Memoire Online - Les micro-crédits et le bien être socio-économique des ménages

Mémoire présenté et défendu pour l'obtention du Diplôme de Licencié en Développement Rural

DEDICACE

A mes parents, FIRMIN RUGAMBWA RUTERENYA et Espérance VUMILIA M'MUTAMA pour m'avoir donné la vie et appris d'aimer Dieu, le travail, mes prochains, les études comme source de ma richesse, et de qui je garde les sources de ma vie communautaire.

A mes frères et Soeurs, Soleil IZUBA R., AZIZA R. (Lucien, Cédric et Joyce), Georges KING R., Patrick KAFIZI MURHWALI R., Fidèle R., Divine R., ainsi que ma Belle Soeur, Cousin, Nièces, BIBIANE MABAKO, Marlène, Edith, Josué, Fiston, Joëlle, etc.

A ma femme Nadine FURAHA MWAVUA pour ton affection, ton amour, tes sacrifices et tes soutiens tant moral qu'affectif. Que mes enfants trouvent ici un modèle pour leur avenir intellectuel à travers ce deuxième travail de Mémoire.

A mes amis et collègues dont, Laurent WANSON, Chris DOLAN, Amigo NGONDE NFULU, Roger KATEMBWE, Roland MAHAUDEN, Marc KOHEN, Moïse M., SUMAHILI NGAMIA, Léopold MUSINGILWA JUMAPILI, Justin, Fulbert, Désiré, Dani, Ourson, Précieux RIZIKI, etc.

A tous, je dédie ce travail fruit de vos grands espoirs et butin de mes labeurs.

REMERCIEMENTS

Le travail de fin d'études que nous vous présentons à travers ces écrits, augmente un plus sur notre formation intellectuelle et scientifique dans le cadre de développement rural.

Nous sommes d'abord redevable à nos encadreurs de l'école primaire et secondaire qui nous ont appris les premières notions de science, base de notre fondation scientifique.

Nous tenons à remercier l'Institut Supérieur de Développement Rural à travers son corps professoral tout entier qui s'est attelé à travers le cours, les travaux pratiques, le stage et autres gymnastiques intellectuelles qui ont ainsi forgé notre mentalité scientifique ce deuxième cycle à l'ISDR/Bukavu.

Nos remerciements vont d'une manière particulière à l'endroit du Professeur Augustin MUTABAZI NGABOYEKA et le Chef de Travaux Godefroid KABOBYA BAGUMA, respectivement Directeur et Codirecteur de ce travail, sous leur direction que ce travail a été élaboré, sans ses judicieuses directives, observations et constante disponibilité, il nous aurait été difficile de bien orienter nos réflexions et présente cette étude accessible au lecteur.

Nos remerciements s'en vont en plus à ma belle famille dont Maman Thérèse FATUMA MULIBANO, Ghislain AMANI, AKILI Trésor, Annuarite, Christian, Agnès, ... qu'ils trouvent ici les sentiments de notre affection.

Que tous nos collègues de promotions, le regrette Serge MUGARUKA ; mes amis dont la famille HERUE SHAMAVU, Patrick BAHATI BIRINDWA, BAMBINO, VICI, ...

RESUME DU TRAVAIL

La dégradation du tissu socio-économique de la province du Sud-Kivu qui fut aggravé par les deux guerres dites de libération, l'exode rural et de cerveau, a modifié le phénomène de la pauvreté urbaine. Vu le niveau de la pauvreté criante et croissante ; les ménages ont fait recours au secteur informel pour rechercher du remède malheureusement avec de capital modique. Pour résister à la pression environnementale et répondre aux besoins familiaux, les ménages se sont lancés dans les micro-crédits octroyés par les IMF à travers la ville de Bukavu dont PLD, PAIDEK et APEF.

En effet, les crédits reçus par les ménages possèdent certains traits anti-développements dont le taux d'intérêt élevé qui varie entre 20,3% à 40% l'an du crédit reçu, le faible montant de crédit pour la majorité des bénéficiaires ainsi que le manque de vision de création de micro-entreprise privée par les bénéficiaires de ces crédits car le crédit reçu ne permet que de résoudre les besoins de survie. La formation de l'épargne, la constitution d'un capital d'investissement est rare vu la disproportion entre le chiffre d'affaire du ménage et les besoins criants.

Cependant, nous avons retrouvé chez les ménages bénéficiaires des micro-crédits des atouts leur disposant à créer leur propre entreprise de production ou de commercialisation afin de quitter le secteur informel qui fait perdre à l'Etat des recettes et accéder au secteur formel qui contribue directement à l'économie nationale. C'est ainsi que nous avons estimé que la mise sur pied de la Banque Sociale pour le Développement de ménages s'avère une solution d'abord à la crise de l'inexistence des structures financières étatiques et aussi l'octroi de crédits individuels de développement avec un montant suffisant leur permettant de créer et de gérer leur propre entreprise avec la vision des industries industrialisantes.

La B.S.D.M apporte un nouveau souffle dans le secteur de crédit avec un taux de 2%/an. Grâce à ce taux et ce crédit suffisant, les ménages parviendront à constituer une épargne et investir dans les Micro-entreprises. Car on ne peut jamais parler du développement socio-économique, du bien-être socio-économique sans que la population n'épargne pas, n'investisse pas. C'est pourquoi cette banque est une nouvelle institution paraétatique qui accordera les crédits aux ménages mais aussi permettra aux ménages de la ville de Bukavu de placer leurs épargnes en ouvrant un compte, de vendre leurs titres ou actions car l'argent épargné produira des intérêts.

Enfin, la B.S.D.M octroiera aux bénéficiaires des micro-crédits avec une vision économique que les petits crédits ne peuvent pas favoriser, l'Epargne-investissement favorisera la mise sur pieds des entreprises privées qui évolueront vers les grandes entreprises, qui est un élan pour un bon développement, utilisant les ressources humaines et intellectuelles formées et que le pouvoir politique décourage le commerce d'importation au profit de celui d'exportation pour la protection des entrepreneurs locaux. Par cette politique les ménages développeront les stratégies durables de lutte contre la pauvreté, assureront leur bien-être socio-économique et le développement socio-économique de la province du Sud-Kivu et de la Sous-région de Grands-Lacs.

8. PAIDEK : Programme d'Appui aux Initiatives de développement Economique au Kivu

0. INTRODUCTION

En parlant de l'ordre économique en vigueur, il est à constater que trop de projets initiés pour sa reconstruction ont échoué pour avoir négligé la vérité suivante : « Puisque même les hommes les plus ordinaires ont une âme, Nul accroissement de richesse matérielle ne leur sera jamais d'aucune compensation pour des compromis qui résultent de leur dignité et restreint leur liberté » (^1(*)).

Par ceci nous affirmons qu'un bon développement est celui qui met l'homme au Centre de sa préoccupation. En négligeant la valeur humaine, on aboutit à la chosification de l'homme et sa dépendance face à l'ordre économique mondial.

Vers les années 80, était apparue l'expression « développement économique local » en sigle D.E.L, pour désigner les efforts endogènes pour faire émarger les initiatives économiques sur un territoire local donné. Parmi les auteurs de celui-ci se trouvent les micro-finances ou micro-crédits qui jouent un rôle indispensable et incontournable et ayant fait preuve dans les pays asiatiques, européens en tant que pourvoyeur d'emplois, de revenus, des biens et services pour la survie et par ricochet le progrès des démunis.

Au terme de ce travail, nous nous proposons d'adopter un jugement sur l'hypothèse selon laquelle les bénéficiaires des micro-crédits des ONG ne s'en sortent pas de la situation de dépendance, les micro-cédits et ses effets socio-économiques et le manque de vision d'épargne chez les bénéficiaires des micro-crédits et donne des pistes de solutions.

Le choix de ce sujet n'est pas hasardeux. Il a été stimulé par les effets socio-économiques que nous observons, avoir observé, produits par les micro-crédits dans les ménages vulnérables. En effet, étant fils d'un ménage bénéficiaire de ses micro-crédits depuis 2002, notre souci à ce sujet n'est pas qualifié dérisoire ; ça s'apprécie sous différents cadres que nous essayons de passer en revue.

Nous avons analysé l'évolution psychologique des bénéficiaires avant l'accès aux micro-crédits où le ménage vivait dans l'insécurité alimentaire, la non scolarisation de certains enfants, les problèmes de loyer et la stabilité qui pourrait s'installer progressivement a vu les effets positifs du micro-crédit.

Ce travail envisage un motif plus ou moins favorable pouvant amener les institutions des micro-finances à Bukavu ou au Sud-Kivu de modifier leurs stratégies d'intervention.

Nous avons analysé et décrit l'apport des micro-crédits dans le cadre de la lutte contre la pauvreté dans les ménages et son apport sur l'amélioration du bien-être socio-économique. Ce travail nous permettra de découvrir l'apport des micro-crédits dans la formation de l'épargne, du capital à travers les ménages bénéficiaires et nous permettra ensuite d'analyser les effets, les atouts, les contraintes de la micro-finance dans l'Entreprenariat et le secteur informel au Sud-Kivu.

Ce travail aidera à éveiller l'opinion tant provinciale, nationale et internationale ainsi que différents chercheurs sur leur vision de la micro-finance et lutte contre la pauvreté à Bukavu. Ce travail sera un pieds sur lequel les autorités politiques et ainsi les auteurs de micro-finance peuvent utiliser pour redéfinir les nouvelles politiques de gestion de micro-finance afin de contribuer davantage au bien être socio-économique des ménages.

De ce qui précède, il est impérieux que l'Etat congolais doit prendre ses responsabilités en main, en prenant de bonnes politiques, mesures sur le plan tant local que national favorisant les micro-crédits.

ce travail nous a permis de renforcer nos connaissances dans le domaine d'économie de développement à travers les institutions de micro finance de la ville de Bukavu .En plus,nous a permis de faire une analyse critique sur le taux d'intérêt appliqué par les IMF et leur impact sur le bien-être socio-économique des ménages de la ville de Bukavu

ce travail va aider les futurs chercheurs d'avoir une nouvelle vision sur les IMF dont la majorite considère comme une panace à la lutte contre la pauvreté en oubliant que ces acteurs utilisent cette pratique pour s'enrichir au détriment des ménages. Ce travail est une source pour un nouveau décollage et une réorientation des politiques des IMF afin de bien remplir leurs missions.

Ce travail est un résultat des recherches fouillées et constituant un document au chercheur intéressé par la question peuvent s'y ressourcer. Il a démonter le méfaits des taux d'intérêt élevé appliqué par les IMF sur les manages bénéficiaire des micro crédit à travers s la ville de Bukavu Enfin,ce travail à pu mettre sur pied une Banque sociale pour les développement des ménages comme nouvelle stratégie de lutte contre la pauvreté qui appliquera un taux d'intérêt de 2% sur( tout les crédit suffisant réussit par les ménages.

- Déceler les difficultés de l'émergence des ménages bénéficiaires des micro-crédits accordés par les ONGs ;

- proposer les stratégies ou approches pouvant améliorer la situation socio-économique des ménages bénéficiaires des micro-crédits accordés par les ONGs.

La question des micro-crédits a déjà été abordée avec une diversité de qualification et selon différents aspects tels que la pratique des crédits rotatifs, micro-stratégie de survie, politiques de micro-crédits, comme outil de lutte contre la pauvreté a déjà préoccupé pas mal des chercheurs. Dans le souci de savoir le niveau de la recherche sur cette question, nous nous sommes intéressés à certains travaux de nos prédécesseurs en vue de doter notre étude de son originalité.

1. SAFARI MITUGA, la pratique des crédits rotatifs dans les ONGs de la ville de Bukavu pour la promotion des activités de la femme entrepreneur. Cas des ONGs PLD, PAIDEK, CAPES, Mémoire ISDR.

Il a analysé la partie de la pratique en vigueur dans les ONGs précitées en matière d'octroi des crédits auprès des femmes dans la vision de lutter contre la pauvreté. Il a montré que les femmes sont plus crédibles dans les pratiques des micro-crédits rotatifs.

Il n'a pas raison de limiter son étude uniquement aux femmes entrepreneurs car elles ne sont pas les seuls acteurs économiques au sein de leurs ménages respectifs, et à elles seules, elles ne peuvent rien à la vie du ménage. En ignorant cette complexité de la pauvreté, l'équilibre de sexe (gender) et l'âge que renferme le problème de la pauvreté.

D'où notre étude va analyser les effets du micro-crédit sur le plan socio-économique en montrant la synergie des forces que les ménages consentent à travers la contribution de la mère, du père et des enfants à travers les activités génératrices de revenu nées du micro-crédit reçu

2. CIRHUZA BADHERA, Les micro-stratégies de survie et le bien-être socio-économique du ménage de la veuve catholique de Bukavu, Mémoire, ISDR.

Dans son étude, il se base sur une seule approche orientée vers les ménages de la veuve catholique de la ville de Bukavu à travers ses différentes paroisses. En limitant ses recherches uniquement sur les veuves de l'Eglise Catholique, tout en ignorant les veuves d'autres confessions religieuses et celles non croyantes, il laisse transparaître une certaine discrimination religieuse. En plus, en se bornant seulement aux femmes veuves sans songer aux hommes, aux jeunes gens, il rompt l'équilibre de sexe dans le processus de lutte contre la pauvreté dans le développement.

D'où l'apport de notre étude comme complément se sentira au point où nous allons analyser la situation socio-économique de ménages sans distinction avant les micro-crédits et après le micro-crédit afin de voir le niveau d'accroissement apporté par la présence de micro-crédit dans les ménages de la ville de Bukavu.

3. Claudine BAGALWA, Impact du système des crédits rotatifs sur le niveau de vie des femmes encadrées par PLD, T.F.C/ISDR, 2002.

Dans ce travail, l'auteur montre que les milieux urbains et les milieux ruraux de la RDC traversent une crise de plus en plus généralisée. Elle constate que les hommes ne participent plus activement aux activités économiques de survie à cause de l'instabilité économique et l'insécurité politique.

Le non fonctionnement du système bancaire, les structures économiques formelles ne favorisent pas le bien-être de la population. La monnaie est gardée par une poignée de gens et non déposée dans les institutions financières la situation de la femme reste toujours préoccupante dans ce sens qu'elle est surchargée par des lourds et multiples travaux du ménage. Les femmes sont satisfaites des crédits octroyés mais le problème réside sur le taux de remboursement et le plafond maximal des crédits octroyés.

Elle devrait être complétée par ce travail en sens qu'elle n'a pas analysé les difficultés que rencontrent les bénéficiaires du PLD. Ensuite, ce travail permettra aussi d'analyser le degré de contribution des micro-crédits dans la lutte contre la pauvreté, les atouts, les contraintes ainsi que la contribution du micro-crédit dans l'entreprenariat au Sud-Kivu.

4. Edouard BITANGALO WASSO, Les politiques de micro-crédit dans la lutte contre la pauvreté à Bukavu : cas du PAIDEK, PLD et CAPES, Mémoire, ISDR/Bukavu, 2004.

Dans son travail, il a montré que les taux d'intérêts appliqués par les IMF chez les clients sont perçus comme exorbitants, et ces taux sont appliqués de manière identique à tous les emprunteurs peu importe le secteur d'activité. Il poursuit en montrant que la durée de remboursement des crédits est un autre obstacle à l'émergence des bénéficiaires des micro-crédits des 3 IMF et enfin, il montre que les montants de crédits octroyés aux emprunteurs ne les permettent pas d'évoluer.

Il pense que les variables d'échéance, le mode de remboursement des crédits, le montant de crédit sont des éléments qu'il faut revoir et adapter à la réalité pratique à Bukavu. L'accompagnement et la formation des emprunteurs doivent être de nature à privilégier un climat de coopération et de concertation régulière entre les IMF et leurs clients.

Il se base uniquement sur les politiques d'octroi de micro-crédits sans pourtant analyser la contribution de ses micro-crédits sur le bien-être socio-économique des pauvres malgré tous ces défis dont ils sont tachetés. C'est pourquoi, ce travail analysera les aspects socio-économiques, les effets du micro-crédit dans la formation de l'épargne et capital.

5. Amédée KASEREKA SAAINE, Analyse de l'efficacité socio-économique des micro-crédits offerts aux ménages par les IMFs de Goma : Cas de HEKIMA, IMED et APIBA ; T.F.C, ISDR/Bukavu, 2005.

Dans son travail, il a montré que jusque là les objectifs poursuivis par les IMFS de Goma (HEKIMA et APIBA) ne sont pas encore atteints. Cela lui pousse à chercher comment contourner ses difficultés afin d'analyser l'efficacité socio-économique le micro-crédit sur les ménages. Il poursuit en disant que les intérêts trouvés par les clients de micro-crédits ne parviennent même pas à couvrir les besoins alimentaires, scolaires, l'eau et électricité et cela a un impact négatif sur l'échéance du remboursement du crédit. Il montre que le manque de formation des clients en gestion de crédit est aussi l'une de cause de mauvaise gestion de crédit reçu.

Il a oublié que les micro-crédits ont apporté de changements sur le plan socio-économique des bénéficiaires mais étant difficile a prouvé vu le manque des données de base avant l'accès aux micro-crédits et beaucoup de chercheurs se heurtent aux difficultés de mesurer qualitativement et quantitativement la contribution des micro-crédits dans la lutte contre la pauvreté et son efficacité socio-économique auprès de ménages qui en sont bénéficiaires.

6. Consolatrice BORA FURAHA, Micro-crédit : outil de lutte contre la pauvreté par l'accroissement du revenu des ménages à Uvira, T.F.C, ISDR/Bukavu, 2005.

Elle a montré que les micro-crédits n'ont pas jusque là atteint les objectifs nobles qui sont ceux de lutte contre la pauvreté. Elle estime que la mauvaise connaissance de différents rouages et l'insuffisance des crédits octroyés soient à l'origine. Elle pense que les micro-crédits constitueraient une solution appropriée s'ils s'approchent de la base et s'attèlent à répondre aux besoins réels du financement des pauvres. Il poursuit en montrant que le micro-crédit à Uvira est une réalité figée et n'offre pas les « bons crédits » aux clients ; chose qui compromet encore une fois sa rentabilité. Il pense qu'en libérant le micro-crédit de son statut de « crédit minimaliste pour l'auto-emploi des pauvres » et en le transformant en « Services financiers et assistance technique pour les entreprises agro-alimentaires et agricoles en vue de générer une grande quantité d'emplois salariés pour les pauvres » qu'il pourra tenir toutes ses promesses.

Néanmoins, elle n'a pas analysé les multiples changements apportés par les micro-crédits sur le plan alimentaire, scolaire, sanitaire et autre dans les ménages bénéficiaires de crédits à Uvira afin de mesurer l'impact socio-économique de ses micro-crédits dans la lutte contre la pauvreté à Uvira. Elle a oublié de montrer l'état socio-économique des ménages avant les micro-crédits et leurs états après l'utilisation de micro-crédits et c'est à ce niveau que ce travail lui complétera.

7. MAROY KAMUNTU IRAGI, La problématique de la gestion des crédits dans les coopératives d'épargne et de crédit du Sud-Kivu en République Démocratique du Congo, le cas des COOPEC de la ville de Bukavu de 1995 à 1999. Mémoire, ISDR/Bukavu, 2000.

Il a démontré les failles qu'accuse le système d'octroi et de recouvrement, les conséquences de ses faiblesses sur le recouvrement des prêts accordés. En d'autres termes, il fait découvrir les obstacles relatifs au système d'octroi des crédits et les entraves à leur recouvrement dans la ville de Bukavu. Il a beaucoup borné sa réflexion sur les faiblesses du système de l'octroi et de recouvrement des crédits sans pour autant analyser l'impact ou l'efficacité socio-économique de ses crédits sur les membres et sur le développement socio-économique dans la ville de Bukavu et de la République Démocratique du Congo.

Il a montré la dégradation des crédits dans les mouvements coopératifs d'épargne et de crédit. Il a montré que cette dégradation est due à la sélection des emprunteurs sur base des éléments fictifs et des affinités, l'uniformisation des crédits, du taux d'intérêt, de l'échéance, de la garantie et de la catégorie socio-professionnel ; l'octroi des crédits sans garanties ou avec garanties aléatoires, le manque de formation, d'accompagnement et de suivi des emprunteurs, etc. qui sont à la base de cette défaillance qui créent des incohérences et une défectuosité du système d'octroi et de recouvrement des crédits.

Le monde moderne qui, face au progrès de la science et de la technique est aujourd'hui confronté à un problème d'ordre général, celui de développement. Celui-ci est un continu de satisfaction des besoins et d'amélioration des conditions de vie des individus et des communautés.

En 1944, le FMI, fut créé à BRETTON WOODS (Etats-Unis) pour stabiliser le système financier international, en mettant en place des mesures destinées à assurer le développement par l'endettement aux pays du tiers monde, malheureusement, les sommes empruntées sont en vue d'améliorer le niveau de vie des populations les plus démunies qui s'enfoncent toujours dans la misère. Tout d'abord les détournements sont massifs, une part importante des fonds reste dans les banques du Nord, sur les comptes personnels des dirigeants au pouvoir du Sud (^2(*)).

L'ONU poursuit en disant qu'en retenant qu'un pays développé doit remplir les critères suivants :

Cependant, en dépit de toutes les immenses ressources humaines et du sous-sol, la RDC est classée parmi les pays les plus pauvres du monde. Certains indicateurs l'alignent parmi les pays les plus misérables de l'Afrique subsaharien. Près de 80% de sa population survivent à la limite de la dignité humaine, avec moins de US $ 0,20 par personne/J (^4(*)). En examinant les données statistiques disponibles traduisent une situation de paupérisation généralisée. En 2001, le PIB/Habitant est estimé à près de 84 USD. Le niveau du revenu par habitant et par jour est, en dollars de 1985, passé de 1,31 USD en 1973 à 0,91 USD en 1974 à 0,30 USD en 1998. Le pays est donc plongé dans une pauvreté absolue qui tend à se généraliser, le revenu moyen des congolais se situerait en dessous du seuil de pauvreté absolue, et aurait continuellement baissé de 3,08% en moyenne annuellement jusqu'en 1998 (^5(*)).

Nous constatons ce qui suit, «La structure de consommation de ménages indique, selon une enquête urbaine des degrés divers, toutes les classes sociale, près de 74% de ménages des cadres et plus de 80% de ménages des employés sont pauvres. Toutes les deux catégories sociales frisent l'indigence. Ces proportions, très élevées caractérisent bien la pauvreté en RDC. Elle frappe tout le territoire national aussi bien le milieu urbain que le milieu rural. Cette situation se témoigne aussi par le taux d'alphabétisation qui varie selon les provinces et selon le sexe.

