
des femmes,lutter contre la pauvreté, l'augmentation des revenus, la
stabilisation des revenus ;
0.3. REVUE DE LA LUTTERATURE
La question des micro-crédits a déjà
été abordée avec une diversité de qualification et
selon différents aspects tels que la pratique des crédits
rotatifs, micro-stratégie de survie, politiques de micro-crédits,
comme outil de lutte contre la pauvreté a déjà
préoccupé pas mal des chercheurs. 3
Dans le souci de savoir le niveau de la recherche sur cette
question, nous nous sommes intéressés à certains travaux
de nos prédécesseurs en vue de doter notre étude de son
originalité4
1. SAFARI MITUGA, la pratique des
crédits rotatifs dans les ONGs de la ville de Bukavu pour la promotion
des activités de la femme entrepreneur. Cas des ONGs PLD, PAIDEK, CAPES,
Mémoire ISDR.
Il a analysé la partie de la pratique en vigueur dans
les ONGs précitées en matière d'octroi des crédits
auprès des femmes dans la vision de lutter contre la pauvreté. Il
a montré que les femmes sont plus crédibles dans les pratiques
des micro-crédits rotatifs.
Il a limité son étude uniquement aux femmes
entrepreneurs, mais elles ne sont pas les seuls acteurs économiques au
sein de leurs ménages respectifs, et à elles seules, elles ne
peuvent rien à la vie du ménage. En ignorant cette
complexité de la pauvreté, l'équilibre de sexe (gender) et
l'âge que renferme le problème de la pauvreté.
D'où notre étude va analyser les effets du
micro-crédit sur le plan socio-économique en montrant la synergie
des forces que les ménages consentent à travers la contribution
de la mère, du père et des enfants à travers les
activités génératrices de revenu nées du
micro-crédit reçu
2. CIRHUZA BADHERA, Les
micro-stratégies de survie et le bien-être socio-économique
du ménage de la veuve catholique de Bukavu, Mémoire, ISDR.
5
Dans son étude, il se base sur une seule approche
orientée vers les ménages de la veuve catholique de la ville de
Bukavu à travers ses différentes paroisses.
En limitant ses recherches uniquement sur les veuves de
l'Eglise Catholique, tout en ignorant les veuves d'autres confessions
religieuses et celles non croyantes, il laisse transparaître une certaine
discrimination religieuse. En plus, en se bornant seulement aux femmes veuves
sans songer aux hommes, aux jeunes gens, il rompt l'équilibre de sexe
dans le processus de lutte contre la pauvreté dans le
développement.
D'où l'apport de notre étude comme
complément se sentira au point où nous allons analyser la
situation socio-économique de ménages de marchands sans
distinction avant les micro-crédits et après le
micro-crédit afin de voir le niveau d'accroissement apporté par
la présence de micro-crédit dans les ménages de marchands
de la ville de Goma.
3. Consolatrice BORA FURAHA,
Micro-crédit : outil de lutte contre la pauvreté par
l'accroissement du revenu des ménages à Uvira, T.F.C,
ISDR/Bukavu, 2005.
Elle a montré que les micro-crédits n'ont pas
jusque-là atteint les objectifs nobles qui sont ceux de lutte contre la
pauvreté. Elle estime que la mauvaise connaissance de différents
rouages et l'insuffisance des crédits octroyés soient à
l'origine. Elle pense que les micro-crédits constitueraient une solution
appropriée s'ils s'approchent de la base et s'attèlent à
répondre aux besoins réels du financement des pauvres. Elle
poursuit en montrant que le micro-crédit à Uvira est une
réalité figée et n'offre pas les « bons
crédits » aux clients ; chose qui compromet encore une fois sa
rentabilité. Elle pense qu'en libérant le micro-crédit de
son statut de « crédit minimaliste pour l'auto-emploi des pauvres
» et en le transformant en « Services financiers et assistance
technique pour les entreprises agro-alimentaires et agricoles en vue de
générer une grande quantité d'emplois salariés pour
les pauvres » qu'il pourra tenir toutes ses promesses.
