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La monnaie dans les opérations bancaires en république démocratique du Congo. Monitoring et prise en charge des risques.


par Emmanuel MBAFUMOYA MASUNGA
Université de Kinshasa - Licence 2018
  

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INTRODUCTION

A. Problématique

L'usage de la monnaie comme mode d'organisation des échanges découle d'un historique par les insuffisances du système d'échanges connu sous l'appellation de « troc » échange d'un bien contre un bien, d'un service contre un service. Celle-ci a revêtu une multitude de formes depuis son appréciation bien avant l'avènement du papier-monnaie, de la monnaie scripturale et de la monnaie électronique. Dans les économies modernes, elle joue un rôle prépondérant et est caractérisée, à certains égards, comme un attribut de souveraineté nationale.1

En effet, une part importante des transactions monétaires implique les institutions bancaires qui, d'ailleurs, se trouvent aux sources même de sa création et de sa mise en circulation. Ces dernières deviennent de plus en plus incontournables pour les pays à faible revenu dans la mesure où le processus du développement nécessite une intermédiation financière efficace.

Si l'émergence et la prolifération de l'activité bancaire parait à première vue souhaitable pour une Nation ; la stabilité du système bancaire demeure, elle, cruciale pour sauvegarder la confiance des opérateurs économiques. La stabilité du système bancaire est menacée du fait même de la nature de l'activité bancaire marquée par une diversité de risques ; si bien que la prise du risque soit un déterminant majeur du profit bancaire.

« Alors que les dirigeants des grandes banques ont pour mission de prendre des risques calculés pour maximiser la richesse de leurs actionnaires, les superviseurs bancaires ont une mission de nature très différente, à savoir détecter dès que possible les établissements « déviants », et de leur imposer des mesures correctives ».2

La réglementation et la surveillance prudentielles assurées par l'autorité monétaire ont vu leur importance s'accroitre face à un environnement bancaire de plus en plus risqué. Quelles soient macro-prudentielles, quand elles visent à prévenir une faillite systémique ; tout comme micro-prudentielles, en vue de protéger les consommateurs de services bancaires, elles poursuivent l'objectif unique de gestion des risques ex ante.

1 NYEMBO TAMPAKANYA J.P, la difficile protection du Franc Congolais par les pouvoirs publics de la RDC, in melanges BAKANDEJA, Larcier / Bruxelles, 2019, p.20

2 Rochet, J-C, la future de la réglementation bancaire, Ecole économique de Toulouse, 2008, p.11

2

En République Démocratique du Congo, le système bancaire dénote une certaine vulnérabilité qui, cependant, s'est soldé par la déconfiture récente des banques telles que la BIAC et la FIBANK. Signalons tout de même « des activités au travers d'une prétendue crypto monnaie, de collecte illégale de l'épargne du Public par des structures non agréées par la Banque Centrale dénommées notamment WORLD CRYPTOCURRENCY EXCHANCE INCORPORATED, STANDARD CAPITAL et RATHE INVESTISSEMENT GROUP ».3

Dans un contexte comme celui-ci, l'adoption des innovations financières et monétaires, entre autres la crypto monnaie, par les banques congolaises ne va pas sans risques majeurs à la fois du point de vue de la protection de consommation que de la sauvegarde de la stabilité du système.

Les développements précédents nous conduisent à soulever les questions suivantes :

? L'Autorité monétaire dispose-t-elle de moyens de contrôle et de supervision sur la monnaie congolaise ?

? De quelle manière la Banque Centrale du Congo et les banques de dépôt prennent-elles en compte les aléas de l'activité bancaire ?

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"Un démenti, si pauvre qu'il soit, rassure les sots et déroute les incrédules"   Talleyrand