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Les enjeux de la sur liquidité bancaire au Cameroun.

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par Pierre Claude MBAMA
Université de Yaoudé II-Soa - Master recherche en Comptabilité et Finance 2012
  

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2.1.2. Les conséquences socio-économiques de l'exclusion bancaire des particuliers.

La définition du Centre Walras donnée ci-dessus montre bien que le phénomène de l'exclusion bancaire s'apprécie alors par des dégâts engendrés sur la qualité de la vie sociale. Ainsi une personne exclue bancaire est forcément confrontée à des problèmes sociaux. Cette causalité se justifie dans le cas de la France où la législation impose l'utilisation de la monnaie scripturale dans toutes les transactions27. Ne pas détenir de compte courant ou être limité à l'usage de tous les services bancaires est lourd de conséquences non seulement au quotidien mais également à plus long terme. Ne pas détenir de compte courant signifie en effet ne pas pouvoir percevoir des revenus sous forme électronique (salaire, pensions de retraite, allocations sociales), ne pas pouvoir déposer son argent dans un lieu sûr, ne pas pouvoir bénéficier des moyens de paiement scripturaux qui lui sont associés pour effectuer des paiements et réaliser des versements (Gloukoviezoff, 2005). Ne pas détenir de compte bancaire signifie aussi ne pas pouvoir bénéficier des autres produits pour lesquels il constitue le point d'entrée comme le crédit à court terme (facilités de découverts, crédit à la consommation) et les produits d'épargne, des produits

27 Les accords de Matignon de 1968 ont consacré l'usage prioritaire du compte bancaire dans les transactions avec l'obligation de verser les salaires dans des comptes bancaires (Alain Plessis dans « Histoire des banques de

France ». Ces dispositions seront par la suite étendues aux revenus sociaux.

MASTER II RECHERCHE EN COMPTABILITE ET FINANCE 2012-2013 Page 71

LES ENJEUX DE LA SURLIQUIDITE BANCAIRE AU CAMEROUN.

bancaires pourtant essentiels pour faire face à des situations d'urgence et se projeter dans l'avenir.

Cela n'est pas exactement le cas des pays anglo-saxons notamment des Etats-Unis et de la Grande-Bretagne. Ici, le salaire est parfois perçu sous forme de chèque non barré ou en liquidité. L'absence de relation bancaire n'a donc pas nécessairement un impact direct sur la vie sociale. Contrairement à la France qui a décrété le droit au compte, la bancarisation aux Etats-Unis s'est faite par la démocratisation du crédit (Gloukoviezoff, 2005).

Mais quelque soit le pays développé considéré, l'absence de relation bancaire est un facteur de dégradation de la qualité de vie. Le niveau de vie et la consommation de masse obligent les ménages à recourir à des crédits et donc à entretenir nécessairement une relation bancaire. A défaut, ils sont socialement marginalisés. « L'exclusion bancaire étant elle-même une composante de désaffiliation sociale » selon Servet (2000). Pour Peachey et Roe (2004), la question de l'exclusion bancaire est partie intégrante d'une problématique plus vaste de lutte contre l'exclusion sociale.

Sur le plan économique par son coût, l'exclusion bancaire a pour conséquence de restreindre la consommation, dont le rôle social n'est plus à démontrer. Mais elle peut également la restreindre en décourageant le vendeur, ou plutôt, un loueur potentiel. Ainsi, l'accès au logement, qui est un maillon essentiel dans la chaîne de l'exclusion sociale pour les pays développés, peut être compromis par la privation de moyens de paiement scripturaux. En effet, l'absence de chéquier pourra rendre impossible la location d'un logement car le propriétaire en déduira un risque important d'impayés. L'achat des produits dans des super marchés qui n'exigent que des cartes bancaires ne pourra plus être possible pour ces particuliers exclus. Le paiement des factures par virement bancaire ne pourra pas être possible pour ces particuliers, ce qui freine l'économie.

Enfin, l'exclusion bancaire peut inciter certaines personnes à sortir du cadre de l'économie légale. Un exemple permet d'illustrer ce phénomène. Il concerne les personnes confrontées à un plan de surendettement insoutenable, qui se tournent vers l'économie parallèle pour atténuer la pression budgétaire. Des travailleurs sociaux relatent d'ailleurs les cas, rares mais particulièrement dramatiques, de femmes ayant pensé ne plus avoir d'autres alternatives pour échapper au surendettement que de se prostituer.

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Ce qui montre que la surliquidité bancaire qui pousse les banques à exclure du système bancaire les particuliers a un rôle très négatif, vue les conséquences que cela cause aux exclus dans la société. Mais nous nous demandons si d'autres facteurs autres que la surliquidité bancaire ne peuvent pas aussi être à l'origine de cette exclusion bancaire des particuliers ? Ce qui nous permet de voir les limites de la relation entre surliquidité et exclusion bancaire.

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