CHAP II: CADRE CONCEPTUEL ET THEORIQUE
II.1. DEFINITIONS DES CONCEPTS DE BASE (CLES)
a. LA MICRO-FINANCE ET LA MICRO-CREDIT
Si la notion de micro-finance est de plus en plus
évoquée, sa définition n'est pas toujours
explicitée ; et quand elle l'est, elle varie d'un auteur à
l'autre. Il existe en effet de nombreuses manières de définir la
micro-finance même si l'on peut retenir que le minimum consensuel
reconnaît que la micro-finance est l'offre de services et produits
financiers aux populations démunis n'ayant pas accès aux services
du secteur financier formel.
Selon Marc Labie (1999), on appelle
micro-finance, l`octroi de services financiers (généralement du
crédit et/ou de l`épargne), à des personnes
développant une activité économique productive, le plus
souvent de l`artisanat ou du commerce, et n`ayant pas accès aux
institutions financières commerciales en raison de leur profil
socio-économique (il s`agit des pauvres, sans revenus fixes, qui
n`offrent aucune des garanties en vigueur dans les institutions bancaires
commerciales).
L`aspect le plus connu de la micro-finance est le
microcrédit. Il consiste le plus souvent à octroyer des
prêts à court terme, soit pour permettre la constitution du fonds
de roulement, soit pour réaliser de petits investissements (par exemple
une machine à coudre pour un artisan, achat des semences pour les
maraîchers, etc.).
Le microcrédit est un instrument
delutte contre la pauvreté, qui permet à de
petits entrepreneurs exclus du système bancaire classique d'obtenir un
prêt pour développer une activité. « Le
micro-crédit correspond à de petits prêts accordés
à des taux d'intérêt en principe plus bas que ceux - du
marché (pour certains organismes, il est nul ou minime, mais pour
d'autres il atteint 20 à 30%) »15. Il demeure donc le produit phare
de la micro finance.
Signalons que le micro-crédit est souvent
destiné à aider les communautés et les familles en
difficultés pour démarrer une activité et aussi soutenir
les activités déjà existantes.
Le prêt offert par la micro-finance permet aux hommes ou
aux femmes démunis d'accroître ou de démarrer les
activités génératrices de revenus. Le prêt sera
ensuite rembourser par échelonnement du montant total à payer. Ce
système se développe surtout dans le pays du tiers monde mais il
existe aussi dans certains pays développés. La micro finance est
orientée sur une cible nouvelle : les pauvres et les exclus. Elle
reconnaît leurs talents, leurs besoins et leurs capacités à
rembourser les prêts obtenus.
Au lieu de les éliminer par avance, de la
clientèle de crédit parce que les méthodes, les
critères et les garanties ne sont pas adaptés à leur
situation, elle invente des méthodes et des garanties qui leurs
conviennent.
17
Le système de microcrédit permet ainsi de
découvrir que les gens exclus du crédit bancaire classique sont
comme les autres, dotés de l'esprit d'entreprise, de la capacité
du jugement et qu'au surplus, ils remboursent plutôt mieux que les
riches.
Ce système de micro-finance repose sur le lien social
et s'en sert. Elle est une finance de proximité tant géographique
que culturelle. Elle est toujours adaptée aux besoins de sa
clientèle.
Les prêts sont ainsi octroyés à des
individus ou à des groupes appelés « groupes solidaires
» en raison de l`obligation faite à leurs membres de se couvrir les
uns les autres (si un membre du groupe ne remplit pas ses obligation en
matière de remboursement, les autres doivent les assumer). Les taux
d`intérêts appliqués sur ces prêts sont au moins
égaux, voire supérieurs, à ceux du système bancaire
traditionnel. Quant aux garanties, elles peuvent être réelles ou
morales mais elles reposent avant tout sur des mécanismes de pression
sociale (groupe solidaire ou chef du village) et sur la motivation de se
préserver un accès à des services financiers (notamment
à des crédits dont les montants peuvent aller croissant). Ici, il
faut noter que les mécanismes de pression sociale souvent
utilisés comme garantie semblent de plus en plus critiqués car
tendant à restreindre les libertés individuelles. En effet,
très généralement dès qu`un membre d`un groupe est
en retard, les autres membres se rabattent sur sa famille pour le
remboursement.
Dans ce travail il est plus question, bien entendu, du
microcrédit qui est la forme la plus pratiquée de la
micro-finance à travers le monde, notamment en RDC et à Goma en
particulier.
| 
