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Services financiers mobiles, inclusion financière et croissance des dépôts bancaires dans l'UEMOA.


par Dado Fabrice DEGBEDJI
Université d'Abomey-Calavi - Master en économie industrielle 2019
  

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2. Contribution des services financiers via la téléphonie mobile à l'inclusion financière de 2010 à 2018.

L'utilisation des services financiers dans l'UEMOA est suivie par trois indicateurs qui permettent d'appréhender son évolution (BCEAO, 2018) à savoir : le taux de bancarisation strict (TBS)4, qui mesure le pourcentage de la population adulte détenant un compte dans les banques, les services postaux, les caisses nationales d'épargne et le Trésor ; le taux de bancarisation élargi (TBE)5, qui complète le taux de bancarisation strict par le pourcentage de la population adulte détentrice d'un compte dans les institutions de microfinance et du taux global d'utilisation des services financiers (TGUSF) ou taux d'inclusion financière, qui constitue

4 Taux de Bancarisation Strict (TBS) = Nombre de personnes physiques titulaires de comptes de dépôt ou de crédit dans les banques, les services postaux, les caisses nationales d'épargne et le Trésor sur la population adulte.

5 Taux de Bancarisation Elargi (TBE) = Nombre de personnes physiques titulaires de comptes de dépôt ou de crédit dans les banques, les services postaux, les caisses nationales d'épargne et le Trésor et les Systèmes Financiers Décentralisés (SFD) sur la population adulte.

Réalisé par Dado Fabrice DEGBEDJI 23

Réalisé par Dado Fabrice DEGBEDJI 24

Services financiers mobiles, inclusion financière et croissance des dépôts bancaires dans

l'UEMOA

le cumul du taux de bancarisation élargi et du pourcentage de la population adulte titulaire d'un compte dans les établissements de monnaie électronique (EME).

Pour ce faire, nous présentons ici la contribution des services financiers via la téléphonie mobile à l'inclusion financière dans l'Union de façon générale et dans chaque Etats membres à partir du TGUSF, du TBE et du TBS.

Union Economique et monétaire Ouest Africaine (UEMOA)

Graphique 1 : Contribution des services financiers via la téléphonie mobile à l'inclusion fiancière dans l'UEMOA de 2010 à 2018

90 80 70 60 50 40 30 20 10

 
 
 

0

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

TGUSF

22,319

28,088

31,467

38,363

47,574

54,068

58,673

77,283

44,72938

TBE

25,68

27,34

28,43

30,88

32,24

33,83

35,27

35,88

31,19375

TBS

10,79

12,96

12,94

13,97

14,71

15,45

16,57

16,99

14,2975

TGUSF TBE TBS

Source : Réalisé par l'auteur à partir des données de la BCEAO, juillet 2019

L'utilisation de la téléphonie mobile par le secteur financier a contribué, de manière significative, au relèvement du taux global d'utilisation des services financiers, qui s'est établi à 77,283% en 2017, pour un taux de bancarisation strict de 16,99% et élargi de 35,88%.

Réalisé par Dado Fabrice DEGBEDJI 25

Services financiers mobiles, inclusion financière et croissance des dépôts bancaires dans

l'UEMOA

Bénin

Graphique 2 : Contribution des services financiers via la téléphonie mobile à l'inclusion financière au Bénin de 2010 à 2018

90 80 70 60 50 40 30 20 10

 
 

0

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

TGUSF

45,406

44,891

44,734

53,637

59,749

67,942

70,585

85,113

59,007125

TBE

52,92

52,26

52

62,24

64,61

65,11

63,15

64,04

59,54125

TBS

21,55

22,61

23,22

25,36

26,32

26,35

26,74

27,17

24,915

TGUSF TBE TBS

Source : Réalisé par l'auteur à partir des données de la BCEAO, Juillet 2019

L'utilisation de la téléphonie mobile par le secteur financier a contribué, de manière significative, au relèvement du taux global d'utilisation des services financiers ou taux d'inclusion financière, qui s'est établi à 85,113% en 2017, pour un taux de bancarisation strict de 27,17% et élargi de 64,04%.

