Memoire Online - L?impact de l'intermediation financière dans le systeme de gestion du microcrédit a anse rouge

Les tableaux présentés ci-dessous décrivent le nombre de membres, le montant du crédit reçu, le montant épargné, les versements, le taux de remboursement, le ratio épargné sur crédit et le nombre de crédit reçu par membre. Cette description est faite pour toute la période de l'étude sauf pour l'année 2008 puisque Planet n'existait plus donc il n'y a pas eu de crédit et d'épargne.

Tableau VII
Répartition des membres de l'Asfakop du montant de leurs crédits selon la localité
Année 2004

*Localité*	Nombre de membre	Montant du Crédit en *Gourdes*	*Montant Epargné en* *Gdes*	*Intérêts*	*Versements*	Taux de Remboursement	Ratio epargné sur credit	Montant versé par membre Exprimé en *Gourdes*
A.Rouge	56	100,000	9,850	1,830	12	100%	9.85 %	1,786
Marianne	80	100,000	8,050	1,750	21	100%	8.05%	1,250
M.Les Rois	70	118,000	6,825	2,065	8	100%	5.78 %	1,686
P.Melon	64	124,000	7,100	2,170	4	100%	5.73 %	1,937
C. Boeuf	45*	10,000	1,200	183	2	100%	12.00%	435
Total	315	452,000	33,025	7,998

* Pour cabane Boeuf le crédit est octroyé seulement au membre du Groupe I qui sont de 23.

Graphe I
Evolution du crédit suivant les montants de crédit et d'épargne
Année 2004

Le taux d'intérêt mensuel varie entre 1.5% à 3% en tenant compte de la localité et il est fait obligation à chaque membre d'épargner un montant minimum de 125 gourdes par mois toujours à Planet.

Dans ce tableau nous avons constaté que les membres de la localité de Parc-Melon ont reçu plus de crédit soit 124,000 gourdes pour ces 64 membres qu'ils ont remboursé intégralement en quatre versements avec un ratio épargné sur crédit de 5.73 pour cent. Tandis que la zone de Cabane Boeuf qui a le moins de membres soit 45 n'a reçu que 10,000 gourdes de crédit, a également versé l'intégralité de son prêt en deux versements avec un bénéfice de 1,200 gourdes soit 12% de ratio épargné sur crédit. A noter que pour Cabane Boeuf le prêt n'a été versé qu'au Groupe I qui représente 51% des membres de cette localité; la responsable a expliqué que le prêt reçu qui est de 10,000 gourdes n'était pas suffisant pour satisfaire tous ses membres, elle a du faire une sélection. Selon un sondage par les responsables de l'Asfakop, que le montant global d'un crédit soit élevé ou faible, les membres ne respectent pas vraiment les modalités de versements ce sont leurs motivations qui déterminent à quel rythme que le montant sera remboursé.

Le tableau démontre que chaque localité à leur rythme de versements et un montant fixe de crédit reçu par membre.

Tableau VIII
Répartition des membres de l'Asfakop du montant de leurs crédits selon la localité
Année 2005

Localité	Nombre de membres	Montant du Crédit en Gourdes	Montant Epargné en Gdes	*Intérêts*	*Versements*	Taux de Remboursement	Ratio epargné sur credit	Montant versé par membre Exprimé en *Gourdes*
A.Rouge	50	89,286	8,795	8,795	10	100%	9.85 %	1,786
Marianne	63	78,750	7,875	7,875	15	100%	10%	1,250
M.Les Rois	58	97,788	9,412	9,412	6	100%	9.63 %	1,686
P.Melon	64	123,968	9,979	9,979	3	100%	8.05 %	1,937
C.Boeuf	42	9,324	954	954	1	100%	10.23%	222
Total	277	399,116	37,015	37,015

L'année 2005 montre que la quantité de membres pour chaque zone a diminué de 10% environ sauf Cabane Boeuf, trois de ses membres n'ont pas reçu de prêt tandis que Parc-Melon tous ses membres ont reçu les leurs et les ont versé en trois versements au lieu de quatre. Selon la Présidente du Comité de Parc-Melon, les membres de cette localité étaient plus que motivés, c'est-à-dire qu'elles versaient leurs prêts et épargnaient avant l'échéance. Ce qui résulte des promesses faites par Planet à savoir plus on versait à l'heure plus on aurait l'opportunité d'obtenir un nouveau prêt.