En effet, selon les enquêtes MIC², le taux d'alphabétisation est passé de 67,3% en 1995 à 65,3% en 2001. Il est passé de 82,5% à 79,8% pour les garçons contre 54,1% à 51,9% pour les filles au cours de la même période. En 1995, le taux net d'admission en 1^ère année primaire était de l'ordre de 42,8% en milieu urbain et de 14% seulement en milieu rural. Le taux de rétention était de 76,8% en milieu rural et de 51,5% à 60,3% en milieu urbain et le 15,1% en milieu rural. Cependant, cette situation fut aggravée par la crise qu'a connu le pays depuis les années 70, l'échec des programmes de stabilisation et d'ajustement structurel des années 80, les deux pillages des années 90, ainsi que les guerres de 1996 et 1998, avec les déplacements massifs des populations vers les grands centres, ont modifié la physionomie de la pauvreté urbaine. L'incidence de la pauvreté urbaine dans les provinces récemment enquêtées est estimée à 75%. Contrairement à la situation des années 80, les villes les plus riches du pays, notamment Kinshasa (0,85 USD/Tête/ha/J) et Lubumbashi (1,06 USD/Tête/Ha/J) sont actuellement plus pauvres que les villes Mbuji-Mayi (2,52 USD/Tête/Habitant/J) de Boma (1,81 USD/Tête/J) et de Matadi (1,51 USD/Hab/J). (^6(*)).

Néanmoins, depuis toutes ses décennies, notre pays traverse une situation de crise socio-économique et politique sans précédent avec toute une série de conséquences sur tous les plans de la vie nationale. Avec la dégradation continuelle des structures étatiques, les conditions socio-économiques sont au plus bas de l'échelle normale .cela est Confirmé par Thomas dans son théorème : « Lorsqu'une situation est définie comme réelle, elle entraîne des conséquences réelles » (^7(*)). Malgré cette crise économique dans laquelle le pays s'est enlisé d'une part, et de l'autre part, les injonctions des Fonds Monétaire International et de la Banque Mondiale ont influencé la prise de certaines décisions politiques allégeant la tâche de l'Etat vis-à-vis de sa population. Pour preuve, ces extraits de discours du Président MOBUTU qui dit « on ne doit pas chercher à tout faire, tout seul. L'expérience a démontré dans les pays hautement industrialisés que les affaires deviennent plus florissantes dans l'association, c'est-à-dire dans la répartition de risques avec les autres. En ce qui concerne l'Etat, il ne pourra plus participer que dans les grands projets auxquels les zaïrois ne pourront pas s'intéresser faute des moyens suffisants, ou qui représentent un trop gros risque pour les épargnes, ...

Il n'est plus question de l'Etat charcutier, boulanger, boutiquier, épicier » (MOBUTU, discours 1965-1975). MOBUTU enfonce la porte ouverte lors d'un discours prononcé à l'ouverture de la 2^e session ordinaire du comité central du MPR au palais du peuple le 26/02/1981 lorsqu'il déclare notamment « la nouvelle conception de la relance agricole tourne de deux préoccupations, à savoir la réhabilitation de tout ce qui existe déjà et la privatisation de la gestion. Autrement dit, nous voulons en finir une fois pour toute, avec le fonctionnariat, l'Etat-commerçant, l'Etat-épicier. Nous devons nous appuyer sur l'initiative privée, bien comme pour son dynamisme et son efficacité, ... (^8(*)).

C'est ainsi que l'emploi a plus tragiquement subi les conséquences des difficultés de l'Etat caractérisées par la mauvaise gestion des Entreprises publiques et par l'absence de politique de partenariat et l'incitation aux investissements.

En 2000, l'emploi représente 2% de la population totale, 4% de la population active et 8% de la population active masculine contre respectivement 8%, 18% et 35% en 1958. La crise socio-politique des années 1990 et les conflits n'ont fait que précipiter cette tendance négative au point que la crise de l'emploi et de formation professionnelle constitue une des causes majeures d'une situation sociale extrêmement difficile. La conséquence est aggravation de la pauvreté, l'accroissement de la vulnérabilité des populations et exacerbations du chômage urbain (^9(*)).

Avec cette démission de l'Etat, on assiste au non paiement des salaires des fonctionnaires, les parents n'arrivent plus à subvenir aux besoins multiples de leurs familles, l'exode rural et celui des cerveaux, la croissance démographique en milieu urbain, la prostitution, d'où une forte déséquilibre entre la croissance démographique et celle économique observée dans les villes de la RDC.

Ensuite, dans ces villes, l'accès aux services socio-économiques de base n'est guère satisfaisant ; sur 100 ménages, seuls quelques 44 ménages accèdent à l'eau potable, et à peine près de 3 ménages évacuent les ordures d'une manières hygiénique. A la rentrée scolaire de 2000-2001, seule quelques 20% d'élèves ont pu fréquenter l'école dans la ville de Kinshasa. Les grèves répétitives paralysent le fonctionnement normal des écoles à l'intérieur du pays. Ceux des élèves qui fréquentent encore l'école étudient souvent dans des conditions d'insalubrité inhumaine. Enfin, le nombre moyen de personne par chambre est élevé, soit un peu plus 3 personnes et la majorité de la population urbaine active est au chômage. Pour assurer la survie, elle investit dans les activités du secteur informel (^10(*)).

C'est ainsi qu'en RDC, un domaine se prête à une telle évolution : celui des micro-entreprises. Si hier, en effet, la femme congolaise jouait un rôle marginal dans le développement de l'économie formelle, aujourd'hui, du fait de la crise multiforme dont le pays est miné, son apport devient de plus en plus prépondérant dans la vie économique. C'est pourquoi pour faire face à tout cela les ménages font recourt aux micro-crédits, pour assurer la survie. Le secteur informel au Sud-Kivu comme à Bukavu est devenu le refuge de tous les ménages pauvres et bénéficiaires de micro-crédits.

Mais alors, le secteur informel génère « 80% de l'ensemble des activités du pont de vue de nombre de personnes occupées » alors que le secteur formel n'en utilise que 20% environ. La majorité la main d'oeuvre opérant dans le secteur informel est composé des femmes (^11(*)).

Nous trouvons actuellement plusieurs IMF à travers la ville de Bukavu à savoir : PAIDEK, PLD, APEF, CAPS, etc. octroyant des micro-crédits aux ménages vulnérables et nécessiteux de la ville de Bukavu.

C'est pourquoi, vu ce qu précède, à travers cette étude nous nous posons les questions suivantes :

- La politique de micro-crédit en faveur des ménages a-t-elle eu un impact sur la réduction de la pauvreté ?

- Quelles sont les contraintes qui limitent le micro-crédit à avoir plus d'impact ?

Les réponses à ses questions orienteront nos réflexions tout au long de cette étude.

Hypothèse (du latin hypothesis ; pmef. Hypo et gr. Thesis ; action de poser), procédé de raisonnement scientifique qui consiste à supposer quelque chose qu'on vérifiera par ses conséquences ou mieux vaste explication scientifique non vérifiée (^12(*)).

L'hypothèse est une réponse a priori et anticipée à la question soulevée à propos d'un constat qui doit être diagnostiqué ; pour être confirmée ou infirmée. Pour atteindre le but poursuivi par cette étude et exploiter toute la problématique soulevée, nous avons formulé les hypothèses suivantes :

1. Les micro-crédits auraient un impact significatif dans la réduction de la pauvreté des classes sociales très pauvres. Il en serait de même pour les classes moyennes.

2. Les causes de la non efficacité du micro-crédit seraient liées à la faiblesse du capital, aux modalités de remboursement, au taux d'intérêt et autres facteurs spécifiques aux bénéficiaires.

Pour produire un bon travail véritablement scientifique et efficace, toute recherche exige une certaine méthodologie, une opération intellectuelle de traitement des données relatives à une réalité sociale étudiée en fonction d'un objectif précis. C'est ainsi que dans notre étude, nous nous sommes servis des méthodes et techniques suivantes :

GRAWITZ M. définit la méthode comme : un ensemble d'opérations utilisées par des sciences pour atteindre, démontrer et vérifier les vérités qu'elles poursuivent (^13(*)). Il s'agit ici d'une démarche de l'esprit pour découvrir et démontrer une vérité quelconque. Ainsi donc, pour vérifier nos hypothèses notre étude a recouru aux méthodes suivantes :

Cette méthode nous a permis d'organiser, d'analyser les faits constituant la pierre d'achoppement de l'amélioration des conditions socio-économiques des ménages bénéficiaires des micro-crédits dans la ville de Bukavu ; en interprétant les données récoltées lors de nos enquêtes. Il s'agit ici d'une analyse objective et systématique de la situation que nous avons rencontrée sur le terrain ; ce qui nous a permis, par ailleurs d'envisager les voies et moyens pour une action future.

Cette méthode nous a aidé à décrire le cadre général de notre étude, en délimitant et en relevant des aspects monographiques du dit milieu influençant le sujet et la présentation du PLD, APEF, PAIDEK et CAPES.

Le Rond-de-cuin, ou la bureaucratie, est une méthode qui, d'après Roger MUCCHELLI, consiste à : réfléchir sur une question. Seul dans son cabinet de travail et analyser systématiquement toutes les hypothèses possibles (^14(*)). C'est donc une méthode qui se rapporte à l'apport de l'auteur lui-même ; elle nous a permis de réfléchir, seul dans notre local de travail, à analyser les hypothèses possibles sur le problème faisant l'objet de notre sujet d'étude, après avoir détecté le cas d'anomalie dont souffre notre société ; les ménages vulnérables de la ville de Bukavu en particulier à savoir les abus de la pauvreté dont la sous-alimentation, la non scolarisation des enfants, le manque d'accès aux biens de premières nécessités ainsi que le taux d'intérêt élevé lors du remboursement.

Madeleine GRAWITZ définit la technique comme étant : « un ensemble de procédés opératoires rigoureusement bien définis, transmissibles et susceptibles d'être appliquées à nouveau dans les mêmes conditions adaptées au genre de problématique et de phénomènes (^15(*)). C'est en d'autres termes un procédé situé au niveau des faits ou des pratiques servaient à réaliser au but déterminé. Etant donc un outil, nous nous sommes servis de quelques techniques dont les principales sont les suivantes :

Nous mous sommes servis de cette technique en recourant à certains ouvrages, articles, rapports d'activités ONG, revues, ... ayant traité certains aspects de notre sujet, ce qui nous a permis de recueillir des informations nécessaires à la réalisation de cette étude.

Nous avons recouru à cette technique pour déterminer120 ménages dans la ville de Bukavu encadrés par PLD, APEF, et PAIDEK et bénéficiaires des micro-crédits et qui sont concernés par notre enquête.

Les résultats obtenus sur cet échantillon du type occasionnel étaient extrapolés sur toute la population de cette catégorie de ménages bénéficiaires des microcredits.

L'interview ou entretien se définit comme : « un procédé d'investigation scientifique utilisant un processus de communication verbale ; pour recueillir des informations en relation avec le but fixé (^16(*)). Basée donc sur l'interrogation orale, cette technique nous a permis de nous entretenir avec les ménages vulnérables bénéficiaires de micro-crédit soient chez PLD, APEF, PAIDEK et CAPES à l'aide d'un guide d'entretien préparé d'avance, d'une série de question qui étaient reparties en thèmes bien médités en rapport avec notre sujet.

Cette technique nous a permis d'apporter un regard attentif et méthodologique au phénomène des micro-crédits dans les ménages vulnérable de la ville de Bukavu afin d'observer les effets produits par ses micro-crédits sur le plan socio-économiques et psychologiques des bénéficiaires le long de notre enquête, nous avons observé leurs niveau de vie actuelle, le capital propre constitué grâce aux micro-crédits, le nombre de bien acquis, nombre d'enfants scolarisés, le fonds destiné au loyer, nombre de repas par jour, soins médicaux, etc. ... et les attitudes-comportements dans le milieu de travail et tout cela nous a imprégné de beaucoup de réalités dont une simple observation désintéressée ne peut être en possession .

Nous avons fait allusion aux différentes théories développées et soutenues par différents auteurs pour enrichir nos réflexions sur les pratiques des micro-crédits en différents endroits du monde. Les explications du professeur MUHAMMAD YUNUS ont particulièrement attiré notre attention par la banque de Bangladesh. Pour le cas de notre ville de Bukavu, les écrits du C.T SADIKI BYOMBUKA au sujet des activités du secteur informel à Bukavu sont à tenir en considération.

En effet, vers les années 1974, le professeur MUHAMMED YUNUS, après avoir constaté que plus ou moins 40% de la population du Bangladesh vivent dans la pauvreté,mis sur pieds la Grammen-Bank en vue d'améliorer les conditions économiques des familles pauvres en octroyant des crédits (^17(*)).

Aujourd'hui, son application dans tout le Bangladesh prouve des succès spectaculaires au point qu'au moins plus de 10% de la population bénéficiaires de son prêt sont en majorité sont des femmes. Cette expérience se repend aujourd'hui en tâche d'huile dans 58 pays du monde dont la Chine, les Etats-Unis, l'Afrique du Sud, la France, la Norvège et le Canada (^18(*)).

Pour MUHAMMED YUNUS, le micro-crédit est un moyen efficace pour éradiquer la pauvreté et améliorer les conditions socio-économiques. Il poursuit en soutenant que les gens ne sont pas pauvres par bêtise ni par paresse car ils travaillent toute la journée pour accomplir des tâches physiques forts complexes mais plutôt parce que les structures financières existantes n'ont pas pour vocation de les aider à améliorer leurs sorts. A partir de l'approche prônée par le professeur MUHAMMED YUNUS, nous essayons de vérifier pourquoi les femmes actives et dynamiques de notre milieu bénéficiaires de micro-crédit ne parviennent pas à sortir de l'auto-dépendance des ONGs donatrices du micro-crédit en constituant grâce à ce dernier leur propre capital.

Pour sa part, le C.T SADIKI BYOMBUKA analyse certains problèmes liés à l'essor des petits et moyennes entreprises dans la province du Sud-Kivu, il relève l'existence de plusieurs handicaps dans leurs fonctionnements mais aussi la présence d'atouts importants. Ces entreprises au lieu de bénéficier de l'appui étatique, elles sont sujettes à des tracasseries administratives.

L'analyse des expériences observés au Québec et au Kenya montrent que le développement de petites et moyennes entreprises requiert des sources de financement diversifiées et un appui intégré faisant intervenir plusieurs auteurs : structures étatiques, organisations non gouvernementales, banques, bailleurs de fonds nationaux et internationaux.

La confrontation de la situation congolaise avec les leçons tirées de l'expérience canadienne débouche sur la proposition d'une approche de développement économique local qui met au centre les PME bénéficiant de la formation en entreprenariat et du financement diversifié avec une part importante de la contribution étatique (^19(*)).

Les institutions des micro-crédits ou d'appui aux petites entreprises sont nées vers les années 1980. Leur existence reprise sur une logique de l'offre qui tire son origine :

1. Du constat que les entrepreneurs existants ou potentiels manquent d'appui pour créer, se développer, passer de l'informel au formel.

2. Les contraintes économiques : absence d'accès au crédit et manque de conseil et de formation.

3. les contraintes sociologiques : inexistence ou absence d'organisations professionnelles efficaces et représentatives.

D'où, il faut lever ces contraintes pour créer un instrument ou un outil très efficace dans la lutte contre la pauvreté, car le micro-crédit utilisé dans de nombreux pays européens et en Amérique latine est un instrument performant de lutte contre le chômage et l'exclusion (^20(*)).

Lancer sa propre activité, créer son propre emploi et en vivre durablement, voilà le rêve de nombreux ménages.

Le professeur TSHIMANGA dit « Limiter son sujet, c'est déterminer ce que l'on veut étudier : c'est définir ce que l'on retient, mais c'est aussi écarter un certain nombre de problèmes » (^21(*)).

Notre étude porte sur la ville de Bukavu, chef lieu de la province du Sud-Kivu en RDC, sur les 3 communes dont IBANDA, KADUTU et BAGIRA.

Disons que notre étude remonte de nos observations, allant des années 1996 à nos jours (2006-2007) où nous réalisons nos enquêtes. Cette période est marquée par les 2 guerres dites de libération, la transition ainsi que les élections en RDC après 47 ans d'indépendance. Elle est aussi marquée par la naissance de plusieurs institutions de micro-finance au Sud-Kivu ; mais aussi par les pillages, les insécurités et les assassinats.

Outre la partie introductive que nous venons de donner et la conclusion qui interviendra, cette étude s'articule sur les chapitres suivants :

- Le premier chapitre est celui des généralités. Il comprend la définition des différents concepts de base, la présentation des 3 IMFs (PLD, PAIDEK et APEF) et la ville de Bukavu.

- Le deuxième chapitre porte les micro-crédits et l'entreprenariat : Atouts et contraintes.

- Le troisième chapitre porte sur les ménages bénéficiaires de micro-crédits et le bien-être socio-économique dans la ville de Bukavu.

- Et le quatrième chapitre portera sur une la Banque sociale pour le Développement des Ménages qui assurera leur croissance économique et le bien-être socio-économique.

Tout travail scientifique ne peut se réaliser aisément. Pour réaliser cette étude, nous nous sommes heurtés aux difficultés suivantes :

- Réticence des agents des IMF à nous donner toutes les données statistiques en rapport avec les crédits octroyés ;

- Le manque de certains documents, éléments recommandés par la direction du travail ;

- L'hésitation des ménages à nous dire toute la vérité en rapport avec le micro-crédit ;

- Les contraintes budgétaires, surtout que nous étions souvent obligés de faire de Km à pieds pour atteindre un bénéficiaire, (enquêté) et le soleil accablant ;

- La carence documentaire dans notre bibliothèque qui nous oblige à nous abonner par-ci par-là, pour avoir les informations.

Après cette partie introductive, nous allons alors définir les concepts clés, présenter les 3 institutions de Micro-finance.

CHAP. I : GENERALITES

I.1. DEFINITIONS DES CONCEPTS DE BASE

I.1.1. La notion de l'Epargne

Cela n'est pas du tout facile à pouvoir donner une définition déterminée de l'épargne. Portant des points de vue des différents analystes, les définitions se multiplient et parfois même se contredisent. Cela étant, nous ne resterons pas muets à ce propos « Withelm Roscher (1817-1890) l'acte d'épargner est considéré en soi : Roscher imagine que, dans une économie naturelle où l'on ignore la monnaie, des hommes nus et tous égaux, habitant des cavernes, se nourrissent des poissons pris à la main. Chacun d'eux pêche et consomme trois poissons par jour. L'un d'eux plus astucieux réduit pendant cent jours sa consommation quotidienne à deux poissons. Il se constitue une provision grâce à la quelle il peut se consacrer pendant cinquante jours à la fabrication d'un canon et d'un filet, biens capitaux qui lui permettront par la suite de prendre trente poissons par jour » (DIVISA 1969) (^22(*)).

John MEYNARD KEYNES (1883-1946) est passé à celle de l'abstention de consommer. Pour lui, tout acte d'épargner est un acte passif de renonciation « l'individu disposant d'un certain revenu effectue des achats de biens consommables ; ce qu'il refuse de dépenser ou de consommer constitue de l'épargne. L'épargne n'est pas seulement un individu qui diffère sa consommation en vue d'accroître ultérieurement sa capacité productive ou une substitution d'une demande de consommation future à une demande de consommation présente. Un acte d'épargne individuelle, écrit Keynes, signifie pour ainsi dire une décision de ne pas dîner le soir. Il constitue une réduction nette de la demande » (^23(*)).

De ce qui précède, nous pouvons dire que l'acte d'épargner résulte d'un choix de la part du titulaire d'un revenu, d'un bien ou d'un service entre consommation immédiate et mise en réserve. Il porte sur cette fraction provenant de la production courante ou d'une circonstance exceptionnelle (héritage, gratification) qui est retranchée de la consommation courante. La constitution de l'épargne se justifie par le souci de diversifier le patrimoine de l'épargnant soit pour des raisons de prestige, de sécurité, d'héritage ou de pouvoir.

I.1.2. La notion de crédit

En dépit de la confusion que prête le terme crédit, nous l'utiliserons seulement dans son sens financier et signifier donc prêt.

Par définition, « le crédit consiste en la faculté d'employer le capital d'octroi en échange d'engagement de remboursement et de payer le prix de son emploi à la fin d'une période déterminée ou convenue ». (LELAIT, 1973) (^24(*)).

Cette définition nous amène à l'aspect commercial du crédit quant à ce qui est de l'échange d'un bien, mais donne l'idée du coût de l'opération, du décalage dans le temps et de la pièce maîtresse de toute opération de crédit qui est la CONFIANCE : croire en une promesse de payement et attendre une liquidité future.

Quand le crédit signifie prêt, il consistera en une « opération par laquelle une personne met une somme d'argent à la disposition d'une autre ». Il ressort de ceci que deux personnes interviennent dans une opération de crédit : D'une part le prêteur, celui qui donne le crédit, qui remet immédiatement la monnaie (ou le bien) qu'il accepte d'échanger et d'autre part l'emprunteur, celui qui reçoit le crédit et qui promet de remettre plus tard la monnaie (ou le bien) de ce qu'il a reçu.

I.1.3. La Micro-finance

De manière simpliste, la micro-finance désigne une petite somme d'argent offert à un individu. Etant une variante du micro-crédit, ces deux termes sont utilisés depuis les années 80 pour faire allusion à des institutions de financement alternatif qui appliquent des techniques financières classiques auprès de la population marginalisée dont les principales sont les micro-entreprises, les petites entreprises urbaines de même que le petit producteur.

Selon P. ORTALI, le micro-crédit se définit comme un crédit de faible montant offert à ceux qui ne peuvent accéder au crédit bancaire classique faute de pouvoir apporter les garanties matérielles exigées, un salaire, une maison, une terre, une épargne suffisante. (ORTALI, 1967) (^25(*)).

Plus de 2000 personnes d'une centaine de pays se sont rencontrées pendant 3 jours à WASHINGTON, en février 1997 lors de ce qu'on appelait « Sommet Mondial sur le micro-crédit ». le sommet visait à lancer une campagne mondiale pour faire en sorte que 100 millions des familles les plus défavorisées du monde, particulièrement les femmes vivant dans ces familles, bénéficient de crédits pour du travail autonome et autres services financiers et d'affaires d'ici l'an 2005 » HINZEC et al. (1999) (^26(*)).

La présence de nombreuses célébrités pendant les séances plénières est une preuve de l'appui qu'a reçu le sommet. Le discours de Madame Hillary CLINTON a montré qu'elle était sincèrement impliquée dans ce domaine et qu'elle avait visité de nombreuses institutions de micro-crédit dans les pays en développement. Toutefois, pour beaucoup, il ne s'agissait que de prendre le train en marche et rare ont été ceux qui se sont interrogés sur les limites du micro-crédit.