Néanmoins, elle n'a pas analysé les multiples
changements apportés par les micro-crédits sur le plan
alimentaire, scolaire, sanitaire et autre dans les ménages
bénéficiaires de crédits à Uvira afin de mesurer
l'impact socio-économique de ses micro-crédits dans la lutte
contre la pauvreté à Uvira. Elle n'a pas fait allusion à
l'état socio-économique des ménages avant les
micro-crédits et leurs états après l'utilisation de
micro-crédits et c'est à ce niveau que ce travail lui
complétera.
0.4. a. OBJECTIF GLOBAL DU TRAVAIL
Nous tentons par cette recherche, de trouver des
mécanismes de création d'une IMF qui ne tiendra pas seulement
compte des conditions qui sont requises pour l'octroi du crédit au tiers
mais aussi qui intègre la politique de recherche du vrai besoin ressenti
par le demandeur et ainsi participer pleinement à cette
amélioration des conditions socio-économiques et ne pas
répondre à un besoin non ressenti. Ce travail vient aussi comme
un instrument démonstrateur des effets positifs réaliser par le
crédit à la vie
6
socio-économique des marchands dans leurs
ménages, qui vont faire l'objet de notre analyse au long des pages qui
suivent.
b. OBJECTIFS SPECIFIQUE
- Connaître la raison de demande de crédit ;
- Savoir les différents effets apportés par le
crédit au bénéficiaire ;
- Connaitre la capacité financière de
bénéficiaire de crédit avant crédit et
après crédit ;
- Identifier les divers avantages de l'obtention de crédit
;
0.5.1. METHODES
GRAWITZ M. définit la méthode comme : un ensemble
d'opérations utilisées par des sciences pour atteindre,
démontrer et vérifier les vérités qu'elles
poursuivent 7. Il s'agit ici d'une démarche de l'esprit pour
découvrir et démontrer une vérité quelconque. Ainsi
donc, pour vérifier nos hypothèses notre étude a recouru
aux méthodes suivantes :
a) La Méthode analytique
Cette méthode nous a permis d'organiser, d'analyser
les faits constituant la pierre d'achoppement de l'amélioration des
conditions socio-économiques des ménages
bénéficiaires des micro-crédits dans la ville de GOMA ; en
interprétant les données récoltées lors de nos
enquêtes. Il s'agit ici d'une analyse objective et systématique de
la situation que nous avons rencontrée sur le terrain ; ce qui nous a
permis, par ailleurs d'envisager les voies et moyens pour une action future.
b) La Méthode descriptive
Cette méthode nous a aidé à
décrire le cadre général de notre étude, en
délimitant et en relevant des aspects monographiques du dit milieu
influençant le sujet et la présentation du MECRE ET ALANINE.
c. La Méthode statistique
Elle nous a permis de présenter sous forme des tableaux
chiffrés nos données.
0.5.2. TECHNIQUES
Madeleine GRAWITZ définit la technique comme
étant : « un ensemble de procédés opératoires
rigoureusement bien définis, transmissibles et susceptibles d'être
appliquées à nouveau dans les mêmes conditions
adaptées au genre de problématique et de
phénomènes. C'est en d'autres termes un procédé
situé au niveau des faits ou des pratiques qui servent à
réaliser un but déterminé. Etant donc
7
un outil, nous nous sommes servis de quelques techniques dont
les principales sont les suivantes :5
a) La technique documentaire
Nous nous sommes servis de cette technique en recourant
à certains ouvrages, articles, rapports d'activités ONG, revues,
... ayant traité certains aspects de notre sujet, ce qui nous a permis
de recueillir des informations nécessaires à la
réalisation de cette étude.
b) L'échantillonnage
Nous avons recouru à cette technique pour
déterminer marchands d'Alanine dans la ville de Goma encadrés par
MECRE et bénéficiaires des micro-crédits et qui sont
concernés par notre enquête.
Les résultats obtenus sur cet échantillon du
type occasionnel étaient extrapolés sur toute la population de
cette catégorie de ménages bénéficiaires des
micro-crédits.
c) L'interview avec guide d'entretien
L'interview ou entretien se définit comme : « un
procédé d'investigation scientifique utilisant un processus de
communication verbale ; pour recueillir des informations en relation avec le
but fixé 13. Basée donc sur
l'interrogation orale, cette technique nous a permis de nous entretenir avec
les marchands bénéficiaires de micro-crédit à
l'aide d'un guide d'entretien préparé d'avance, d'une
série de question qui étaient réparties en thèmes
bien médités en rapport avec notre sujet.
