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L?impact de l'intermediation financière dans le systeme de gestion du microcrédit a anse rouge

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par Marie Elcy FLORESTAL
Centre Universitaire de Management et de Productivité/CMP - Licence 2011
  

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1.11. HISTORIQUE D'ANSE ROUGE

13 Institut Haïtien de Statistique et d'Informatique est une institution spécialisée, chargée de produire des informations chiffrées, fiables et opportunes portant sur tous les aspects des phénomènes économiques, sociaux, démographiques, etc.. et de les mettre à la disposition des instances gouvernementales, des organismes nationaux, internationaux et des utilisateurs de tous ordres

L'IHSI14 relate qu'Anse Rouge fût crée comme un quartier le 3 août 1889 par décret du gouvernement provisoire du Nord présidé par le Général Hyppolite. A cette époque, elle n'était qu'un petit village de pêcheur au bord de la mer. Plus loin, la loi du 19 avril 1976 l'a élevée au rang de commune faisant partie de l'arrondissement des Gonaïves et depuis le 19 septembre 1982, elle fait partie de l'arrondissement de GrosMorne. Elle comprend deux sections communales: Première l'Arbre et 2ème Source Chaude. Elle est traversée par trois rivières et compte un étang. Son relief est dominé du côté Est par le Morne et côté Ouest par la commune et la Plaine.

Cependant, les anciens de la zone ont témoigné qu'autrefois Première l'Arbre était recouvert d'arbres c'est ce qui lui a valu ce nom.

Vue côtière de la zone de Première l'Arbre
Localité Anse-Rouge

A INSERER LES TROIS CARTES DE PDF DANS CET ENDROIT

1.12 LES COURANTS DE PENSÉE PORTANT SUR LE SYSTÈME DE GESTION DU MICROCRÉDIT

Les auteurs qui se sont intéressés à la gestion du microcrédit dans les pays en voie de développement notamment (Hulme et Mosley 1996, Jean-Claude POINTILLEUX, 1999 Michel Lelart15 2000) en viennent à la conclusion que les microcrédits ont pour but principal de servir les pauvres, en apportant principalement les ressources financières à ceux qui en ont le plus besoin. Ainsi, les bailleurs de fonds concentrent leurs efforts sur les individus travaillant pour leur propre compte qui ont besoin de crédit pour faire fructifier leurs activités économiques. A cet effet, Kristine De Boodt et Lisette Camberge16 soutiennent que le microcrédit est un instrument à travers lequel les femmes peuvent s'auto promouvoir, avoir une vision d'elles-mêmes, de leur environnement, échanger entre elles, partager leur préoccupation, discuter leur vie de tous les jours bref prendre la parole au sein de la société tout en réalisant une certaine rentabilité. Une étude d'impact du microcrédit menée par les Etudiants de l'Université Moulay au Maroc17 démontre qu'une bonne gestion du microcrédit donne une plus grande diversification des activités dans la zone, une augmentation des revenus, un changement dans la vie sociale, économique et même éducative des bénéficiaires et aide au développement du pays en question.

Des auteurs ont démontré que les femmes considèrent le microcrédit comme une activité pouvant les aider à sortir de la pauvreté et ceci avec un montant minimum (Wagué Hawa Cissé 18) et Muhamad Yunus19. Ils ont même établi la différence entre les marchands du Sud et ceux du Nord, qui accordaient de petits crédits à ceux qui n'avaient pas d'argent pour répondre au besoin de leur famille. Malgré les taux d'intérêts très élevés, souvent camouflés en remboursements en nature au moment de

15 Michel Lelart, De la finance informelle à la microfinance, Ed. Archives contemporaines, AUF, 2005, p. 49

16 Bood De Kristien et Comberge Lisette: Femmes pionnières de Guinée, dix ans d'appui au groupement d'auto promotion de Bangouya, Paris, PUF, 1970.

17 Rapport d'Etude d'Impact du micro crédit dans les pays en voies de développement, 2002

18 octobre 2001, "Microfinance et lutte contre la pauvreté"

19 19 Muhammad Yunus (né le 28 juin 1940 à Chittagong) est un économiste et entrepreneur bangladais connu pour avoir fondé la première institution de microcrédit, la Grameen Bank; ce qui lui valu le Prix Nobel de la paix en 2006. Il est surnommé le «banquier des pauvres»

la récolte, les usuriers avaient du succès et se sont enrichis car ils étaient au courant des besoins des populations où ils vivaient. Cette proximité et intégration du prêteur dans le milieu culturel des emprunteurs est important car cette connaissance réciproque était le moyen de la couverture du risque.