Burkina-Faso

Graphique 3 : Contribution des services financiers via la téléphonie mobile à l'inclusion financière dans l'UEMOA de 2010 à 2018

120 100 80 60 40 20

 
 
 

0

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

TGUSF

23,657

24,121

27,849

35,644

39,634

45,953

57,821

96,53

43,901125

TBE

27,38

27,04

30,65

32,04

34,07

37,86

40,05

41,07

33,77

TBS

12,99

12,84

14,74

15,4

16,9

19,81

22,03

22,15

17,1075

TGUSF TBE TBS

Source : Réalisé par l'auteur à partir des données de la BCEAO, juillet 2O19

Réalisé par Dado Fabrice DEGBEDJI 26

Services financiers mobiles, inclusion financière et croissance des dépôts bancaires dans

l'UEMOA

L'utilisation de la téléphonie mobile par le secteur financier a contribué, de manière significative, au relèvement du taux global d'utilisation des services financiers ou taux d'inclusion financière, qui s'est établi à 96,53% en 2017, pour un taux de bancarisation strict de 22,15% et élargi de 41,03%.

Côte d'Ivoire

Graphique 4 : Contribution des services financiers via la téléphonie mobile à l'inclusion financière en Côte d'Ivoire de 2010-2018

100 90 80 70 60 50 40 30 20 10

 
 
 

0

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

TGUSF

18,588

38,098

41,473

51,285

58,766

63,437

67,622

87,007

53,2845

TBE

21,69

26,99

24,08

22,28

21,62

23,03

25,72

24,92

23,79125

TBS

11,47

19,45

16,46

16,51

15,62

15,83

17,8

16,65

16,22375

TGUSF TBE TBS

Sources : Réalisé par l'auteur à partir des données de la BCEAO, juillet 2019

L'utilisation de la téléphonie mobile par le secteur financier a contribué, de manière significative, au relèvement du taux global d'utilisation des services financiers ou taux d'inclusion financière, qui s'est établi à 87,007% en 2017, pour un taux de bancarisation strict de 16,65% et élargi de 24,92%.

Réalisé par Dado Fabrice DEGBEDJI 27

Services financiers mobiles, inclusion financière et croissance des dépôts bancaires dans

l'UEMOA

Guinée-Bissau

Graphique 5 : Contribution des services financiers via la téléphonie mobile à l'inclusion financière en Guinée-Bissau de 2010 à 2018

20 18 16 14 12 10

8

6

4

2

 
 

0

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

 

TGUSF

4,117

4,932

5,864

10,504

13,318

18,614

17,302

9,844625

 

TBE

4,8

5,75

6,84

8,02

9,79

11,84

11,53

7,92

 

TBS

3,72

4,63

5,76

6,88

8,61

10,72

10,4

6,81625

 

TGUSF TBE TBS

Source : Réalisé par l'auteur à partir des données de la BCEAO, juillet 2019

L'utilisation de la téléphonie mobile par le secteur financier a contribué, de manière significative, au relèvement du taux global d'utilisation des services financiers ou taux d'inclusion financière, qui s'est établi à 17,32% en 2017, pour un taux de bancarisation strict de 10,04% et élargi de 11,53%.

Mali

Graphique 6 : Contribution des services financiers via la téléphonie mobile à l'inclusion financière au Mali de 2010 à 2018

70

60 50 40 30 20 10

 

0

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

TGUSF

19,839

22,136

24,561

28,394

48,089

58,049

60,553

62,992

40,576625

TBE

21,73

21,93

22,34

22,78

21,71

23,21

23,89

25,13

22,84

TBS

8,07

8,53

9,01

9,5

9,52

10,58

11,12

13,32

9,95625

TGUSF TBE TBS

Source : Réalisé par l'auteur à partir des données de la BCEAO, juillet 2019

Réalisé par Dado Fabrice DEGBEDJI 28

Services financiers mobiles, inclusion financière et croissance des dépôts bancaires dans

l'UEMOA

L'utilisation de la téléphonie mobile par le secteur financier a contribué, de manière significative, au relèvement du taux global d'utilisation des services financiers ou taux d'inclusion financière, qui s'est établi à 62,992% en 2017, pour un taux de bancarisation strict de 13,32% et élargi de 25,13%

Niger

Graphique 7 : Contribution des services financiers via la téléphonie mobile à l'inclusion financière au Niger de 2010 à 2018.

25 20 15 10

5

 
 

0

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

TGUSF

6,807

8,112

10,973

13,022

17,021

19,793

19,722

18,61

14,2575

TBE

7,94

7,79

11,03

12,58

14,08

16,71

16,64

14,68

12,68125

TBS

1,82

2,16

2,78

3,39

4,45

5,49

5,72

4,06

3,73375

TGUSF TBE TBS

Source : Réalisé par l'auteur à partir des données de la BCEAO, juillet 2019

L'utilisation de la téléphonie mobile par le secteur financier a contribué, de manière significative, au relèvement du taux global d'utilisation des services financiers ou taux d'inclusion financière, qui s'est établi à 19,793% en 2015 et à 19,722% en 2016, pour des taux de bancarisation strict respectifs de 5,49% et de 5,72 % et élargi respectivement de 16,71% et de 16,64%.