O.6. CHOIX ET INTERET DU SUJET 0.1. CHOIX DU
SUJET
Le choix de ce sujet n'est pas hasardeux. Il a
été stimulé par les effets socio-économiques que
nous observons, avoir observé, produits par les micro-crédits
dans les ménages vulnérables. Une attention
particulière a été portée sur ce sujet car
aujourd'hui plus d'une personne développe les mécanismes de
réduction de la pauvreté, un fléau qui guette notre
planète. Personnellement et étant d'une famille
bénéficiant des microcrédits auprès d'une
institution de micro finance, ce sujet a retenu notre attention car nous avons
voulu mesurer le niveau de participation de ces IMFS dans la réduction
et l'assouvissement de la misère dans laquelle les ménages de
Goma se retrouvent.
0.2. INTERET DU SUJET
a.Sur le plan scientifique
Ce travail est un résultat des recherches
fouillées et constituant un document au chercheur
intéressé par la question peuvent s'y ressourcer. Il a
montré les bienfaits
57 GRAWITZ M., Méthodes des sciences sociales,
Dalloz, Paris, 1976.
8
des micros crédit à travers les
bénéficiaires de crédit à la MECRE-katindo ; Enfin,
ce travail a pu mettre sur pied une Micro-finance de vision sociale pour le
développement comme nouvelle stratégie de lutte contre la
pauvreté et l'exclusion des certaines personnes et qui appliquera un
taux d'intérêt de 2% sur tous les crédits réussit
par les ménages.
b. sur le plan académique
Au plan académique, ceci répond aux exigences
des institutions supérieures et universitaires qui prônent que
chaque étudiant finaliste du premier ou deuxième cycle fasse une
rédaction d'un travail de fin de cycle qu'il doit présenter ou
défendre.
c. sur le plan social
Ce travail va aider les futurs chercheurs d'avoir une
nouvelle vision sur les IMF dont la majorité considère comme un
panace à la lutte contre la pauvreté en oubliant que ces acteurs
utilisent cette pratique pour s'enrichir au détriment des
bénéficiers. Ce travail est une source pour un nouveau
décollage et une réorientation des politiques des IMF afin de
bien remplir leurs missions.
d. Sous le cadre socio-politique
Ce travail aidera à éveiller l'opinion tant
provinciale, nationale et internationale ainsi que différents chercheurs
sur leur vision de la micro-finance et lutte contre la pauvreté à
Goma. Ce travail sera un pied sur lequel les autorités politiques et
ainsi les auteurs de micro-finance peuvent utiliser pour redéfinir les
nouvelles politiques de gestion de micro-finance afin de contribuer davantage
au bien être socio-économique des ménages.
e. sur le plan personnel
L'intérêt est aussi particulier en ce sens qu'en
tant que futur développeur, la réduction de la pauvreté
reste un secteur qui nécessite beaucoup plus d'attention étant
même le plus souvent la finalité de plus d'un projet de
développement. Ce travail nous a permis de renforcer nos connaissances
dans le domaine d'économie de développement à travers les
institutions de micro finance de la ville de Goma .En plus, nous a permis de
faire une analyse critique sur le taux d'intérêt appliqué
par L'IMF et leur impact sur le bien-être socio-économique des
ménages de la ville de Goma.
0.7 DELIMITATION SPATIO-TEMPORELLE DU
SUJET
Le professeur TSHIMANGA dit « Limiter son sujet, c'est
déterminer ce que l'on veut étudier : c'est définir ce que
l'on retient, mais c'est aussi écarter un certain nombre de
problèmes »(14)
0.7.1 Délimitation spatiale
Notre étude porte sur : « L'impact
socio-économique des microcrédits octroyés aux marchands
dans la ville de Goma cas du marché ALANINE» en
République Démocratique du Congo. Certes, que notre étude
porte sur la ville de
A.2. SIEGE SOCIAL
9
Goma mais nous avons choisi une seule institution de micro
finance, il s'agit de : MECRE KATIDO; se retrouvant dans la ville de Goma.
0.7.2 Délimitation temporelle
L'étude couvre la période allant du début
de l'année 2013 jusqu'en 2015, dans Le Marché ALANINE dans la
ville de Goma, province du Nord Kivu en RDC.
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