I.1.4. La confiance

La confiance, selon le Dictionnaire Droit économie et Gestion, est un sentiment que les choses se passeront bien. La confiance est présentée dans l'innombrable anticipation. Les agents se sont largement faits confiance les uns aux autres, car prendre en toute circonstance toutes les précautions permettant de palier le non respect des engagements pris par autrui conduiront à la paralysie. La confiance diminue les coûts de transaction et d'agence. P. GUICHO et allii (^27(*)).

La confiance, c'est un sentiment d'assurance de sécurité de celui qui se fie à quelque chose sur le plan politique, voter la confiance, en parlant de l'Assemblée Nationale, c'est émettre un vote favorable au gouvernement sur une question jugée par lui essentiellement. Sur le plan religieux, la confiance c'est avoir la foi, c'est être sûr de ce que l'on espère, c'est être convaincu de la réalité de ce que l'on ne voit pas.

Tableau n°01: Renseignement sur quelques institutions de micro-finance dans le monde

Source : Prof. MUBAGWA, Cours de question spéciale d'économie régionale, L₂/ISDR-Bukavu, 2007.

En analysant les données de ce tableau, nous constatons que le taux d'intérêt annuel était supérieur ou égal à 20%. Donc ce taux est compris entre 20 et 55%. Vu les conditions de pauvreté de la population de ces différents pays, nous pouvons conclure que ces IMF étaient à la base de la création de deux classes dont l'une de pauvres qui continuent à s'appauvrir et l'autre partie des riches qui s'enrichissent davantage.

ONG Activités	PLD	PAIDEK	CAPES	APEF	COOPEC NYAWERA	ADI-KIVU	TGD	ADMR	PADECO	Total
Petit commerce	193828,00	1140359,79	276268,42	143675,50	179806,20	19030,00	28300,00	12500,00	29267,85	1744035,76
Agriculture et élevage	1012000	100655,06	5086,72	5958,50	50345,68	8250,00	-	45000,00	32324,59	257740,55
Artisanat	5500,00	32710,00	8086,08	21507,00	21979,20	1500,00	-	-	-	103032,28
Commerce classique	-	-	-	-	397329,44	-	-	-	-	397329,44
Autres services	10564,00	137968,10	4252,6	-	69764,28	3400,00	-	44750,00	-	270698,98
Total	220012,00	1411692,34	44693,82	171141,00	719224,80	32180,00	28300,00	114000,00	61592,44	2802836,40

Tableau n°03 : Nombre des bénéficiaires par secteur d'activité (Décembre 2005)

Dans la catégorie « Mixte » il s'agit de 5.055 groupes solidaires clients composés des hommes et des femmes. Si nous prenons une moyenne de 5 personne/groupe mixte, cette catégorie aura 25.275 personnes ce qui amène le total des bénéficiaires à D34.362 au 31/12/2005. Les 2.802.836,40$ sont réparties entre 34.362 bénéficiaires. Avec une moyenne de 7 personnes (car les crédits sont octroyés aux ménages), nous trouvons que les activités des organisations atteignent plus ou moins 240.534 personnes.

I.1.5. L'Entreprenariat

Plusieurs définitions peuvent être données au mot entreprenariat. Ce dernier porte les nuances de création, d'invention, de recherche des nouvelles solutions pour des nouveaux produits et services.

Cette notion se réfère à une mutualité, une nouvelle activité et à prendre les moyens pour réaliser un désir ou un rêve en satisfaction d'un besoin de communauté. C'est aussi l'art de transformer une idée en réalité, la capacité et la persévérance à trouver en soi des ressources et de l'énergie nécessaire pour créer, inventer, découvrir de nouvelles façons de faire.

L'entreprenariat est donc un état psychologique favorable à l'essor économique que possède l'entrepreneur. L'entreprise, quelle que soit sa dimension petite, moyenne ou grande a besoin des énergies entreprenariales.

A la lumière de ce qui précède, nous pouvons dire en peu de mots que l'entrepreneur est toute personne souple qui, à partir des moyens mis à la disposition, s'engage à modifier son entourage et améliorer sa vie grâce au travail qu'il planifie et exécute.

I.1.6. Economie informelle

Le concept du secteur informel trouve son origine dans le rapport du BIT (bureau International du Travail) sur l'emploi au Kenya vers les années 70 (^28(*)). Dès lors, plusieurs autres concepts ont vu le jour pour désigner ce même phénomène. On le désigne ainsi par :

A travers tous ces concepts, les auteurs cherchent à désigner ces activités, ces métiers qui s'exercent en marge, en parallèle des activités dites de l'économie moderne.

Cherchant à définir ce concept, G. DEVILIER se réfère à l'origine étymologique du secteur informel et après le dictionnaire Robert, l'informel n'est pas l'informe, mais ce qui ne correspond pas à des formes reconnaissables et classables, à des modèles.

Ce même auteur prétend que plus la situation de crise des société africaines devient alarmante, plus on assiste à un phénomène d'information du formel (^29(*)).

Le secteur informel dans le pays en voie de développement a connu et connaît encore une désorganisation du fait de l'hétérogénéité de ses acteurs et du non encadrement de ceux-ci. Malgré cela, c'est un secteur pourvoyeur des revenus. Les revenus qu'il génère passent en dehors du circuit bancaire et sont difficile à estimer mais contribuent pour beaucoup à la rémunération des acteurs du dit secteur (^30(*)).

Il constitue, pour ce faire, un moyen de survie des masses populaires, une réponse à la cirse économique généralisée que traverse les pays du tiers-monde. Sur le plan social, depuis que les pourvoyeurs traditionnels d'emplois (Administration politique, entreprise et secteurs publics et privés) ne sont plus en mesure d'accorder de l'emploi aux habitants de pays du tiers-monde, le secteur informel accorde 60 à 70% d'emplois à la population active dans certaines villes du tiers-monde (^31(*)).

I.1.7. Le système des tontine ou « Likelemba »

En occident, on désigne sans ce nom, venu d'une formule inventée au 18^e siècle par le baron italien TONTI, « de multiples formes de réciprocité ». Cette pratique prend plusieurs noms selon le milieu : Likelemba ou ristourne en RDC, adjolu au Bénin, Sosiyete ou Ikinina au Rwanda.

Un certain nombre de personnes (par exemple 12) versent à une certaine date (admettons chaque fin du mois) une certaine somme d'argent (soit 1.000 Franc congolais). 12.000Fc vont être disponibles chaque mois pendant douze mois de suite. Chacun des douze membres les « lèvera » à tour de rôle et chacun aura donc eu définitive prêté 10 fois sa mise et emprunté une fois sa mise de ses onze partenaires.

En fait, il s'agit d'une création originale qui n'est ni vraiment de l'Epargne, ni vraiment du crédit. La motivation économique essentielle est de disposer en une fois d'une grosse somme d'argent qui permet de réaliser un investissement important. Si le principe est simple, son application est très diversifiée et la formule s'adapte à des milieux très divers. Le nombre de membres peut varier de quelques personnes à plus d'une personne. Plus ce nombre augmente plus la réalité devient complexe et des problèmes plus graves surgissent. En fait, les tontines relèvent essentiellement du secteur informel.

Actuellement, cette pratique est d'usage dans la ville de Bukavu et cela surtout par les petits commerçants, les femmes commerçantes en particulier mais aussi par les ruraux cultivateurs de la périphérie de la ville de Bukavu, qui font toujours des rotations dans le rendement des services avec comme devise « Union fait la force ». Celui qui pêche contre ce mot d'ordre, se voit directement soustrait des avantages du groupe.

I.1.8. Les crédits usuraires ou « Banque Lambert »

Cette forme de crédit se trouve dans le commerce. Dans le petit commerce, les femmes surtout et les hommes dépourvues de capital prennent des marchandises au marché et cela auprès d'un commerçant pour rembourser à la fin de la journée avec un certain bénéfice ; soit 10% ou au-delà. Ainsi donc ils arrivent à bénéficier 150 à 200Fc pour des articles de 1.000Fc.Les usuriers ne se tient donc à personne, ils veulent seulement des garanties.

- Il n'y a pas d'autres garanties exigées à part le remboursement à intérêt convenu ;

- Le contrat peut être verbale en présence des témoins ou par écrit (base juridique).

I.1.9. Le système de Micro-fiance

Généralement et suivant l'optique d'intervention, deux grands types de crédits sont distingués. Il s'agit du crédit sec et pur et du crédit à dimension sociale.

Pour ce type de crédit, les conditions sont établies d'avance, d'où le caractère sec et pour la saison d'octroi ou le bailleur, il n'y a pas d'activités connexes à ce crédit, d'où le caractère pur. Ce crédit est accordé sur base d'une analyse financière systématique. On le conclut après qu'on ait été convaincu de l'actif du bénéficiaire partant de son patrimoine et de ses encaisses ; là on se rassure de la garantie de remboursement.

Quant au remboursement, il est le plus souvent exigé en espèce et non en nature, chose qu'accepteraient peut être d'autres politiques de crédit. Et ne peut recevoir un nouveau crédit que le client solvable au premier crédit.

Avec beaucoup de risques quant au suivi, nous trouvons que ce crédit est trop sélectif, la chance n'étant pas offerte à tout le monde de le bénéficier.

Ce crédit prend en compte l'identité, l'environnement et les besoins sociaux du bénéficiaire. Malgré cela, il n'exclut pas pour autant l'analyse financière et économique de l'activité du bénéficiaire. Il s'incère dans l'optique de suppléance aux difficultés de gestion que connaissent les bénéficiaires, n'exige pas nécessairement le remboursement du premier crédit pour recevoir un second. Ce souci majeur ici est celui de l'homme, le vécu quotidien.

- Le crédit de survie : c'est un crédit de moindre importance de part le montant accordé à un individu pour exercer le petit commerce de survivance. En principe, il permet à la famille de pouvoir subvenir aux besoins alimentaires et de vivre du jour le jour.

Ces crédits sont incapables de générer l'épargne pouvant permettre de satisfaire d'autres besoins et l'échéance de remboursement est de courte durée.

Ces crédits sont appelés « crédits à haut risque » car ils sont plus humanitaires qu'économiques et n'exigent pas d'épargne au préalable. Seul l'instinct de survie du bénéficiaire guide la motivation de remboursement, celui-ci étant fait en nature ou en espèce. Plus pratique par les petits vendeurs, ces crédits s'inscrivent dans le processus d'écoulement de leurs produits.

- Le crédit de subsistance : c'est un crédit qui permet à la famille de se maintenir dans un style de vie moderne en assurant d'abord les besoins primaires et secondaires ensuite (alimentation, habillement, soins de santé, logement, scolarisation des enfants).

Concernant l'octroi, l'individu est supposé avoir une activité sur base de laquelle le crédit lui est accordé, en nature ou en espèce selon les activités exercées par l'entremise de son groupe. Ici l'élément confiance est soutenu par toute une série des mécanismes objectifs à savoir entre autres : la caution solidaire, le contrat, l'enquête et l'identification, l'hypothèque, le gage, l'épargne et l'étude de rentabilité. Pour tout cela, la formation préalable est donc indispensable.

Quant à ce qui est de l'échéance, le délai de remboursement est relativement court tenant compte du cycle de l'activité et avec un léger taux d'intérêt.

Le crédit de subsistance exige un suivi régulier, ne vise pas une croissance économique compte tenu du montant octroyé, de l'échéance et de l'objet même du crédit. Il ne permet pas l'investissement durable mais limite et contrôle davantage les risques du côté du donateur, les bénéficiaires étant généralement les déminus. Pour recouvrer, on fait recours à la pression du groupe et à l'isolement social ; deux principaux mécanismes reconnus ici :

- Le crédit de Micro-Entreprise : c'est un crédit qui s'adresse à une unité de production. Cette unité de production exige beaucoup de moyens par rapport à ces deux précédents types de crédit et évolue vers une véritable entreprise économique. Ce crédit est accordé en fonction d'une étude de rentabilité de la micro-entreprise et peut donc soutenir plusieurs aspects entre autres les fonds de roulement, la production, la transformation, l'écoulement, etc. Il s'octroie aux entrepreneurs attestés pour financer une activité en cours d'une politique de crédit bien définie.

Ce crédit doit donc générer des bénéfices à recycler dans la production capables de dégager l'épargne et de rembourser le capital emprunté cause pour laquelle il nécessite une bonne organisation, beaucoup de compétences et de capacités de gestion au niveau de l'organisation d'appui et celui de l'Entreprise ou l'échéance de remboursement peut s'étendre à court, moyen ou long terme. Signalons en outre qu'ici les mécanismes de recouvrement des crédits en souffrance sont bien formalisés.

De ce genre de crédit, nous pouvons dire que les organisations d'appui doivent accompagner la micro-entreprise afin de les amener vers les véritables entreprises organisées. Elles doivent aussi mieux cerner les aspects conceptuels de gestion et d'organisation pour mieux accompagner les bénéficiaires.

- Le crédit à court terme : ce crédit est donné pour une durée ne dépassant généralement pas trois mois. Il est surtout demandé par des entreprises industrielles et commerciales pour compléter les fonds de roulement et est accordé par des banques sous forme d'escompte de commerce.

Normalement ce crédit n'est pas fait pour mettre durablement des fonds à la disposition de son bénéficiaire, mais son rôle et sa fonction consistent à combler les creux momentanés de trésorerie. Dans des cas extrêmes, il peut s'étendre jusqu'à une année.

- Le crédit à moyen terme : c'est un crédit pour une durée située entre une année, trois, voire cinq ans. Ici la distribution est largement assurée par l'appareil bancaire et emploi généralement les effets de commerce.

- Le crédit à long terme : c'est un crédit accordé pour une échéance supérieure à 3 ou 5 ans. Il sert à financer les investissements et est consenti par des banques spécialisées.

- Crédit mutuel : c'est un type de crédit le plus vieux, on l'appelle aussi crédit Raïffeinsen. « Epargner », c'est le maître mot des mutuels et leurs objectifs est un véritable dogme.

Après plusieurs mois, voire plusieurs années d'épargne préalable, la mutuelle peut vous distribuer des crédits. Cette épargne servira de caution matérielle à l'emprunt ; ce qui permet à l'institution de crédit mutuel d'avoir des liquidités à un prix inférieur au marché financier. Pour cette forme de crédit, l'intérêt financier n'apparaît pas d'une façon claire.

- Le crédit solidaire : Dans ce type de crédit, l'épargne ne joue pas un rôle prépondérant car le principe de départ est qu'il existe une pauvreté sans capacité d'épargne. Ici le crédit vise essentiellement des activités productrices avec des groupes d'individus qui s'engagent solidairement à rembourser le prêt. Ainsi, faut-il dans un premier temps recourir à une subvention pour faire décoller l'activité de crédit ou carrément emprunter sur les marchés financiers. La forme de garantie privilégiée pour ce type de crédit c'est la caution solidaire.

Il est à marquer que ces deux derniers types de crédits, à savoir mutuel et solidaire présentent un antagonisme.

Mais ,nous sommes aussi de l'avis de P. ORTALI qui, cet antagonisme n'est pas si vu qu'on le pense car le crédit et l'épargne constituent les deux faces d'un même système ; l'un implique l'autre et inversement, ce qui débouche inévitablement sur l'intégration des deux pour la viabilité du système.

Les systèmes de crédit deviennent de plus en plus importants. Ils constituent un outil efficace pour encourager le développement mais certains problèmes peuvent se présenter. Même quand tout marche bien, ces plans ne sont pas la réponse à tous les problèmes des pauvres. Un de leurs buts principaux est de générer des revenus pour des groupes communautaires, des familles, ou des particuliers.

Pourtant la production de revenus ne devrait pas être considérée comme le seul résultat à atteindre. L'indépendance et l'amélioration des conditions de vie sont aussi importantes.

Les systèmes de crédits ont les mêmes buts que les programmes visant à générer des revenus ; mais ils ne comportent pas les mêmes inconvénients. Ils sont souvent plus sensibles à la situation économique locale. Ils ne devraient pas créer de dépendance et peuvent, en principe permettre une croissance autonome.

Ce sont des groupes au sein d'une communauté qui se réunissent régulièrement pour s'étendre sur les prêts à faire à partir d'un fond commun ainsi que sur les économies et les remboursements à effectuer.

Ces formes d'épargne fonctionnent en encourageant les gens qui veulent emprunter, à former des groupes de solidarité, les membres de ces groupes se portent garants des uns pour les autres lors de prêts. Les membres auxquels la communauté ne peut faire confiance seront ainsi éliminés par ce système.

Généralement, les particuliers qui font un emprunt doivent fournir une garantie comme de la terre ou des machines qui pourront être revendues si la dette n'est pas remboursée.

I.1.10. Economie informelle

Le concept du secteur informel trouve son origine dans le rapport du BIT sur l'emploi au Kenya vers les années 70 dès lors, plusieurs autres concepts ont vu le jour pour désigner ce même phénomène. On le désigne ainsi par :

A travers tous ces concepts, les auteurs cherchent à désigner ces activités, les métiers qui s'exercent en marge des activités dites de l'économie moderne. Cherchant à définir le concept, G. DEVILIER se réfère à l'origine étymologique du secteur informel et d'après le dictionnaire Robert, l'informel n'est pas l'informe, mais ce qui ne correspond pas à des formes reconnaissables et classables, à des modèles. Ce même auteur prétend que plus la situation de crise de sociétés africaines devient alarmante, plus on assiste à un phénomène d'informalisation du formel (^32(*)).

Le secteur informel dans les PVD a connu et connaît encore une désorganisation du fait de l'hétérogénéité de ses acteurs et du non encadrement de ceux-ci malgré cela, c'est un secteur pourvoyeur des revenus, les revenus qu'il génère passent en dehors du circuit bancaire et sont difficiles à estimer mais contribuent pour beaucoup à la rémunération des acteurs dudit secteur. Il constitue pour ce faire, un moyen de survie des masses populaires, une réponse à la crise économique généralisée que traversent les pays du tiers-monde. Sur le plan social, depuis que les pourvoyeurs traditionnels d'emplois (administration publique, entreprise et secteurs publics et privé) ne sont plus en mesure d'accorder de l'emploi aux habitants des pays du tiers-monde, le secteur informel accorde 60 à 70% d'emploi à la population active dans certaines des villes du Tiers-monde (^33(*)).

I.1.11. La pauvreté et ses indicateurs

Définir la pauvreté n'est pas aisé. Cependant, le PNUD soutient que la pauvreté est un état de privation à long terme de bien être. Jugé adéquat pour vivre décemment K. VERHAGEN pour sa part, la pauvreté est un mode de pensée et fier la base de saisir de leurs ressources (^34(*)).

Quant au dictionnaire universel, la pauvreté veut dire « manque des biens ou insuffisance des choses nécessaires à la vie (^35(*)). Toutes ces tentatives de définitions nous ont permis de saisir la pauvreté à travers quelques indices à savoir :

- La vulnérabilité sur le plan alimentaire, on est dans le stade de chercher « de quoi manger » parfois, on est confronté au problème de sous alimentation. La pauvreté se vit dans le pays en sous-développement, dans ces pays, la mortalité infantile est plus élevée que le taux de croissance, il y a beaucoup de naissances mais le faible taux de croissance. Cela est causé par les maladies, la sous-alimentation, le manque d'hygiène, la malnutrition.

- Le problème de logement, il s'agit des logements non-confortables, qui manque des latrines et qui ne remplissent pas les conditions humaines (conditions hygiéniques), construction anarchique et ses corollaires etc.

Il est difficile de définir la pauvreté mais il n'est pas facile non plus de relever ces indicateurs. Pour notre étude nous allons seulement illustrer la pauvreté par quelques traits marquants : le délabrement ou la destruction des infrastructures, le manque ou l'insuffisance des médicaments et d'équipements de première nécessité, la résurgence des maladies jadis contrôlées (maîtrisées), la prévalence élevée des infections sexuellement transmissibles et du VIH/SIDA, le taux excessif de mortalité infantile et maternelle et de malnutrition, la répartition inégale des professionnels de santé entre les milieux ruraux et urbains ainsi que leur démotivation, des taux de scolarisation de plus en plus bas.

Indice : Selon Larousse de Poche, l'indice est un signe apparent et probable qu'une chose existe. C'est aussi au nombre exprimant un rapport entre deux grandeurs, rapports entre quantité ou des prix, qui en montre l'évolution.

L'indicateur est un adjectif qui indique, qui fait connaître, qui sert de guide. C'est aussi un livre, brochure donnant des renseignements. C'est aussi un instrument, fournissant des indications sur un phénomène. C'est un variable significatif (en statistique, ...) qui fournit une indication.

Cependant, les paramètres directement mesurables au niveau de l'individu, mettent mieux en évidence les inégalités entre les hommes dans une société donnée. Ainsi, trois approches de la pauvreté dominent actuellement le débat international :

· Approche fondée sur le revenu : Consiste à fixer un seuil de pauvreté à savoir le revenu au dessous duquel une personne est considérée comme pauvre ;

· La prise en compte des besoins vitaux : assimile la pauvreté à des privations, à des manques de la satisfaction des besoins élémentaires (nourriture, comprise). Cette approche reconnaît la nécessité d'une participation des pauvres et leur droit au travail ;

· Du point de vue des capacités, on considère la pauvreté comme des lacunes dans certaines aptitudes élémentaires à appréhender des réalités essentielles.

- Une mauvaise alimentation associée à des mauvaises conditions, ces dernières entraînant une mauvaise santé et l'abaissement de la productivité physique et intellectuelle, soit une moindre capacité à tirer à partir des ressources disponibles et en particulier une moindre capacité à soigner et éduquer ses enfants.

- Ils ont une faible capacité à s'informer, voir et entendre ce qui se passe autour d'eux et à saisir les opportunités de changements qui sont peut-être à leur portée etc.

1. La mauvaise gouvernance : Elle est la cause la plus fréquemment citée. Elle est tenue responsable de manque de capacités humaines dans les domaines de la santé, de l'éducation, de l'environnement, de l'alimentation, de la gestion publique, de la culture, de la gestion des ressources humaines et financières, et des infrastructures sociales et routières.

2. Valeurs sociales : Le comportement social, les US et coutumes et les valeurs sociales en général viennent en 2^e position ou des causes de la pauvreté en RDC. Elles seraient à la base de manques observés dans le traitement inégal de la femme (genre), dans l'alimentation, dans la gouvernance du pays, dans le domaine de la culture et loisirs, dans la gestion de ressources humaines, ...

3. Les infrastructures : le délabrement et la destruction des infrastructures ayant comme conséquences, les mauvaises valeurs socio-culturelles, auraient à leur tour un effet causal sur le manque de santé, d'environnement, d'accès à l'eau potable et à l'électricité, de gestion des ressources humaines (emploi et salaires) et des infrastructures socio-économiques.

4. Manque de ressources financières : le manque de ressources financières (pauvreté monétaire) comme cause de la pauvreté se classe en 4^e position. Elle influe sur la santé, l'éducation, les ressources humaines, l'emploi et sur la gestion financière du pays.

