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L?impact de l'intermediation financière dans le systeme de gestion du microcrédit a anse rouge

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par Marie Elcy FLORESTAL
Centre Universitaire de Management et de Productivité/CMP - Licence 2011
  

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CHAPITRE I: CADRE THEORIQUE ET METHODOLOGIQUE

Chaque étape de développement de l'économie d'un pays est réalisée par des Institutions et des mécanismes mettant en oeuvre des techniques financières de plus en plus élaborées comme le financement de la production, le gage de création de richesses et d'emplois, la décentralisation etc. La plupart de ces Institutions qui constituent la base des investissements ont pour rôle principal l'intermédiation financière. Ainsi, le passage de l'économie de subsistance à l'économie de marché des capitaux a été concrétisé dans la plupart des pays industrialisés par le développement et le perfectionnement du système de financement de l'économie qui n'est pas sans risque, en témoigne la crise financière qui secoue depuis 2008 le monde entier et qui est devenue pour toutes les grandes puissances mondiales et même pour les pays en voie de développement un sujet majeur de préoccupations.

Les crises économiques, le poids de l'endettement et les problèmes de gouvernance ont rendu très précaires les conditions de vie de la majeure partie des populations des pays en voie de développement. Dans ces pays où cohabitent les secteurs d'activité formel et informel, les microcrédits n'ont pas toujours accès au financement bancaire classique pour suppléer à l'Etat dans la création de la richesse et d'emplois. Or, la création et la mise en oeuvre de projets susceptibles d'induire la création de richesse et d'emplois sont l'émanation du secteur privé, l'Etat créant le cadre et l'environnement adéquats à travers la mise en oeuvre de ses fonctions.

Un système financier adéquat s'avère donc impérieux pour la relance des activités de toute la nation. C'est dans ces conditions qu'est né au début des années 80 le concept de microcrédit au Bengladesh et en Asie5 . Ce système avait pour objectif d'offrir aux personnes ne pouvant pas accéder au crédit bancaire (faute de garanties nécessaires ou parfois à cause de leur idéologie culturelle et sociologique, de l'éloignement, de l'analphabétisme et d'autres barrières) aux services d'épargne et de crédit, la possibilité de le faire et ceci aidait à combattre, à l'époque, la crise financière.

En Haïti, le dynamisme du secteur de microcrédit s'explique par le souci de permettre
aux plus défavorisés d'avoir accès au système de crédit et améliorer la situation

5 The poor always pay back, the Graamen II Story, November 2006, Asif Dowla, and Dipal Barua

socio-économique de leurs vies. C'est en 1984 que la "Foundation for International Community Assistance" (FINCA)6 , a vu le jour. Elle est la première Institution de microcrédit en Haïti. Ensuite, viennent d'autres microcrédits évoluant dans les milieux ruraux tels que: Fonkoze qui a commencé ses activités en 1994 et "l'Association des Femmes Commerçantes à Première l'Arbre" (ASFAKOP) qui a commencé en 2004.

Le Microcrédit considéré généralement comme un instrument de développement s'est révélé très efficace au service des populations exclues des systèmes classiques de financement, faute de pouvoir remplir les conditions exigées par ces derniers. Il offre ainsi de très petits crédits à des individus pauvres en les aidant à mener des activités génératrices de revenus et en leur permettant de développer leur micro entreprise. Il participe pour beaucoup dans la lutte contre la pauvreté et en constitue, de plus en plus, un des outils privilégiés.

Cependant, une étude réalisée par l'Etat Haïtien7 sur le mirocrédit en 2006, démontre qu'il n'y a pas eu de très grande amélioration dans les conditions de vie des gens vivant dans les zones où interviennent les microcrédits par exemple: FINCA8 qui se trouve à Aquin, Petite Goâve, Ounaminthe et Chardonnière; Parole & Action9 qui est à Saint-Marc, Gros-Morne, Première l'Arbre et Cul-de-Sac etc. De plus, les systèmes de microfinance qui existent dans le milieu urbain se trouvent dans les banques comme par exemple, Sogesol pour Sogebank, Microcrédit National pour Unibank etc. En outre, ces programmes n'ont pas une perspective globale destinée à résoudre la situation économique d'une population pauvre mais leurs crédits sont surtout destinés à ceux et celles qui peuvent les leur rembourser.

Parallèlement, Première l'Arbre une commune du Département de l'Artibonite située
à quelques kilomètres des Gonaïves a bénéficié d'un système de microcrédit à travers
une Association dénommée: "Association des Femmes Commerçantes de Plaine de

6 idem page 6.

7 Bernadin et Hilaire (2005 et 2006)

8 www.villagebanking.org

9 www.paroleetaction.org

l'Arbre". (ASFAKOP). Autrefois, ce système fonctionnait normalement, les femmes remboursaient leurs prêts à temps et pouvaient répondre à leurs besoins et ceux de leurs familles. Après deux ans de fonctionnement, l'unique intermédiaire financier de la zone PLANET ne pouvait plus satisfaire les autres membres en attente et les bailleurs de fonds constatant cela ne financent plus cette zone jusqu'à restitution des fonds.

Notre étude a pour but de proposer une structure de microcrédit adéquate à la réalité de l'Asfakop à Première l'Arbre en se basant sur les facteurs qui contribuent au succès d'un programme de microcrédit: l'engagement de l'organisation, la conception du produit et l'identification de la clientèle10.

Une zone comme Première l'Arbre qui offre beaucoup de possibilité dans l'agriculture ne pourrait-elle pas avoir un système de microcrédit adapté à ses réalités socio-économiques?

1.2 OBJECTIFS

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"Il y a des temps ou l'on doit dispenser son mépris qu'avec économie à cause du grand nombre de nécessiteux"   Chateaubriand