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Le refinancement des établissements de micro finance (EMF) par les banques commerciales en centrafrique

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par Deki - Deki ZANGAMONZIA
Université de Bangui (RCA) - Master 1 Sciences économiques 2009
  

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II.2.1.2. Adoption d'un programme interne de microfinance à guichets séparés et segmentation de la clientèle

Cette formule consiste pour les banques à créer au sein de leurs agences des subdivisions de services financiers destinés notamment au financement des micro-entreprises, quelles soient dans les zones rurales, urbaines ou périurbaines.

Dans ce cas la microfinance est perçue comme une ligne globale de crédit à l'image des autres formes de crédits destinées à des activités spécifiques : crédits personnels, crédits immobiliers, crédits saisonniers etc.

Cette méthode est similaire à la précédente, en interne, mais la différence est qu'elle à un guichet propre et des agents mobilisés et spécialisés sur cette ligne de crédits.

En conséquence, ses effets sur le portefeuille de crédit de l'institution sont plus circonscrits, la banque pourra mieux en apprécier leur évolution et de nombreuses difficultés évoquées précédemment seront surmontées.

Avec cette option, le développement du programme de microfinance s'inscrit dans une suite logique de classification de la clientèle opérée traditionnellement dans les banques.

Par conséquent, la banque veillera à ce que ces offres de services financiers, destinées à cette clientèle soient parfaitement adaptées à ses besoins. Cette méthode présente de nombreux avantages.

Pour la banque, elle lui permet de fidéliser ses clients et donc de prévenir l'asymétrie de l'information et d'élargir son réseau de clients tout en tirant des avantages concurrentiels non négligeables.

Pour les EMF, l'intérêt se situe principalement au niveau d'une assurance implicite d'accès au financement bancaire.

Cette situation de donnant-donnant donne une configuration spécifique d'insertion au réseau financier global. Cette stratégie favorise l'essor de capitaux productifs et une meilleure interaction entre les acteurs. Pour réussir, elle doit cependant s'accompagner d'un engagement ferme des banques ou des cellules créées par elles.

A l'image des EMF, ils doivent mettre en place des espaces d'interactivité intenses qui permettent de comprendre l'environnement des micro-entreprises et de mieux adapter les relations de service qui les lient aux micro-entreprises.

Cependant, lorsque ce programme réussit, concurrence les EMF indépendants opérant localement.

Les banques doivent au préalable procéder à la consolidation de leurs situations financières et à l'amélioration de la couverture géographique (surtout en zone rurale) des services qu'elles offrent, ce qui nécessite des charges supplémentaires importantes tant en bien immobilier qu'en compétences humaines.

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"Il faudrait pour le bonheur des états que les philosophes fussent roi ou que les rois fussent philosophes"   Platon