Les premières caisses Raiffeisen en Allemagne, Desjardins au Canada, et FECECIM20 au Maroc reposent sur les mêmes principes de microcrédit que les prêts et épargnes par petits groupes de personnes, surtout des femmes, qui se connaissent, se rencontrent régulièrement et qui acceptent de jouer le jeu de la caution mutuelle pour couvrir le risque éventuel.

Du point de vue empirique, des résultats de recherches européennes confirment les principes du développement élaborés par Schulze (1850) et Friedrich (1864) cité par (Djoum 1999) et ont prouvé que la priorité pour ses pauvres était de disposer de petits financements pour leurs activités socio-économiques. Ils ont démontré qu'en fournissant des services financiers aux pauvres exclus du système bancaire traditionnel, on augmente leur niveau de vie, on améliore leur accès à l'éducation, à la santé etc.

Il faut, toutefois, mentionner qu'aucune étude empirique n'a été menée auprès des femmes commerçantes non membres de l'Asfakop qui vivent à Première l'Arbre. Mais selon des sources anonymes savaient prêter également à ces femmes et ceci sans aucune condition avec des montants exorbitants.

De plus, il faut admettre que les femmes qui vivent surtout dans les milieux ruraux sont très intéressées au microcrédit, puisque ce dernier opère des changements réels dans leur vie et dans la société. Jusqu'à cette date, seules des études théoriques ont fait des suggestions sur le développement des pays pauvres à travers le microcrédit.

20 Fédération des Caisses d'Epargne et de Crédit Agricole Mutuel

Aussi cette recherche propose t-elle de répondre à la question de savoir quel système de microcrédit serait mieux adapté à la réalité de la zone de Première l'Arbre? Elle a pour objectif global de proposer une structure de microcrédit adéquate à la réalité de l'Asfakop dans cette zone.

Pour atteindre cet objectif, la recherche s'inspire du modèle proposé par Kim Wilson (1995) Elisabeth Hollman (1987) et autres, car cette étude fait une analyse sur le microcrédit dans les pays en voie de développement principalement Première l'Arbre. Ainsi, les éléments importants qui sont étudiés sont les cinq principes reconnus par Wilson, Hollman et autres. Ces principes sont l'objet de plusieurs enquêtes menées dans plusieurs pays pauvres comme le Bengladesh, Le Maroc etc.

L'approche théorique retenue élabore les principes de Kim Wilson qui sont les suivants:

· Assurer des services à la population pauvre. Selon l'auteur, la création des institutions de microcrédit a pour but essentiel de servir les pauvres, en apportant des ressources financières à ceux qui en ont le plus besoin. Ainsi, les bénéficiaires conjuguent leurs efforts sur les individus travaillant pour leur propre compte et qui ont besoin de crédit pour faire fructifier leurs activités économiques.

· Lier les prêts à l'épargne. Toute personne épargne pour plusieurs raisons, soit en prévision de situations urgentes à résoudre aux foyers tel que: achat de médicaments, paiements des frais scolaire, faire des investissements saisonniers pour améliorer son affaire etc. soit pour assurer de quoi à manger entre la période de récolte et la saison de culture. En d'autres termes, l'épargne est fait pour la sécurité, la spéculation et la prévoyance. Quant aux prêts, ils facilitent les individus à compléter leurs économies. Cependant, ils sont mieux utilisés lorsqu'ils sont destinés uniquement à des objectifs productifs.

· Utiliser la garantie solidaire. Elle est entendue comme le moyen de faire opérer une sélection des emprunteurs, ce qui réduit les coûts d'intermédiation et diminue la charge de travail de l'agent qui aurait bien du mal à opérer par lui-même cette sélection.

La garantie est efficace lorsque de petits incidents de parcours se produisent, problèmes de paiement de l'intérêt, difficultés au moment de l'échéance, à la condition que les montants en jeu restent modestes, ce qui est souvent le cas quand il s'agit de crédit rural solidaire.

· Assurer la viabilité financière des opérations. accroître l'envergure et l'impact des opérations de manière à porter leur volume à un niveau supérieur à ce que peuvent offrir les bailleurs de fonds.

· Mise en place d'institutions financières locales permanentes. Ces institutions doivent pouvoir réinjecter l'épargne intérieure dans l'économie, accorder des crédits et fournir toute une gamme de services dans la mesure où elles dépendent des financements des bailleurs de fonds et des pouvoirs publics.

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"Ceux qui rêvent de jour ont conscience de bien des choses qui échappent à ceux qui rêvent de nuit"   Edgar Allan Poe