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Services financiers mobiles, inclusion financière et croissance des dépôts bancaires dans l'UEMOA.


par Dado Fabrice DEGBEDJI
Université d'Abomey-Calavi (Bénin) - Master en Economie Industrielle 2019
  

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Paragraphe 1 : Revue de littérature

Il s'agit ici de présenter les concepts de l'étude. Ensuite, il est question de présenter la revue théorique et empirique relative à cette étude organisée par thématique.

1. Clarification des concepts 1.1. Services financiers mobiles

Les services financiers mobiles sont des services financiers fournis via des téléphones mobiles, des ordinateurs personnels, Internet ou des cartes liées à un système de paiement numérique fiable (Ozili, 2018). Selon Gomber et al., (2017), les services financiers mobiles englobent une

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multitude de nouveaux produits financiers, activités financières, logiciels liés à la finance, ainsi que de nouvelles formes de communication et d'interaction client fournies par les sociétés de technologie financière et les fournisseurs de services financiers innovants. Bien qu'il n'existe pas de définition standard des services financiers mobiles, il existe un consensus sur le fait que les services financiers mobiles comprennent tous les produits, services, technologies et infrastructures permettant aux particuliers et aux entreprises d'avoir accès à des moyens de paiement, d'épargne et de crédit via Internet sans avoir besoin de visiter une agence bancaire ou sans traiter directement avec le prestataire de services financiers.

1.2. Inclusion financière

L'inclusion financière définit la possibilité pour les individus et les entreprises d'accéder à moindre coût à toute une gamme de produits et de services financiers utiles et adaptés à leurs besoins (transactions, paiements, épargnes, crédit et assurance...) proposés par des prestataires fiables et responsables (world Bank, 2012). Klapper & Singer (2014) définissent l'inclusion financière comme l'accès et l'utilisation de services financiers appropriés, accessibles et abordables. Elle peut être également définie comme l'utilisation de services financiers formels par les pauvres (Beck, Demirguèc-Kunt & Levine, 2007; Bruhn & Love, 2014). L'inclusion financière implique donc l'augmentation du nombre d'individus (principalement pauvres) ayant accès à des services financiers formels, principalement par le biais de comptes bancaires formels, ce qui contribue à la réduction de la pauvreté et à la croissance économique (Beck et al., 2007; Bruhn & Love, 2014).

1.3. Dépôts bancaires

Selon la BCEAO (2010), les dépôts bancaires sont une somme reçue de la clientèle par une banque, avec ou sans stipulation d'intérêt, et le droit pour la banque d'en disposer pour les besoins de son activité, mais sous la charge d'assurer au déposant un service de caisse. Les dépôts peuvent êtres des dépôts à vue (comptes chèques, comptes courants, et les comptes sur livrets d'épargne) dont le propriétaire a la libre disposition à tout moment, ou des dépôts à terme (compte à terme, bon de caisse, etc.) que le client ne peut réclamer avant un certain délai. Diamond et Dybvig (1983) donnent une définition plus nuancée et considère que les dépôts bancaires constituent des fonds reçus du public par une banque sous forme de dépôts avec le droit de disposer pour son propre compte mais à charge de restituer. Pour ces auteurs, les dépôts constituent le principal engagement de la banque.

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2. Eléments de littérature sur le lien ente finance mobile et inclusion financière

