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Les enjeux de la sur liquidité bancaire au Cameroun.

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par Pierre Claude MBAMA
Université de Yaoudé II-Soa - Master recherche en Comptabilité et Finance 2012
  

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1.2. Présentation des variables de l'étude et du modèle statistique.

Une étude empirique sans variables n'est pas possible. C'est ainsi que nous trouvons nécessaire ici de présenter les différentes variables, qui vont intervenir dans cette étude empirique, avant de présenter par la suite le modèle statistique, qui sera utiliser pour pouvoir étudier ces variables et répondre à la question posée à la problématique.

1.2.1. Présentation des variables de l'étude.

Les variables de l'étude que nous présentons ici, sont celles qui vont nous permettre de pouvoir tester notre hypothèse selon laquelle, plus une banque est sur liquide, plus elle a tendance à exclure les particuliers. Ces variables sont subdivisées en variables endogènes et variables exogène comme suit :

? Une variable endogène (dépendante) ou variable de surliquidité. Comme nous l'avions souligné au chapitre deux, c'est un ratio qui mesure la surliquidité de chacune des 6 banques de l'étude, pour chacune des années de l'étude. Son expression est Y=Dépôts /Crédits net de provisions. Selon Wanda (2007), il ya surliquidité bancaire lorsque Y >1, c'est-à-dire qu'il existe un excédent de couverture des crédits qui ne sont pas provisionnés par les dépôts (longs et courts). Les dépôts ici sont constitués des dépôts à vue (DAV) ou à court terme et des dépôts à terme (DAT) ou dépôts à moyen et à long terme. La variable Y est obtenue à partir des rapports annuels des 6 banques de notre étude. C'est à partir de cette variable, que nous pourrions faire un jugement sur la relation pouvant exister entre la surliquidité d'une banque et son degré d'exclusion des particuliers. Et c'est à partir de là, que nous pourrions tirer une conclusion, sur la portée de la surliquidité bancaire sur l'économie camerounaise. C'est-à-dire, savoir si cette surliquidité bancaire a des effets positifs ou non sur l'économie du Cameroun. Mais pour y parvenir, il est utile pour nous de présenter aussi les variables exogènes.

? En ce qui concerne les variables exogènes, nous en dénombrons six variables (X1 ; X2 ;

X3 ; X4 ; X5 et X6) comme suit :

X1 : Mesure le risque de crédit (créances compromise, douteuses et impayées/ total des crédits). Il s'agit d'une variable continue donc la hausse traduit celle du risque de crédit.

X2 : apprécie la volatilité des ressources bancaires (DAV/total dépôts). Il s'agit d'une variable continue donc la hausse traduit la forte fragilité des ressources pour les crédits à long terme.

MASTER II RECHERCHE EN COMPTABILITE ET FINANCE 2012-2013 Page 81

LES ENJEUX DE LA SURLIQUIDITE BANCAIRE AU CAMEROUN.

X3 : Mesure la structure des crédits octroyés par les banques. Quel est le type de crédit (court terme ou long terme) qui favorise la surliquidité bancaire au Cameroun ? Cette variable est mesurée par le rapport crédits à CT/ total crédits

X4 : Représente la proportion de prêts concentrée aux particuliers pour une année par une banque. Cela détermine le degré d'exclusion des particuliers par les banques. C'est le rapport entre le prêt aux particuliers sur le total de dépôts. Plus cette variable est faible, plus le niveau d'exclusion est élevé.

X5 : Représente le nombre d'agences bancaires pour 100 000Km2. Sa diminution représente l'exclusion bancaire des particuliers par les banques. Il représente la pénétration démographique des agences.au Cameroun.

X6 : représente le nombre d'agences bancaires sur 1000Km2. Cela détermine la pénétration géographique des agences.au Cameroun. Plus cette pénétration géographique est faible, plus il ya exclusion bancaire des particuliers par les banques.

Le tableau ci-dessous nous présente l'évolution des prêts octroyés par les banques aux particuliers durant les cinq années de l'étude.

Tableau 5: Présentation des prêts octroyés aux particuliers par les 6 banques camerounaises (données en millions de FCFA)

 

AFB

BICEC

ECOBANK

SGBC

CBC BANK

NFC BANK

2006

Prêts aux particuliers

63

454

32

849

12

145

40

316

10

453

4,009

2007

Prêts aux particuliers

57

684

35

741

21

404

45

102

12

551

3,087

2008

Prêts aux particuliers

68

416

44

009

19

404

38

386

22

939

12,600

2009

Prêts aux particuliers

74

074

82

521

20

055

39

230

13

230

23,978

2010

Prêts aux particuliers

75

517

44

902

19

852

49

422

11

829

21 457

Source : Auteur à partir des rapports annuels des 6 banques.

Le graphique ci-dessous nous permet de visualiser le niveau de prêts octroyés aux particuliers par chaque banque pour l'année 2010.

MASTER II RECHERCHE EN COMPTABILITE ET FINANCE 2012-2013 Page 82

LES ENJEUX DE LA SURLIQUIDITE BANCAIRE AU CAMEROUN.

Graphique 3 : Niveau de prêts aux particuliers par chacune des 6 banques en 2010 (données en millions de FCFA).

80 000 70 000 60 000 50 000 40 000 30 000 20 000 10 000

0

 
 
 
 

prêts aux particuliers

Source : Auteur à partir des rapports annuels.

Ces variables sont celles qui sont susceptibles d'expliquer le phénomène de surliquidité. Nous avions choisi celles-ci, vu la disponibilité des données, car plusieurs variables sont susceptibles d'expliquer la surliquidité bancaire. Ces variables sont toutes des variables quantitatives. Nous n'aurions pas à faire avec des variables qualitatives, tous simplement parce que nous n'avions pas eu la possibilité de déposer des questionnaires et d'avoir des réponses à nos questions auprès des banques commerciales, qui font l'objet de notre étude.

Ayant déjà présenté toutes les variables de l'étude, il est nécessaire pour nous de faire actuellement une présentation de notre modèle statistique.

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"Qui vit sans folie n'est pas si sage qu'il croit."   La Rochefoucault