Les micro-crédits et le bien être socio-économique des ménages

CHAP. I : GENERALITES

I.1. DEFINITIONS DES CONCEPTS DE BASE

I.1.1. La notion de l'Epargne

Cela n'est pas du tout facile à pouvoir donner une définition déterminée de l'épargne. Portant des points de vue des différents analystes, les définitions se multiplient et parfois même se contredisent. Cela étant, nous ne resterons pas muets à ce propos « Withelm Roscher (1817-1890) l'acte d'épargner est considéré en soi : Roscher imagine que, dans une économie naturelle où l'on ignore la monnaie, des hommes nus et tous égaux, habitant des cavernes, se nourrissent des poissons pris à la main. Chacun d'eux pêche et consomme trois poissons par jour. L'un d'eux plus astucieux réduit pendant cent jours sa consommation quotidienne à deux poissons. Il se constitue une provision grâce à la quelle il peut se consacrer pendant cinquante jours à la fabrication d'un canon et d'un filet, biens capitaux qui lui permettront par la suite de prendre trente poissons par jour » (DIVISA 1969) (^22(*)).

John MEYNARD KEYNES (1883-1946) est passé à celle de l'abstention de consommer. Pour lui, tout acte d'épargner est un acte passif de renonciation « l'individu disposant d'un certain revenu effectue des achats de biens consommables ; ce qu'il refuse de dépenser ou de consommer constitue de l'épargne. L'épargne n'est pas seulement un individu qui diffère sa consommation en vue d'accroître ultérieurement sa capacité productive ou une substitution d'une demande de consommation future à une demande de consommation présente. Un acte d'épargne individuelle, écrit Keynes, signifie pour ainsi dire une décision de ne pas dîner le soir. Il constitue une réduction nette de la demande » (^23(*)).

De ce qui précède, nous pouvons dire que l'acte d'épargner résulte d'un choix de la part du titulaire d'un revenu, d'un bien ou d'un service entre consommation immédiate et mise en réserve. Il porte sur cette fraction provenant de la production courante ou d'une circonstance exceptionnelle (héritage, gratification) qui est retranchée de la consommation courante. La constitution de l'épargne se justifie par le souci de diversifier le patrimoine de l'épargnant soit pour des raisons de prestige, de sécurité, d'héritage ou de pouvoir.

I.1.2. La notion de crédit

En dépit de la confusion que prête le terme crédit, nous l'utiliserons seulement dans son sens financier et signifier donc prêt.

Par définition, « le crédit consiste en la faculté d'employer le capital d'octroi en échange d'engagement de remboursement et de payer le prix de son emploi à la fin d'une période déterminée ou convenue ». (LELAIT, 1973) (^24(*)).

Cette définition nous amène à l'aspect commercial du crédit quant à ce qui est de l'échange d'un bien, mais donne l'idée du coût de l'opération, du décalage dans le temps et de la pièce maîtresse de toute opération de crédit qui est la CONFIANCE : croire en une promesse de payement et attendre une liquidité future.

Quand le crédit signifie prêt, il consistera en une « opération par laquelle une personne met une somme d'argent à la disposition d'une autre ». Il ressort de ceci que deux personnes interviennent dans une opération de crédit : D'une part le prêteur, celui qui donne le crédit, qui remet immédiatement la monnaie (ou le bien) qu'il accepte d'échanger et d'autre part l'emprunteur, celui qui reçoit le crédit et qui promet de remettre plus tard la monnaie (ou le bien) de ce qu'il a reçu.

* ²² F. DIVISA, L'épargne et la richesse collective, Paris, 1969.

* ²³ J.M. KEYNES, La théorie générale de l'emploi, intérêt de la monnaie, Londres, 1936, cité par le C.T NSHAMAMBA, lors d'économie politique, G2, ISDR/Bukavu, 2001.

* ²⁴ Rebecca M.V et M. SCHREINER, Femme, Micro-finance et épargne : quelques propositions tirées de l'analyse des pratiques informelles, 23/09/2003.