5.1.24 . Appréciation du système du
microcrédit par les maraîchers bénéficiaires
La présente étude avait aussi comme ambition
d`avoir l`opinion des bénéficiaires de microcrédits sur le
système tel qu`ils l`ont vécu jusqu`ici. Le tableau qui suit nous
donne les informations à ce sujet.
Tableau 16. Appréciation du système
|
Appréciation
|
Nombre demaraîchers
|
%
|
|
Non satisfaits
|
61
|
87,1%
|
|
Satisfaits
|
9
|
12,9%
|
|
Total
|
70
|
100,0%
|
Source : l`auteur, résultats d`enquête (juillet
2004)
Il ressort du tableau ci-dessus qu`environ 87% des
bénéficiaires déclarent ne pas être satisfaits de la
manière dont le système de microfinancement a fonctionné
jusqu`ici sur leur site. Les deux raisons les plus importantes qui
justifient leur position sont la petitesse du montant octroyé
(dans 58% des cas) et l`échéance de remboursement qui est
jugée trop courte. Dans quelques cas limités (6%), les
bénéficiaires ont déclaré ne pas
apprécier le remboursement en espèce.
Le tableau ci-dessous nous donne la répartition de
bénéficiaires en fonction de leur appréciation par
sexe.
Tableau 17. Satisfaction des bénéficiaires et
genre
|
Genre
|
Satisfaits
|
Non satisfaits
|
Total
|
|
Effectif
|
%
|
Effectif
|
%
|
Effectif
|
%
|
|
Homme
|
4
|
44,4%
|
44
|
72,1%
|
48
|
68,6%
|
|
Femme
|
5
|
55,6%
|
17
|
27,9%
|
22
|
31,4%
|
|
Total
|
9
|
100,0%
|
61
|
100,0%
|
70
|
100,0%
|
Source : l`auteur, résultats d`enquête (juillet
2004)
Comme on peut le remarquer dans le tableau ci-haut, les plus
insatisfaits du système
du microcrédit sont les hommes. En effet 72% des
bénéficiaires ayant déclaré ne pas être
satisfaits sont des hommes. Ce résultat peut trouver son explication
dans la responsabilité que
les hommes ont, en effet, la plupart de ces hommes sont
mariés et sont donc des chefs de famille. La non satisfaction pourrait
donc venir de la comparaison qu`ils peuvent faire entre
les besoins financiers de leur ménage et le crédit
reçu, même si le crédit est octroyé pour financer
une activité économique et non les dépenses de
consommation. Nous pensons qu`il y
a lieu de former les prêteurs pour qu`ils
comprennent l`objet du crédit que les IMF leur octroient.
Autres types de financement des activités
maraîchères
Tableau 18. Autres types de financement
|
Autre financement
|
Nombre des cas
|
%
|
|
Artisanat
|
21
|
16
|
|
Petit commerce
|
63
|
49
|
|
transfert
|
45
|
35
|
|
Total
|
129
|
100
|
Source : l`auteur, résultats d`enquête (juillet
2004)
Le tableau ci-dessus nous renseigne que le
microcrédit ne constitue pas la seule source de financement des
activités maraîchères. En effet, outre le
microcrédit qui du reste est occasionnel, le petit commerce constitue la
première source de financement (49% des cas), suivi du transfert (35%
des cas) et de l`artisanat (16% des cas).
Ces multiples sources de financement rendent difficile,
comme nous l`avons déjà souligné plus haut,
l`estimation de l`impact de microcrédit sur l`activité
maraîchère financée. Comme on peut se rendre compte,
les bénéficiaires ne vivent uniquement que de revenus
issus de la production maraîchère. Le chemin à
parcourir pour la professionnalisation de producteurs maraîchers du
site maraîcher de N`djili/CECOMAF en particulier et de Kinshasa
en général est encore long.
Epargne
La culture de l`épargne dans le comportement des
maraîchers bénéficiaires n`est pas arrivée avec le
mouvement de la microfinance. Même avec des revenus minimes, la
population kinoise a toujours eu une forte propension à épargner
dans le but de faire face à des situations difficiles éventuelles
non prévisibles.
En effet, 94 % des maraîchers bénéficiaires
interrogés déclarent avoir commencé à
réaliser l`épargne bien avant de contracter le
microcrédit.
Les deux tableaux qui suivent nous donne les types
d`épargne réalisée avant et après le
microcrédit.
Tableau 19. Types d'épargne avant
microcrédit
|
Type
d'épargne
|
Nombre des cas
|
%
|
|
Tontine
|
70
|
76,9
|
|
« Papa carte »
|
21
|
23,1
|
|
Total
|
91
|
100,0
|
Source : l`auteur, résultats d`enquête (juillet
2004)
Il ressort du tableau ci-haut que le mode
d`épargne le plus pratiqué par les
bénéficiaires avant l`octroi de microcrédit était
la tontine (dans 77% des cas). Ce système était pratiqué
par tous les maraîchers. L`autre mode d`épargne c`était le
« papa carte » qui était utilisé dans 23% des cas. Ce
dernier mode consiste en un système de versement journalier d`un montant
identique d`argent sur une période d`un mois auprès d`une
appelée « papa ou maman carte ». Le montant versé est
inscrit journalièrement dans une carte. A la fin de la période,
le déposant retire l`intégralité de ses versements
déduite du versement d`un jour (Kinkela et al, 2004). Il s`agit d`un
système d`épargne sans intérêt proche du
système des
«garde-monnaies», au contraire c`est l`épargnant
qui paie la personne qui garde son argent.
Tableau 20. Types d'épargne après
microcrédit
|
Types d'épargne
|
Nombre des cas
|
%
|
|
Tontine
|
7
|
10
|
|
COOPEC
|
58
|
79
|
|
« Papa carte »
|
8
|
11
|
|
Total
|
73
|
100
|
Source : l`auteur, résultats d`enquête (juillet
2004)
Après le bénéfice du microcrédit,
comme on peut le constater dans le tableau ci-haut,
les bénéficiaires effectuent leurs
épargnes, dans 79 % des cas, dans les Coopératives
d`Epargne et de Crédit (COOPEC). Cette évolution radicale
s`explique notamment par les conditions d`octroi de microcrédit qui,
généralement, exigent au demandeur de disposer d`abord une
épargne avant de prétendre à un crédit. Une autre
explication à ce changement c`est le fait que l`épargne dans les
COOPEC est rémunérée contrairement à la Tontine et
au système « Papa carte ».
En ce qui concerne les motivations à l`épargne,
dans 69% des cas c`est la sécurité de l`argent qui constitue la
raison la plus importante évoquée par les
bénéficiaires. En effet, les bénéficiaires estiment
que vu l`importance du rôle que l`argent épargné peut jouer
en cas des situations d`urgence, il serait imprudent de leur part de le garder
à domicile.
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