Réalisé par Dado Fabrice DEGBEDJI 29

Services financiers mobiles, inclusion financière et croissance des dépôts bancaires dans

l'UEMOA

Sénégal

Graphique 8 : Contribution des services financiers via la téléphonie mobile à l'inclusion financière au Niger de 2010 à 2018.

120

100

80 60 40 20

 

0

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

TGUSF

27,31

31,278

38,538

44,849

61,73

65,388

70,141

96,286

54,44

TBE

30,96

33,8

36,48

40,81

45,1

43,35

45,84

47,88

40,5275

TBS

10,61

11,79

13,01

15,93

18,34

16,98

17,72

19,64

15,5025

TGUSF TBE TBS

Source : Réalisé par l'auteur à partir des données de la BCEAO, juillet 2019

L'utilisation de la téléphonie mobile par le secteur financier a contribué, de manière significative, au relèvement du taux global d'utilisation des services financiers ou taux d'inclusion financière, qui s'est établi à 96.286% en 2017, pour un taux de bancarisation strict de 19,64% et élargi de 47,88%.

Togo

Graphique 9 : Contribution des services financiers via la téléphonie mobile à l'inclusion financière au Togo de 2010 à 2018.

140 120 100 80 60 40 20

 
 

0

2010

2011

2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

TGUSF

35,649

38,709

42,648

53,772

59,412

75,836

82,694

122,129

63,856125

TBE

41,94

45,54

50,17

61,1

65,17

68,06

70,78

73,67

59,55375

TBS

17,09

17,34

17,16

18,55

20,39

21

21,43

24,27

19,65375

TGUSF TBE TBS

Source : Réalisé par l'auteur à partir des données de la BCEAO, juillet 2019

Réalisé par Dado Fabrice DEGBEDJI 30

Services financiers mobiles, inclusion financière et croissance des dépôts bancaires dans

l'UEMOA

L'utilisation de la téléphonie mobile par le secteur financier a contribué, de manière significative, au relèvement du taux global d'utilisation des services financiers ou taux d'inclusion financière, qui s'est établi à 122,129% en 2017, pour un taux de bancarisation strict de 24,27% et élargi de 73,67%.

En effet, l'analyse de la contribution des services financiers mobiles à l'inclusion financière dans l'UEMOA à partir des indicateurs cités plus haut, laisse apparaître, globalement que, les services financiers mobiles ont contribué fortement au relèvement du taux d'inclusion financière dans l'Union. Ce résultat corrobore avec l'étude de GSMA (2014) qui a montré que les services financiers mobiles contribuent à l'inclusion financière et au développement économique. De même, CNSMO (2018) a démontré que les services monétaires par téléphonie mobile assurent mieux l'accès aux services financiers, contrairement aux prestataires de services bancaires et financiers traditionnels. Cette même source indique que, en dépit des différentes initiatives des autorités monétaires dans l'espace UEMOA pour booster le taux d'inclusion financière, le poids du secteur de la technologie mobile est ressortie à 27,2% environ en 2014 dans la décomposition du taux global d'utilisation des services financiers qui s'est affiché à 61,7%. Un taux de contribution qui passe largement en tête par rapport aux taux de contribution du secteur bancaire et de la microfinance qui s'élèvent respectivement à 15,7% et 18,7%. Dans le même esprit, BCEAO (2018) trouve que les services financiers via la téléphonie mobile contribuent à enrichir le paysage financier et à améliorer la situation de l'inclusion financière dans l'UEMOA. En effet, les travaux d'Andrianaivo et Kpodar (2012) ont confirmé que le développement de la téléphonie mobile contribue de manière significative à la croissance économique des pays africains. Ces auteurs soulignent également que, l'effet positif de la pénétration mobile sur la croissance provient d'une plus grande inclusion financière. En conclusion, malgré que les services financiers mobiles dans l'UEMOA affichent des dynamiques différentes, ces derniers contribuent significativement au taux d'inclusion financière dans l'Union (BCEAO, 2017).

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"Il existe une chose plus puissante que toutes les armées du monde, c'est une idée dont l'heure est venue"   Victor Hugo