5. Autres causes : Les autres causes de la pauvreté viennent en renforcement des principales causes citées ci-haut. Il s'agit notamment de l'ignorance qui influe sur le traitement inégal réservée à la femme sur le manque de l'Entretien des infrastructures socio-économiques, sur l'environnement et sur la productivité du travail (^36(*)).

I.1.12. Le bien-être socio-économique

Le terme bien-être désigne tantôt un certain degré d'aisance ; de confort ou de bonheur, tantôt un ensemble de biens à la jouissance desquels le bien-être est lié (^37(*)). Dans la première optique, le bien-être apparaît comme étant iminement relatif et peut seulement être apprécié selon les entières subjectifs tandis que la seconde optique est un phénomène quantitatif qui peut se prêter à la mesure ; il semble fort proche de la notion de richesse.

En parlant du bien-être socio-économique dans le cadre de ce travail, nous sous-entendons un certain degré de confort à la fois selon les critères subjectifs et objectifs et dont les éléments matériels, constitutifs d'un degré de satisfaction des besoins de l'existence, constituent d'une manière ou d'une autre le soubassement.

I.1.13. Ménage

Toute activité économique, de production, de consommation, d'épargne ou d'investissement est d'abord fondée sur les décisions des ménages. Dans les pays en développement, l'essentiel de la population se trouve dans les campagnes, qui assurent souvent encore 80% de la création des richesses. Ce sont donc ces ménages qui devraient être les plus importants, alors que ce sont les 20% restants, les ménages urbains, qui ont un poids disproportionné dans les décisions publiques, ne serait ce que du fait de leur capacité de nuisance politique. Cette asymétrie de pouvoir ne sera pas sans conséquences sur le choix économiques et politiques des Etats. Les ménages urbains comptent de plus en plus dans la société et la prise de décision, car ils peuvent manifester leurs préférences et leurs exigences face à des pouvoirs institutionnels dont la base reste souvent fragile. Il faut ici distinguer ceux qui ont pu intégrer l'économie officielle, les agents de l'administration, les employés des entreprises privées ou publiques, et ceux qui trouvent dans le secteur informel les moyens de leur survie et peut d'une ascension sociale à venir(^38(*)).

I.2. PRESENTATION DES ORGANISATIONS

I.2.1. P.L.D

L'organisation non gouvernementale PLD était créée en 1987 par Monsieur MUSIMWA BISHARHWA en collaboration avec un groupe de sept veuves déshéritées de la ville de Bukavu. Le PLD a vu le jour suite au combat divers que la grande majorité de la population congolaise en général et celle du Sud-Kivu en particulier croupissait dans la plus totale et que trop peu de structures sociales se souciaient du sort des démunis (^39(*)).

Dans son sens global « Pain » traduit le combat que mène PLD avec les déshérités contre le désoeuvrement, l'injustice sociale, pauvreté, etc. PLD se préoccupe de mettre à la disposition des marginalisées des voies et moyen pour mener un collectif contre la misère (^40(*)).

a) Objectif global : La promotion des initiatives communautaires des déshérités.

- Encadrer et soutenir tout projet de développement communautaire lancé par et/ou pour les déshérités tant en milieu rural qu'urbain ;

- Former, informer et recycler au bien les masses déshéritées que les responsables des projets ;

- Favoriser les échanges et les réseaux de réflexion tant au niveau local qu'international en participant aux débuts sur les problèmes de la pauvreté.

1. Dans les bidonvilles : veuves, femmes des ménages pauvres, jeunes désoeuvrés, enfants abandonnés.

3. personnes en situation difficile : déplacés, sinistrés, rapatriés, victimes des violations de droits, prisonniers, ...

- Appui conseil (animation, organisation, planification participative des besoins et projet, mobilisation des ressources propres aux organisations d'auto-promotion).

- Octroi des crédits souples aux activités génératrices des revenus en faveur des nombres des associations.

- Doter les populations et les activités de droits de l'homme d'outils et instruments pour une meilleure défense, pour un accompagnement efficace ;

- Sensibiliser l'opinion publique à protéger les droits de plus faibles (les femmes, les enfants, autres victimes de violation de droits de la personne) ;

- Collaborer avec d'autres associations et lignes de défense de droits de l'homme.

- Appui à la réinsertion sociale et économique des familles congolaises rapatriées du Rwanda et Burundi.

- Distribution des vivres et non-vivres aux familles déplacées lors des guerres.

PLD octroi des crédits en nature (outil aratoires et serveurs améliorées), vivres pour protéger les crédits octroyés par le PLD aux femmes.

- ICCO/Hollande, Christian Aid, Caritas Autriche, International Law Group/USA, amnesty international, Justice solidaire/France, Ligue des associations de défenses des droits de l'homme dans les pays de Grands-Lacs, Synergie Africa, CIEDEL/Lyon, Coopibo/Belgique, Bothend/Hollande, ONG et Association Locales.

Elle comprend tous les membres de l'association et son rôle est délibératif. Elle se réunit en session ordinaire une fois l'an, mais peut se réunir en session extraordinaire en cas de nécessité. Elle votre les membres du CA pour une durée de trois ans renouvelables.

Il est composé de huit membres dont six hommes et deux femmes veuves déshérités. Il est dirigé par un président assisté par un vice-président et un secrétaire. Le C.A a tout le pouvoir qui lui connaît l'association et qui n'est pas du ressort de l'assemblée générale. Le président coordonne les dépenses et signe les contrats engagent la vie de l'association vis-à-vis des tiers. Il peut en cas d'empêchement déléguer certains de ses pouvoir à son vice ou secrétaire général.

Il est l'organe exécutif et technique du PLD. Il est dirigé par le Secrétaire Général en sa qualité de coordonnateur des projets de développement. Il établit le budget annuel, fait le rapport financier et rapport d'activités qu'il présente au Conseil d'Administration pour approbation. Il élabore le programme d'action du PLD et le sommet pour approbation au C.A avant exécution. Il est chargé de financement pour le projet en difficulté.

- La Direction des programmes qui supervise le service de capacitation et structuration (s'occupe de la formation des agents en cas de besoins et de membres de associations, il aide l'association à se structurer, à ce prendre en charge et à identifier les activités solides et pérennes. Il gère les relations entre le PLD et les associations) ; le service d'Education à la paix, droit de l'homme et bonne gouvernance (vulgarise les droits de l'homme, accompagne juridiquement les déshérités, sensibilisation de l'opinion publique à la protection des droits des plus faibles) ; le service d'appui conseil en gestion et formation ; le service des crédits et mobilisation du ressources internes (analyser les dossiers des crédits, octroi des crédits souples, ...) ; le service de recouvrement (suivi des crédits et assure le recouvrement, suscite la mobilisation des ressources internes) ...

- La Direction administrative et trésorerie, comprend trois branches, à savoir : la comptabilité, la caisse, l'intendance (huissier, chauffeur et sentinelle).

- L'existence d'une organisation de base ayant un comité, les statuts, les règlements d'ordre intérieur, un siège (une structure, c'est-à-dire un chef et des membres).

- L'existence d'un comité de l'organisation de base mis en place par une élection.

- La signature du contrat de partenariat entre l'organisation de base et le PLD.

- Le cautionnement solidaire, c'est-à-dire tous les membres s'engagent solidairement à rembourser leur dette à l'échéance. PLD exige de l'organisation de base d'avoir dans sa caisse :

Comme on peut le remarquer, le PLD décourage toute demande de crédit après le troisième octroi. Quant au taux d'intérêt par le PLD, il est de 2% sur le montant de crédit reçu et remboursable mensuellement.

Ce sont des organisations de base qui s'occupent elles-mêmes du recouvrement auprès de leurs membres et effectuent le versement auprès des préposés aux crédits du PLD. Toutefois, un membre, une organisation de base peut effectuer seul le remboursement auprès des préposés aux crédits, poser le problème qu'il éprouve dans l'exercice de ses activités et recevoir un appui-conseil individuel.

I.2.2. PAIDEK

Le Programme d'Appui aux Initiatives de Développement Economique du Kivu, PAIDEK en sigle est un programme spécialisé dans la micro-finance. Il octroie des crédits, aux conditions du marché, à des associations, des groupes de caution solidaire, de micro-entreprises familiales, en vue du renforcement d'activités économiques viables et utiles.

Le PAIDEK, dans son optique de durabilité et d'autonomie, a pour but de redynamiser l'économie populaire en mettant en place une institution qui pérennise dans ses activités tout en limitant le plus possible sa dépendance vis-à-vis des donateurs extérieurs.

Le PAIDEK est né, du constat de délabrement des systèmes financiers classiques préexistants et du besoin d'un nouveau système de crédit adaptés aux réalités des micro-initiatives de la base.

En 1993, les acteurs à la base en République Démocratique du Congo, animés par SOS Faim/Belgique sous l'encadrement de son consultant Michel PELLOQUIN, prennent conscience de la possibilité de s'organiser et mener des actions de crédit en vue de l'auto-promotion socio-économique au pays. En 1994, les provinces de Kinshasa et du Bas-Congo décrochent. Ce travail de recherche-action du P.C.Z sera poursuivi dans le Nord et le Sud-Kivu et débouchera, en 1995, sur la dénomination actuelle du Programme d'Appui aux Initiatives de Développement Economique du Kivu, en sigle PAIDEK.

En 1996, le PAIDEK obtient les premiers financements et accords les crédits à partir du mois de mai. Il poursuit les mêmes activités jusqu'à aujourd'hui malgré les difficultés causées par les guerres de 1996, 1998 et 2004, qui ont eu des conséquences néfastes sur les activités de l'organisation.

Le PAIDEK a pour objectifs primordiaux de contribuer à la redynamisation de l'économie populaire en :

- Construisant un système de crédits dans les conditions actuelles du Kivu afin de répondre à un besoin non satisfait de crédit au sein des organisations des populations à la base défavorisées.

- Encourageant et appuyer les initiatives locales de développement économique au moyen des crédits adaptés aux réalités locales.

- Octroyant des crédits productifs et rentables aux conditions du marché en renforcement des activités économiques.

Pour l'instant, le PAIDEK opère dans les milieux tant urbains que ruraux des provinces du Nord et Sud-Kivu, à l'Est de la RDC. Il anime huit agences opérationnelles : à Beni, Butembo, Goma, Bukavu, Kadutu, Katana, Idjwi et Uvira ; deux sont en veilleuse à Mboko et Baraka.

Cependant, nous allons seulement nous intéresser aux bénéficiaires du PAIDEK de Bukavu et Kadutu qui entrent dans notre rayon de recherche.

Pour l'instant, le PAIDEK est supervisé en RDC par une équipe de Direction (E.D) comprenant deux unités : Mr. RAMAZANI MUSONGO et MITIMA MPANANO, ayant une expertise en matière de gestion des crédits. Ces derniers coordonnent les huit agences actives.

Les agents crédits sont des responsables locaux de crédits. Chaque agence est dotée d'au moins deux. La caisse est tenue par un(e) secrétaire-caissier(e).

Le PAIDEK intervient actuellement dans les domaines ci-après à travers ses bénéficiaires :

- Commerce : Petit commerce des produits vivriers, alimentaires, restaurant, boucherie, pharmacie, vente de divers, vente de matériaux locaux de construction, ...

- Artisanat et micro-industrie : savonnerie artisanale, fabrication de produits pharmaceutiques sur base de plantes médicinales, boulangerie, menuiserie, production d'aliments pour bétail, ...

- Location-vente d'équipement de production et de transformation des produits agricoles, ...

A l'heure actuelle 2.218 groupes clients bénéficient des actions du PAIDEK. Chaque groupe comprend en moyenne cinq familles d'au moins sept personnes par famille. Cela signifie qu'aujourd'hui environ 77.830 personnes jouissent des actions du PAIDEK avec + 1.284.262 $ US. Source : Dépliant PAIDEK 2005.

- Le crédit doit servir à renforcer le financement d'une activité qui a déjà démarrée.

- Les promoteurs doivent faire montre d'une expérience dans l'activité à financer en ceux-ci :

· Apprécier la demande, création de la valeur ajoutée, comprendre le circuit de commercialisation et la politique de commercialisation.

· Evaluer les activités sur les semaines ou les mois écoulés (Trésorerie, Fond propre, épargne).

Le PAIDEK octroie, des crédits à court terme le montant est dicté d'après le besoin du client pour autant qu'il réponde aux critères préétablis, il n'y a pas de plafond établi à l'avance, le montant de crédit varie de quelque centaines à quelques milliers de dollars US.

Le PAIDEK s'adresse principalement à la couche des personnes qui ne peuvent accéder aux crédits bancaires parce que ne présentant pas des garanties matérielles suffisantes. C'est ainsi que PAIDEK insiste sur les garanties morales.

Toutefois, pour des sommes importantes, le PAIDEK peut accepter des titres d'hypothèques.

Concernant le taux d'intérêt, il est de 4% le mois pour les clients ordinaires. Le PAIDEK collabore avec d'autres ONG de crédits par ex. CEMADEV ...) qui lui serve d'intermédiaires avec les organisations de base. A ces ONG, le PAIDEK peut accorder des crédits à des taux qui ne peuvent pas être inférieur à 3%.

- Analyse détaillée et conclusion de l'analyse détaillée de montage du dossier.

La demande de crédit doit comporter l'identification du requérant, la présentation de l'activité, la présentation de la somme sollicitée, l'affectation du montant de crédit.

Les mesures sont exceptionnelles pour les crédits dits anormaux, les clients sont tenus à respecter les calendriers de remboursement fixé par le suivi régulier permettant de connaître d'avance des difficultés éventuelles du client et de prendre des garde-fous pour les déraillements.

Le PAIDEK intervient très peu dans l'organisation interne des groupes, il donne les avis sur la politique commerciale, la gestion des stocks et une pédagogie de l'épargne.

Au PAIDEK, l'échéance de 4 mois est à respecter, l'intérêt à payer chaque mois est toujours calculé dans le solde au capital restant.

Pour ce cas d'espèce, ici nous trouvons un intérêt global de 40$/4 mois. En effet, le principe se déduit du montant que l'on divise par le nombre de mois d'échéance (4 pour ce cas).

Au cas où le client ne paie pas dans l'échéance convenu, c'est-à-dire qu'il va au-delà de mois, PAIDEK lui inflige comme sanction un taux de retard de 6% qu'il déduit du solde qui reste à payer.

Vu qu'à la fin du 1^er mois, le client n'a pas remboursé, au 2eme mois il a remboursé le principal et les intérêts du premier et du second mois. Au 3^e mois, il a remboursé le principal et l'intérêt, au quatrième mois, il n'a pas été remboursé à la fin de l'échéance accordée.

Le solde impayé de 150$, ce solde est directement frappé de sanction pour les mois suivants de 6% d'intérêt. C'est donc ainsi pour la situation aux 5^e, 6^e, 7^e. Il faut en outre noter que le client ne peut recevoir un nouveau crédit qu'après avoir terminé à rembourser les premiers.

Somme de montant débloqué	Année
Type de client	1996	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	Total	%
Association de Groupement		5000		1000				900	600	2550	1800	900	12750	0,03195
Coopérative			5280	2700	2000	50		5660	1500	18300	24700	12020	72210	0,1499
Famille			1545	38812,5	24256	22599,0	34685,0	86610,8	193554	856965	1308492	346927	2914446,4	0,9047
Groupement	10220	7726	69271,4	123988	90159	96306,5	50034	112384,4	410062	1324857	1740394,5	500160	4535562,8	0,159
Individu		190		3100	4598	4400	3750	4800	8900	36330	59565	15500	141133	56,82
ONG Local d'appui (crédit non réalisable)			10150	1118		600	100						11968	1,155
ONG Local d'appui (crédit redistribué)		500	1400						650	650			2550	2,484
Petite Entreprise	2700		5806	13018	1550	1040	1200	5280	22900	22900	22600	2900	92194	1,768
Système de crédit (local) redistribué			4470		2000	10000			69715	69715	72102		198287	36,5168
Total	12920	13416	89769,0	97922,4	124563	134995,5	183736,5	215635,2	667816	878407	233267	3229653,5	7981101,2

Commentaire : Considérant la taille moyenne d'une famille à 6 personnes, donc 21744 individus ont bénéficiés soit directement ou indirectement ses actions. Vu l'augmentation progressive des montants octroyés, nous affirmons que ces crédits pouvaient produire des effets énormes si on donne un crédit consistant et par ricochet des impacts socio-économiques positifs et création des micro-entreprises par leurs bénéficiaires et satisfaire ainsi à leurs besoins d'alimentation, de scolarisation des enfants, achat appareils électroménagers, loyer,... Le système de crédit redistribué vient à la 3^e position avec 2,48%.

En effet, les autres sont compris entre 0,03195% et 1,768% à savoir les individus avec 1,768%, ONG NR avec 0,1499%, ONG R avec 0,3195% ; les associations de groupement avec 0,159% ; les Coopératives avec 0,9047% et enfin les petites entreprises avec 1,155%.

Le tableau n°08, montre que les crédits octroyés aux bénéficiaires sont passés de 12920 en 1996 pour 183736,5$ en 2002, soit un accroissement de 14,22% dans 6 ans pour subir un décroissance dans les années 2000 et 2002 afin de prendre l'allure montante jusqu'à un montant de 3229653,5$ puis régression de 3,68% en 2007.

Ces mouvements d'ascension des montants débloqués par PAIDEK, certains sont influés par les situations socio-politiques dans lesquelles notre pays traverse en général et à l'Est en particulier.

En analysant les 2 extrémités nous constatons et concluons que PAIDEK a déjà débloqué de 7981101,24$ durant de 12 dernières années. Cela a pu permettre aux bénéficiaires de réaliser des activités génératrices de revenu pour leur survie.

Tableau n°09: Renseignement sur les montants de crédits octroyés par rapport au genre de bénéficiaires

Somme de montant débloqué	Année
Genre	1996	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	Total	%
Femmes	4820	4316	17452	65809	32692	26413	13290	34498,1	88330	254460	388600	114370	1045050,1	13,09
Hommes	8100	-	41185,4	50833	40593	45361	28064	54490,03	206480	703295	962059,5	269030	2409490,93	30,189
Mixte ou indéterminé	-	9100	39285	67094,5	51278	63221,58	48415,03	126647,1	373006	1374512	1878994	495007	4526560,21	56,715
Total	12920	13416	97922,4	183736,5	124563	134995,58	89769,03	215635,23	667816	2332267	3229654	878407	7981101,24

Commentaire : En analysant les données et les montants de crédit débloqué par PAIDEK selon les genres, nous constatons que le crédit mixte vient en première position avec 56,72%. Ce qui témoigne que les micro-crédits ne sont plus une affaire d'une seule catégorie ou genre de personne ; le micro-crédit est devenu l'affaire de tous car les gens y sont trouvé moyen pour lutter contre la pauvreté, ensuite les hommes avec 30,19% et enfin les femmes avec 13,1%.

Ces résultats sont apparemment contradictoires aux yeux des observateurs non avisés qui pensent que les femmes sont plus crédibles que les hommes. Mais pour notre cas, la majorité des hommes d'affaires de Bukavu exercent leurs actions ou les renforcent avec les fonds de micro-crédit.

A lecteur du tableau n°09, nous voyons que les hommes sont actuellement plus dans les micro-crédits que les femmes.

Tableau n°10: Renseignement sur le montant de bloqué par rapport au type de client du PAIDEK

Somme de montant débloqué	Année
Type de client	1996	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	Total	%
Association de Groupement		1		1				1	1	4	2	1	11	0,125
Coopérative			2	7	1	1		8	2	12	16	6	55	0,625
Famille			7	87	61	58	73	177	343	1023	1424	371	3624	41,21
Groupement	4	5	58	260	178	181	75	178	541	1434	1547	386	4847	55,111
Individu		1		8	14	16	6	3	11	33	39	9	140	1,591
ONG Local d'appui (crédit non réalisable)			3	3			1	1					8	0,091
ONG Local d'appui (crédit redistribué)		1	2							1			4	0,0454
Petite Entreprise	1		4	22	7	5	1	7	11	17	10	2	87	0,0989
Système de crédit (local) redistribué	1		1		1	1			2	7	7		19	0,216
Total	5	8	77	388	262	263	156	374	911	2531	3045	775	8795

12920 13416 89769,03 97922,4 124563 134995,58 189736,5 215635,23 6678,6 878407 2332267 3229653,5

ommentaire : Constatons que le nombre des bénéficiaires du PAIDEK est passé de 5 types de client au total à 388 types en 1999. Ceci a suivi le cours normal de l'augmentation du montant débloqué. Sur le plan de bénéficiaire, on assiste à une augmentation de 77,6% contre celle de 14,22% de montant de crédit.

Ce taux d'augmentation des demandeurs ou bénéficiaires de crédits est incité par les avantages dont les premiers ont pu gagner. Mais ce nombre connaîtra une régression obligée par la diminution de crédit dans les années 2000 jusqu'en 2003 pour afin voir encore ce taux augmenté de plus d'une fois les bénéficiaires de 2002 ; avec un montant de crédit passant de 97922$ à 215635,23$.

Cependant, selon le type de client, les groupements occupent 55,1% des bénéficiaires du PAIDEK suivis par les familles (ménages) avec 41,21%. Les autres clients dont les Associations de groupements, les individus, les coopératives, les petites entreprises, ONG et autres se partagent les 3,69% restant.

A partir du montant et de l'engouement des gens à accéder aux micro-crédits nous affirmons que cela contribue à leur bien-être social et sans constituent les épargnes.

I.2.3. APEF

L'APEF a été créée le 7 février 1996 par un groupe de 8 femmes, animées par le souci de contribuer à l'amélioration des conditions de vie des femmes à faible revenu dans la ville de Bukavu. Bukavu est le chef-lieu de la province du Sud-Kivu à l'Est de la République Démocratique du Congo.

Les réflexions des fondatrices de l'APEF sont parties du constat que les femmes apportaient de plus en plus une part considérable au budget familial grâce à leurs activités effectuées dans le secteur informel, surtout dans le petit commerce.

Pour mieux étudier les solutions aux principaux problèmes que rencontrent les femmes du secteur informel dans leurs efforts pour l'accroissement du revenu, les fondatrices de l'APEF avaient initié une recherche-action de novembre 1995 à avril 1996. Cette étude avait été réalisée avec l'appui de l'ONG française « FDH ». Ce sont les résultats de cette étude qui ont conduit à la création de l'APEF.

L'APEF est une solide association contrôlée majoritairement par les femmes et qui accompagne la transformation des femmes à faible revenu en véritables promotrices d'une économie solidaire, qui satisfait les besoins des femmes et accélère le développement dans la société congolaise.

L'APEF est une organisation d'appui qui a pour mission de renforcer les organisations féminines qui vise l'auto-promotion de la femme congolaise et de sa famille en améliorant la position socio-économique et politique des femmes à faible revenu du secteur informel de la ville de Bukavu et ses environs.

