Problématique de l'épargne dans le bas Congo. cas des ménages de la cité de Mbanza-Ngungu

SECTION 3 : L'EPARGNE FINANCIERE

On distingue l'épargne financière de l'épargne non financière. L'épargne financière c'est une épargne placée auprès d'une institution financière. Celle-ci peut être une institution formelle (une banque par exemple), informelle (cas des tontines) ou une institution semi formelle (institution de micro finance).

3.1. LE SYSTEME FINANCIER FORMEL

L'épargne détenue dans le secteur financier formel ne représente généralement qu'une faible proportion des actifs des ménages. Les banques sont le principal type d'établissements financiers du secteur formel engagé dans la mobilisation de l'épargne en Afrique. ^(11(*))

Ces banques sont généralement concentrées dans les grandes agglomérations et il y a peu d'agences dans les zones rurales. ^(12(*))

Or, une présence accrue des banques dans les milieux ruraux pourrait aider à promouvoir l'épargne dans ce secteur.

Toutefois l'éloignement physique de ces banques n'est pas le seul facteur qui limite la croissance de l'épargne financière de ce secteur. Le seuil minimum élevé fixé pour les dépôts, les temps nécessaires pour effectuer les opérations et la lourdeur de l'administration découragent également les épargnants dans ce secteur.

D'une manière générale, l'épargne est constituée des dépôts faits auprès d'une institution financière. On distingue les dépôts à vue de dépôts à terme. Ce ne sont que les dépôts à terme qui sont considérés comme épargne auprès des institutions financières.

3.1.1. LE DEPOT A VUE

Il est caractérisé par la disponibilité à tout moment des montants déposée. Un compte à vue est avant tout une créance qui est couramment acceptée comme moyen de paiement. ^(13(*)) Ici, le paiement s'effectue par chèque ou par virement.

3.1.2. LE DEPOT A TERME

On distingue généralement deux types de dépôts à terme :

a) La dépôt à terme fixe

Le compte à terme fixe est généralement ouvert aux personnes tant morales que physiques ayant au préalable un autre compte au sein de l'institution financière. Le retrait de fonds de ce compte ne peut se faire qu'à une échéance fixe de 3 ou 6 mois par exemple. Au moment de la constitution du dépôt, un taux d'intérêt est fixé et restera invariable jusqu'à l'échéance fixée.

b) Le dépôt a préavis

Ce dépôt est fait dans un compte pour lequel le retrait de fonds ne peut intervenir que lorsque son titulaire informe l'institution financière de son intention quelques jours avant. Le délai de préavis est à convenir entre les parties.

* 11 ^_ CNUCED (2007) Idem, p. 13.

* 12 ^_ CNUCED (2007) Ibidem, p. 21.

* 13 ^_ P. Nginamau (1994), Mobilisation de l'épargne par les coopératives, cas de la CAMEC, TFC, FASEG, U.K., p. 16.