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La bancassurance : une nouvelle dynamique en marche pour la BADR

( Télécharger le fichier original )
par Mohamed AMMI
IFID Tunis - PGS Banques  2009
  

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Mémoire présenté pour l'obtention
du diplôme de l'IFID (Troisième Cycle)

(FILIERE BANQUES - 27 ème Promotion)

Réalisé et présenté par : Encadré par :

Mr. Mohamed AMMI Mr. Habib BEN HESSINE

Mr. Said HADDOUCHE

Soutenu le 17/12/2009 à Tunis

« La bancassurance : Une nouvelle dynamique en marche pour

la BADR »

Sommaire

Remerciements Introduction

Partie I : La configuration des acteurs de la bancassurance

1) La banque

2) L'assurance

3) Le rapprochement entre les deux activités

Partie II : Approche théorique de la bancassurance

1) Les fondements de la bancassurance

2) Les enjeux de la bancassurance

3) La bancassurance dans le monde

Partie III : La bancassurance en Algérie

1) La réalité et l'état du secteur bancaire et d'assurances en Algérie

2) Analyse du contexte global de la bancassurance en Algérie

3) La bancassurance à la BADR, une nouvelle expérience et un programme ambitieux

4) Entraves et pistes d'amélioration

Conclusion générale Bibliographie

Annexes

Table des matières

Remerciements

Le présent mémoire n'aurait pas vu le jour sans l'aide bienveillante et le dévouement d'un certain nombre de personnes qui, par leur présence et leurs conseils, m'ont apporté leur soutien. Je les en remercie, et m'excuse de ne pouvoir toutes les citer. J'aimerais remercier tout particulièrement :

Monsieur Habib BENHESSINE, Directeur Central assurances vie et développement stratégique à « Maghrébia Assurances » et Enseignant à l'IFID, pour avoir encadré et dirigé mon projet de fin d'études ;

Monsieur SAID HADDOUCHE, Directeur du projet Bancassurance à la BADR, pour sa collaboration ;

Monsieur Ahmed ISSAAD, Responsable du projet Bancassurance à la CAAR, pour son professionnalisme et sa bonne humeur ;

Mes remerciements s'adressent également aux bibliothécaires de l'ESB, pour leur disponibilité et leurs concours précieux lors de mes recherches documentaires ;

Plusieurs de mes collègues de promotion, qui m'ont soutenu et aider pour la réalisation de ce travail.

Introduction

L

' un des changements les plus significatifs dans le secteur des services financiers depuis seulement quelques années est l'apparition et le développement de la bancassurance. L'accentuation de la désintermédiation financière conjuguée à l'impératif de

rentabilité et de compétitivité, a vivement poussé les banques à élargir leur champ d'action pour préserver leur leadership dans l'économie mondiale.

Progressivement, les banques ont facturé des produits complémentaires liés au compte courant, tels que les cartes de paiement, de crédit et de retrait, mais parallèlement, elles ont proposé d'autres services bancaires, moins étroitement liés au compte courant tels que la gestion de comptes d'épargne mais également des services d'assurance.

C'est ainsi que, durant les années 80-90, la distribution des produits d'assurance par l'entremise des guichets bancaires a commencé à se généraliser en Europe, et notamment en France, donnant naissance à un nouveau concept qui définit les divers rapprochements entre les banquiers et les assureurs, connu sous le nom de Bancassurance. Désormais, l'apparition et le développement de la bancassurance, durant ces dernières années, constituent l'un des plus significatifs changements dans le secteur des services financiers.

Mais ce terme ne recouvre pas uniquement une spécificité de distribution. D'autres caractéristiques, d'ordre légal, fiscal, culturel et/ou comportemental doivent être intégrées au concept de la bancassurance.

C'est en effet l'ensemble de ces caractéristiques qui peut expliquer les différences marquées de la bancassurance d'un pays à un autre. Alors qu'elle domine très nettement sur certains marchés, représentant plus de deux tiers du chiffre d'affaires en assurance de personne, tel que le cas en Espagne et en France, d'autres marchés semblent ne pas l'avoir retenu comme modèle.

Ainsi le mot d'ordre de la bancassurance, est une voie de création de richesse dans laquelle les professionnels de la banque et de l'assurance devraient résolument s'engager pour financer le développement économique et social.

Depuis 1988, l'Algérie évolue progressivement d'une économie socialiste et dirigiste vers une économie de marché. Cette transition économique s'est par ailleurs accompagnée par de vastes réformes touchant l'essentiel du système bancaire et financier.

Dans ce cadre, la promulgation de la loi N° 06-04 du 20 février 2006 traduit la volonté et les efforts initiés par les pouvoirs publics pour relancer le secteur d'assurances.

Cette nouvelle loi a apporté un nouveau souffle à la profession d'assurance et bancaire en Algérie, en permettant notamment la faculté de distribuer des produits d'assurance par l'entremise des guichets bancaires.