La théorie relative à la technologie numérique et à l'inclusion financière commence par le fait que la plupart des exclus financiers ont au moins un téléphone portable comme atout et que la fourniture de services financiers par cette technologie pourrait accélérer l'inclusion financière des pauvres (Banque mondiale, 2014b). En effet, Ozili (2018) a montré que la finance numérique a un impact sur l'inclusion financière grâce à l'accès des communautés vulnérables aux services financiers ainsi qu'à la rentabilité des banques en raison des avantages tirés de la non-installation de nouvelles agences. De même, Chu (2018) considère que la technologie mobile est un tremplin pour l'inclusion financière numérique. En effet, il montre que les facteurs clés de la prolifération des technologies mobiles, tels que l'accessibilité, la disponibilité et le caractère abordable d'un écosystème financier ouvert, sont également les facteurs déterminants d'une inclusion financière numérique forte et durable (Chu, 2018). La technologie mobile est donc apparue comme une meilleure alternative pour corriger les imperfections de la finance formelle (Alexandre & Eisenhart, 2013). Par exemple, le Partenariat mondial pour l'inclusion financière a mis l'accent sur le développement et la pénétration rapide d'innovations numériques dans le secteur financier afin d'accélérer la fourniture de services financiers. De même, en analysant l'impact des envois de fonds sur l'inclusion financière en El Salvador sur 937 ménages à l'aide d'une technologie à variable instrumentale, Anzoategui, Demirguc-kunt et Periåla (2014) ont découvert un impact positif des envois de fonds sur l'inclusion financière en termes d'augmentation des dépôts des ménages, effet malheureusement non significatif et robuste sur les crédits. Pour ces auteurs, une forte inclusion financière par le biais de la technologie numérique peut réduire les coûts d'envoi et de réception des transferts, ce qui pourrait davantage motiver les migrants à envoyer et les ménages à recevoir des envois de fonds. Dans le même esprit, Ravi et Gakhar (2015) montrent que l'avantage comparatif en termes d'infrastructure et de réseau de clients permet aux technologies numériques d'accélérer l'accès aux services financiers. De plus, Björkegren et Grissen (2015) estiment que l'accès au crédit via les technologies numériques est une promesse d'inclusion financière. Ainsi, utiliser le téléphone mobile pour obtenir du crédit peut aider à prévoir les paiements de crédit des ménages et à éviter les défauts de paiement. De même, Sinha et Highet (2017) soutiennent que la technologie mobile dans les pays en développement favorise une pénétration effective du système de financement auprès des populations mal desservies. Par exemple, avant l'introduction de MPESA au Kenya, seuls 26,4% des adultes avaient accès à des services financiers formels en 2006. Ce taux était passé à 66,7% en 2013 (Muthiora, 2015).

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Cependant, au-delà de l'adoption de la technologie numérique, une inclusion numérique complète d'une économie nécessite l'extension des services de télécommunication aux pauvres des zones rurales, ce qui est très important pour la création d'une plate-forme de communication numérique entre les clients et les agents d'argent mobile en zones rurales. Cette inclusion numérique appelle dès lors la mise en place d'un système de paiement sur la base de ces services de télécommunication établis et contrôlés par la réglementation, afin de clarifier les exigences relatives à la connaissance du client et au statut juridique des agents d'argent mobile (AFI, 2018). Et enfin, l'accès des pauvres à tous leurs besoins financiers et non financiers en ligne (Koh, Phoon et Ha, 2018). Les auteurs font également valoir que les effets positifs de la finance numérique sur le bien-être sont perçus par l'accès aux comptes d'épargne, l'inclusion sociale et institutionnelle et l'accès à une gamme diversifiée et améliorée de services financiers tels que les paiements, l'épargne et le microcrédit. En ce qui concerne le volet institutionnel, Djankov et al., (2005) ont enquêté sur le crédit privé dans 129 pays et ont découvert que les droits de protection des créanciers et la disponibilité des institutions diffusion l'information ont favorisé une croissance financière inclusive. Ensuite, en tenant en compte l'aspect institutionnel, Demirguç-Kunt et al., (2013) affirment que pour stimuler l'inclusion financière, il y a un besoin de réduire les défaillances du marché et favoriser la transparence dans la circulation de l'information. Le NEPAD et l'OCDE (2009) ont souligné que l'intermédiation financière a progressé dans les pays dotés d'institutions juridiques solides alors qu'elle demeure embryonnaire dans les autres malgré les réformes substantielles qui ont été accomplies dans le sens d'une plus grande libéralisation.

Cependant, compte tenu du développement rapide de la technologie mobile dans les pays en développement, de nombreuses études ont mis en évidence le rôle croissant de la technologie mobile dans l'inclusion financière et le développement inclusif en Afrique (Adrianaivo & Kpodar, 2012; Beck, Senbet et Simbanegavi, 2014; Cull, Gine , Harten, Heitmann et Rusu, 2018). En effet, Adrianaivo et Kpodar (2012) ont étudié l'impact de la téléphonie mobile sur la croissance économique de 44 pays africains entre 1988 et 2007. Ils ont découvert, à l'aide d'un système GMM, que l'expansion rapide de la téléphonie mobile avait un impact positif et significatif sur la croissance économique grâce à l'inclusion financière. De même, Senou et al., (2019) ont évaluer le rôle croissant des technologies numériques utilisant le taux de pénétration du téléphone mobile et l'utilisation d'Internet comme indicateurs généraux de la dynamique de l'inclusion financière dans l'UEMOA entre 2006 et 2017. Ils ont trouvé, à l'aide d'un système GMM, qu'outre les effets spécifiques de la pénétration du téléphone mobile et de l'utilisation

