1.3. QUELQUES ETUDES EMPIRIQUES SUR LES DETERMINANTS
D'ACCES AUX CREDITS PAR LES MICRO-ENTREPRENEURS
D'une manière générale, les contraintes
structurelles sont le plus souvent mises en avant comme les principaux
déterminants de l'accès des ménages pauvres au
microcrédit. L'absence de garanties, la restriction des conditions
d'éligibilités aux prêts, les taux d'intérêts,
l'inadaptation des prêts aux besoins des populations sont autant de
facteurs liés aux structures de microfinance et qui limitent fortement
l'accès du plus grand nombre de personnes au microcrédit
(Gnoudanfoly Amadou SORO, 2014). Au-delà de ces contraintes
structurelles couramment citées, divers autres obstacles existent et
participent à limiter l'accès des pauvres au crédit.
Certes, il est irréaliste de vouloir produire une liste exhaustive des
facteurs qui limitent l'accès aux microcrédits, mais nous
essayons ici de mettre en relief les contraintes importantes moins
relevées dans les études (Gnoudanfoly Amadou SORO, 2014).
Plusieurs études ont cherché à mettre en
exergue les déterminants de la demande et de l'accès effectif au
crédit. Certains auteurs (Hudon et Ouro-Koura, 2008 ; Camileri, 2005 ;
Reinke, 1998) mettent en avant des variables réelles liées aux
caractéristiques du micro-entrepreneur (il s'agit par exemple des
variables telles que le sexe, l'âge, le niveau d'études, son
expérience dans l'activité et dans le secteur d'activité
et le nombre de personnes à charge). A travers les études de
Kodjo, Abiassi et Allagbe (2003), Bitemo Ndiwulu et Dzaka (2009) et de Camileri
(2005), on remarque que les femmes ont plus accès au crédit que
les hommes. D'autres par contre, mettent l'accent sur des variables liée
à l'entreprise (le secteur d'activité, l'effectif du personnel,
le chiffre d'affaires et le type de local) et celles liées aux
caractéristiques du microcrédit. (Kodjo, Abiassi et Allagbe, 2003
; Hudon et Ouro-Koura, 2008).
1.3.1. DETERMINANTS LIES AUX CARACTERISTIQUES
SOCIODEMOGRAPHIQUES ET ECONOMIQUES DES
MICRO-ENTREPRENEURS
1.3.1.1. AGE ET LE GENRE
Dans la littérature empirique, il a été
observé qu'en matière d'accès au crédit, les femmes
présentent un taux de remboursement élevé que celui des
hommes. Cela résulte du fait que les femmes résistent très
peu à la pression des agents de crédit et du groupe solidaire,
raison pour laquelle elles sont toujours tentées de s'acquitter de leurs
obligations dans le délai (Saruzi, 2011). Bisimwa (2003) soutient
à son tour que le genre féminin ne joue pas en faveur du
remboursement. Aussi, l'étude menée par Hour (2002) en
Afghanistan soutient que les hommes demandent plus de crédit dans les
pays musulmans car la majorité des femmes sont sous la charge de leurs
époux et s'occupent uniquement du ménage.
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Gaud, P. (2001), les difficultés liées à
l'âge conduisent généralement les entrepreneurs d'un
certain âge à privilégier le crédit dont les
coûts de déplacement sont faibles.
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