Accessibilité aux produits des institutions de micro finance et la gestion des risques y afférents

II.2. DOMICILIATION DE SALAIRE

Par la représentation quasi générale des caisses populaires, dans tous les secteurs et villages environnants de l'Ouest, le réseau des caisses populaires a pu intégrer dans sa clientèle les salariés de la fonction publique et privée. Ainsi, ils pourront profiter de la proximité de ces structures décentralisées. L'avantage de ce produit vis-à-vis des salariés, c'est que leur salaire pourrait leur servir de garantie en cas de demande de prêt.

L'URCPO offre, également, un service de transfert de fonds à ses clients.

II.3. LES TRANSFERTS DE FONDS

L'URCPO permet de faire des transactions financières au plan national et international. En effet, les usagers ou toutes personnes particulières peuvent émettre des fonds :

· d'une caisse à une autre ;

· d'une caisse de l'union de l'Ouest à une caisse d'autres unions ;

· d'une caisse à une banque nationale ou internationale.

Tous ces produits, ci-dessus cités, permettent de financer le portefeuille de crédit.

II.4. LE CREDIT

Le crédit est une opération par laquelle une personne physique ou morale (à surplus de liquidité) met à la disposition d'une autre personne (à besoin de liquidité), une somme d'argent, en contrepartie d'une garantie dans l'espoir d'être remboursée.

Le crédit est la principale source de revenu nécessaire à la gestion des Unions et dont dépend leur survie. Considéré à priori, comme une activité à risque, c'est le volet par lequel les caisses arrivent à atteindre leur objet social.

On distingue plusieurs catégories de crédits à savoir : les crédits de consommation, les crédits productifs et les crédits féminins.

II.4.1. LE CREDIT DE CONSOMMATION

Le crédit de consommation est un crédit individuel qui permet aux membres de faire face aux besoins urgents tels que :

· Les besoins primaires : logements, santé, nutrition...,

· Les besoins sociaux : le mariage, les funérailles, la scolarité...,

· Les autres besoins : achat de locomotive (moto, véhicule...).

II.4.2 LE CREDIT PRODUCTIF

Le crédit productif est offert aux personnes physiques ou morales, (associations ou groupements) qui mènent où qui veulent mener une activité lucrative, génératrice de revenu telles que : les petites et moyennes entreprise, les agriculteurs, les groupements et coopératives agricoles, les commerçants dont le besoin en financement est inférieur ou égal à 5.000.000 F.

II.4.3 LE CREDIT COLLECTIF

Le crédit collectif est élaboré à l'intention des acteurs et actrices n'ayant pas la garantie matérielle et financière, pour l'obtention d'un crédit individuel. Par conséquent, ceux-ci sont obligés de constituer des groupes de solidarité et par domaines d'activité en vue d'en faire une garantie par cautionnement.

Toutes les catégories d'activités financées par le réseau sont résumées dans le tableau ci-après :

Tableau récapitulatif des crédits des Caisses Populaires

CATÉGORIES	UTILISATION	DURÉE (MOIS)	PLAFOND	TAUX D'INTÉRÊT	EPARGNE NANTIE
Consommation	Avance salaire Crédit social Crédit mobilier Crédit véhicule Crédit habitat	1 mois 12 mois 24 mois 36 mois 48 mois 60 mois	25% 5000000 5000000 5000000 5000000	Frais de gestion. Bulletin de taux	0% 20 _ 0% 20 _ 0% 20 - 0% 20 _ 5%
Agricole	Crédit d'intrants Crédit d'équipement Crédit programme	10 mois 60 mois 12 mois	5000000 5000000 5000000	Bulletin de taux	20% 20% 20%
Commerciale	Crédit d'inventaire Préfinancement Des marchés Crédit 'équipements	12 mois 12 mois 24 mois	5000000 5000000 5000000	Bulletin de taux	20% 20% 20%
Communautaire	Crédit de groupe ACI Caisses villageoises	12 mois 12 mois 12 mois	250000-5000000	Bulletin de taux	20% 20% N/D

NB : les personnes morales peuvent avoir jusqu'à (quinze million)

15 000 000 FCFA.

Le RCPB a prévu le crédit communautaire à l'intention des femmes en difficulté.

II.4.4. LE CREDIT FEMININ

Le crédit féminin est un crédit collectif spécialement élaboré à l'intention des femmes (caisses villageoises). Il est organisé en trois catégories :

· Les caisses villageoises de première génération (CV)

Les caisses villageoises correspondent à la première catégorie de regroupement des femmes à besoin de financement. Le taux d'intérêt est de 10% avec une épargne obligatoire progressive de 5% pour chaque caisse villageoise. Cette réserve permet à chaque membre d'évoluer à la CV de deuxième génération ou de créer des comptes individuels.

La périodicité de remboursement, le montant et la durée sont consignés dans le tableau ci-après :

Cycle	Tranche (montant de crédit)	Durée du prêt maximal	Périodicité de remboursement
1ercycle 2^ème cycle 3^ème cycle 4^ème cycle	3.000 - 35.000 F 3.000 - 35.000 F 3.000 - 50.000 F 3.000 - 75.000 F	4 mois 4 mois 4 mois 4 mois	Bimensuel Bimensuel Bimensuel bimensuel

· Les caisses villageoises de deuxième génération (CV)

Elles permettent aux membres solvables des CV de première génération, ayant un niveau d'activité plus élevé d'accéder à un financement maximum de cent cinquante mille FCFA (150.000 F).

Les ACI sont constitués par 2 à 5 groupes de solidarité. Chaque groupe de solidarité est constitué de 2 à 5 femmes soit un total de 5 à 10 membres par ACI.

Les différentes conditions sont consignées dans le tableau suivant :

CYCLE	TRANCHE	DURÉE	EPARGNE COLLECTIF OBLIGATOIRE	FRAIS D'ASSURANCE	EPARGNE INDIVIDUELLE OBLIGATOIRE	EPARGNE VOLONTAIRE
1^er cycle 2^ème cycle 3^ème cycle	75.001-100.000 100.001-125.000 125.001-150.000	6 mois 6 mois 6 mois	10% 15% 20%	2% 2% 2%	2% 2% 2%	10% 10% 10%

· Le crédit féminin en milieu urbain

Il correspond aux associations de crédit intermédiaire. Mais, il est offert à des femmes déjà expérimentées, dans leur domaine d'activité. Les conditions sont les suivantes :

· être femme du milieu urbain,

· accepter la caution solidaire par groupe de 3 à 5 membres,

· constituer un fonds de solidarité,

· souscrire à l'épargne nantie,

· accepter suivre les formations techniques de micro projet.

Dans cette optique, l'URCPO, dans l'accomplissement de sa double mission sociale et de rentabilité financière, s'est confrontée à de nombreux risques. Le crédit est le produit le plus vulnérable. Cela s'explique par le fait que le micro financement est une activité qui occasionne, régulièrement, la manipulation de l'espèce, l'octroi de nombreux prêts de faibles montants.

De même, la décentralisation des structures oblige le déplacement du personnel avec la liquidité. Pour éviter toute cessation d'activité liée à ces risques, l'institution a mis en place un processus de gestion qui passe d'abord par l'identification des risques, ensuite, par l'élaboration des politiques pour les atténuer et enfin, par la mise en oeuvre des contrôles et évaluations des résultats.