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d'Internet, l'utilisation conjointe de ces deux technologies est essentielle à l'inclusion financière dans les pays de l'UEMOA. Beck et al. (2014), dans une étude sur le comportement financier des ménages kényans, ont révélé que la possession d'un téléphone mobile augmentait les probabilités d'accéder à des services financiers au Kenya. En outre, le Mobile Money Global Event (2017) organisé par la GSMA en Tanzanie confirme ces résultats et montre que les progrès de l'adoption et de l'utilisation efficace de l'argent mobile au cours des dernières décennies sont une promesse pour les décennies à venir (GSMA, 2017).

La technologie numérique est d'autant plus importante qu'elle accélère les opérations de transfert international en termes de coût et de délai de livraison. À cette fin, une étude réalisée par la Banque mondiale en 2016 a montré que le système de transfert traditionnel facturait près de 10% de frais de transfert pour un délai de livraison minimal d'un jour, tandis que le Bit Pesa en Afrique orientale et le Rebit aux Philippines facturaient moins 3% de frais de transfert pour une livraison immédiate (Banque mondiale, 2016). Par exemple, l'expéditeur au Royaume-Uni achète et envoie des bitcoins qui sont immédiatement transformés en shilling kenyan lors d'une réception au Kenya par le destinataire (Sapovadia, 2018). De même, Alampay et al., (2017), dans une revue systématique de 2 758 études empiriques sur l'impact des services financiers mobiles dans les pays à revenus moyens et faibles, ont révélé que les utilisateurs de services financiers mobiles recevaient un montant de transfert plus élevé que celui des non-utilisateurs. De plus, ils constatent que l'argent mobile induit une augmentation de l'épargne. Dans le même esprit, Jack et Suri (2014) montrent que le MPESA est utilisé de plus en plus pour épargner. Ils notent également que les transferts via MPESA sont rapides, instantanés et moins chers. Ainsi, lors d'un événement malheureux, les individus bénéficient de certains transferts de leurs proches via l'argent mobile (Jack & Suri, 2014). L'argent mobile a également réduit les pratiques d'épargne informelle consistant à économiser de l'argent sous des matelas ou à participer à des systèmes de tontines, ce qui a entraîné une demande accrue de services bancaires (Jack & Suri, 2014; Osafo-Kwaako al., 2018). Dans le même sens, Shem et al., (2017) ont étudié le rôle des services financiers mobiles dans le développement de l'inclusion financière et la promotion de l'épargne dans certains pays d'Afrique subsaharienne à partir de données provenant du Kenya, de l'Ouganda, du Malawi et de la Zambie. Les résultats ont montré que la disponibilité et l'utilisation de téléphones mobiles pour fournir des services financiers augmentent les probabilités d'épargne au niveau des ménages. En examinant l'impact de l'argent mobile sur le transfert de ménage en Ouganda, Munyegera et Matsumoto (2014) ont constaté que les utilisateurs de MPESA, en particulier les personnes travaillant dans les villes et ayant des

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parents dans les villages, effectuent plus de transferts que les non-utilisateurs de MPESA. De même, Ghosh (2012) montre que les Ougandais utilisent leur porte-monnaie électronique pour économiser de l'argent. Au Bangladesh, un guide préparé par Sinha et Highet (2017) sur l'inclusion financière des femmes par le biais des technologies mobile montre que l'utilisation de ces technologies a augmenté les transferts, l'épargne des femmes et même l'accès au crédit; ce qui crée de nombreuses opportunités pour l'autonomisation de ces femmes. De plus, les paiements en ligne deviennent de plus en plus importants. Ceci est conforme au rapport de 2015 de la Banque mondiale intitulé «Mécanismes innovants de paiement numérique prenant en charge l'inclusion financière», qui montre que l'argent mobile n'est pas seulement un outil de transfert, mais induit également une économie, un accès au microcrédit et des transferts internationaux accrus (Gas, 2017).

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"Piètre disciple, qui ne surpasse pas son maitre !"   Léonard de Vinci