A sept ans et demi d'existence, APEF est dotée d'une structure plus ou moins complète avec une assemblée, un conseil d'administration et un secrétariat exécutif qui supervise les services. Cette structure est régie par des statuts qui ont été récemment complétés (an 2003) par un règlement intérieur. Juridiquement l'association fonctionne légalement avec une autorisation de la Division Provinciale de la Justice et n'a pas encore obtenu la personnalité civile effective que les ONG obtiennent actuellement en R.D. Congo par un arrêté du ministre de la justice.

Nous aurons ici à voir si l'APEF fonctionne dans la limite de la loi en vigueur en RDC ; à examiner sa structure organisationnelle et à analyser le fonctionnement des organes et leurs relations.

L'APEF fonctionne dans la légalité. Cela se justifie par la présence des documents suivants dont elle est couverte :

v L'attestation de fonctionnement établie par la Division de la Justice du 30 Janvier 1998.

v Le certificat d'identification tenant lieu de recommandation d'une ONG émise par la Division du Plan du 11 mai 1998.

- Adopter la planification des activités, les budgets y afférents aussi que les rapports annuels d'activités et financiers.

- Nommer et relever de leurs fonctions le personnel de l'APEF sur les propositions de la S.E.

v Le secrétariat exécutif : c'est l'organe d'animation et d'exécution des activités de l'association.

L'APEF fonctionne avec plus de 90% de financement extérieur. Ces financements proviennent des partenaires suivants : Frères des hommes, Mensen Broe Ders, Fondation Gilles, Novib. NCOS.

L'APEF dispose d'un appartement abritant les bureaux énumérés ci-dessous par ordre leur importance :

L'APEF compte quatre personnes dans le domaine de gestion financière et commerciale, trois personnes en domaine de la pédagogie, trois autres dans le domaine de développement, puis les agents d'exécution.

- Elle est membre du CRONG Sud-Kivu (Conseil Régional des ONG) , des Femmes pour la Défense de Droits et de la Paix.

- Elle entretient des relations avec la Commission Nationale des Femmes pour le Développement (CONAFED).

- Elle a initié avec l'appui méthodologique de PREFED un atelier d'échange sur le micro-crédit.

- Elle a des relations avec le Rwanda qui lui a servi de réflexion en matière de crédit pendant la situation de guerre.

- L'APEF entretient des relations avec (CFRAR) en Côte d'Ivoire qui lui procure des conseils pratiques sur la gestion des crédits.

- Elle entretient des relations avec A.T.O.L qui lui donne un appui-conseil et une documentation en rapport avec son travail.

- Elle a des relations avec NCOS, Fondation Gilles et MENSOENBROEDERS (Partenaire Belge) et NOVIB (Partenaire Hollandais), Frères des hommes (France) qui lui donne un appui tant moral que financier et Frères des hommes sont ses partenaires financiers que les autres donnent un appui financier ponctuel.

a. Les activités commerciales ; petits commerces des produits alimentaires, pharmaceutiques, habillements et autres entreprises par les femmes ;

b. Production et transformation des produits tels que les savonneries artisanales, les mini-boulangeries, la teinturerie, tricotage, couture (équipement en savonnerie, en tricotage, machine à broder, etc.).

c. Petit élevage (achat poules, achat produits vétérinaires, pharmacies vétérinaires ou la construction des poulaillers).

Les financements ne couvrent pas totalement les besoins de l'APEF. Les membres de l'APEF organisent des cotisations, mais la conjoncture économique ne leur permet pas de s'acquitter comme il faut.

Dans sa perspective, l'APEF préconise de créer une activité d'autofinancement qui dans l'avenir pourra lui permettre de réaliser des recettes supplémentaires. L'idée de cotisation demeure incontournable. Elle est cependant une préoccupation majeure de tous les membres de l'APEF.

En ce qui concerne les associations, elles font aussi de petites cotisations qui dépendent de la physiologie de chaque groupe.

L'Association pour la Promotion et l'Entreprenariat Féminin « APEF » en sigle est une organisation non gouvernementale qui travaille dans le secteur de micro-crédit. C'est aussi une association sans but lucratif (asbl) qui consiste à octroyer des petits crédits aux petites équipes des femmes à bas revenu du secteur informel.

v Renforcer les capacités de production, d'organisation et de gestion des associations féminines partenaires de l'APEF pour le développer d'avantage dans les activités économiques de leurs membres et leur statut social.

v Etendre l'appui de l'APEF à d'autres associations de base et à d'autres micro-entrepreneuses porteuses de projets rentables susceptibles de diminuer le niveau de pauvreté dans la ville de Bukavu.

Les activités à réaliser dans ce projet se concentrent sur le renforcement du crédit et de l'épargne en faveur des femmes opérant dans le secteur informel.

Dans l'exécution du présent projet, les principales stratégies qui seront appliquées sont :

v L'utilisation de la gestion solidaire comme outil garantissant le remboursement des crédits grâce à la solidarité des membres ;

v Le renforcement des capacités techniques et de gestion des membres des associations féminines ;

v L'organisation des activités d'autofinancement en rapport avec l'appui aux associations des femmes.

L'une des caractéristique des économies urbaines en Afrique en général et dans la région des grands lacs en particulier est la force participative des femmes aux activités économiques à petite échelle. Malgré leur présence quantitative, les femmes ne s'engagent, le plus souvent que dans quelques filières liées à leur savoir-faire traditionnel : transformation et vente des produits agro-alimentaires, petit commerce de détail.

On constate que le savoir-faire des femmes et la relation, maîtrise de la gestion journalière de leurs activités ; leur permettent de retirer des revenus nécessaires à la survie de leurs familles.

Mais, les filières du secteur informel dans lesquelles les femmes micro-entrepreneuses s'engagent sont généralement peu capitalisées, hautement vulnérables à la situation de crise et peu encadrées par des structures formelles d'appui.

L'APEF s'étant engagée depuis 1996 dans l'appui aux micro-entrepreneuses du secteur informel agissant dans un tel contexte de fragilité économique et sociale, a entrepris au cours de l'année 2000 une série d'analyse de réflexion et d'examen interne de ses activités et de sa structure.

En Février 2001, une évaluation externe a été faite, suivie en Mars 2001 par un atelier de réflexion sur la diversification des activités d'entreprenariat des associations féminines partenaires de l'APEF.

Ces différents travaux ont permis de mieux cerner les forces et les faiblesses de l'organisation et des activités réalisées, et de circonscrire les besoins du groupe cible pour lequel l'intervention de l'APEF est fortement souhaitée.

Ainsi, après investigation faite sur le terrain, les besoins réels des femmes sont :

v L'accroissement des capacités des femmes dans le domaine de la gestion et du développement.

v Le soutien d'initiative et la conduite de micro-entreprises dans les domaines diversifiés.

Malgré les démarches croissantes, l'APEF opte pour la consolidation de son expérience dans la ville de Bukavu et ses périphéries avant d'envisager toute extension.

La situation générale dans la province du Sud-Kivu dont Bukavu est le chef-lieu est caractérisée par une forte crise économique, politique et sociale. Depuis plus de deux décennies, la situation économique du pays ne faisait que chuter mais les deux guerres (celle de 1996 et celle de 1998) ont accéléré la crise économique et ont attisé de vifs conflits.

La situation socio-économico-politique actuelle de la ville de Bukavu est caractérisée entre autres par les faits suivants :

v Il n'y a ni banque, ni autre institution financière faible qui opère dans la ville. Seules quelques ONG essayent de soutenir les activités économiques des démunis par des programmes de micro-crédits.

v Les autorités de la place multiplient les taxes imposées aux opérateurs économiques et aux petits marchands même dans les marchés publics.

v Les fonctionnaires ne perçoivent plus les salaires. Ainsi, les femmes prennent la relève dans les familles pour palier au manque de revenu dû au chômage et au non-paiement des salaires des maris.

La comptabilité du crédit rotatif est tenue séparément de la comptabilité des autres activités. Elle est cependant faite par le même service à travers les étapes suivantes :

- L'auto-contrôle mutuel entre les membres travaillant sur une même aire géographique ;

- Le suivi permanent par les deux membres qui ont servi des témoins lorsque l'association a remis le crédit aux membres.

- Le service de comptabilité fournit au secrétariat exécutif la situation de crédit de chaque groupe à la fin de chaque mois ;

- La chargée des programmes effectue le suivi individuel du crédit la 3^e semaine après l'octroi pour s'enquérir de l'utilisation de celui-ci.

Le 2^e suivi intervient pendant le 3^e mois pour vérifier le déroulement du Fonds reçu.

Le 3^e suivi se fait pendant le 4^e mois pour rappeler l'échéance et amener les femmes au remboursement du Fonds reçu.

Le suivi mensuel des crédits dans l'association lors du suivi des autres activités du groupe.

1. Séparation nette entre le service « animation » et le service « crédit » ;

2. en plus de la garantie communautaire, s'appuyer sur les groupes d'intérêts ;

- Grâce à ces crédits les familles se sont logées. Les femmes ont habillé, soigné et nourri leurs familles. Elles ont payé les primes scolaires aux enfants ;

- Elles ont repris confiance en elles-mêmes et sont considérées dans la société ;

- Elles veulent de plus en plus participer à la prise de décision dans leur foyer comme dans leur communauté.

- Le taux élevé de non-payement à environ 30% en décembre 2000 et 2001, il est en train de baisser.

L'APEF est unanime à poursuivre cette activité de micro-crédit malgré la conjoncture économique difficile. Toutefois, elle pense à :

- Amener les femmes à la diversification de leurs activités, mais ajoutons que l'APEF a beaucoup de projets à réaliser et qu'elle prépare à exécuter :

o Infrastructures d'accueil : salle de conférence et réunion des casseroles, assiettes, couverts, caméra, verres, ...

v L'APEF n'a pas encore beaucoup de partenaires en Afrique Centrale et Occidentale ;

v La situation du pays : l'inflation de la monnaie et le taux d'échange ont fait que nombreuses associations sont tombées en faillite et n'ont pas pu remboursé à temps ;

v Le groupe cible n'est pas suffisamment précis et complet (femmes du secteur informel sans tenir compte du niveau de leurs revenus) ;

v Il n'existe pas de politique d'octroi et de recouvrement des crédits clairement définie ;

v Les capacités de suivi des actions sur le terrain sont limitées (personnel du terrain en nombre réduit, pas de moyen de transport suite à la situation du pays, ...

Le taux d'intérêt est fixé selon les catégories. Nous trouvons 2 types de taux d'intérêt à savoir :

a) Pour le crédit dont on appelle « crédit Ménage » allant de 0 à 1500 $, le taux est de 2%/mois sur le prêt avec une durée de 6 mois pour rembourser les crédits.

b) Pour le crédit supérieur à 1500$, appelé « Crédit spécial », le taux est fixé à 4%/mois sur une échéance de 6 mois.

Cependant, en cas de dépassement du délai, les pénalités sont de 1,5% sur le montant restant et cela/mois.

Tableau n°11: Bénéficiaires par catégories et la somme des montants débloqués (APEF) dans la ville de Bukavu

Commentaire : Ce tableau nous montre que APEF accorde à travers la ville de Bukavu ses crédits à 3 catégories des clients.

Par rapport aux bénéficiaires, les catégories des petits commerces renferment 71,7% mais ces derniers obtiennent un crédit supérieur à 25,5% des crédits ménages et 2,8% d'Entreprise de référence.

Cependant, ces deux catégories de crédit concourent vers 6 ménages. C'est pour cette raison que le foyer ou ménage comme la première entreprise s'avère base de toute économie. C'est pourquoi, le micro-crédit a érigé ses racines dans les ménages. Les crédits ménages permettent à ces bénéficiaires d'exercer des AGR à domicile. Ces AGR sont souvent dominées par les élevages des poules pondeuses, les savonneries et les ateliers de coupe-couture. Ses activités permettent une assurance sur le plan psychosociale et suscite l'entreprenariat, l'esprit de gestion efficace et efficiente des AGR par les bénéficiaires.

L'APEF incite ses bénéficiaires à la créativité de PME ou de PE pilote, qui offre une bonne facilité de gestion.

Commentaire : Grâce à ces graphiques, nous constatons que durant ces 3 dernières années, le nombre de bénéficiaire dans toutes les 3 catégories a augmenté ainsi que la somme de montant débloqué pour le crédit. Cela inspire confiance que le micro-crédit attire un grand nombre d'acteurs économiques des ménages à travers ses effets positifs de tâche d'huile (intérêt, entreprenariat ...).

Commentaire : En analysant, nous voyons au cours de l'an 2004, 2% des bénéficiaires des petits commerces n'ont pas remboursé à l'échéance. Cela s'explique souvent par l'instabilité politique, la guerre de MUTEBUTSI et Laurent NKUNDA qui ont perturbé les activités économiques et qui ont affectées crédits ménages et entreprise de référence avec respectivement 4,6% ; 6,3% et 11,6% de non remboursement.

I.3. ANALYSE ET EXPLICATION SUR LE TAUX D'INTERET

i : Coût de l'argent par le créancier (Î coût d'opportunité) ou de meilleur usage alternatif.

Or quand PAIDEK, PLD et APEF prêtent à ce ménage cet argent, elles espéraient un profit : Ð

En principe, quand les agents prêteurs sont très nombreux, le profit moyen tend vers zéro [Î Il y a une espérance de profit Ù = £ (Ð)] car la majeur partie ne remboursera pas à l'échéance, donc il y a risque.

On trouve une relation entre le taux d'intérêt et la probabilité « p » de défaillance (

R est proportionnel à p).

Ceci nous amène à dire que dans un pays comme la RDC, les conditions étant très mauvaises toute activité risque de défaillir. Donc, il y a risque de ne pas payer toute la dette contractée. Une hausse de « r » aggrave davantage la situation économique.

< 0. Dans le pays comme le nôtre, si vous allez avec les procédures judiciaires ou légales pour recouvre votre dette, vous risquez de perdre encore plus sans autant récupérer votre argent.

C'est pourquoi, les institutions de Micro-crédits recourent à la justice comme cas extrêmement de leur recouvrement en privilégiant le recouvrement à travers les membres.

i. APEF prête 150$ à un ménage au taux 2% mensuellement et un crédit spécial à un autre ménage à 4%/mois à un montant de 2000$, cela pour 6 mois.

CHAP. II : MICRO-CREDIT ET L'ENTREPRENARIAT A BUKAVU :

ATOUTS ET CONTRAINTES

II.0. INTRODUCTION

En effet, bien qu'il soit lourdement admis que la micro-finance est susceptible d'aider les femmes, peu de programme propose des moyens répondant aux demandes spécifiques des femmes pauvres en matière de service d'Epargne.

Pour Rebecca M. Vonderlack et Mark Shreiner, l'intérêt pour la micro-finance au-delà du simple micro-crédit s'est développé lorsque les praticiens de la micro-finance ont compris que les petits prêts ne sont pas toujours adaptés aux femmes pauvres (Kabeer, 2001).

Après tout, un prêt se transforme en dette, et en cas de disparition d'une source prévue de financement du remboursement, les pauvres se retrouvent en situation de crise (Rogaly, 1996) (^41(*)).

Vue ce qui précède, nous confirmons que cela est vrai pour certains ménages bénéficiaires de micro-crédit, car à cause de certains imprévus soit maladies ou autres, ces ménages sont obligés de consommer le crédit à d'autres fins et pour rembourser, soit il faut vendre une chèvre, un poste radio ou la T.V.

Ainsi, l'emprunt se révèle souvent plus de risque que l'Epargne. De plus, si tout le monde ne peut pas se voir allouer un crédit, on ne souhaite pas s'endetter, tout le monde a la capacité d'épargner pour se constituer un avoir. Bien sûr, l'épargne exige des sacrifices immédiats et avec l'épargne contrairement à l'emprunt, le sacrifice précède la récompense. En revanche, l'épargne offre une flexibilité et, alors que les emprunteurs paient des intérêts, les épargnants perçoivent des intérêts. De plus, le choix d'épargner est volontaire, une fois que l'on est endetté, le remboursement est obligatoire. L'épargne et le prêt ont tous deux leur place, mais l'épargne constitue souvent un meilleur choix pour les femmes pauvres (^42(*)).

Malheureusement, la majorité de ces ménages ont une épargne faible lors du démarrage et cela constitue la base de beaucoup de raisons de leur échec car ils confondent la poche de ménage et à celle de Micro-crédit investi dans les affaires ou activités économiques. On y soutire des fonds sans tenir compte des conséquences qui en découlent.

Aujourd'hui, des multiples travaux (par ex. : Sinha et Matin, 1998, Johnson, 1998) ont mis en évidence le fait que bon nombre de crédits, normalement destinés à financer une activité entreprenariale, sont en réalité alloués à la consommation, puis remboursés à partir de sources de revenus préexistantes (^43(*)).

Vu l'inexistence des structures financières formelles, le manque de confiance aux COOPEC, aux Banques de l'Etat, la majorité des ménages et/ou hommes d'affaires gardent leur épargne ou argent à la maison. Beverly, Moore et M. Schreiner, 2003 renchérissent en disant que « l'argent liquide gardé à la maison est plus facile à retirer et à dépenser que s'il est à la Banque ».

Cependant, pour préserver leur épargne, les femmes pauvres doivent résister aux demandes des enfants qui ont besoin de vêtements, des maris qui veulent boire ou jouer, de la famille et des voisins qui sollicitent des emprunts ou des cadeaux. Ces pressions à court terme pèsent moins si l'argent n'est pas visible et lors d'atteinte. En plus, pour une femme pauvre, l'obligation sociale d'épargner un montant fixe par jour, par semaine ou par mois, peut constituer une excuse acceptable pour rejeter ces sollicitations (^44(*)). A Bukavu, les maisons d'habitation furent transformées en Banque pour ces causes citées ci-haut et pour certaines, cela est un véritable blocage pour la constitution de leur épargne ou investissement.

II.1. ESPRIT D'ENTREPRENARIAT CHEZ LES RESPONSABLES DES

MENAGES BENEFICIAIRES DE MICRO-CREDITS A BUKAVU

Les spécialistes d'immigration confirment de plus en plus ce que IVAN LIGHT avait constaté depuis longtemps déjà, à savoir la propension plus forte des immigrés à créer leur emploi : Ils perçoivent cette création comme une solution rechange à la discrimination qui frappe les immigrés sur les marchés du travail et qui le force à se trouver des riches précaires pour survivre. Cette image de solution de rechange au dénuement continue cependant d'avoir la faveur de beaucoup de chercheurs en sciences sociales, malgré des appuis récents qui montrent que le travail indépendant peut aussi servir de levier de promotion économique (^45(*)).

Cette réalité en Belgique des congolais s'apparentait à celles des ménages du Sud-Kivu bénéficiaires du micro-crédit. Il est à retenir que l'accroissement de gens dans le secteur informel qui fut accentué par l'accès aux micro-crédits durant ces dernières années est l'une de conséquence de la pauvreté dans les ménages ; l'augmentation du taux de chômage, l'impaiement de salaires chez les agents de l'Etat, etc. Les charges familles sont revenues aux femmes qui ont d'une manière générale pris la relève des hommes en se lançant dans le secteur informel avec soit un capital individuel insignifiant mais renforcé par un crédit obtenu soit chez PLD, PAIDEK et/ou chez APEF.

Le dynamisme économique de la femme dans le secteur non structuré est dû en grande partie à son pragmatisme. Elle trouve ses ressorts dans la tendance et l'aptitude innée de la femme à protéger la cellule familiale et sa sensibilité à l'avenir de la postérité.

En effet, la constatation d'IVAN LIGHT, qu'immigration et emploi indépendant vont de pair, reste pleinement valable aujourd'hui. Certes, ce ne sont pas tous les groupes qui affichent des dispositions pour lancer des petites entreprises. Mais c'est le cas, le taux d'emploi indépendant est souvent le double de celui de la population des minorités crées sur place (^46(*)). Il ressort en outre de nombreuses études que les revenus des travailleurs indépendants dépassent souvent ceux des salariés, ce qui pousse à relativiser la perception que les petites entreprises seraient uniquement les refuges contre la pauvreté et la discrimination sur le marché du travail. (A. PORTE et M. ZHOU, 1995) (^47(*)).

Ceci s'avère aussi vrai à travers la ville de Bukavu où un agent de l'Etat touche 5000 à 10.000 FC par mois. Alors que le gérant du SNACK-LE BOURGEOIS en touche plus de 50$/mois. Ceci témoigne la motivation avec laquelle la majorité des gens dans le secteur informel bénéficiaire de micro-crédit se lance, soit dans les buvettes de boisson et dépôts relais BRALIMA, soit dans les boutiques, restaurants, pharmacies, vente des habits et souliers car ceci est payant que être agent de l'Etat en RDC.

Cependant, nous soutenons que les micro-crédits permettent à ses bénéficiaires d'une part à s'intégrer et à créer les petites entreprises privées, de l'autre facilitent l'intégration des auteurs bénéficiaires ayant un capital propre très faible à part les crédits reçus à se concentrer dans le secteur informel dont le petit commerce. La réussite des ménages bénéficiaires des micro-crédits dépend principalement de leurs ressources personnelles, des caractéristiques individuelles. Il est clair que les ménages bénéficiaires de micro-crédits qui apportent avec eux un capital social, un capital de connaissance, techniques voire un capital financier suffisant sont mieux à même de réussir dans leurs activités. Néanmoins, l'étude de T. PAIRAULT montre que plus de deux tiers des petits entrepreneurs emploient principalement la main d'oeuvre de la même origine ethnique que le patron, tandis que moins d'un tiers d'entre eux recrutent les employés ayant des origines ethniques variées (^48(*)). Ceci est une réalité qui se colle à la vie de Bukavu même dans le monde des ONG et autres.

II.2. CARACTERISTIQUES INDIVIDUELLES DES MENAGES BENEFICIAIRES DE MICRO-CREDIT

Ces ménages disposent souvent d'un savoir-faire professionnel et d'une tradition commerçante. La main d'oeuvre dans le secteur informel ou pour ses ménages est constituée en majorité des femmes qui ont réagi avec courage et ingéniosité aux effets pervers du marasme économique des années 80, aux conséquences sur l'emploi, des pillages de triste mémoire des années antérieures, ainsi qu'aux péripéties de la langue et timulteuse transition politique. La moyenne d'âge de ses ménages tourne entre 25 à 20 ans et les femmes représentent plus de 30% de l'ensemble. La plupart de ses ménages n'ont pas de formation en gestion à part les quelques séminaires qu'organisent PAIDEK, PLD et APEF avant l'octroi du crédit ; mais ils apprennent soit au tas.

