5.1.18 . Période de bénéfice du
microcrédit et nombre de microcrédits reçus
La plupart des maraîchers n`ont reçu de
microcrédit que récemment, en effet dans 52% des cas les
microcrédits reçus l`ont été après
l`année 2000, 23% des cas avant 1997 et 25% des cas dans la
période de 1997 à 2000. Ceci démontre le caractère
récent de la pratique de la microfinance sous sa forme actuelle à
Kinshasa. Car le secteur maraîcher est l`un des premiers
à expérimenter le microcrédit.
Tableau 13. Nombre des microcrédits
reçus
|
Nombre de crédit
|
Nombre de maraîchers
|
%
|
|
1
|
31
|
44,3%
|
|
2
|
15
|
21,4%
|
|
3
|
12
|
17,1%
|
|
4
|
8
|
11,4%
|
|
5
|
4
|
5,7%
|
|
Total
|
70
|
100,0%
|
Source : l`auteur, résultats d`enquête (juillet
2004)
En ce qui concerne le nombre de microcrédits, environ
44% des personnes interrogées déclarent n`avoir reçu de
microcrédit qu`une seule fois. Alors qu`environ 46% des
bénéficiaires ont reçu au moins deux fois de
microcrédits.
Nous pensons qu`il faut travailler dans le sens d`octroyer des
nouveaux crédits aux anciens bénéficiaires de
manière à consolider les acquis des crédits passés
et ainsi les aider à devenir autonome avec le temps. Il est bien
évident que l`octroi du nouveau crédit sera
conditionné par des bons résultats du premier reçu. Ceci
ne signifie pas qu`il faut ignorer les nouveaux demandeurs, au contraire
avec le succès des premiers bénéficiaires, les IMF
peuvent élargir leur portefeuille de crédit, notamment
grâce à l`épargne, et être à mesure de servir
des nouveaux clients. C`est ainsi que le taux de pénétration
pourra s`améliorer au fil du temps. Pour arriver à ce
résultat, des modules de formations au bénéfice des
prêteurs sont essentiels de manière à renforcer leur
capacité de gestion de crédits qu`ils reçoivent.
5.1.19 . Affectations du crédit
Tous les bénéficiaires interrogés
déclarent affecter principalement le microcrédit reçu
au maraîchage. Toutefois bon nombre d`entre eux
reconnaissent avoir affecté, au moins une fois, le microcrédit
reçu à une autre activité que le maraîchage.
En effet dans 59 % des cas, le microcrédit reçu
a été affecté à une autre activité que le
maraîchage. Il s`agit entre autres de l`élevage, du petit
commerce, des frais scolarisation des enfants, mais aussi et souvent pour
répondre à une situation d`urgence dans le ménage.
La prise en compte de ces phénomènes nous
conduit à parler de « fongibilité » du
microcrédit. En effet, comme on peut le constater la
consommation du microcrédit se répercute et se dilue dans
divers postes d`activités productives et de consommation, à tel
point qu`on ne parvient plus à identifier sa destination finale.
L`absence de délimitation claire entre l`exploitation agricole et les
besoins familiaux renforce cet effet de dilution. Cette situation a pour
conséquence de rendre difficile l`étude d`impact de
l`intervention.
5.1.20 . Echéances de remboursement
Tableau 14. Echéances de remboursement
|
Echéance
|
Nombre des cas
|
%
|
|
<4 mois
|
60
|
41
|
|
4 à 6 mois
|
73
|
50
|
|
>6 mois
|
14
|
10
|
|
Total
|
147
|
100
|
Source : l`auteur, résultats d`enquête (juillet
2004)
Le tableau ci-dessus nous indique que dans 50% de cas les
bénéficiaires ont remboursé
le microcrédit reçu à une
échéance comprise entre 4 et 6 mois. Seulement dans 10% de cas
les bénéficiaires déclarent avoir
bénéficié d`une échéance de plus de 6 mois.
Ce système de crédit favorise donc les activités à
cycle court et dont la rentabilité interviennent tôt dans le
cycle. Le système de crédit à cycle court se prête
bien aux maraîchers dont le cycle de production le plus long est
d`environ 3 à 4 mois. Par contre, la rentabilité des cultures
maraîchères n`est pas toujours aussi assurée, à
l`image des activités primaires.
Quant en ce qui concerne la décision sur
l`échéance de remboursement, 84% des
bénéficiaires déclarent que l`échéance est
décidée par l`Institution de Microfinance. Alors que seulement
16% de ces bénéficiaires affirment avoir fixé
l`échéance de remboursement de commun accord avec
l`institution qui octroi le crédit.
5.1.21 . Modes de remboursement des microcrédits
reçus par les bénéficiaires
Plusieurs modalités de remboursement de
microcrédits reçus ont été rapportées par
les bénéficiaires, comme le montre le tableau ci-dessous.
Tableau 15. Modes de remboursement de microcrédits
|
Modalité
|
Nombre
des cas
|
%
|
|
(Capital + intérêt) réparti sur
l'échéance
|
51
|
71
|
|
En nature
|
15
|
21
|
|
Capital uniquement
|
4
|
6
|
|
(Capital + intérêt) payé à
échéance
|
2
|
3
|
|
Total
|
72
|
100
|
Source : l`auteur, résultats d`enquête (juillet
2004)
Les modes de remboursement le plus régulièrement
rencontré c`est le remboursement capital et intérêt reparti
sur toute l`échéance (71%), suivi dans 21% des cas du
remboursement
en nature. Ce dernier se réalise à la fin de
chaque cycle de production, jusqu`à épuration du
microcrédit. En fonction de l`arrangement que le maraîcher peut
avoir avec l`Institution de microfinance, on peut retrouver dans quelques cas
isolés des remboursements en nature et le remboursement à
l`échéance (capital et intérêt).
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