Problématique :

Les établissements de crédit doivent rester à l'écoute de leurs clients et des marchés aujourd'hui. Ceci du fait que la rentabilité est plus que dans tout autre secteur économique, la condition de leur développement. Le traditionnel métier d'intermédiation financière est attaqué de deux bouts. Le développement de la finance de marché fera perdre probablement aux banques de gros clients parmi les grandes entreprises. Pour faire face à cette pression concurrentielle, les banques vont recourir au développement des commissions et essayer de réduire les frais généraux. La bancassurance apparaît comme un début de solution.

Il nous paraît judicieux de traiter la bancassurance à travers les raisons qui ont incité les banques à commercialiser les contrats d'assurance. Il est important de comprendre dans quel contexte et selon quelles logiques les banques ont été amenées à franchir la frontière traditionnelle séparant les activités de banques et d'assurance.

Notre travail essayera donc à évaluer le potentiel du marché algérien en matière de bancassurance et de cerner les perspectives de développement de cette nouvelle activité dans les banques algériennes.

Notre recherche s'articule autour de deux questions auxquelles nous nous efforcerons de répondre :

? Pourquoi la bancassurance en Algérie ?

? Quelle est l'utilité pour la banque de distribuer les contrats d'assurance ?

Aussi, nous prendrons le soin de répondre aux questions suivantes :

? Comment se fait la bancassurance en Algérie ?

? Quels sont les facteurs de réussite d'un tel lancement de la bancassurance dans une banque algérienne (La BADR) ?

Méthodologie de l'étude :

Pour ce faire, nous avons arrêté une méthodologie qui s'articule autour d'une étude théorique qui reprend une synthèse des littératures économiques et financières en matière de banque et aussi d'assurances, les expériences des pays précurseurs et une analyse pratique de lancement de l'activité de bancassurance dans une banque publique algérienne : La BADR.

Le premier exercice de lecture auquel nous nous sommes consacrés nous a révélé l'existence d'une littérature scientifique abondante sur la question. Les travaux sur la bancassurance sont animés par les chercheurs occidentaux. Cependant, les chercheurs issus des pays en voie de développement commencent à s'y intéresser.

La première source d'information a consisté en l'exploitation des sources documentaires disponibles sur la bancassurance. Ensuite, nous avons eu des entretiens avec des responsables des différentes banques commerciales et de compagnies d'assurance exerçant en Algérie.

Cependant, l'état primitif dans lequel se trouve la bancassurance aussi bien à la BADR que dans le reste des banques en Algérie a réduit considérablement l'étendu de notre cas pratique. En effet, il nous aurait été plus profitable d'effectuer des stages auprès d'une banque qui fait réellement de la bancassurance et de faire par la suite des simulations d'analyses.

INTERET ET ENJEUX DE LA RECHERCHE

L'intérêt d'étudier le développement de la bancassurance s'explique par trois raisons:

? L'objectif de cette étude est de mettre en évidence l'importance de la bancassurance, mais aussi de voir comment elle se met en place et s'articule concrètement à plusieurs niveaux.

? La seconde s'explique par les mutations que connaît le secteur avec l'avènement d'un environnement plus complexe et la libéralisation du secteur qui constitue un important défi qu'il faudra relever.

? Ainsi, l'intérêt du thème découle de la nécessité pour les banques et les compagnies d'assurances de se préparer en cette période d'ouverture pour opérer un reenginnering qui semble être mis en cause par les profondes mutations que connaît le secteur.

Plan et structure du travail

Le thème choisi « La bancassurance : Une nouvelle dynamique en marche pour la BADR » s'inscrit dans une volonté de percer les mystères d'une nouvelle activité qui semblent être une innovation dans le système financier algérien vu tous les réaménagements dont son développement exige.

La première partie de ce travail présente la configuration des deux métiers essentiels à la bancassurance, la banque et l'assurance, elle est structurée autour de trois chapitres :

- Le premier chapitre aborde le métier bancaire et ses fondements ;

- Le deuxième chapitre met en avant la présentation du métier de l'assurance ; - Le troisième chapitre s'intéressera au rapprochement entre les deux activités.

La deuxième partie se donne comme objectif de mettre en valeur le concept de la bancassurance, ses fondements et ses enjeux, elle est aussi composée de trois chapitres :

- Le premier chapitre se consacre à la définition et fondements de la bancassurance - Le deuxième chapitre analysera les enjeux de la bancassurance ;

- Le troisième chapitre fait un tour d'horizon de la bancassurance au monde.

Enfin, La troisième partie sera réservée au traitement de la bancassurance en Algérie, elle est subdivisée comme suit :

- Le premier chapitre essaye de dresser un portrait du paysage bancaire et assurantiel en Algérie ;

- Le deuxième chapitre vise à présenter le nouveau cadre régissant la bancassurance ;

- Le troisième chapitre traitera le cas de la bancassurance à la BADR ;

- Le quatrième chapitre résume quelques entraves et pistes d'amélioration au sujet de la bancassurance en Algérie.

Partie I

Introduction et mise en place de la configuration des acteurs de la bancassurance : les banques et les compagnies d'assurances.

« La configuration des acteurs de la bancassurance »

Plan

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