Pour la plupart de ces ménages,les maris ont en général, les périodes de chômage ou non paiement plus ou moins longues, d'autres vivant aux taux du jour ou sans travail le jour de l'accès au crédit. En ce qui concerne leurs enfants, pour la majorité des ménages ayant que le micro-crédit comme source efficace de financement, leur parcours scolaire se caractérisent fréquemment par sa courte durée et l'orientation dans les filières conduisant à une entrée précoce sur le marché de l'emploi et d'autres utilisent leurs enfants après cours comme main d'oeuvre sans calculer leur rémunération.

A travers ce tableau, nous constatons que les ménages bénéficiaires de crédit ont beaucoup de charges sociales dont les imprévus de la vie à savoir les maladies, la scolarisation des enfants, les fêtes familiales, ... car il en découle que 26,4% de ces ménages enquêtés ont une charge sociale familiale entre 1 et 4 personnes et le reste avec plus 4.

Ceci sont des facteurs qui peuvent constituer un obstacle à leur croissance économique. A part cela, nous savons que les familles africaines élargies représentent souvent une charge, une espèce de surcoût social pour les ménages. Les ménages dépensent davantage même en dehors de leur foyer pour aider les familiers même si leurs revenus sont réguliers et moins importants.

II.3. LE CAPITAL DE DEPART POUR CES MENAGES

Les études menées auprès de nombreuses PME africaines montrent que leur capital de départ est en général modique et qu'il est fourmi pour l'essentiel par l'épargne personnelle, les levées de tontines, l'aide apportée par les parents proches ou lointains et les amis. La tradition qui veut que l'entrepreneur soit un « homme seul n'est pas de mise ici ». Il y a lieu de reconnaître là le caractère discriminatoire des circuits financiers formels dans la mesure où les promoteurs sont obligés de se réunir en dehors de ce secteur pour faire face collectivement à leurs besoins, pour se prêter et s'emprunter les uns les autres (^49(*)).

A Bukavu, les ménages et les entrepreneurs se heurtent au problème du manque des structures formelles financières qui peuvent les prêter. C'est alors que ces derniers ont fait recours aux institutions des micro-crédits afin de réaliser les projets.

Tableau n°14: Sources de financement du capital initial en (%) dans les ménages enquêtés

Commentaire : Ce tableau nous montre que la grande partie du capital de ses ménages est constituée par les micro-crédits qu'ils obtiennent auprès des IMF. Ceci représente un grand risque dans l'accroissement économique et la constitution de l'épargne et du capital car à part les besoins d'alimentation, éducation et santé, ces ménages sont victimes des tracasseries douanières, policières et doivent payer les taxes au marché et autres dont les loyers et d'autres besoins de première nécessité.

L'analyse de ce tableau montre ensuite que la faiblesse du capital initial est cependant composée par une forte volonté de réussir dans les affaires. Quant au financement d'origine institutionnelle, c'est-à-dire le secteur financier formel, il est inexistant pour les ménages bénéficiant les micro-crédits. C'est ainsi que nous constatons un afflux vers les IMF.

II.4. EMPLOI DANS LES MICRO-CREDITS A BUKAVU

Le troisième millénaire semble marqué par le renouveau de l'esprit d'entreprendre qui affecte tous les pays et tous les domaines de la vie économique et sociale. L'entrepreneur devrait pouvoir relier ses comportements et ses actions à des besoins et des attentes exprimés par toutes les composantes de la société (^50(*)).

A travers la ville de Bukavu, grâce aux micro-crédits, le secteur a connu un essor important. C'est ainsi que nous trouvons à Bukavu ce qui suit :

Parmi toutes ses femmes, nous trouvons celles qui ont étudié et d'autres analphabètes. Celles ayant un niveau d'étude très faible évitent souvent de se conformer à la loi à cause des frais qu'elles doivent payer pour les taxes. Parmi elles, certaines ont engagé un nombre important d'individu car une minorité possède des magasins dans la ville de Bukavu et créant ainsi le travail pour les chômeurs.

Par contre, ceux qui sont instruites, dans cette catégorie peuvent passer de façon intelligente des activités informelles qu'elles exercent vers une micro-entreprise formelle.

II.5. ATOUTS ET CONTRAINTES AU DEVELOPPEMENT DES MENAGES AYANT REÇU LES MICRO-CREDITS

Le secteur informel au Sud-Kivu est devenu un berceau ou un refuge des ménages pauvres de la RDC en général et au Sud-Kivu en particulier. C'est pourquoi, nous allons analyser les atouts et les contraintes de ces micro-crédits pour le bien-être socio-économique des ménages bénéficiaires. Le recourt à l'approche systématique nous amènera à dégager chaque fois les atouts et les contraintes liés aux micro-crédits eux-mêmes et ceux relevant de l'environnement.

- Font montrer beaucoup de courage, endurance, de persévérance, de dynamisme, d'esprit d'initiative et de sens de responsabilité ;

- Valorisés par rapport à leurs partenaires masculins condamnés au chômage ;

- La volonté du gouvernement se manifeste de soutenir et de promouvoir les micro-entreprises ;

- Le manque d'éthique et de responsabilité ; certaines femmes commerçantes peuvent, lors des voyages, tromper leurs maris pour obtenir certaines faveurs douanières ou la protection d'un homme avec le risque de ramener le VIH/SIDA ;

- Le complexe de supériorité envers le mari chômeurs, ce qui peut provoquer des conflits conjugaux et le divorce des époux, cela est souvent remarqué aux femmes ayant réussi dans les affaires ;

- Absence prolongée de la mère au foyer peut provoquer un déséquilibre affectif chez les enfants et avec des conséquences psychologiques graves ;

- L'analphabétisme et le manque de formation appropriée des plusieurs femmes du secteur informel ;

- La prépondérance de la logique sociale sur la logique économique et le manque d'esprit et de culture d'entreprise ;

- Une organisation élémentaire caractérisée par un mode de gestion artisanale ;

- La multiplicité des tâches (domestiques et de gestion) aux quelles la femme doit faire face et l'éparpillement qui en découle ainsi que le manque de concertation familiale ;

- L'uniformité des activités sur un même espace avec conséquence la restriction du marché ou de la clientèle ;

- L'attitude de pouvoirs publics et l'absence des institutions formelles de crédits ;

- La fatigue due à des longues journées de travail et qui ruine la santé de plusieurs femmes ;

- La dépréciation monétaire, l'instabilité politique, les vols les marchandises, etc.

CHAP.III : ANALYSE DE LA SITUATION SOCIO-ECONOMIQUE DES

MENAGES BENEFICIAIRES DES MICRO-CREDITS CHEZ

PLD, PAIDEK ET APEF A BUKAVU

La situation socio-économique dans les ménages bénéficiaires de micro-crédits chez PLD, APEF et PAIDEK de la ville de Bukavu reste notre préoccupation majeure dans le cadre de cette étude. Dans ce chapitre, nous allons présenter les résultats de l'enquête que nous avons mené auprès de ces ménages bénéficiaires des micro-crédits.

III.1. APPROCHE METHODOLOGIQUE

III.1.1. Objectif de l'enquête

L'enquête que nous avions effectuée durant 25 jours, soit du 01 au 25 Juillet 2007, auprès des ménages bénéficiaires de micro-crédit offert par le PLD, PAIDEK et APEF dans la ville de Bukavu ; voulait se rassurer sur l'amélioration de leur niveau de vie grâce au micro-crédit reçu. Il était question de nous entretenir avec la personne bénéficiaire du micro-crédit dans le ménage pour recueillir son point de vue sur la famille, le micro-crédit et leurs aspirations au bien-être par les actions dont il réalise grâce aux micro-crédits.

III.1.2. Echantillonnage

Le micro-crédit permet aux bénéficiaires de se plonger dans les activités du secteur informel. Nos enquêtés furent les bénéficiaires des micro-crédits dans les asbl, ONG de micro-finance de la ville de Bukavu. Ce sont soit des petits vendeuses au marché de Nyawera, des boutiquiers, éleveurs, pharmaciens et autres dont nous étions obligés de rechercher grâce à l'assistance des agents de crédits de ces maisons à leur lieu de travail ou à la maison. Ils sont toujours agités, préssés et indisponibles car ils ont plusieurs sollicitations des clients et autres préoccupations.

Malgré toutes ces difficultés, nous avons tiré un échantillon de 120 ménages bénéficiaires de micro-crédit et que nous avons répartis par trois asbl (Institution de micro-finance) qui constituent notre champ d'action à savoir PLD, PAIDEK et APEF. Nous avons enquêtés 120 ménages et cela 40 par association.

Tableau n°15: Renseignement sur la répartition de l'échantillon selon le type d'activités exercées

Nous constatons grâce à ce tableau que 47,5% des nos enquêtés exercent les petits commerces des aliments, suivi par ceux vendant les assiettes. Cette concentration des bénéficiaires des micro-crédits dans le secteur informel s'explique par le manque des structures formelles payantes, le chômage et la pauvreté. C'est ce que Martin EKWA bis S.J confirme en disant que le secteur informel génère « 80% » de l'ensemble d'activités du point de vue de nombre des personnes occupées » alors que le secteur formel n'en utilise que 20% environ (^51(*)).

Or 100% de nos enquêtés sont dans le secteur informel ; cela constitue un blocage au développement d'une nation car l'Etat en registre beaucoup de manque à gagner car le secteur informel dans lequel nos enquêtés sont acteurs ne crée pas d'emplois aux chômeurs. Tous ces agents ne sont pas reconnus par la Division de l'Economie et du PME. Ils posent des actes reconnus commerciaux par la loi mais ne sont jamais enregistrés comme commerçant.

On trouve que chez APEF, 12,4% des vendeuses des souliers suivi de 9,33% ceux des aliments, 7,12% ceux des habits et 4,48% ceux d'assiettes.

Nous pouvons conclure qu'avec les activités dont exercent ces bénéficiaires, ils sont loin d'assurer la mise sur pieds ou la création des micro-entreprises. Mais on retrouve chez eux une expérience et l'enthousiasme de créativité, de flexibilité et d'adaptation vis-à-vis de l'environnement qui est menaçant et incertain.

Enfin, la forte concentration de ses bénéficiaires peut aussi s'expliquer par le fait que leurs activités demandent un faible capital pour le démarrage,est moins contraignant.

III.1.3. Instrument d'enquête

Pour récolter toutes ces données,nous nous sommes servis d'un questionnaire d'enquête qui nous guidait ou orientait lors de nos entretiens. Nous savons en fait qu'il existe plusieurs approches d'enquête dans le domaine de la recherche, chaque chercheur en choisissant une et chacune d'elles fonde sa valeur, relativement sur la nature des données recherchées et sur d'autres considérations telles les coûts, la rapidité d'obtenir les données. La disponibilité et l'accessibilité des enquêtés, etc.

Pour nous le choix du questionnaire d'enquête est motivé par la sensibilité de certaines questions dont on avait posé, le niveau d'instruction de nos enquêtés

Notre questionnaire renfermait 20 questions et 10 sous-questions regroupées sous 3 thèmes ci-après :

III.1.4. Déroulement de l'enquête

Ayant nos questionnaires déjà imprimés, nous nous sommes approchés des agents des crédits de ces 3 maisons afin de nous accompagner dans l'identification de nos enquêtés. Nous avons réalisé nos enquêtes durant 1 mois, du 01 au 30 Juillet 2007 pour atteindre la confection de ce travail. Cela se passe tous les jours et même le dimanche en cas de rendez-vous pour certains enquêtés qui se trouvent indisponibles aux lieux de travail ; en plus d'autres questions furent données aux bénéficiaires ou à nos enquêtés par les agents de crédit au bureau lors du remboursement de crédit et cela à notre présence.

III.1.5. Analyse et interprétation des résultats

Commentaire : la majorité des bénéficiaires dont nous avons enquêtés sont des femmes avec 91,66% contre 8,33% d'hommes, par le fait que la majorité des agents opérant dans le secteur informel sont des femmes.42,5% de nos enquêtés ont l'âge entre 46 ans et plus, suivis par 30,8% dont l'âge varie entre 36 à 45 ans. Nous sommes d'accord que l'âge est actif. Mais dans 91,66% des femmes APEF a 33,33%, suivi par PLD avec 30% et PAIDEK avec 28,33% et 5% d'hommes contre 3,33% chez PLD et 0% chez APEF. Nous pouvons conclure que la majorité des demandeurs de micro-crédits sont des femmes étant conscientes de la situation, ont pris la relève et cela vu la nécessité d'assurer la survie de la famille, vu que les maris sont soit chômeurs, agents impayés de l'Etat ou débrouillards. C'est ce qui justifie même l'étouffement du grand marché de Kadutu, ceux du feu-rouge, Nyawera, Nguba et de Limanga et tous les ronds points à travers toute la ville de Bukavu.

Tableau n°17 : Présentation des enquêtés par niveau d'études et selon les tranches d'âge

Commentaire : Nous constatons que seul 2,5% des bénéficiaires des micro-crédits ont fait les études universitaires, contre 52,5% des analphabètes ; suivi des 35,83% ayant fait les études primaires et 9,16% pour les études secondaires. Ce taux élevé d'analphabètes est une résultante des conditions de pauvreté dans les 47 ans après l'indépendance mais aussi des moeurs et coutumes défavorisant la scolarisation des filles.

Vu que la majorité est analphabète ou ayant fait les études primaires, nous constatons leur faiblesse dans les négociations des contrats. Nous devons retenir que ce sont souvent cela qui n'ont pas étudié qui émergent dans le commerce. C'est pourquoi les IMF organisent de séminaires de formations pour leur renforcement des capacités de gestion car tous ces bénéficiaires ont des expériences et une ancienneté dans leurs activités.

Tableau n°18 : Présentation des enquêtés selon leur association et leurs adresses

Commentaire : Ce tableau nous montre que 41,66% de nos enquêtés habitent dans la commune de Kadutu dont les autres appellent par abus, les milieux de pauvres alors que 38,33% dans la commune d'Ibanda. Souvent ceux d'Ibanda ne vivent pas dans la ville mais les périphéries (Muhungu, Panzi, Essence et ailleurs). Mais une partie habite le centre ville.

Enfin, 20% sont résident de Bagira. Cela explique la pauvreté est un mal qui est dans toute la ville incitant ainsi les gens en accédant aux micro-crédits pour renforcer leur capital sur le 41,66% de la commune de Kadutu APEF possède 9,166%, PAIDEK 10% et PLD la première position avec 22,5%.

Cette forte concentration des bénéficiaires dans la Commune de Kadutu, s'explique par le fait que c'est le milieu commercial de la ville de Bukavu où la forte concentration des gens agissant dans le secteur informel est grande.

Tableau n°19: Présentation des enquêtés selon leurs états-civils et profession du mari ou femme

Commentaire : ce tableau témoigne que 85% de nos enquêtés sont des mariés et 10% sont des divorcés et 5% des veufs (veuves). Nous comprendrons que les mariés ont plus de charge et cela est parmi les motivations qui les incitent à prendre les micro-crédits avec le but de soulager la misère de la famille.

Néanmoins, 32,5% des maris et/ou épouses de nos enquêtés sont agent de l'Etat c'est-à-dire soit enseignant ou agent de la fonction publique avec soit 5000FC à 10.000FC de salaires et cela de manière d'où les charges familiales devenant supérieures aux revenus du mari, ou de la famille, le micro-crédit est pour eux une piste de solution. 25,83% sont des chômeurs, 21,66% des enseignants, 16,66% commerçants et 3,33% agents des ONGs. Nous trouvons que les conjoints (es) ont des statuts sociaux médiocres ne permettant même pas de nouer les 2 bouts du mois.

Commentaire : Ce tableau nous montre que 73,33% des ménages mangeaient deux fois par jour contre 24,16% qui mangent une fois. Mais 2,5% des ménages mangeaient 3 fois. Nous trouvons que ce 2 fois signifiaient pour certains mangeant le matin, le reste d'aliments que l'on peut avoir laissé la nuit ou soit faire la bouillie à midi. Par contre, ceux qui mangent 2 à 3 fois/jour sont ceux qui ont avant le crédit un petit montant.

Cependant, nous constatons que la présence des micro-crédits a permis la réduction des ménages mangeant une fois qui passent de 24,16% à 10,83% soit une diminution de 13,33% ; une diminution aussi de 24,17% au profit de 3 fois de repas/jour qui connaît un accroissement de 37 ?5%. Vous conviendrez avec nous que l'accès au micro-crédit, réduit la problématique sur l'insécurité alimentaire dans les ménages bénéficiaires car les femmes réalisent soit 1$ ou 1,5$ d'intérêt qu'elles affectent à l'alimentation. Néanmoins, ni avant le micro-crédit, ni après, aucun ménage ne manque 4 fois/jour.

Coût en dollars $	Dépenses mensuelles avant le micro-crédit									Dépenses mensuelles après le micro-crédit
Coût en dollars $	Alimentation	Habillement	Hygiène	Transport et communication	Culture et loisirs	Enseignement	Divers	Total	%	Alimentation	Habillement	Hygiène	Transport et communication	Culture et loisirs	Enseignement	Divers	Total	%
0 à 30$	21	2	89	76	10	39	0	237	46,65	16	4	89	68	11	64	0	252	48
31 à 50$	58	6	22	42	0	61	0	189	37,20	64	8	22	47	0	52	0	193	36,76
51 à 100$	37	8	9	2	0	12	0	68	13,38	35	10	9	5	0	4	0	63	12
101 et Plus $	4	10	0	0	0	8	0	14	2,75	5	12	0	0	0	0	0	17	3,23
Total		26	120	120	10	120	0	508	100	120	34	120	120	11	120	0	525	100
%	23,6	5,11	23,61	1	?968	23,62	0	100	19,04	23,62	6,47	23,62	23,62	2,095	23,62	0	100

Commentaire : Ce tableau montre,la majorité de dépenses sont réalisées en faveur de l'alimentation, de l'hygiène et de l'enseignement. On se rend compte que pour l'alimentation la majorité est comprise entre 0 et 100$. Sur 120 ménages, 21 c'est-à-dire 17,5% ont une dépense alimentaire compris entre 0 et 30$/mois. Donc 1$ par jours, ce qui témoigne une forte pauvreté ; 48,33% ayant une dépense alimentaire entre 31 et 50$ et 37 ménages entre 51 et 100$/mois.

Au vu de ce tableau, nous estimons que les ménages bénéficiaires de micro-crédits affectent leurs intérêts aux dépenses d'aliments, hygiènes et scolarisation des enfants la formation d'épargne est faible, il s'avère difficile pour eux de quitter le secteur informel vers le formel car les investissements sont à caractère social. Nous voyons que les ménages ayant des faibles revenus ont pu scolarisé leurs enfants, mais les gens ont augmenté leur dépense de transport et communication soit en s'achetant un appareil de communication en réduisant le nombre de Km fait par pieds.

Commentaire : Ce tableau nous montre que 74,16% des ménages ont acquis quelques biens grâce au micro-crédit contre 25,83%. Il convient de savoir que cette réussite est due aux apports dont des ménages disposent à savoir : un capital social, une connaissance, de techniques un capital financier qui renforce le crédit mais le manque de la vision éparge-investssement s'avère un danger en économie dont ils doivent corriger.

Cependant, les surplus des affaires permettent 12,5% des ménages accéder aux habits 16,66% ont acheté des assiettes ; 10% les souliers 5,83% ; Radio 6,6% des montres, 5% ont acheté des téléphones ; 4,6% des chaînettes 8,33% des bijoux 1,66% des parcelles.

Ensuite, nous pouvons déduire que les micro-crédits ont apporté un changement dans leurs habillements, les radios qui les ont facilité d'avoir accès à l'information qui contribue à leur formation et informations diverses.

Cependant, 16,6% de nos enquêtés ont vu leur nombre d'assiettes augmenter 1,66% des ménages ont acheté les parcelles grâce en détournant la mission du crédit d'en payer par d'autres sources. Les ménages ayant un crédit supérieur à 500$ et ayant un capital propre avant l'accès du micro-crédit créent des micro-entreprises privées et effectuant des voyages vers Kampala et vendeurs des habits qui parviennent à réaliser un intérêt suffisant leur permettant d'acheter les parcelles et plusieurs biens et opèrent un changement dans leur ménage sur ces différents éléments.

Commentaire : Nous constatons que les bénéficiaires de micro-crédits sont pleinement engagés dans le secteur informel, peu d'entre-eux ont créé une micro-entreprise engageant plus de trois personnes soit les vendeurs de boissons qui utilisent leurs familiers dans les affaires. Ce tableau nous montre que 28,33% de ces ménages exercent le petit commerce d'aliments. Ce secteur renferme une grande majorité de nos enquêtés, chose qui témoigne que leur capacité a créé un micro-entreprise et rare car ayant un capital propre de démarrage modique, plus les charges sociales élevées, presque tout le bénéfice qu'ils réalisent est orienté vers la satisfaction de ses besoins. Ils sont suivis à 17,5% par les ménages vendent les divers et 10% pour les vendeurs des assiettes et souliers ; 12,5%. Ceux qui vendent des boissons et ces ménages mettent la vente de la viande de chèvre ou autre pour faciliter leurs activités. Ils peuvent avoir en moyenne 3 à 5 agents dont 70% sont des familiers soit impayés ou un salaire modique. En plus, nous trouvons les vendeurs de farine (6,66%), de poissons (5,83%), des habits (5%), des médicaments (2,5%) soit en pharmacie ou au marché de Kadutu et en dernière position, les vendeurs du sel avec 1,66%.

Ces ménages ont pour atout une bonne ancienneté dans l'activité, chose qui les procure des stratégies de faire aux contraintes soit du marché ou de l'environnement économique, 30% de ces ménages ont une ancienneté de 4 à 6 ans de l'activité chose qui témoigne une formation, une expérience et un entreprenariat pour les permettre d'initier les autres ; 22,5% ont une expérience ou ancienneté de plus de 7 ans ; 20% initié 2 à 3 ans et 16,66% entre 6 mois et 1 an et 10,33% entre 0 et 6 mois. Ceci ne veut pas dire que ces ménages ont seulement exercé la seule activité depuis son entrée dans le secteur informel.

Parmi eux, d'autres exercent une activité importante mais tombant en faillite par les pillages de 2004 avec Laurent NKUNDA et Jules MUBEBUTSI.

Tableau n° 24: Renseignement sur la taille de ménage et la scolarisation des enfants

Commentaire : Ce tableau nous montre que les ménages bénéficiaires des micro-crédits pour 3 MF, 55% ont une taille de 6 et plus, 40,83% entre 3 et 5 et 4,16% entre 0 et 2. Nous pouvons dire la taille du ménage va dans la même direction que l'augmentation de dépenses sociales liées à l'alimentation, scolarisation, logement et autres dont les soins médicaux. En voyant que plus l'on a beaucoup d'enfants, plus on a une charge sociale grande, plus on investi moins.

Nous voyons que l'accès aux micro-crédits a apporté un changement sur le niveau de scolarité dans les ménages vu que le taux de scolarité des enfants 1 à 2 est passé de 8,33 à 6,66% chose qui témoigne une réduction de 1,67% et celle de 3 à 5 est passé 52,5 à 58,33% qui témoigne l'augmentation et celle de 6 et plus est passée de 47 à 42 soit une réduction de 5%.