Tableau IX
Répartition des membres de l'Asfakop du montant de leurs crédits selon la localité
Année 2006

Localité	Nombre de membre	Montant du Crédit en Gourdes	Montant Epargne en Gdes	Intérêts versés	*Versements*	Taux de Remboursement	Ratio epargné sur credit	Montant versé par membre Exprimé en Gdes
A. Rouge	15	26,786	2,638	1,634	10	100%	9.85 %	1,786
Marianne	23	28,750	2,875	1,378	15	100%	10%	1,250
M.Les Rois	26	43,836	4,219	1,711	6	100%	9.63 %	1,686
P. Melon	34	65,858	5,302	2,619	3	100%	8.05 %	1,937
C.Boeuf	20	4,440	454	171	1	100%	10.23%	222
Total	118	169,670	15,488	7,513

Graphe 3
Evolution du crédit suivant les montants de crédit et d'épargne
Année 2006

Tableau X
Répartition des membres de l'Asfakop du montant de leurs crédits selon la localité
Année 2007

Localité	Nombre de membre	Montant du Crédit en Gourdes	*Montant Epargne en Gdes*	Intérêts Moyens Versés	Taux de Remboursement	Ratio epargné sur credit	Montant versé par membre Exprimé en Gdes
A.Rouge	10	17,857	1,759	327	100%	9.85 %	1,786
Marianne	7	8,750	875	153	100%	10%	1,250
M.Les Rois	13	21,918	2,110	371	100%	9.63 %	1,686
P.Melon	24	46,488	3,742	814	100%	8.05 %	1,937
C.Boeuf	5	1,110	114	20	100%	10.23%	222
Total	59	96,123	8,600	1,685

Graphe 4
Evolution du crédit suivant les montants de crédit et d'épargne
Année 2007

Les tableaux III et IV présentent les mêmes faits que le tableau II, il y a une baisse au niveau des membres du crédit et du montant épargné pour chaque localité. Cependant, nous avons constaté qu'il n'y a eu aucune réduction sur le montant du crédit à verser à un membre.

Tableau XI
Répartition des membres de l'Asfakop du montant de leurs crédits pour Anse-Rouge
Année 2004-2007

Année	Nombre de membres	Montant du Crédit en Gourdes	Montant Epargne en Gdes	Intérêts Moyens En Gdes
2004	315	452,000	33,025	7,998
2005	277	399,116	37,015	37,015
2006	118	169,670	15,488	7,513
2007	59	96,123	8,600	1,685
Total		1,116,909	94,128	54,211

Graphe 5
Evolution du crédit suivant les montants de crédit et d'épargne
Année 2004-2007

Ce graphe présente une baisse considérable du crédit donné aux membres de l'Asfakop pour la période allant de 2004 à 2008. Néanmoins, il n'y a que la première année période durant laquelle Planet a pu desservir tous les membres des différentes localités d'Anse-Rouge. Tandis que selon les informations recueillies et présentées dans les différents tableaux décrits ci-dessus, les membres étaient toujours disposés et disponibles à recevoir le montant en versant leur intérêt et le montant du prêt à la date limite, certaines fois même avant. De plus, la réduction de leur épargne est causée par la réduction de leur crédit plus on leur prêtait plus ils épargnaient. Cependant, il y a lieu de signaler qu'aucun procédé de calcul n'a été révélé. Toutefois, on a compris que le microcrédit joue un rôle considérable dans la vie économique des habitants de cette commune.

D'une manière générale tout projet a un cycle de vie mais l'Asfakop n'a pas eu le temps de franchir toutes les étapes; puisqu'au stade de lancement elle s'est retrouvée au déclin. On a également remarqué un bon départ qui n'a pas duré à cause de cette réaction inattendue de Planet vis-à-vis des membres de l'Asfakop. Selon les données recueillies, l'épargne ne pouvait augmenter puisqu'il dépendait totalement du crédit. L'autre possibilité qu'avaient les membres, c'était d'épargner leurs propres fonds ce qui n'existe presque pas pour ces personnes qui n'ont aucune source de revenus. Ainsi selon ces femmes, le mieux serait d'avoir d'autres institutions financières qui leur serviraient d'intermédiaire ce qui motiverait Planet d'améliorer ses services auprès de ses clients.

L?impact de l'intermediation financière dans le systeme de gestion du microcrédit a anse rouge

3.3 Répartition des Bénéficiaires