Pour certains, ils ont vu leurs enfants terminer soit le niveau de graduat, soit la licence ou d'autres dans le cycle de métiers ce qui témoigne cette réduction de 5%, mais aussi l'augmentation dans la tranche de 3-5 enfants le témoigne par les capacités acquises par les ménages grâce aux micro-crédits à scolariser plus de 3 enfants malgré l'état de chômage ou d'impaiement du mari. Ceci témoigne le renforcement du capital des ménages sur le plan investissement humain car souvent l'impact est plus social qu'économique.

Commentaire : A travers ce tableau, 34,166% de ces ménages ont un chiffre d'affaire entre 301 et 500$, 24,16% entre 101 et 300$ et 13,33% entre 0 et 100$, 10% entre 501 et 700$, 0,83% entre 701 et 1000$ et 2,5% entre 1001$ et plus. Dans ce chiffre d'affaire, le crédit représente pour certains plus 60% et cela diminue mensuellement car ils doivent rembourser ce crédit. Mais vu l'instabilité du chiffre d'affaire, cela est à la base du manque d'investissement dans les actions durables qui peuvent procurer les intérêts à log terme. Mais aussi, a part cela, le temps qui séparait le moment où vous aviez tout remboursé et l'accès au nouveau crédit pour certaines maisons varie entre 1 à 6 mois et pour d'autres 1 mois à 4 ans cas relevé chez PLD et cela après avoir donné 2000$.

Cependant, en observant le chiffre d'affaire de ses ménages avec tous leurs talents, leur possibilité de créer une micro-entreprise individuelle est faible. Mais en ayant un capital suffisant, ces derniers se lancèrent dans la création des micro-entreprises et réussirent.

Commentaire : Ce tableau montre que le crédit reçu varie entre 0 et plus de 1001$ pour le ménage enquêtés et dont 60,83% ont un crédit variant entre 301$ et 500$ , 25,83% ayant le crédit entre 101 et 300$. En analysant ce crédit par rapport au chiffre d'affaire du tableau ci-dessus, nous constatons que presque tous les ménages transitent avec les dettes et leur capital propre est faible. Ceci est l'origine de leur non émergence. Kabeer 2001 renchérit en disant : « l'intérêt pour la micro-épargne au-delà du simple micro-crédit s'est développé lorsque les praticiens de la micro-finance ont compris que les petits prêts ne sont pas toujours adaptés aux femmes pauvres ». Malheureusement, vu la destruction du tissu socio-économique, pour sortir de ce nouvel esclavagisme économique, les ménages devront développer plus l'esprit d'épargne que celui de crédit. Les micro-crédits sont pour la survie.

Commentaire : Ce tableau montre que 63,3% ont des effets socio et économiques très faibles mais d'autres sont obligés de vendre les biens familiaux pour payer les en cas de faillite; et cela est dû: 6,7% disent que les tracasseries policières et douanières s'avèrent un obstacle, 5,8% les maladies ; 0,8% sont causés par les charges familiales élevées et enfin 1,7% par les vols, ...

Mais vu que les micro-crédits pour les ménages constituent la source importante pour résoudre presque la majorité des problèmes, vu le manque d'appui par les maris soit chômeurs, agent de l'Etat impayé ou autres, les ménages se heurtent aux difficultés de remboursement et pour certains, les sources de remboursement disparaissent ; se retrouvent bloquer. Après tout, un prêt se transfert en dette et en cas de disparition d'une source prévue de financement du remboursement, les pauvres se retrouvent en situation de crise (Rogaly, 1996 cité par Rebecca M.V et Marck Schreiner, Op.cit, P.1).

En effet, par rapport à l'échéance de remboursement qui est liée l'intérêt ;30% disent qu'elle est courte, 40% disent qu'elle est stressante car chaque fin du mois tu dois rembourser même si tu n'a pas encore terminé à écouler la marchandise soit en empruntant ou trouver d'autres sources ; 15,8% disent qu'elle est moyenne et 14,2% s'abstiennent.

Nous constatons qu'aucune IMF n'a un taux d'intérêt de moins de 20%/an. Ce taux d'intérêt élevé constitue aussi un blocage pour les ménages à pouvoir investir. Or tous les ménages ont la capacité d'épargne. En revanche, l'épargne offre une flexibilité et alors que les emprunteurs paient des intérêts, les épargnants perçoivent des intérêts. De plus, le choix d'épargner est volontaire, une fois que l'on est endetté, le remboursement est obligatoire (Rebecca M.V et M. Schreiner, Op.cit, P.3)

Pour sauver ces ménages, il s'avère important de sensibiliser vers la formation du capital propre grâce aux épargnes pour leur autopromotion.

Tableau n°28: Renseignement sur le calcul d'intérêt et la formation sur la gestion de micro-crédit

Commentaire : Ce tableau nous montre que 30,83% de bénéficiaires exerçant les petits commerces calculent leurs intérêts grâce aux résultats. Il n'y a pas de mécanisme préétablis pour en calculer ; 17,5% sachent qu'ils ont bénéficié Si la marchandise augmente ; 15,83% ne savent pas calculer leurs intérêts ; 5% tiennent les calculs de manière journalière et 5,83% enregistrent les ventes journalières et 25% calculent les intérêts par rapport aux biens vendus.

Cette pratique permettait aux femmes chaque soir de faire les achats pour nourrir la famille ou subvenir aux besoins du ménage (cas de maladies, loyer, eau et électricité etc. ...).

En effet, tous les bénéficiaires des micro-crédits ont bénéficié d'une formation avant l'accès au crédit. Vu les difficultés que témoignent ces ménages, ceci est souvent l'apanage de la confusion entre la poche de ces affaires par les femmes par les femmes et celle du ménage.

Enfin, nous constatons bien que ses ménages ne savent pas avec précision comment calculer leurs intérêts dans leur manière artisanale ils découvrent qu'ils ont perdu ou bénéficié.

Tableau n°29: Renseignement sur la formation de l'épargne et le blocage de remboursement

Commentaire : Ce tableau montre que 30,83% contre 69,16% de ces ménages font l'épargne. Cela témoigne les visions de ces derniers vers leur auto-prise en charge et reprennent avec les crédits. Mais ces 69,16% approuvent des difficultés leurs empêchant de former une épargne suffisante. Nous constatons que les épargnes varient entre 0 et plus 101$. Mais alors 15,83% ont une épargne entre 0 et 30$; 7,5% entre 31 à 50$, 5,83% plus de 101$ et 1,66% entre 51 et 100$. Nous trouvons que les épargnes sont les surplus gardés par les ménages après un soulagement à leurs charges sociales. Ces ménages ont une vision de constituer un capital avec l'esprit d'investissement.

Cependant, toutes les épargnes sont à 18,13% gardent dans les maisons, ce qui constitue un risque de les dépenser facilement. Pour renchérir, l'agent liquidé et gardé à la maison est plus facile à « à retirer » et à dépenser que s'il est à la Banque (Beverly, Moore et M. Schreiner, 2003). Cette épargne toujours en risque vu les demandes familiales et autres, c'est pourquoi pour préserver leur épargne, les femmes pauvres doivent résister aux demandes des enfants qui ont besoin de vêtement, les maris qui veulent boire ou jouer, de la famille et des voisins qui sollicitent des emprunts ou des cadeaux. Ces pressions à court terme pèsent moins si l'argent n'est pas visible et hors d'atteinte. De plus, pour une femme pauvre, l'obligation sociale d'épargner un montant fixe par jour, par semaine ou par mois, peut contribuer une excuse acceptable pour rejeter ces sollicitations (Rebecca M.V et M. Schreiner, Op.cit, P.7-8) ; 4,16% chez leurs frères 0,83% en COOPEC et 1,66% chez MECREBU. Le manque de structure financière formelle pousser les ménages à garder leurs argents à domicile, chez les membres de familles avec plus de risque de perte.

Enfin, on comprend 42,5% de non remboursement de crédits sont dus aux charges sociales élevées ; 20% manque de clients 17,5% à cause de taux de faillite. Nous voyons malgré cela, les ménages ont les capacités de constituer leur progrès d'épargne moyennent une longue période de sacrifice.

Commentaire : Ce tableau montre que 64,16% des ménages sont des locateurs contre 35,83% qui sont propriétaire de leurs maisons. Les frais de loyer varie entre 0 et 100$ avec 25,83% de ménages payant entre 0 et 10$/mois. A la lecture de ses frais, nous trouvons que la majorité de ces ménages sont pauvres. La majorité de ces frais de loyer sont supportées à 46,6% par les maris dont la majorité étant chômeur ou agent impayés de l'Etat se lancent dans des petits travaux pour suppléer à la charge familiale ; 10,83% par les micro-crédits; 4,16% par les aides familiales soit son enfant, sa soeur, son frère et 2,5% par autres sources. Nous constatons que les intérêts réalisés grâce aux micro-crédits sont dispersés pour répondre à une multitude des besoins familiaux et c'est pourquoi la vision de créer une micro-entreprise privée s'avère difficile.

Cependant, comme vu dans les tableaux ci-dessus, la majorité de l'argent ou bénéfice du secteur informel pour les ménages est orienté à 40,83% à la nourriture, à 28,33% aux frais scolaires, à 17,5% aux soins médicaux, à 5,83% à la construction soit d'une maison ou la réhabilitation des maisons et à 7,5% aux articles électroménagers.

Dans toutes les dépenses, il n'y a pas celle affectée à la création d'une entreprise car tous les ménages sont encore dans la situation de pauvreté.

Tableau n° 31: Renseignement sur le micro-crédit et la sécurité psychosociale

Commentaire : Nous constatons grâce à ce tableau que les micro-crédits assurent une sécurité psychosociale des bénéficiaires à 52,5% car ces femmes ont aussi de l'estime envers les autres propriétaires de leur capital mais aussi vu que ce crédit permet de répondre aux besoins primaires du ménage, les enfants et toute la famille se sent rassurée du lendemain.

Mais par contre, à 47,5% les ménages disent non, car 13,33% disent la présence du crédit sous-entend une dette obligatoire à payer. Mais d'autres disent que le crédit reçu est insuffisant par rapport aux besoins ou charge familiale; à 27,5% ont affirmé que cela les ajoute les idées et deviennent pensifs. c'est pourquoi, beaucoup de ménages utilisent ce crédit à d'autres fins et pour rembourser sont obligés de vendre leurs biens et s'appauvrir davantage. C'est ce qu'affirme SINHA et MATIN cité par Rebecca M.V et M. Schreiner qu'aujourd'hui, des multiples travaux ont mis en évidence le fait que le bon nombre de crédits, normalement destinés à financer une activité entreprenariale, sont en réalité alloués à la consommation, puis remboursés à partir de sources de revenu préexistantes.

Ceci s'exprime par le fait que le capital propre de ménage demandeurs de crédits est soit modique ou inexistant. Mais nous pouvons conclure que ces crédits soulagent tant soit peu l'insécurité psychosociale créée par le manque d'argent dans le foyer.

Commentaire : Ce tableau monter que 39,16% ont une vision de former leur propre capital contre 60,83% qui n'en ont pas.

Sur ces 39,16% ayant la vision de constituer un capital 22,5% gardent une partie de leurs intérêts comme stratégie de former ce capital, 10,83% procèdent à la réduction de leurs dépenses d'alimentation et 5,83% pensent qu'après avoir terminé à faire étudier leurs enfants, ce montant qui était destiné à cela sera épargné. Mais d'autres, les 60,83% qui éprouvent les difficultés d'épargner disent que pour eux 19,16 montrent les charges sociales sont élevées et cela constitue un facteur les bloquant à épargner, 7,5% disent les crédits reçus leurs permettent de satisfaire seulement aux besoins élémentaires et cela ne la permettait pas de constituer un capital ; 30,16% disent le manque de soutien du mari s'avère un véritable blocage.

Nous comprendrons que tous les ménages ont la vision de se constituer une épargne mais les situations sociopolitiques et macro-économiques ne facilitent pas ces ménages à former le capital.

Commentaires : Nous constatons que 42,5% de ménages ont à part les micro-crédits d'autres sources de financement contre 57,5%. Pour les 42,5% à part les micro-crédits, 15% obtiennent des fonds par les aides familiales; 10,83% par leurs enfants travailleurs; 2,5% par les dons des Eglises. Nous comprendrons que ces aides sont moindres au point qu'elles concourent à la satisfaction des besoins élémentaires soit d'alimentation, scolarisation et/ou soins médicaux.

Par contre, 14,16% affirment n'avoir que les micro-crédits comme la seule source car soit veuve, mari chômeur et naquit d'une famille pauvre ; 32,5% disent que leurs maris sont des chômeurs et vu dans le hasard leur contribution financière est incertaine ; mais 10,83% ne savent pas.

Commentaire : Ce tableau nous montre que 2,5% contre 97,5% possèdent des comptes. Il faut comprendre que c'est 2,5% sont cela qui ont un capital supérieur à 1001$ et ces derniers exercent les petits commerces avec les trafics soit en Ouganda, Nairobi et ailleurs. Pour le 2,5%, tous ont un compte entre 51$ et 100$. Ces comptes sont soit à la COOPEC ou chez MECREBU. Il s'avère important de souligner que la question sur les comptes est sensible. Mais alors 64,16% ont dit qu'ils n'ont pas de compte à cause de manque d'argent à épargner ; 20% pour cause d'insécurité et 13,33% à cause des conditions pour l'ouverture d'un compte et son alimentation.

Après cette partie d'analyse et interprétation, nous passons alors à la proposition des stratégies pour la mise en place d'une banque sociale de développement pour les ménages.

CHAP. IV : STRATEGIES D'ORIENTATION DES STRUCTURES DE MICRO-FINANCE POUR LE BIEN-ETRE SOCIO-ECONOMIQUE DES MENAGES DANS LA VILLE DE BUKAVU

IV.1. MOTIVATION

La situation socio-économique dans les ménages de la ville de Bukavu s'avère très catastrophique. L'irresponsabilité de l'Etat affecte plusieurs responsables de ménages, chômeurs et agent de l'Etat impayés. C'est dans le cadre soulage la misère de la population que les institutions de micro-finance ont vu les jours à travers la RDC et en province avec la vision de lutte contre la pauvreté. Tout en ayant la vision non lucrative, leurs taux d'intérêt sont toujours supérieurs à 20%/an. Mais, ces IMF tout en cherchant à lutter contre la pauvreté en développent d'une autre manière en exploitant les ménages à cause de leur taux d'intérêt élevé.

En effet, les micro-crédits ne sont pas une solution pour lutter contre la pauvreté chez les ménages pauvres, nous pensons que le crédit social de développement s'avère une nouvelle vision de lutter contre la pauvreté et cela avec une vision individualiste car le crédit communautaire appauvrisse en cas d'un non remboursement d'un membre ; la communauté se concerte pour rembourser sa dette.

C'est dans ce cadre que nous optons pour la mise sur pieds d'une Banque sociale de développement pour les ménages avec la vision de crédit de développement qui va débaucher sur la création de micro-entreprise privée par les ménages afin de leur autopromotion et créent de l'emploi aux chômeurs.

IV.2. LA MISE SUR PIED D'UNE BANQUE SOCIALE DE DEVELOPPEMENT POUR LES MENAGES (B.S.D.M)

Vers les années 1997, e Professeur Mohammad YUNUS disait que : « Les gens ne sont pas pauvres par bêtise ni par paresse car ils travaillent toute la journée, accomplissent des tâches physiques fortes complexes » (^52(*)).

Cette réflexion se colle à la réalité de ménages bénéficiaires de micro-crédit au Sud-Kivu. Ces acteurs économiques (ménages) qui ont une expérience forte dans leurs activités quotidiennes sont souvent bloqués à réaliser les épargnes à cause des besoins familiaux dépassant même le chiffre d'affaires dont dispose le ménage.

Le crédit octroyé étant insignifiant vu que beaucoup de maris n'ont plus du travail, vu que l'accès à un nouveau crédit est conditionné par le remboursement de la totalité du montant octroyé par tous les membres du groupe, cela constitue un blocage car certains membres insolvables bloquent le processus et l'on peut même 4 à 6 mois pour accéder à un nouveau crédit. C'est pourquoi, nous nous marions aux idées de Jean-Bosco MUCUKIWA et SADIKI BYOMBUKA, qui soutiennent que l'approche documentaire ne répond pas toujours aux besoins de l'individu qui est étouffé par la communauté et que, l'approche individuelle est souhaitable, en raison des évolutions et de l'urgence qu'il y a à s'attaquer directement de la pauvreté (^53(*)).

De ce système de l'octroi de crédit lié au remboursement collectif, certains ménages se trouvent dans des situations difficiles durant cette période est, souvent on les demande de donner leur caution en attendant que les quelques membres des groupes insolvables régularisés. Ces derniers nous les rangeons dans la catégorie de ceux dont le Prof. M. YUNUS qualifiait « des pauvres économiquement actifs » et dont il expliquait leur pauvreté par le fait que : « les structures financières existantes n'ont pas pour vocation de les aider à améliorer leur sort (^54(*)).

Enfin, nous projetons la pauvreté de ces ménages comme étant un manque de moyens financiers pour l'assurance de leur bien-être et leur promotion ; un problème de moyens que d'individu. Dans la vision de palier à défis, la proposition d'une structure financière, une B.S.D.M, paraît pertinente et indispensable pour, non seulement renforcer les actions des structures de micro-finance existantes au Sud-Kivu mais pour la promotion en général. La BSDM axera son approche sur l'assistance socio-juridico-financière.

IV.3. PRESENTATION ET STRUCTURATION DE LA B.S.D.M

IV.3.1. Présentation de la B.S.D.M

La B.S.D.M est une structure permanente ayant une personnalité juridique congolaise qui sera installé dans la ville de Bukavu en RDC, comme d'Ibanda et qui pourra avoir des succursales dans d'autres provinces aura pour objectif :

- Sur le plan juridique : Eduquer, défendre et promouvoir des ménages bénéficiaires des crédits à travers la ville de Bukavu.

- Sur le plan social : Assurer une assistance alimentaire annuellement à ces bénéficiaires.

o Contribuer à l'accroissement des revenus des ménages bénéficiaires de leurs actions.

- Identifier les ménages bénéficiaires de micro-crédit ayant la vision individualiste et analyser leurs préoccupations en matière de micro-finance ;

- Eduquer les ménages sur les droits, le code en rapport avec le taux d'intérêt et l'entreprenariat ;

- Accompagner techniquement les ménages bénéficiaires pour la promotion des leaders entrepreneurs (vision de l'entreprenant pour la création des industries industrialisantes) ;

Cependant, toutes les couches et tribus des habitants de la ville de Bukavu seront affectées par les actions de la B.S.D.M, cela d'une manière indirecte. Les premiers bénéficiaires de la B.S.D.M sont les ménages bénéficiaires de micro-crédit avec la vision individualiste d'accès aux crédits. La B.S.D.M atteint ses objectifs par l'exécution d'une série d'activités à travers ces différents services agissant en collaboration et consultance permanente et avec un capital humain compétent et expérimenté.

IV.3.2. Organisation et fonctionnement de la B.S.D.M

Elle est constituée des ménages bénéficiaires, les partenaires, le service technique d'entreprenariat et d'accompagnement. Elle est l'organe suprême qui réuni tous les membres de la Banque, elle siège une fois l'an en Assemblée Générale ordinaire et chaque fois que les cas urgent s'imposent et sur demande du ¾ des membres en assemblée générale extra-ordinaire. Elle a comme rôle :

· De concevoir les politiques générales de la Banque et d'orienter ses stratégies d'action ;

Il découle de l'Assemblée Générale. Il est l'organe qui exécute les décisions de l'A.G et suit de plus prêt les actions de la Banque. Il se réunit trimestriellement et aura un effectif de 8 personnes dont le président, son Vice-président, le rapporteur, 5 conseillers dans tous les domaines d'actions de la Banque.

C'est l'organe d'exécution de la Banque avec un Directeur nommé ou engagé par le C.A. C'est un fonctionnaire dont la durée du mandat dépend du C.A. Il est le chef de l'exécutif de la Banque ; c'est lui qui assure la coordination et la supervision tous les services de la Banque en vue de l'atteinte des objectifs. Il représente la Banque aux tiers et assure la légalité de la Banque.

Il est chargé de toutes les questions administratives et financières de la Banque. Il assure la gestion financière de la Banque et ainsi que la tenue de la comptabilité.

Il assure le secrétariat des réunions, classe les correspondances et en rédige les réponses sur proposition de la Direction.

Il exécute certaines opérations financières et assure la prévision de services en fourniture de bureau sur ordonnance de la Direction.

Partant de nos résultats d'enquête sur terrain auprès des ménages bénéficiaires de micro-crédit et ainsi qu'avec la vision de la B.S.D.M, nous avons trouvé que la majorité avait fait les études primaires, connaissant souvent calculer et compter l'argent mais ne sachant pas comment dégager les dépenses, les bénéfices, pertes, tenir les documents de gestion d'affaires. Il assure leur éducation-formation en écriture pour certains, langues, et pour la gestion financière des affaires ; car le développement est possible à condition que les moyens, les compétences de la communauté ou individu. C'est pourquoi et il faut former les ménages.

Ce service assurera l'appui social aux ménages membres et un accompagnement juridique des ménages dans les actions avec les tiers. Il exercera des assistances produites devant les instances juridiques aux profits des ménages avec les tiers mais aussi entre la B.S.D.M et ces bénéficiaires.

Selon le professeur Muhammad YUNUS considérait le micro-crédit comme le seul moyen pour éradiquer la pauvreté et atteindre ainsi l'amélioration des conditions socio-économiques (^55(*)). Nous trouvons que cette réalité ne se greffe plus aux conditions actuelles de pauvreté criante dans laquelle se trouve les ménages dans la ville de Bukavu ; car souvent ces micro-crédits ne répondent plus même aux besoins élémentaires pour un bon développement socio-économique durable. C'est pourquoi nous estimons que la B.S.D.M accordera des crédits pour le développement. Ce service sera chargé les ménages à réaliser les épargnes à travers leurs actions pour devenir propriétaire des capitaux et créer des industries ou des petites et moyennes entreprises ; aussi de l'octroi de ces crédits aux ménages. Il sera épaulé dans le recouvrement par les agents de crédit.

Il s'agit des encadreurs des ménages en appui conseil. Il assure l'accompagnement des ménages dans leurs actions et répond aux préoccupations de ces ménages pour une bonne orientation de leurs actions. Il donne leurs appuis conseils aux ménages, fait les études de faisabilité des actions d'un ménage bénéficiaire et cela à la demande du ménage.

La sentinelle veille à la sécurité de la Banque la nuit. Le huissier assure la propreté de la Banque tant à l'intérieur qu'à l'extérieur.

Et enfin, le chauffeur, il permet les déplacements des membres de la Banque afin de répondre aux exigences du travail.

IV.4. STRATEGIES D'INTERVENTION DE LA B.S.D.M

C'est à travers les services d'éducation-formation, d'appui socio-juridique, d'épargne-crédit et technique d'entreprenariat et/ou d'accompagnement que la B.S.D.M matérialisera ces actions et ces objectifs. Chaque service adoptera des stratégies d'intervention qui seront complémentaires à d'autres services.

IV.4.1. Service d'éducation-formation

L'on se rappelle que lors de nos enquêtes, la majorité de nos enquêtés n'avait fait que l'école primaire et savaient plus les calculs et comptage d'argent, or nous savons que « le développement est un processus de transformation sociale, économique, politique et culturelle dans une société donnée, fruit des efforts d'entrepris par tous les dépositaires d'enjeux internes et externes dans le but d'améliorer durablement les conditions de vie de population ». Cela sous entend que le développement requiert la création d'un capital humain et social et la présence des principaux facteurs de production nécessaire à une croissance économique large qui constitue la base d'une réduction de la pauvreté (C.T. POSHO KILICHO, Education des adultes, cours, ISDR/Bukavu, 2006-2007). Au vu de tout cela, nous sommes convaincus que l'éducation et la formation s'avèrent indispensable car vaut mieux une goutte du savoir qu'une mère de richesse disait SENEQUE.

C'est autant d'informations déduites de nos résultats d'enquêtes et la nouvelle vision de nos actions qui ont motivé le choix des stratégies d'interventions de ce service. Il exercera par l'entreprise de la B.S.D.M réalisera les activités suivantes :

- Voyage d'échange avec les femmes entrepreneuses de l'Afrique occidentale et partage d'expérience ;

- Formation sur le leadership et les notions de base pour la création d'une petite et moyenne entreprise ;

- Organiser des foires à Bukavu pour permettre les échanges d'expériences ou journée d'exposition ou portée ouverte ;

Enfin, ces actions stratégiques visent non seulement à fournir aux ménages le goût du risque et renforcer leurs capacités des futurs gestionnaires des entreprises, de coïncider leurs connaissances théoriques à celles pratiques.

IV.4.2. Service d'appui socio-juridique

Lors de nos enquêtes et entretiens avec certains agents de maisons de micro-finance, nous avons remarqué que les bénéficiaires de micro-finance ne connaissent pas leurs droits, leurs devoirs et aussi les textes juridiques en rapport avec le contrat de crédit qu'il signe, aussi les procédures pour recouvrer leurs dettes et autres auprès des tiers. A part cela, nous avons constaté que les ménages bénéficiaires de crédits sont en majorité vulnérables, c'est pourquoi ; sur le plan social, BSDM accordera 2 fois l'an 100Kgs d'aliments à ses bénéficiaires pour assurer un appui social à leur ratio alimentaire.

D'autres bénéficiaires de micro-crédit, affecte le crédit soit aux frais scolaires des enfants ou à autres choses ce qui constitue un véritable blocage car la restitution de cet argent s'avère difficile car il faut d'autres soutiens familiaux ou prendre des crédits ailleurs.

- Préparer et former les ménages bénéficiaires du micro-crédit sur les notions générales des droits ;

- Assister les ménages sur le plan juridique dans leurs relations avec leurs tiers ;

- Faciliter une bonne collaboration entre les nouveaux entrepreneurs et gestionnaires des nouvelles entreprises et leurs partenaires ou collaborateurs ;

- Assister les ménages dans l'élaboration de contrat de travail avec ces agents dont ils vont engager dans leurs unités de production ;

IV.4.3. Service d'Epargne-crédit

La grande majorité des ménages bénéficiaires de micro-crédit ont des maris soit agent de l'Etat ou soit chômeurs. Les femmes sont obligées de nourrir à 70% les ménages et ayant comme la source principale de financement le micro-crédit. Mais alors, vu que les micro-crédits auxquels ils accèdent ne dépassent pas pour la majorité 1000$, vu la taille moyenne des ménages de 7 individus, ces ménages se retrouvent étouffés par les besoins en argent pour remplir les devoirs élémentaires familiaux et investir soit 50 à 60% du crédit obtenu et avec une échéance du remboursement comprise entre 4 à 8 mois.

C'est pourquoi, ce service sensibilisera les ménages à avoir la vision de sacrifice pour l'investissement et la constitution de l'épargne.

Ensuite, vu que le secteur informel génère « 80% de l'ensemble des activités du point de vue de nombre des personnes occupées » alors que le secteur formel n'en utilise que 20% environ, ... Cependant, la majorité de la main d'oeuvre opérant dans le secteur informel est composé des femmes alors toute stratégie économique doit placer en son centre l'encadrement et la promotion des micro-entreprises informelles » (^56(*)).

Cependant, nous estimons que les ménages doivent quitter les entreprises informelles vers les entreprises formelles. Le service d'épargne et crédit réalisera les actions suivantes :

- Identifier les ménages économiquement actifs et crédits et initiateur d'une entreprise informelle ;

- Organiser et encadrer ces ménages par les agents experts du service d'épargne et crédit afin de mener des études sur la faisabilité des entreprises dont ils veulent créer et leur efficacité efficience ;

- Stimuler les épargnes au compte des ménages pour l'auto-appropriation de l'entreprise ;

- Renforcer les capacités sur la nécessité du crédit individuel de développement ;

- Octroyer des crédits d'une manière progressive et continuelle aux ménages et en veillant sur la garantie solidaire individuelle ;

IV.4.4. Service Technique d'Accompagnement et/ou d'entreprenariat

Ce service est constitué des experts en développement et en économie locale, leur rôle est motivé par le fait, lors de nos enquêtes, plusieurs bénéficiaires nous ont témoigné la plupart de cas de leurs échecs sont dus au manque d'accompagnement dans les choix de leurs actions.

Vu aussi la crainte pour beaucoup de ménages de créer une entreprise formelle à cause des craintes taxes, tracasseries policières et douanières, ce service leur servira comme bureau d'étude et d'appui conseil dans leurs actions.

- Apporter les conseils et les orientations aux ménages dans leurs processus de création d'entreprise ;

- Assurer les activités d'audit externe aux ménages pour leur permettre de se rassurer de la bonne gestion et la productivité de leurs actions.

IV.4.5. Analyse des stratégies des crédits

Cette analyse des stratégies des crédits s'oriente dans le sens d'étudier une formule pour financer les ménages économiques actifs et entrepreneurs à partir des crédits individuels de développement à un groupe de 50 ménages. Il s'agit d'une approche individuelle car nous soutenons plus Monsieur le Prof. Bosco MUCUKIWA et SADIKI BYOMBUKA qui soutiennent que l'approche communautaire ne répond pas toujours aux besoins de l'individu qui est étouffé par la communauté et que, l'approche individuelle est souhaitable, en raison des évolutions et de l'urgence qu'il y a à s'attaquer directement à la pauvreté (^57(*)).

Cette idée se renforce par le cas de non remboursement d'une personne dans un groupe bloque tous les autres membres d'avoir accès aux crédits. Ces collègues sont obligés soit de perdre plusieurs heures, jours à sa recherche ou pour son recouvrement. Pendant tout ce temps, il y a un grand manque à gagner pour les autres ménages.

Ainsi, l'octroi des crédits se fera d'une manière individuelle et cela après que le service technique d'accompagnement et/ou d'entreprenariat ayant donné son avis.

Mais à part les intérêts sur les crédits, chaque ménage doit épargner 100$/mois.

La vision est que chaque individu puisse réaliser une épargne de 600$ ; ce qui donnera une épargne de 30.000$ pour 50 ménages ; après un suivi et encadrement de 6 mois de ces ménages par la B.S.D.M. Cela étant, comme nous avons un groupe de 170 ménages :

· La périodicité de remboursement est mensuelle (1mois), mais il se réalisera au pourcentage de 10% de montant de crédit reçu et avec un taux d'intérêt de 2%/an ;

Les ménages rembourseront 600$/mois et après 10 mois tous les ménages auront remboursé 6.000$ US.

Comme le taux d'intérêt est fixé à 2% sur toute la période de remboursement :

· Pour le 5^e et 6^e mois 20% du montant octroyé : 1200$. L'épargne mensuelle obligatoire est de 100$/mois.

Ménage/Tour	Libellé	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	Total
50 ménages	Principal	30.000	600	600	1.200	1.200	1.200	1.200						0
	Intérêt		20	20	20	20	20	20						120
	Epargne		100	100	100	100	100	100						600
6 ménages	Principal		30.000+6.000	600	600	1.200	1.200	1.200	1.200					0
	Intérêt			20	20	20	20	20	20					120
	Epargne			100	100	100	100	100	100					600
12 ménages	Principal			72.000	600	600	1.200	1.200	1.200	1.200				0
	Intérêt				20	20	20	20	20	20				120
	Epargne				100	100	100	100	100	100				600
23 ménages	Principal				138.000	600	600	1.200	1.200	1.200	1.200			0
	Intérêt					20	20	20	20	20	20			120
	Epargne					100	100	100	100	100	100			600
34 ménages	Principal					204.000	600	600	1.200	1.200	1.200	1.200		0
	Intérêt	-					20	20	20	20	20	20		120
	Epargne	-					100	100	100	100	100	100		600
45 ménages	Principal						270.000	600	600	1.200	1.200	1.200	1.200	0
	Intérêt							20	20	20	20	20	20	120
	Epargne							100	100	100	100	100	100	600
Sortie caisse	Principal	6.000	5.880	5.760	5.640	5.520	5.400	5.280
	Intérêt	-	20	40	60	80	100	120
	Epargne	-	100	200	300	400	500	600

Commentaire : Ce tableau montre que l'impaiement de certains bloquerait les prédécesseurs avec la politique de réinvestissement de toutes les entrées. La BSDM lance 300.000$ montant de crédit à octroyer et c'est le remboursement qui finance les nouveaux ménages bénéficiaires des crédits.

IV.6. RESSOURCES NECESSAIRES POUR LE FONCTIONNEMENT DE LA B.S.D.M

IV.6.1. Ressources humaines

La structure organisationnelle de la B.S.D.M est double : associative et celle d'entreprise. Elle tire de l'association le sommet stratégique dont l'A.G et C.A. Ces deux structures sont non permanentes mais permettant de définir les politiques et stratégies d'actions de la B.S.D.M.

Sa structure d'entreprise est celle qui est permanente qui assure la gestion quotidienne de la B.S.D.M. Cette structure renferme des techniciens qui sont les agents fonctionnaires quotidiens de la B.S.D.M. on y trouve les compétences suivantes :

- La Direction : Licencié en Planification Régionale ou licencié en Economie ;

- Service d'Education-formation : Licencié en Psycho-pédagogie avec une bonne expérience sur terrain ;

- Service d'appui socio-juridique : Licencié en Droit et un Gradué en Science Sociale ;

- Service d'Epargne-crédit : Licencié en Gestion Financière ou en Economie ; 3 TDR (A1) ;

- Service Technique en Entreprenariat et accompagnement : Licencié en Gestion avec une bonne expérience en AGR ; 2 gradués en Gestion des Entreprises ;

La lutte contre la pauvreté et l'installation des structures financières étant parmi les priorités du gouvernement de la 3^e République et rentra dans les 5 chantiers du Chef de l'Etat, un tel programme devrait être financé par lui.

Le montant de démarrage de ce programme semble être collosale, mais disons que son bon fonctionnement annuel, la BSDM aura besoin de 380.000$ pour assurer ses actions en faveur des ménages.

- 78,94% soit 300.000$ pour les opérations de crédit de développement à 170 ménages capables de créer des micro-entreprises privées et créer de l'emploi aux chômeurs. Pour le premier tour nous donnerons d'abord à 50 ménages et puis les autres après.

CONCLUSION

Nous voici à la fin de cette étude qui a été axée sur les micro-crédits et le bien-être socio-économique des ménages de la ville de Bukavu. Le ménage étant la base de l'économie, il serait vain de parler du développement socio-économique sans observer ses effets sur l'un de ses acteurs qui le ménage à travers indicateurs, ce revenu, scolarité, alimentation et autres.

La crise qu'a connu le pays depuis les années 70, l'échec des programmes de stabilisation et d'ajustement structurel des années 80, les pillages, ainsi que les guerres de 1996 et 1998, le déplacement massif de la population rurale vers les centres urbains, ont modifié la physionomie de la pauvreté urbaine.

Vu le niveau de la pauvreté croissante et criante, le chômage, la non scolarisation des enfants, l'impaiement des agents de l'Etat, ... les ménages se sont lancés dans le secteur informel avec des capitaux modiques qui furent renforcés par les micro-crédits octroyés par les IMF à travers la ville de Bukavu pour l'amélioration des conditions socio-économiques de ménages et lutter contre la pauvreté. C'est cette pauvreté et manque de source de financement qui a poussé plusieurs ménages du Sud-Kivu d'adhérer au système de micro-crédit. Tout en étant une piste de sauvetage pour les ménages et avec le souhait de leur émergence, les micro-crédits n'assurent que la survie et non l'émergence des ménages vers la création des micro-entreprises privées mais à l'exploitation et l'appauvrissement des certains ménages.

C'est au vu de cette problématique que cette étude, nous avons décelé les difficultés à l'émergence des ménages bénéficiaires des micro-crédits des 3 institutions de micro-finance dont PLD, PAIDEK et APEF; et vérifié nos hypothèses :

- Les ménages bénéficiaires des micro-crédits ont-ils amélioré leur situation socio-économique et constituent-ils d'épargne pour leur auto-prise en charge.

- Les méfaits des micro-crédits communautaires, les conditions socio-politiques et le taux d'intérêts mensuellement fixé par les IMF seraient à la base de non émergence ou accroissement du niveau économique de ces ménages ; mais par une approche de crédit individuel de développement ; ses ménages pourraient accroître leur revenu à travers l'entreprenariat ayant une vision de création des micro-entreprises individuelles.

Grâce à une approche méthodologique basée sur les méthodes analytiques, descriptives, Rond-de-cuir et les techniques documentaires, l'échantillonnage, l'interview avec guide d'entretien, l'observation participative ; nous sommes arrivés aux résultats suivants :

- Les ménages bénéficiaires des micro-crédits chez PLD, PAIDEK et APEF dans la ville de Bukavu aspirent au bien-être étant donné que 30,83% du groupe enquêté fait des épargnes, malgré tout, dans la vision d'ouvrir des comptes soit à la Banque ou à la COOPEC dans la vision de créer les micro-entreprises privées est cela à 2,5%.

- Les ménages bénéficiaires des micro-crédits à travers PLD, PAIDEK et APEF dans la ville de Bukavu sont exploités à cause du taux d'intérêt variant entre 20,04%/an à 46%/an. Pure encore, les cautions que nos enquêtés donnent aux IMF ne génèrent pas d'intérêt alors que cet argent est utilisé par l'IMF et à cela les charges sociales élevées, mais seulement 63,3% de nos enquêtés réalisent des bénéfices qui sont consommés pour l'alimentation, la scolarisation des enfants, les loyers, les habits et autres dépenses familiales et en plus la majorité des ménages enquêtés dont 34,166% ont un chiffre d'affaire entre 301 et 500$ et 60,83% reçoivent un micro-crédit entre 301 et 500$. C'est ainsi que plus de la moitié du crédit reçu est désorienté vers d'autres finalités par rapport à son but.

Etant donné que les ménages bénéficiaires de micro-crédits dans les IMF (PLD, PAIDEK et APEF) ne se rendent pas compte qu'ils sont exploités à travers le taux d'intérêt variant entre 20,04 à 46%/an, nous sommes convaincus que cela est dû par le fait que 52,5% de nos enquêtés sont analphabètes, 35,83% ayant fait les études primaires et le simple calcul de taux d'intérêts cumulé par l'an qu'ils payent demeurer difficile. Et nous sommes conscients qu'ils seront prêts à obtempérer aux mesures de renforcement de leur bien-être socio-économique. C'est dans ce cadre que l'opérationnalisation de la BSDM tentera d'intervenir par l'approche d'assistance sociale renforcée par les crédits individuels de développement rotatif avec un taux d'intérêt payable annuellement avec sa répartition sur le mois.

Nos hypothèses étant vérifiées et avec la BSDM nous souhaitons prouver au vu du monde scientifique et acteurs des micro-finances que les ménages bénéficiaires des micro-crédits possèdent des atouts nécessaires pour créer dans l'avenir leurs propres micro-entreprises privées et donner de l'emploi aux chômeurs et renforcaient leurs actions de développement socio-économique tant local que régional ; une fois tiré de cette labyrinthe qui les enfermait.

Enfin, nous pensons et nous sommes convaincu avoir apporté un plus dans la connaissance socio-économique des ménages bénéficiaires des micro-crédits dans les IMF à travers la ville de Bukavu en y apportant notre vision d'analyse. Nous estimons n'avoir pas tout dit à cause de nos limites liées à la nature humaine. Nous laissons la porte ouverte à toute critique et suggestion, surtout de ceux dont la préoccupation sera d'améliorer les stratégies d'accès aux micro-crédits afin que ce dernier joue efficacement son rôle des piliers de lutte contre la pauvreté, mal qui ronge notre société.

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1. Dr. MUBAGWA, Cours de Question spéciale d'Economie régionale, L₂ ISDR/Bukavu, 2007.

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7. Les Coopératives d'Espagne et Crédits « COOPEC », Module de formation, Secrétariat Général du MOCC, 2003.

TABLE DES MATIERES

II.1. ESPRIT D'ENTREPRENARIAT CHEZ LES RESPONSABLES DES MENAGES A BUKAVU BENEFICIAIRES DES MICRO-CREDITS

II.5. ATOUTS ET CONTRAINTES AU DEVELOPPEMENT DES MENAGES AYANT REÇU LES MICRO-CREDITS

CHAP.III : ANALYSE DE LA SITUATION SOCIO-ECONOMIQUE DES MENAGES BENEFICIAIRES DES MICRO-CREDITS CHEZ PLD, PAIDEK ET APEF

CHAP. IV : PROJET D'ORIENTATION DES STRUCTURES DE MICRO-FINANCE POUR LE BIEN-ETRE SOCIO-ECONOMIQUE DES MENAGES DANS LA VILLE DE BUKAVU

* ¹ SHUMACHER E.F., Small is beautifull,, Une société à la mesure de l'Homme, Ed. Le Seuil, Paris, 1979, P.12.

* ² Damien BINET François, Jamaïque dans l'Etat FMI, Paris, Ed. CADTH, 2000, P.34.

* ³ Denis Goulet cité par Ambroise KALUME K., Essai d'analyse de la participation de « COLIDE » dans le développement du groupe de Baliga en zone rurale de SHABUNDA, TFC, 1996, ISDR/Bukavu, P.1.

* ⁸ ABDOU BUKENI, Les micro-entreprises privées et le bien-être socio-économique des jeunes débrouillards à Bukavu, Mémoire, ISDR/Bukavu, 2004, P.5.

* ¹¹ CADICEC-Information, Micro-Entreprise et entreprenariat féminin au Congo : Atouts et contraintes ; N°87/88, Juillet 2001, Kinshasa/Gombe, P.11.

* ¹² Encyclopédie LAROUSSE, Vol. 1.2.3 cité par Christian WATUKALUSU, Op.cit, P.3.

* ¹⁴ Roger MUCCHELI cité par Roger SAFARI, dans le cours de Méthodes de Recherche, 1^er graduat, ISDR/Bukavu, 2000, Inédit.

* ¹⁷ MOHAMMED YUNUS, vers un monde sans pauvreté, l'autobiographie du banquier des pauvres, Ed., Lattes, Paris, 1997.

* ¹⁸ MOHAMMED YUNUS, vers un monde sans pauvreté, l'autobiographie du banquier des pauvres, Ed., Lattes, Paris, 1997.

* ¹⁹ C.T SADIKI BYOMBUKA, « Micro-Entreprise et développement économique local : de l'expérience québécoise à la conception d'une stratégie applicable au Congo, Shahidi-Presse, Bukavu, P.8.

* ²⁰ Les Coopératives d'épargne et de crédit « COOPEC », Module de formation, secrétariat général du MOCC, 2003, P.42.

* ²¹ Prof. TSHIMANGA cité par IRAGI RUGAMBWA, L'impact socio-économique du VIH/SIDA dans la gestion de ressources humaines au Sud-Kivu : cas des Entreprises SNEL et OFIDA, Mémoire, ISGEA, 2004, P.7.

* ²³ J.M. KEYNES, La théorie générale de l'emploi, intérêt de la monnaie, Londres, 1936, cité par le C.T NSHAMAMBA, lors d'économie politique, G2, ISDR/Bukavu, 2001.

* ²⁴ Rebecca M.V et M. SCHREINER, Femme, Micro-finance et épargne : quelques propositions tirées de l'analyse des pratiques informelles, 23/09/2003.

* ²⁵ BISIMWA MUDWENGU, Impact de Micro-crédit auprès des familles bénéficiaires d'appui au PLD, T.F.C, UNIC-ISGEA, 2000, P.27.

* ³² G. Devilier, Petite économie marchande et phénomène informel en Afrique, in nouvelle approche du secteur informel OLDE, Paris, 1989.

* ³³ Rapport du PNUD, cité par Claude IGUMA WAKENGE et E. BITANDALO W., Op.cit, P.14.

* ³⁸ Jeffrey MetZel, AIRD, Suppression des barrières au commerce : la reforme de la politique commerciale, Document de travail, n°05,5/07/1998, P.2-3.

* ⁴¹ Rebecca M. V et Mark Schreiner, Femme, Micro-finance et Epargne : quelques proposition tirées de l'analyse des pratiques informelles, 23 Septembre 2003, P.1.

* ⁴⁵ Martin EKWA bis, SJ., Micro-entreprises créées par les émigrés congolais, n°85/86, 2001, Kinshasa/Gombe, P.34.

* ⁵⁰ Alain FAYOLLE, Entreprenariat : Apprendre à entreprendre, Ed. Dunod, Paris, 2004, P.1 et 7.

* ⁵¹ Martin EKWA S.J, Micro-entreprise et entreprenariat féminin au Congo : Atouts et contraintes, P.11.

* ⁵² Mohammad YUNUS, Vers un monde sans pauvreté, Ed. Jean-claude, Lattés, 1997

* ⁵³ Jean-Bosco MUCUKIWA et SADIKI BYOMBUKA, Les méthodes de développement rural : Validité et pertinence, plaidoirie pour une approche de développement contre la pauvreté paysanne, imprimerie du Kivu, 1995, P.44.

* ⁵⁶ CADICEC, Micro-entreprise et l'entreprenariat féminin au Congo : Atouts et contraintes, n°87/88, Juillet 2001, Kinshasa/Gombe, P.11